1.3.1. Kinh nghiệm
Bangladesh là 1 quốc gia nghèo ở Nam Á ở đây cĩ Ngân hàng Grameen Bank (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ ngư ời nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo nên GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động . Như vậy, nĩ hoạt động như các ngân hàng thưong mại khác khơng được bao cấp từ phía Chính phủ. GB thực hiện c ơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên thường cao hon lãi suất thị trư ờng. GB cho vay tới các thành viên thơng qua nhĩm tiết kiệm và vay vốn. GB cho vay khơng áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua các nhĩm tiết kiệm và vay vốn. Thủ tục vay vốn ở GB rất đ n giản và thuận tiện, ngư i vay vốn chỉ cần làm đon và nhĩm b ảo lãnh là đủ . Nhưng ngân hàng cĩ c ơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho ngư ời nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và cĩ hiệu quả . Đ ể phục vụ đúng đối tượng ngư ời vay phải đủ chuẩn mực đĩi nghèo, nghĩa là hộ gia đình phải cĩ dưới 0,4 acre đất canh tác và cĩ mức thu nhập bình quân đầu người dưới 100 USD/ năm . GB được quyền đi vay để cho vay và được uỷ thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngồi nước, huy động tiền gửi, tiết kiệm của các thành viên, quản lý các quỹ của nhĩm và được phát hành trái phiếu vay nợ.
GB hoạt động theo c chế lãi suất thực ư ng, được Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng, khơng bị chi phối bởi luật tài chính và luật ngân hàng hiện hành của Bangladesh.
Kinh nghiệm cho vay phát triển nơng thơn ở Thái Lan
Ngân hàng nơng nghiệp và hợp tác xã tín dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập . Hàng năm được Chính phủ tài trợ vốn để thực hiện chong trình hỗ trợ vốn cho nơng dân. Những người cĩ thu nhập dưới 1000Bath/ năm và những ngư ời nơng dân cĩ ruộng đất thấp hon mức trung bình trong khu vực thì được cho vay mà khơng cần phải thế chấp tài sản chỉ cần tín chấp bằng sự cam kết bảo đảm của nhĩm, tổ hợp tác xã sản xuất. Lãi suất cho vay đối với hộ nơng dân nghèo thư ờng được giảm từ 1-3%/ năm so với lãi suất cho vay các đối tượng khác. Kết quả là năm 1995 BAAC tiếp cận được 85% khách hàng là người nơng thơn và cĩ tổng nguồn vốn là 163.210 triệu Baht. Sở dĩ cĩ được điều này là
một phần là do Chính phủ đã quy định các ngân hàng thưong mại khác phải dành 20% số vốn huy động được để cho vay đối với lĩnh vực nơng thơn. Số vốn này cĩ thể cho vay trực tiếp ho ặc gửi vào BAAC.
Kinh nghiệm cho vay nơng hộ ở Nepal
Chưong trình tín dụng cho nơng dân ở Nepal được triển khai từ những năm 1975 với sự trợ giúp của FAO . Trong chưong trình này, ngân hàng phát triển nơng nghiệp Nepal hoạt động với tư cách là c ơ quan tổ chức thực hiện. Theo chưong trình này, từ các hợp tác xã sản xuất vốn cĩ ngư ời ta lập ra các nhĩm khoảng 10 - 15 người. Các nhĩm này bao gồm cả nơng dân và thợ thủ cơng. Mục tiêu đặt ra là khuyến khích và hỗ trợ vốn, các hoạt động tạo ra thu nhập trên c ơ sở các kế hoạch được vạch ra của nhĩm. Ngồi việc cấp tín dụng chỉ định, chương trình cịn tổ chức các nhĩm đào tạo, bồi dưỡng cũng như cố vấn và giúp đỡ nhiệm vụ . Đ ể làm việc này, ngân hàng đảm nhận cơng việc đào tạo các cán bộ tổ chức cho các nhĩm từ những đại diện mà họ bầu ra trên cơ sở đề nghị vay vốn của cả nhĩm. Ve khoản này, tín dụng sẽ cấp cho cả nhĩm ho ặc từng cá nhân trong nhĩm.
Vào giữa những năm 2000 trở lại đây với sự giúp đỡ của Hội hợp tác kỹ thuật Cộng hồ liên bang Đức, chương trình này thành cơng và được mở rộng ra trong phạm vi cả nước và được tiến hành trong tổng thể trong chương trình phát triển nơng thơn ở Nepal.
1.3.2. Bài học áp dụng
Từ những kinh nghiệm cho vay của các ngân hàng trên thế giới nhằm hỗ trợ ngư i nghèo và nơng dân trên thế giới cĩ thể rút ra một số bài học:
Thủ tục vay vốn ở GB rất đơn giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm đơn và nhĩm b ảo lãnh là đủ. Tuy nhân ngân hàng này lại cĩ c ơ chế kiểm tra rất chặt chẽ sau khi cho vay, buộc ngư i nghèo sử dụng vốn đ ng mục đích và cĩ hiệu quả.
Hay tại Thái Lan, BACC của Thái Lan cũng khơng yêu cầu người dân phải thế chấp tài sản mà chỉ cần cĩ sự cam kết của tổ sản xuất, song ngân hàng chỉ cấp cho những người thực sự nghèo và họ phải được chứng minh là cĩ mức thu nhập dưới 1000bath thì mới đủ điều kiện để được cấp vốn.
Cịn tại Nepal thì ngân hàng phát triển nơng nghiệp của nước này lại cĩ hình thức cấp vốn cho nhĩm sản xuất để đảm bảo vốn được sử dụng cho kế hoạch sản xuất kinh doanh của nhĩm thì hiệu quả đem lại của việc cấp vốn sẽ cao hơn .
Ngồi ra, Agrib ank Tĩnh Gia cần chú ý quan tâm tới các vấn đề:
- Việc cho vay vốn của ngân hàng để phát triển sản xuất nơng nghiệp, lâm nghiệp, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển hướng sang hình thức cho vay
trực tiếp
đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất trong các ngành này thực sự là "đơn
vị kinh tế tự chủ" trong sản xuất .
- Vốn cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất chủ yếu là cho vay ng ắn hạn, đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất theo thời vụ và khi cĩ điều kiện sẽ từng bước mở rộng
việc cho vay trung hạn và ài hạn để phát triển cây ài ngày, mua s m thiết ị máy mĩc cần thiết, áp dụng các tiến b ộ kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuơi, ngành
nghề ở
nơng thơn.
- Thơng qua việc cho vay vốn, Ngân hàng giúp đỡ các hộ sản xuất khai thác tiềm năng về đất đai và lao động phát triển sản xuất hàng hố, cung cấp ngày càng
nhiều sản phẩm về lương thực, thực phẩm và nguyên liệu cơng nghiệp, đáp
cầu phát triển kinh tế xã hội. Chính phủ đã b an hành nhiều các Quyết định, Nghị định, thơng tư hướng dẫn để cho vay đối với nơng nghiệp nơng thơn, hình thành nên một c ơ chế cho vay hiện nay.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TĨNH GIA 2.1. Khái quát chung về huyện Tĩnh Gia và tình hình hoạt động kinh
doanh
của Agribank Tĩnh Gia
2.1.1. Giới thiệu chung về huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hĩa
2.1.1.1. Điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội
Tĩnh Gia là huyện cực nam của tỉnh Thanh Hố, phía đơng giáp b iển, phía tây giáp huyện Nơng Cống và huyện Như Thanh, phía nam giáp tỉnh Nghệ An, phía b ắc giáp huyện Quảng Xư ong. Là một huyện cĩ nhiều lợi thế khi vừa cĩ biển vừa cĩ núi rừng, nhiều danh lam thắng cảnh, nền kinh tế phát triển tương đối đồng đều và tồn diện . Ngành du lịch, cơng nghiệp và thủy hải sản là b a ngành phát triển mạnh nhất tại địa phương . Ngồi ra, giao thơng ở huyện cũng được đầu tư mạnh khi cĩ tuyến đường cao tốc Ninh Bình - Thanh Hĩa và tuyến Đường cao tốc Thanh Hĩa - Thanh Hĩa đi qua đang được xây dựng .
Huyện cĩ diện tích tự nhiên khoảng 455 km2 và số lượng dân số khoảng 307.000 người (2019). Tĩnh Gia cĩ nhiều tiềm năng và lợi thế đặc b iệt khi địa hình của vùng là b án s ơn địa, nhiều hang động hoang s ơ, cĩ vùng đồng b ằng và đất bãi ven biển, đường b ờ biển dài với những dải cát mịn, b ao gồm quần thể các hịn đảo nhỏ , b a cửa lạch, hai cảng biển lớn. Những tiềm năng và lợi thế đĩ cùng với những thành tựu đạt được trong thời kỳ đổi mới đang và sẽ là điểm tựa để Tĩnh Gia vư ơn mạnh, khẳng định vị thế của mình trong thế kỷ 21.
Kinh tế địa phương bao gồm đaudạng các ngành như sản xuất nơng-lâm- ngư nghiệp, các ngành dịch vụ, du lịch và cơng nghiệp . Nổi b ật là khu kinh tế Nghi Sơn và khu du lịch Bãi biển Hải Hị a . Trong 6 tháng đầu năm 2019, tốc độ tăng trưởng kinh tế của huyện Tĩnh Gia đạt 50,58% (Tính cả nguồn đầu tư vào Khu Kinh tế Nghi Sơn) . Trong đĩ, tăng trưởng nội địa đạt 7,36%. Các
ngành cơng nghiệp, xây dựng giữ thị trường tiêu thụ và sản xuất ổn định, giá trị sản xuất cơng nghiệp, xây dựng ước đạt 22.494 tỷ đồng; giá trị xuất khẩu hàng hĩa tính cả trong Khu Kinh tế Nghi Son là 705 triệu USD . Tổng thu ngân sách nhà nước thực hiện được 709,1 tỷ đồng, đạt 76,5% dự tốn tỉnh giao; 70,7% dự tốn HDND huyện giao và tăng 9,8% so với cùng kỳ; thu ngân sách trên địa b àn đạt 182,1 tỷ đồng; sản xuất nơng-lâm-ngư nghiệp cĩ nhiều chuyển biến. Tổng sản lượng khai thác và nuơi trồng thủy sản đạt 17 .108 tấn, trong đĩ nổi b ật sản lượng khai thác đạt 15.128,8 tấn .
2.1.1.2. Đánh giá tình hình phát triển nơng nghiệp nơng thơn tại huyện
Với những tiềm năng và lợi thế sẵn cĩ, Tĩnh Gia đã cĩ những sự phát triển vượt b ậc và tồn diện trong kinh tế thể hiện ở tốc độ tăng trưởng đạt 11% trong năm 2019 . Việc chuyển dịch co cấu kinh tế sang hướng cơng nghiệp hĩa đã đem lại nhiều kết quả tích cực cho huyện. Tỷ trọng cơng nghiệp xây dựng đã tăng mạnh từ 18,6% đến 24,5%, tỷ trọng nơng-lâm-ngư nghiệp giảm từ 53,75% c ịn 41,5% trong năm 2019 nhưng vẫn đĩng vai trị chủ đạo trong GDP của huyện . Ngồi ra, ngành nơng nghiệp cũng cĩ bước chuyển biến tích cực khi chuyển đổi c o cấu từ cây trồng đến vật nuơi, nuơi trồng những sản phẩm cĩ hiệu quả kinh tế cao và phục vụ xuất khẩu .
Mục tiêu hàng đầu của Tĩnh Gia là tái c o cấu nơng nghiệp và xây dựng nơng thơn mới, phát triển các mơ hình sản xuất nơng nghiệp đạt lợi ích kinh tế cao, nâng cao thu nhập cho nơng dân . Do đĩ, những năm qua, huyện Tĩnh Gia luơn chú trọng thực hiện mục tiêu phát triển mở rộng các mơ hình sản xuất .
D ể phát triển các mơ hình sản xuất đạt hiệu quả kinh tế cao, cùng với việc tổ chức tuyên truyền, tập huấn cho các hộ dân về quy trình, kỹ thuật trồng và chăm sĩc các mơ hình cây trồng, vật nuơi mới, huyện Tĩnh Gia đã tập trung chỉ đạo thực hiện cơng tác chuyển đổi ruộng đất tại 11 xã phía Bắc, b ố trí lại vùng sản xuất g ắn với việc nâng cấp hệithống giaoithơng, thủyilợi nội đồng, nâng cấp các hồ đập nh . UBND huyện đã phối hợp với Sở Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn, Trung tâm Khuyến nơng tỉnh triển khai khảo nghiệm các giống cây trồng, vật nuơi mới cĩ
năng suất, chất lượng cao, từ đĩ làm căn cứ để đưa vào sản xuất đại trà . Ngồi ra, huyện c ịn tích cực tuyên truyền, phổ b iến cho người dân về các c ơ chế, chính sách hỗ trợ phát triển sản xuất của tỉnh . Đ ồng thời, b an hành nhiều chính sách
hỗ trợ phát triển sản suất riêng của huyện, cĩ thế kể đến: Hỗ trợ kinh phí chuyển đổi cây trồng hiệu quả thấp sang cây trồng cĩ hiệu quả kinh tế cao; hỗ trợ phát triển chăn
nuơi theo hướng tập trung quy mơ lớn, chất lượng cao; hỗ trợ kinh phí triển khai thực
hiện các mơ hình chuỗi giá trị trong sản xuất nơng nghiệp, mơ hình sản xuất rau an tồn theo tiêu chuẩn ViepGAP
Nhờ chú trọng, nỗ lực thực hiện các giải pháp phát triển nơng nghi ệp, đồng thời phát triển các mơ hình sản xuất nơng nghiệp đạt hiệu quả kinh tế cao, nên trên địa b àn huyện Tĩnh Gia đã hình thành và phát triển được nhiều mơ hình, điển hình như: Mơ hình sản xuất giống lạc L26 b ằng kỹ thuật che phủ thân xác thực vật, thu hút 100 hộ dân tham gia, với quy mơ 7 ha . Mơ hình sử dụng phân b ĩn Việt Nhật cho cây lạc vụ xuân được thực hiện tại xã Nguyên Bình, cĩ 20 hộ dân tham gia, quy mơ 2 ha; mơ hình thâm canh lúa lai cải tiến SRI được tổ chức thực hiện tại xã Tân Dân thu hút 160 hộ dân tham gia, với tổng diện tích 19 ha; mơ hình ứng dụng đồng b ộ các tiến b ộ khoa học kỹ thuật trong thâm canh sản xuất lúa tại xã Các Sơn, quy mơ 20 ha; mơ hình sản xuất lúa dược liệu tại xã Định Hải với quy mơ 1 ha, đây là đối tượng sản xuất mới, cĩ giá trị dinh dưỡng và giá trị kinh tế cao, năng suất 55 tạ/ha, đạt lợi nhuận khoảng 80 triệu đồng/ha/vụ . Mơ hình trồng hoa ly, hoa cúc, hoa lay
ơn được thực hiện tại 2 xã Ngọc Lĩnh và Hải Lĩnh, quy mơ 1,71 ha, đạt lợi nhuận hơn
200 triệu đồng/sào/vụ . Việc nhân rộng và phát triển các mơ hình sản xuất đạt hiệu quả
kinh tế cao đã và đang gĩp phần giúp huyện Tĩnh Gia nâng cao giá trị sản xuất trên từng đơn vị diện tích trồng trọt . Hiện nay, 1 ha trồng trọt của huyện Tĩnh Gia
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
khơng ít mơ hình nuơi trồng thủy sản mới đã được hình thành và phát triển trên địa b àn huyện trong những năm gần đây, điển hình như: Mơ hình nuơi tơm sú xen canh với cua, cá rơ phi tại xã Xuân Lâm, với quy mơ 3ha đạt hiệu quả kinh tế cao hon 30% so với những mơ hình nuơi thơng thư ịng . Mơ hình nuơi tơm kết hợp với cá đối nục theo tỷ lệ xen kẽ 1/4 (1 con cá đối nục nuơi xen với 4 con tơm) tại xã Trúc Lâm vừa giảm được thịi gian lại vừa giảm chi phí thức ăn cho cá . Bởi thức ăn dư thừa của tơm được tận dụng và ăn thêm nguồn thức ăn tinh giúp cá lớn nhanh, đạt năng suất cao, nh ị đĩ lợi nhuận đạt hon 100 triệu đồng/ha/vụ . Hay như mơ hình nuơi tơm thẻ chân trắng theo hướng cơng nghiệp, với lợi nhuận lên tới hon 1 tỷ đồng/ha/vụ đã được nhân rộng ra tại nhiều xã, như: Hải Châu, Thanh Thủy, Trúc Lâm.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Hĩa giai
đoạn 2017-
2019
2.1.2.1. Giới thiệu chung về Agribank Tĩnh Gia
Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh. Ngày 15/10/1996, được thủ tướng Chính phủ ủy quyền cho Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ViệtNam ký Quyết định số 280/QĐNH5 đổi tên thành Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam (Agribank). Thực hiện Quyết định số 214/QĐ -NHNN, ngày 31/01/2018, của Thống đốc Thống đốc NHNN Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mơ hình Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ . Đ ến nay, tổng số vốn điều lệ của Agribank là 29.605 tỷ đồng, là NHTM cĩ vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, giữ vai trị chủ lực trong đầu tư phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn và gĩp phần phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam.
Với nhu cầu phát triển đi lên cùng với việc mở rộng mạng lưới, đưa tên tuổi của Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam đến với mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Chính vì vậy, Ngân hàng NN&PTNT VN n m b t được điều đĩ và theo quyết định thành lập số 814/QĐ-NHNNo ngày 09/01/2003, Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam đã mở rộng ra địa bàn huyện Tĩnh Gia, Thanh Hĩa với tên gọi “Ngân hàng Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tĩnh Gia” .