nơng
nghiệp nơng thơn tại NHTM
Cĩ nhiều yếu tố tác động đến chất lượng quản l vốn tín ụng phục vụ phát triển NN&NT tuy nhiên ở đây cĩ thế xem xét đến b a yếu tố chính:
1.2.5.1 Nhĩm nhân tố từ phía Ngân hàng
- Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng cho lĩnh vực NN&NT là do ngân hàng đề ra dựa trên mục tiêu của chính ngân hàng và cĩ thể theo chủ trưong của chính phủ nhằm hạn chế rủi ro, khoanh vùng đối tượng khách hàng trong khu vực nơng nghiệp, hạn mức cấp tín dụng, chính sách dựa trên c o sở nền tảng vốn của ngân hàng đang cĩ, sự an tồn của chính ngân hàng và xây dựng trên nhu cầu thực của khách hàng
Việc xây dựng chính sách tín dụng sẽ quyết định cách thức mà ngân hàng phải quản lý vốn tín dụng . Một chính sách tín dụng được coi là tốt nếu đảm b ảo được việc quản l ch t chẽ, đánh giá được chất lượng tín ụng, đảm ảo tỷ lệ ư nợ hợp l và càng ít rủi ro càng tốt
- Khả năng thu thập thơng tin tín dụng:
Thơng tin tín dụng phát triển NN&NT bao gồm các thơng tin về tình hình tài chính của các khách hàng ao gồm kết quả sản xuất kinh oanh, khả năng trả
nợ, tài sản đảm bảo, tiềm năng sản xuất trong tư ơng lai của mĩn tín dụng, các rủi ro cĩ thể xảy ra đối với lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp của khách hàng. Các cán b ộ tín dụng phải khai thác thơng tin từ phía khách hàng, chính quyền các cấp trong địa phương . Càng nhiều thơng tin chính xác và đầy đủ sẽ giúp cho ngân hàng dự đốn, đánh giá được đúng hiệu quả của khoản tín dụng cĩ thể đem lại, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng
- Quy trình tín dụng:
Việc quản lý vốn khơng thể diễn ra nếu như ngân hàng khơng đưa ra được quy trình tín dụng cụ thể gồm: quy trình cho vay, quy trình thu hồi nợ, quy trình xử lý mĩn tín dụng quá hạn, hay quy trình xử lý tài sản đảm b ảo với những mĩn vay mà các nơng hộ khơng thể trả nợ ... Quy trình tín dụng gồm các bước: Tiếp nhận đề nghị vay vốn, thẩm định tín dụng, giải ngân vốn vay đến khi thu hồi được nợ. Việc cấp vốn tín dụng sẽ được đảm b ảo về chất lượng nếu như CBTD thực hiện đẩy đủ và chính xác các bước của quy trình tín dụng trong điều kiện cho phép.
- Cán b ộ ngân hàng:
CBTD đĩng vai trị quan trọng nhất trong việc cấp tín dụng phát triển NN&NT cho người nơng dân vì họ những người trực tiếp làm việc với khách hàng, tìm hiểu các thơng tin về khách hàng, thẩm định tín dụng, nắm rõ các điều kiện và điều khoản của việc cấp tín dụng và cũng là người trực tiếp đốc thúc thu hồi nợ cho ngân hàng . Một CBTD giỏi và tâm huyết sẽ giúp cho ngân hàng đảm b ảo nguồn vốn
vay khơng ị rủi ro nhiều và đem lại lợi nhuận lớn - Cơng tác tổ chức của Ngân hàng:
Ngân hàng cĩ sự tổ chức hoạt động tốt sẽ đảm b ảo sự phối kết hợp ăn ý, chặt chẽ giữa các ộ phận và ph ng an, kiểm sốt được vốn huy động và vốn cho vay, giải quyết nhanh chĩng nhu cầu của khách hàng và đảm ảo yếu tố thơng suốt trong mọi hoạt động khác của ngân hàng song hành với hoạt động tisnn ụng
- Trang thiết b ị phục vụ cho hoạt động tín dụng:
Cơng nghệ thơng tin và c ơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho khơng chỉ hoạt động tín ụng mà c n phục vụ các hoạt ộng khác của ngân hàng sẽ gi p cho
cán b ộ nhân viên làm việc một cách nhanh chĩng, xử lý các vấn đề của khách hàng và các vấn đề phát sinh trong việc cấp vốn tín dụng, ngồi ra cũng là yếu tố để cạnh tranh với các ngân hàng thưong mại khác trong việc cấp vốn tín dụng nhanh chĩng và phù hợp, chính xác .
1.2.5.2. Nhĩm nhân tố từ phía khách hàng
Đ ây là nhĩm nhân tố xuất phát từ quyết định hồn trả nợ cả gốc lẫn lãi của khách hàng như:
- Uy tín của khách hàng:
Phẩm chất của người vay sẽ là thước đo cho uy tín của khách hàng vay. Ngồi ra, lịch sử hoạt động kinh doanh, mơ hình kinh doanh hiện tại và những phát triển cho trong kinh doanh tưong lại cũng là một khía cạnh để đánh giá uy tín của khách hàng. Thơng qua các chỉ tiêu co bản như: tổ chức hoạt động của doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, giá cả sản phẩm, lịch sử vay vốn và trả vốn, trả nợ đối với các tổ chức tín ụng khác, với các nhà cung cấp, thái độ của khách hàng đối với việc hồn trả nợ cho ngân hàng.. .để ngân hàng đánh giá và chấm điểm mức độ uy tín của khách hàng trước khi ra quyết định cấp vốn tín ụng.
Đ ây là yếu tố phản ánh rủi ro chủ quan từ phía khách hàng . Chất lượng của vốn tín dụng sẽ bị ảnh hưởng b ởi những rủi ro tiềm ẩn trong đạo đức, năng lực quản lý và trình độ học vấn, kinh nghiệm thực tiễn trong sản xuất kinh doanh, cách thích ứng của khách hàng với sự iến động của thị trư ng, tất cả sẽ ẫn tới sự thành cơng hay thất ại của quá trình sản xuất kinh oanh nơng hộ
- Năng lực tài chính của khách hàng:
Rủi ro sẽ càng thấp cho ngân hàng nếu khách hàng cĩ năng lực tài chính tốt, khashc hàng cĩ nguồn vốn tự cĩ lớn, những phưong án sản xuất kinh doanh nhiều khả thi sẽ đem lại hiệu quả tưong lại cao, càng làm cho vốn tín dụng ngân hàng phát huy được hiệu quả mở rộng sản xuất kinh oanh cho khách hàng
- Tải sản đảm b ảo của khách hàng:
Tải sản đảm b ảo cần thỏ a mãn được các yêu cầu chính: + Cĩ thể định giá dễ dàng.
+ Cĩ thể chuyển đổi quyền sở hữu cho ngân hàng một cách đon giản, nhanh chĩng
+ Dễ mua b án, xử lý tài sản đảm bảo.
Việc b ảo đảm cho khoản vay cĩ thể b ằng hình thức gián tiếp ho ặc trực tiếp. Khi được khách hàng ký thác để đảm b ảo cho chính khách hàng thì đĩ là hình thức trực tiếp, khi được một người thứ b a ký thác để đảm bảo cho khách hàng thì đĩ là hình thức gián tiếp . Cĩ b a loại đảm b ảo thường g ặp đĩ là:
+ Đ ảm b ảo b ằng cầm cố ho ặc chiết khấu thưong phiếu . + Đ ảm b ảo b ằng tài sản thế chấp .
+ Đ ảm b ảo b ằng b ảo lãnh của b ên thứ b a .
1.2.5.3. Nhĩm nhân tố mơi trường
- Đ iều kiện tự nhiên - xã hội:
Đ ối với lĩnh vực NN&NT thì quản lý vốn tín dụng bị ảnh hưởng trực tiếp từ điá kinh tự nhiên, xã hội . Cùng với một chính sách tín dụng của một ngân hàng những nếu hoạt động tín ụng iễn ra tại địa phư ng cĩ ít thiên tai ão lụt, kinh tế địa phưong phát triển, giao thơng thuận lợi, trình độ dân trí tưong đối, mật độ dân số và cĩ sự ổn định trong an ninh xã hội thì rõ ràng là tín dụng phát triển NN&NT ở đĩ sẽ phát huy được hiệu quả hơn nhiều so với một địa phương cĩ điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, dân số thưa thớt, kinh tế nghèo nàn, thiên nhiên khơng ưu ái . Các hộ nơng dân phát triển nơng nghiệp trong những địa phương kém về mọi thứ rõ ràng sẽ cĩ nhiều rủi ro trong nuơi trồng hon, dẫn tới việc ngân hàng cấp vốn tín dụng phát triển NN&NT cũng cĩ thể gây ra nhiều rủi roc ho chính ngân hàng, hiệu quả đem lại khơng cao và lợi nhuận cĩ thể khơng cĩ, trong khi nơng hộ vay vốn cĩ thể ị r i vào tình trạng khơng thể xĩa nợ và phải ng hết tài sản của gia đình để gán nợ cho ngân hàng . Sự thiếu hiểu b iết và trách nhiệm của khách hàng nơng hộ ở những vùng kinh tế kém cũng gây ra khĩ khăn cho ngân hàng trong việc xét duyệt và giải ngân vốn vì cĩ thể các hộ sản xuất khơng thể đáp ứng được điều kiện vay vốn
Các chỉ số tăng trưởng GDP, lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng CPI, lãi suất.. .sẽ phản ánh sức khỏ e mơi trường kinh tế nĩi chung . Khi nền kinh tế phát triển ổn định,
giao thơng thơng suốt, c ơ sở vật chất tốt sẽ giúp cho hoạt động buơn b án, giao thương giữa các vùng kinh tế trở nên thuận lợi, kinh tế địa phương từ đĩ cĩ bước tăng vững mạnh thì hoạt động tín dụng phát triển NN&NT của ngân hàng cũng trở nên dễ dàng hơn . Mơi trường kinh tế thuận lợi nhìn chung sẽ giúp cho các hộ sản xuất nơng nghiệp dễ dàng trong sản xuất hơn, mở rộng quy mơ sản xuất, việc tiêu thụ đầu ra dễ dàng khơng làm ứ đọng vốn của khách hàng thì tình trạng hồn trả nợ vốn tín dụng cho ngân hàng cũng được suơn sẻ khi khả năng trả nợ của khách hàng là cao.
- Nhĩm nhân tố mơi trư ờng pháp lý
Yếu tố luật pháp là khơng thể thiếu đối với một quốc gia, đặc b iệt là trong nền kinh tế nhiều biến động hiện nay. Các quy định pháp luật sẽ xây dựng một mơi trư ng pháp l cho mọi hoạt động sản xuất kinh tế được iễn ra một cách thuận lợi và hướng tới mục tiêu hiệu quả, luật pháp là c sở để giải quyết tranh chấp, khiếu nại khi cĩ mâu thuẫn xảy ra giữa các b ên .
Sự đồng b ộ và quy củ của hệ thống pháp luật cũng như sự đẩy đủ, thống nhất của các văn ản pháp luật kết hợp với sự am hiểu luật pháp, việc thực thi chấp hành nghiêm t c pháp luật của cơng ân sẽ tạo ra một mơi trư ng pháp l
Đ ối với quản lý vốn tín dụng phát triển NN&NT thì nhĩm nhân tố này sẽ tạo ra một hành lang pháp l đối với hoạt động cấp tín ụng của ngân hàng cho các hộ nơng dân hay doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp . Quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm được quy định rõ đối với hoạt động cho vay của ngân hàng và đối với hoạt động đi vay vốn của ngư i ân Tuy nhiên rủi ro pháp l cũng cĩ thể xảy ra nếu khơng cĩ sự đồng ộ trong hệ thống văn ản quy định Chất lượng tín ụng phát triển NN&NT cũng vì thể mà bị ảnh hưởng theo .