2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chất lượng cán bộ tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng còn hạn chế. Cán bộ tín dụng trực tiếp là nhân tố đầu tiên và quan trọng nhất quyết định chất lượng các khoản cho vay. Đội ngũ cán bộ tín dụng tại Vietinbank Hùng Vương đều là những người năng động, nhiệt tình, ham hiểu biết và có trách nhiệm nghề nghiệp cao. Bản thân mỗi cán bộ tín dụng đều không ngừng nỗ lực nâng cao trình độ và kỹ năng đặc biệt trong thẩm định và quản lý khoản vay, đảm bảo chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, kỹ năng mà cán bộ tín dụng còn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm ngân hàng, khiến cho các thông tin về sản phẩm không được đưa đến rộng rãi
cho khách hàng làm cho khách hàng có tâm lý ngại khi đến ngân hàng sử dụng dịch vụ và hiệu quả hoạt động kém đi là dễ hiểu. Mặt khác, các khoản vay tiêu dùng thuờng có rủi ro cao hơn so với các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp truyền thống, do vậy các cán bộ tín dụng thuờng có tâm lý e dè, nhiều khi làm thời gian cho vay kéo dài, tạo phiền hà cho nguời đi vay. Đồng thời, hiện tại Vietinbank Hùng Vuơng không tổ chức bộ máy riêng đối với vay tiêu dùng mà bộ phận này vẫn nằm chung trong phòng bán lẻ và các phòng giao dịch, mỗi cán bộ lại phải quản lý một số luợng lớn các hồ sơ trên các lĩnh vực khác nhau cũng nhu việc nắm bắt sự biến động trên mỗi lĩnh vực này để đua ra quyết định cho vay chính xác thật sự là gánh nặng đối với mỗi cán bộ tín dụng, nhất là trong thời điểm hiện tại.
Những phân tích trên đuợc khẳng định thêm qua kết quả khảo sát điều tra khách hàng, trong tất cả các câu hỏi đuợc phản hồi/trả lời đều có sự chua hài lòng và rất chua hài lòng trong nhóm 2, câu hỏi về “Phong cách, năng lực, trình độ, phẩm chất của cán bộ”.
Thứ hai, quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng còn ruờm rà, dù đã đuợc rút gọn so với các quy trình cho vay khác nhung vẫn trải qua nhiều buớc từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, quyết định cấp tín dụng, giải ngân thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay... Trong đó, ngân hàng gặp vuớng mắc trong khâu thủ tục công chứng giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng, các giấy tờ công chứng khác. Tất cả những thủ tục hành chính trên còn làm hạn chế quan hệ của ngân hàng với khách hàng, dẫn tới việc hoàn thành một khoản tín dụng tiêu dùng mất nhiều thời gian, ảnh huởng đến cơ hội chi tiêu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu cấp bách. Tuy nhiên quy trình đơn giản cũng sẽ gây nên những khe hở, gây rủi ro, tổn thất trong cho vay đối với ngân hàng.
Năng lực quản trị rủi ro, năng lực kiểm soát và tự kiểm soát các hoạt động tín dụng còn chua cao để phòng tránh các rủi ro. Việc triển khai hoạt động CVTD chua đuợc quan tâm đúng mức nguyên nhân là do đặc điểm của CVTD có một luợng lớn những khoản vay, nhung quy mô các khoản vay rất nhỏ. Điều này phát sinh thêm nhiều chi phí cho ngân hàng khi thực hiện quan hệ tín dụng tiêu dùng với mỗi khách
hàng như chi phí thẩm định, chi phí hồ sơ, chi phí kiểm tra sau giải ngân. Vì vậy, Chi nhánh cũng như cán bộ tín dụng chưa đặt nhiều sự quan tâm cho hình thức này.
Hệ thống công nghệ chưa được đồng bộ, việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ về thông tin khách hàng chưa được thuận tiện, gây khó khăn cho công tác quản lý khách hàng.
Thông tin về mỗi khoản vay bao gồm thông tin bên ngoài và thông tin nội bộ. Việc hệ thống thông tin chưa đồng bộ dẫn đến nhiều bất lợi cho ngân hàng trong việc thẩm định cũng như phân tích khả năng cạnh tranh của đối thủ trong lĩnh vực CVTD. Cùng với đó, việc hạn chế trong thông tin đã khiến cho ngân hàng có những đánh giá sai lệch về khách hàng, dẫn đến thông tin không cân xứng, gây khó khăn cho ngân hàng.
Những phân tích trên được khẳng định thêm qua kết quả khảo sát điều tra khách hàng, trong tất cả các câu hỏi được phản hồi/trả lời đều có sự chưa hài lòng và rất chưa hài lòng trong nhóm 1, câu hỏi về “Quy trình, thủ tục, lãi suất cho vay và sự đa dạng hóa của sản phẩm”.
Thứ ba, quy trình kiểm soát rủi ro các khoản CVTD của Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương chưa được kiện toàn và quan tâm đúng mực. Trên thực tế, Chi nhánh mới chú trọng đến bước tư vấn, gặp gỡ và thẩm định KH để cấp tín dụng mà chưa có những kế hoạch sát sao trong việc kiểm tra, kiểm soát rủi ro sau cấp tín dụng.
Thứ tư, sản phẩm CVTD và đối tượng CVTD của Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương còn hạn hẹp, thu nhập thiếu ổn định. Chi nhánh mới chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình có thu nhập cao và các cán bộ công nhân viên của hệ thống. Khách hàng tìm đến Chi nhánh chủ yếu là khách hàng nhỏ lẻ và tự tìm hay do người giới thiệu, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng bởi những khách hàng tự tìm đến chi nhánh có thể do họ đã bị NHTM khác từ chối, hơn nữa điều này còn chứng tỏ Vietinbank Hùng Vương đang còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng để cho vay.
một số khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng và những khách hàng này thường là những người có thu nhập khá cao và lương được chuyển trả tại tài khoản của ngân hàng.
Hầu hết, các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo, hình thức cho vay không có tài sản đảm bào chủ yếu áp dụng cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng và cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi. Điều này đã cản trở nhiều cá nhân không phải là nhân viên ngân hàng, không có tài sản đảm bảo, không có tài khoản trả lương tại ngân hàng tiếp cận với vốn ngân hàng. Quy định về hạn mức và thời hạn cho vay đã loại trừ rất nhiều cá nhân có thu nhập thấp hay có nhu cầu chi tiêu lớn được sử dụng vốn của ngân hàng.
Thứ năm, công tác marketing hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng chưa được triển khai đồng bộ và có hiệu quả cao. Trong thời gian qua Vietinbank đã không ngừng đẩy mạnh công tác marketing thương hiệu. Tuy nhiên đến nay Vietinbank mới chỉ được người tiêu dùng biết đến là một ngân hàng quốc doanh lâu đời, có uy tín trong hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì hình ảnh Vietinbank còn mờ nhạt và chưa có chỗ đứng vững chắc trong nhận thức cũng như thói quen sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân. Trong khi đó công tác chủ động tìm kiếm chăm sóc khách hàng còn yếu. Cơ sở hạ tầng hỗ trợ công tác Marketing hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chưa đồng bộ: Một số kênh truyền thông của Vietinbank như website còn nhiều hạn chế.
Bên cạnh đó kiến thức về marketing của đội ngũ bán hàng còn nhiều kém, các chương trình đào tạo kiến thức sản phẩm cho đội ngũ bán hàng chưa bài bản, chuyên nghiệp, chất lượng phục vụ khách hàng tại chi nhánh chưa đồng đều và phần lớn còn chưa hướng tới khách hàng. Các chương trình, chiến dịch và công cụ marketing hỗ trợ bán sản phẩm cho vay tiêu dùng còn yếu, chưa chuyên nghiệp.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan, việc phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Hùng Vương còn tồn tại một số nguyên nhân khách quan, cụ thể:
Một là, môi trường kinh tế chưa hoàn toàn ổn định. Mặc dù những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam đã có những bước tiến phát triển vượt bậc song vẫn tiềm ẩn không ít rủi ro và bất ổn, lãi suất và tỷ giá diễn biến bất thường, tốc độ lạm phát không ngừng tăng cao, thị trường bất động sản chưa chịu sự kiểm soát chặt chẽ của các cơ quan quản lý... Những yếu tố này ảnh hưởng không nhỏ tới tính ổn định của nguồn thu nhập trong tương lai của dân, do vậy khách hàng thường có xu hướng tăng tiết kiệm để đảm bảo dự phòng cho tương lai. Điều này đồng thời khiến cho nhu cầu sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng có chiều hướng giảm sút.
Hai là, môi trường pháp lý chưa thực sự đồng bộ, đảm bảo hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Muốn phát triển và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một hệ thống pháp luật chặt chẽ, đồng bộ, rõ ràng và cụ thể. Các thể chế này một mặt cung cấp các công cụ để bảo vệ người tiêu dùng, mặt khác cũng như đưa ra các hình thức giúp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên hiện nay ở nước ta những văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng còn khá hạn chế, chưa rõ ràng khiến nhiều ngân hàng còn e ngại khi triển khai các sản phẩm này.
Ba là, môi trường văn hoá xã hội còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Tập quán và thói quen lâu đời của người dân Việt Nam là tiết kiệm và mua hàng hoá một cách cẩn trọng, tránh vay nợ. Đặc điểm nổi bật này là một thói quen tốt song lại hạn chế khả năng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó cũng phải kể tới tâm lý người tiêu dùng Việt Nam vẫn còn e ngại việc vay nợ NHTM do lo sợ sự phiền hà về các thủ tục ngân hàng.
Bốn là, môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt. Ngày càng có nhiều ngân hàng TMCP ra đời, hoạt động với quy mô nhỏ song hết sức năng động. Những ngân hàng này nhanh chóng đưa ra sản phẩm đáp ứng kịp thời nhu cầu của người tiêu dùng. Trong điều kiện đó nếu các ngân hàng TMCP quốc doanh không có sự đầu tư đổi mới, nâng cao quy trình và chất lượng sản phẩm thì khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu thông qua trình bày và phân tích các nội dung như sau:
- Trong phần đầu Chương 2, luận văn đã trình bày quá trình hình thành, phát triển, mô hình tổ chức, đặc điểm, tình hình nhân sự, tình hình kinh doanh và kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2016- 2019;
- Đã vận dụng cơ sở lý luận của Chương 1 để thu thập số liệu, tình hình thực tế và phân tích thực trạng phát triển CVTD tại Chi nhánh trong giai đoạn 2016- 2019 với các nội dung cụ thể, trong đó có thực hiện thu thập và tổng hợp phân tích kết quả điều tra khảo sát về khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
Trên cơ sở đó, luận văn đã đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh với 05 kết quả đạt được và 06 hạn chế do 02 nhóm nguyên nhân chủ quan và khách quan.
Những nội dung của Chương 2 là cơ sở để tác giả luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị, góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương đến năm 2025.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
HÙNG VƯƠNG