THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
3.2.1. Hoàn thiện công tác quản trị điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng
Quản trị điều hành luôn đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của NH. Vì vậy, để đạt các mục tiêu đã đặt ra, Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương cần xây dựng quan điểm chỉ đạo phát triển CVTD theo hướng:
Thứ nhất, cần thống nhất quan điểm chỉ đạo phát triển CVTD trong nội bộ Ban giám đốc và trong các cấp điều hành từ trên xuống dưới.
Sự thống nhất trong quan điểm chỉ đạo sẽ dẫn đến thống nhất trong trong tư tưởng, hành động. Từ đó, sẽ đem lại hiệu quả cao khi thực hiện. Trong phát triển CVTD, quan điểm cần chỉ đạo thống nhất là:
- Xác định sự cần thiết và tất yếu phải phát triển CVTD, bởi vì hoạt động này có vai trò to lớn trong xã hội và nền kinh tế, là xu hướng tất yếu của các NHTM trên thế giới, đồng thời cũng đem lại nguồn thu lớn, ổn định và phân tán rủi ro cho chính NH. Hơn thế nữa, địa bàn hoạt động của Chi nhánh là địa bàn tiềm năng để phát triển CVTD.
- Đổi mới phương thức hoạt động cũng như tư duy trong phát triển CVTD theo hướng chủ động tìm kiếm khách hàng, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, tin cậy.
- Luôn chấp hành, tuân thủ các quy định của Nhà nuớc, của ngành, của Vietinbank, đồng thời triển khai đầy đủ và kịp thời các văn bản chỉ đạo của Vietinbank về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Thứ hai, cần có sự phân công nhiệm vụ rõ ràng (nhiệm vụ đầu mối, nhiệm vụ phối hợp) giữa các thành viên ban giám đốc và giữa các phòng/tổ nghiệp vụ của Chi nhánh trong phát triển CVTD.Trong quá trình vận hành thực tiễn do sự phân công nhiệm vụ chua rõ ràng nên vẫn còn tình trạng nhiệm vụ của thành viên ban giám đốc chồng chéo nhau, các phòng/tổ chua có sự phối hợp nhịp nhàng hoặc lúng túng/chối bỏ trách nhiệm khi phát sinh vấn đề.
Thứ ba, xây dựng cơ chế khen thuởng nhằm động viên, khuyến khích kịp thời những cá nhân, tập thể có thành tích tốt trong phát triển CVTD.
Cơ chế khen thuởng của Chi nhánh hiện nay còn tồn tại nhiều bất cập. Theo đó, các mức khen thuởng còn mang tính đồng đều, do đó động lực khuyến khích là chua cao. Bên cạnh đó, khi xây dựng cơ chế khen thuởng, cần có sự phân chia theo các hình thức nhu định kỳ, đột xuất và gắn với kết quả công tác hoàn thành nhiệm vụ cả năm của cán bộ.”
Thứ tư, tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro trong hoạt động. Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro. Trong thời gian qua, chất luợng phát triển CVTD tuy vẫn nằm trong giới hạn cho phép nhung đã xuất hiện những dấu hiệu cho thấy chất luợng đang đi xuống (nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng). Vì vậy, để việc phát triển CVTD đạt hiệu quả, cần thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro.
3.2.2. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng
Cũng giống nhu các NHTM khác, tại Vietinbank việc thiết kế sản phẩm mới do các Ban nghiệp vụ tại Hội sở chính thực hiện. Tại các đơn vị thành viên trực thuộc nhu Vietinbank Chi nhánh Hùng Vuơng chỉ thực hiện việc triển khai cung cấp sản phẩm. Vì vậy, với mục tiêu phát triển CVTD, cần thực hiện các giải pháp cụ thể theo từng loại sản phẩm nhu:
Thứ nhất, đẩy mạnh phát triển sản phẩm CVTD thế chấp bất động sản nhằm giảm tỷ lệ giảm thiểu rủi ro do tài sản thế chấp Hiện nay, CVTD thế chấp bất động sản là một trong các sản phẩm chủ đạo của Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương. Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn khá khiêm tốn và đang có xu hướng mạnh. Vì vậy, trong thời gian tới để tăng tính bền vững, Chi nhánh cần đẩy mạnh việc phát triển huy động vốn dài hạn.
Thứ hai, tập trung chỉ đạo, điều hành lãi suất huy động linh hoạt phù hợp diễn biến thị trường. Lãi suất là yếu tố rất nhạy cảm và có tác động to lớn đến quyết định vay vốn tín dụng. Vì vậy, việc Chi nhánh luôn cập nhật thông tin, bám sát thị trường để chỉ đạo, điều hành lãi suất huy động linh hoạt là vô cùng quan trọng. Thông qua chính sách lãi suất, Chi nhánh thực hiện điều chỉnh nguồn vốn vào/ra của mình, tác động lên khả năng cân đối vốn của Chi nhánh.
Thứ ba, tập trung nghiên cứu và phát triển các ưu điểm của sản phẩm CVTD thế chấp bất động sản như cho vay mua nhà, xây sửa nhà, cho vay tiêu dùng với mục đích cá nhân,.. .điểm nổi bật của sản phẩm CVTD của Vietinbank là tỷ lệ cho vay trên giá trị cao (lên tới 70-80%), thời gian cho vay dài (20 năm đối với sản phẩm cho vay mua nhà), ưu đãi lãi suất tốt,..
Thứ tư, khai thác các mối quan hệ đã có để gia tăng nền KHBL và phát triển huy động vốn bán lẻ. Đặc thù dân cư tại địa bàn hoạt động của Chi nhánh là phân tán rải rác, trình độ dân trí thấp, dân cư ít có điều kiện tiếp công nghệ thông tin thì với nguồn lực cán bộ hạn chế, Chi nhánh không thể tiếp cận trực tiếp mọi khách hàng để quảng cáo và bán sản phẩm.
3.2.2.2. Nhóm sản phẩm thế chấp tài sản đảm bảo khác
Thứ nhất, đẩy mạnh dịch vụ cho vay bán lẻ theo hướng tập trung vào sản phẩm cho vay SXKD, cho vay mua ô tô để đi lại hoặc mục đích kinh doanh.
Theo đánh giá và nhận định thị trường, sản phẩm cho vay mua oto của Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương chưa có sức cạnh tranh cao trên thị trường tỉnh Phú Thọ. Nguyên nhân là do mức ưu đãi lãi suất không lớn, bên cạnh đó, Chi nhánh chưa triển khai, áp dụng các chiến lược marketing, tiếp cận car dealer,
showroom xe ô tô,.. .để tư vấn và giới thiệu sản phẩm. Chính vì vậy, ban lãnh đạo chi nhánh cần tăng cường quan tâm và có chỉ đạo đúng đắn đến phòng ban kinh doanh về định hướng phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô.
Thứ hai, tăng cường, phát triển mối quan hệ với các cơ quan nhà nước, các hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vận tải, sản xuất thương mại,.. .để phát triển đối tượng có nhu cầu vay vốn mua ô tô, vay vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh,.. nhằm thúc đẩy doanh số cho vay tiêu dùng đối với dòng sản phẩm thế chấp TSBĐ khác bất động sản.
Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng. Cần chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang ngắn hạn, nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản, đánh giá và hạn chế việc nhận tài sản bảo đảm bằng động sản là phương tiện vận tải và máy móc thiết bị.
Thường xuyên rà soát, đánh giá, phân loại khách hàng, phân loại nợ để chủ động trích dự phòng rủi ro, góp phần nâng cao năng lực tài chính, tạo cơ sở cho sự phát triển ổn định và bền vững.Tiếp tục tận thu triệt để các khoản nợ tồn đọng đã xử lý, giảm bớt tổn thất.
Thứ tư, cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn mua ô tô, vay SXKD theo tiêu chí an toàn, đoan giản hóa thủ tục. Xây dựng quy trình xử lý hồ sơ theo hướng chuản hóa, nhằm nâng cao sức cạnh tranh của dòng sản phẩm trên thị trường, điển hình như các NHTM như Agribank, VPBank, Techcombank đều tiếp nhận và phê duyệt hồ sơ vay vốn dưới 24 tiếng.
3.2.2.3. Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp
Đối với các sản phẩm CVTD tín chấp, để nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung Vietinbank Chi nhánh Hùng Vương cần phải:
Thứ nhất, xác định và quán triệt quan điểm tăng thu từ sản phẩm CVTD tín chấp. Bên cạnh tăng thu dịch vụ từ các sản phẩm CVTD truyền thống, phấn đấu tăng thu từ các sản phẩm CVTD tín chấp đa dạng như: thấu chi không TSBĐ, CVTD không TSBĐ, thẻ tín dụng,.
Thứ hai, xây dựng mức phí đảm bảo có hiệu quả nhung cũng phải đảm bảo tính cạnh tranh cao so với các tổ chức tín dụng trên địa bàn.
Thứ ba, SPDV sau khi đuợc triển khai phải đuợc đánh giá một cách nghiêm túc để có những điều chỉnh nhằm cải tiến và nâng cao chất luợng dịch vụ hiện có, đồng thời phục vụ cho quá trình kinh doanh sản phẩm mới sau này.
Thứ tư, định kỳ 6 tháng lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập đuợc thông tin khách hàng có phản ứng nhu thế nào đối với những sản phẩm CVTD. Vietinbank Chi nhánh Hùng Vuong cần tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ thời gian qua đã đem lại nguồn thu nhiều nhất cho Chi nhánh đó là sản phẩm tín chấp và thẻ tín dụng.
3.2.2.4. Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phân nhóm khách hàng
Ngoài ra, việc đa dạng hóa các dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng có thể giúp Chi nhánh phát triển đối tuợng khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình (đang chiếm số luợng lớn với nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng), đồng thời góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, hình ảnh và uy tín của Chi nhánh nói riêng, Vietinbank nói chung. Đồng thời, phân loại sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phân nhóm khách hàng, cụ thể:
* Nhóm khách hàng cao cấp. Đặc điểm là các khách hàng thành đạt, thuờng có độ tuổi từ 30 trở lên và nhu cầu đối với sản phẩm ngân hàng tập trung vào các nội dung nhu: Quan tâm nhiều tới tiện ích sản phẩm, đặc biệt là sự thỏa mãn, chính xác, thuận tiện, nhanh chóng; Mong muốn đuợc phục vụ riêng biệt, có chế độ đãi ngộ đặc biệt so với với những khách hàng khác, cán bộ ngân hàng giao dịch chuyên nghiệp; Không quá quan tâm tới giá cả và lãi suất sản phẩm; Quan tâm tới các dịch vụ tài chính hay các công cụ hỗ trợ từ xa
Sản phẩm tín dụng mục tiêu của nhóm khách hàng này là Cho vay mua biệt thự cao cấp tại các khu đô thị mới; cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay thấu chi; cho vay có tài sản bảo đảm là bất động sản.
tuổi từ 23 trở lên, có công việc làm ổn định; thường là các khách hàng thuộc tầng lớp cán bộ công nhân viên chức và nhu cầu đối với sản phẩm ngân hàng thường là: Quan tâm nhiều tới tiện ích sản phẩm, đặc biệt là sự thỏa mãn, chính xác, thuận tiện, nhanh chóng; Quan tâm tới giá cả và lãi suất sản phẩm nhưng bên cạnh đó còn
xem xét chất lượng dịch vụ cung cấp; Ưa thích những kênh phân phối hiện đại; Quan tâm tới các dịch vụ tài chính hay các công cụ hỗ trợ từ xa.
Sản phẩm tín dụng mục tiêu của nhóm khách hàng là Cho vay mua nhà; cho vay xây dựng mới và sửa chữa nhà cửa; thấu chi tài khoản tiền gửi; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; cho vay mua phương tiện đi lại.
* Nhóm khách hàng phổ thông. Đặc điểm bao gồm các khách hàng là sinh viên, cán bộ về hưu, công nhân, nông dân... và nhu cầu đối với sản phẩm ngân hàng thường là: Quan tâm tới mức phí và lãi suất cho vay thấp; Không quá quan tâm tới chất lượng cung cấp dịch vụ; Sử dụng kênh phân phối điện tử của ngân hàng; Sử dụng các sản phẩm ngân hàng với những tiện ích cơ bản nhất.
Sản phẩm tín dụng mục tiêu của nhóm khách hàng này là Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; cho vay mua nhà đối với những người có thu nhập thấp; cho vay người lao động đi làm việc tại nước ngoài; cho vay hỗ trợ nhu cầu học tập (tại các trường đại học Việt Nam);
Trên cơ sở đặc điểm nêu trên, Vietinbank cần nghiên cứu và đưa ra kịp thời các gói sản phẩm phù hợp với từng phân nhóm khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cũng như tối đa hóa độ thỏa dụng của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ngoài ra, bổ sung thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng liên kết với các đơn vị để cho vay. Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực sự phát triển mạnh, Vietinbank- Chi nhánh Hùng Vương nên liên kết đối với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ như các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện...để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ nếu thiếu tiền thì những đơn vị này giới thiệu cho Vietinbank- Chi nhánh Hùng Vương để thẩm định cho vay số tiền khách hàng
còn thiếu, Vietinbank- Chi nhánh Hùng Vương chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ sau khi khách hàng hoàn tất bộ hồ sơ cho vay. Nếu làm được như vậy thì Vietinbank sẽ phát triển được dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng đúng mục đích, các doanh nghiệp thì có thể bán được hàng hóa dịch vụ, còn đối với khách hàng thì vẫn có thể mua được hàng hóa dịch vụ khi chưa đủ tiền thanh toán.
3.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng
Trong Chương 1 và Chương 2, luận văn đã trình bày, phân tích và khẳng định tín dụng nói chung và tín dụng/CVTD nói riêng luôn phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro nên cần được triển khai có bài bản theo quy trình nhất định và Chi nhánh cần phải tuân thủ quy trình do quy định của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ban hành.
Thực tế kết quả khảo sát điều tra cho thấy tại Chi nhánh vẫn còn những quy định về quy trình, thủ tục chưa làm khách hàng hài lòng, thậm chi rất không hài lòng như quy định về mức cho vay có 15 khách hàng (chiếm 5,3%) “rất không hài lòng” và 23 khách hàng (chiếm 8,2%) không hài lòng; Câu hỏi “Quy định về tài sản bảo đảm tiền vay” có 18 khách hàng (chiếm 6,4%) trả lời “Không hài lòng” và cũng có 18 khách hàng (chiếm 6,4%) trả lời “Rất không hài lòng” (Phụ lục 2).
Vì vậy, trong môi trường cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, để phát triển CVTD Vietinbank - Chi nhánh Hùng Vương cần nghiên cứu năm vững quy định của ngân hàng công thương ban hành. Cụ thể, để đạt được mục tiêu này, Vietinbank Hùng Vương cần:
- Nghiên cứu kỹ quy trình của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và vận dụng linh hoạt những điểm không phù hợp với thực tế tại Chi nhánh và báo cáo kịp thời với các phòng ban thuộc trụ sở chính về qui trình cho vay tiêu dùng để quá trình cho vay đựơc tiến hành nhanh chóng nhưng đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
- Thủ tục và hồ sơ vay vốn đơn giản gọn nhẹ theo hướng Chi nhánh cần nghiên cứu quy định các thủ tục cho vay phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, ch ng hạn như thực hiện cho vay theo nhóm khách hàng cùng cơ quan, đơn vị
công tác trên cơ sở phối hợp giữa Chi nhanh và cơ quan, đơn vị đó, đồng thời cán bộ Chi nhánh cần phải cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng.
- Tài sản đảm bảo vay vốn cần đa dạng và linh hoạt hơn. Tài sản đảm bảo là một nguồn thu nợ khi khách hàng mất khả năng trả nợ, do đó việc lựa chọn tài sản đảm bảo có ý nghĩa quan trọng. Chang hạn trên cơ sở xếp hạng tín dụng nội bộ, những khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A thì Chi nhánh có thể cho vay có đảm bảo một phần hoặc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản; đối với những khách hàng xếp hạng BBB, BB, B có thể cho vay không có đảm bảo một phần hoặc tài sản đảm bảo hình thành trong tương lai và các đối tượng còn lại thì bắt buộc phải có tài sản đảm