Đặc điểm của tín dụng thể nhân

Một phần của tài liệu (Trang 25 - 26)

+ Đối tượng cho vay

Là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hộ gia đình đó. Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thuờng có số luợng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhung thông thuờng nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thuờng xuyên và chịu sử ảnh huởng lớn bởi môi truờng kinh tế, văn hóa, xã hội.

+ Thời hạn của các khoản vay

Các khoản vay đối với khách hàng cá nhân có thời hạn có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn và phuơng thức cho vay. Đối với các khoản vay để bổ sung vốn luu động phục vụ sản xuất kinh doanh có thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình sẽ có thời hạn vay thuờng là ngắn hạn. Còn đối với các khoản vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình thuờng có thời hạn trung hạn hoặc dài

hạn phụ thuộc vào khả năng đáp ứng của NHTM và khả năng trả nợ của KHCN, có những khoản vay có thời hạn kéo dài 20 năm như khoản vay mua nhà ở.

+ Chi phí cho vay

Với hoạt động cho vay KHCN, các NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí để phát triển sản phẩm dịch vụ, thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn và quản lý các khoản vay. Tính trên mỗi đồng vốn vay thì chi phí cho vay KHCN thường lớn hơn chi phí cho vay KHDN do số lượng các khoản vay đối với KHCN rất lớn trong khi quy mô của mỗi khoản vay lại nhỏ hơn mỗi khoản vay đối với KHDN.

+ Rủi ro của các khoản vay

Số lượng của các khoản vay đối với KHCN rất lớn giúp NHTM phân tán được rủi ro nhưng các khoản vay này vẫn chứa đựng nhiều rủi ro. Đó là do tình hình tài chính của KHCN thường xuyên thay đổi theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ. KHCN thành lập cơ sở kinh doanh thường tự phát nên có thể hoạt động kinh chưa tốt do trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, chuyên môn, khoa học công nghệ chưa hiện đại dẫn đến khả năng cạnh tranh trên thị trường không cao. Tình hình tài chính của khách hàng không ổn định khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ khó thu hồi vốn khi khách hàng phá sản, ốm đau, thất nghiệp,... Ngoài ra KHCN còn gặp khó khăn trong việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN do thông tin không cân xứng, các thông tin về cá nhân thường không được tiết lộ. Diều đó khiến NHTM khó có thể ra quyết định cho vay KHCN một cách chuẩn xác và phải luôn quản lý chặt chẽ các khoản vay đối với KHCN.

+ Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM do các khoản vay KHCN có chi phí lớn, nhiều rủi ro như đã nêu trên và đối tượng KHCN thường ít nhạy cảm với lãi suất cho vay. Khi quyết định vay vốn KHCN không quan tâm nhiều đến lãi suất cho vay mà họ thường quan tâm đến số tiền của khoản vay, thời hạn khoản vay và số tiền gốc lãi trả hàng kỳ.

Một phần của tài liệu (Trang 25 - 26)

Tải bản đầy đủ (DOCX)

(139 trang)
w