NH TMCP Ngoại Thuơng Việt Nam là cơ quan chủ quản của VCB-Sở giao dịch, mọi hoạt động của Chi nhánh đều thông qua trung tâm điều hành này. Vì vậy, để nâng cao chất luợng TDTN tại Chi nhánh thì việc giúp đỡ chỉ đạo và những chính sách định huớng của VCB đóng vai trò rất quan trọng, do vậy ban lãnh đạo NH cần:
- Ban hành, bổ sung Quy định về TDTN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi. KH bán lẻ với đặc trung là các cá nhân, hộ gia đình hiện nay hiểu biết về các hoạt động NH còn hạn chế. Vì vậy, các sản phẩm TDTN cần đuợc xây dựng trên nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục trên cơ sở đảm bảo an toàn tín dụng.
- Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng KHCN theo đúng tiêu chuẩn. Hiện nay, việc xây dựng các sản phẩm TDTN theo cách thức mới, “bán tự động” trên cơ sở KH đuợc xếp hạng tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần đuợc VCB nghiên cứu triển khai sớm. Hệ thống xếp hạng đối với KHCN đang đuợc triển khai xây dựng. Khi Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với KHCN đuợc áp dụng thì cần xây dựng và quản lý các sản phẩm TDTN chuẩn áp dụng cho từng đối tuợng KH. Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng đối với KHCN để thực hiện phê duyệt hàng loạt.
- Nghiên cứu phát triển và triển khai các sản phẩm mới: cần nhanh chóng triển khai sản phẩm thẻ tín dụng để thâm nhập và phát triển thị phần trong lĩnh vực này do VCB là NH triển khai đầu nhung cần phải luôn cập nhật để đảm bảo phù hợp với thị truờng. Ngoài ra, cần xây dựng phát triển các sản phẩm theo huớng ứng dụng công nghệ để có thể theo dõi và đánh giá hiệu quả của sản phẩm. VCB cần tạo
điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm mới. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng mặc dù đã được phép triển khai nhưng thực sự chưa đi vào thực hiện do gặp rất nhiều vướng mắc, cơ chế còn khá cứng nhắc, chưa tạo được sự linh hoạt cho các Chi nhánh.
- Với lượng KH lớn, số món vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả nợ như trả hàng tháng, trả hàng quý... nên việc theo dõi thủ công không phù hợp, kiến nghị Trụ sở chính nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý riêng khoản vay của KH, thông báo các khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều chỉnh lãi suất theo quy định của NH. Trụ sở chính cần chú trọng cải tiến và tiếp cận với những công nghệ hiện đại trong nước và quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức TDTN, nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh.
- Chính sách tuyển dụng và đào tạo: CBTD hiện tại ở VCB-Sở giao dịch còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Trụ Sở Chính và Trung tâm đào tạo thường xuyên mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Đồng thời, Trụ sở chính cần ban hành các quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vì chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra không khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới.
- Tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng Chi nhánh và tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, Trụ sở chính cũng cần chỉ đạo các Chi nhánh có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Định hướng hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM Việt Nam trong thời gian tới là nâng cao năng lực cạnh tranh trong xu thế hội nhập và xây dựng hệ thống NHTM phát triển bền vững. Trước môi trường cạnh tranh, ngành NH cần có một số định hướng cụ thể trong hoạt động cho vay, nhằm nâng cao chất lượng cho vay đặc biệt là TDTN trước những thời cơ và thách thức hội nhập hiện nay. Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và thực tiễn về chất lượng TDTN, chương 3 của luận văn, tác giả đã đưa ra hệ thống các giải pháp và đề xuất đối với Chính phủ, NHNN và với VCB để góp phần nâng cao chất lượng TDTN tại VCB-Sở giao dịch nói riêng và của các NHTM nói chung.
KẾT LUẬN
Trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu, chiếm tới 60-80% tổng thu nhập, đồng thời cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, có thể dẫn đến nguy cơ phá sản đối với một NH. Để giảm thiểu nguy cơ thất bại đòi hỏi các NH phải có các biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất luợng tín dụng, góp phần ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình. Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động TDTN của VCB-Sở giao dịch, yêu cầu cấp thiết đuợc đặt ra là vừa mở rộng hoạt động tín dụng vừa bảo đảm chất luợng, an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phuơng pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã có những đóng góp cơ bản sau:
Luận văn trình bày có hệ thống lý luận quan niệm về tín dụng, chất luợng tín dụng của NHTM, các tiêu chí phản ánh chất luợng TDTN và nhân tố ảnh huởng.
Trên cơ sở đánh giá thực trạng TDTN tại VCB-Sở giao dịch và những vấn đề về chất luợng tín dụng, luận văn đã làm rõ và khẳng định vấn đề nâng cao chất luợng TDTN là cần thiết và cấp bách đối với hoạt động của VCB-Sở giao dịch trong điều kiện mở rộng quy mô du nợ những năm tới.
Luận văn đã nêu ra hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất luợng TDTN tại VCB-Sở giao dịch trong thời gian tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Tài liệu tham khảo Tiếng Việt
1. NHNN Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD, ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN, Hà Nội, 2005;
2. NHNN Việt Nam, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 của Thống đốc NHNN quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, Hà Nội, 2010;
3. NHNN Việt Nam, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 về việc sửa đổi một số điều của thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội, 2010;
4. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2007;
5. PGS.TS.Tô Ngọc Hưng, Tín dụng Ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2014;
6. PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng,
NXB Thống kê, Hà Nội, 2014;
7. Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, 2010;
8. Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm
2012, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2013, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2012;
9. Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm
2013, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2014, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2013;
10. Sở Giao dịch VCB, Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2014, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2015, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2014;
11. VCB - CN Sở Giao dịch, Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2016, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2015;
12. VCB - CN Sở Giao dịch, Báo cáo Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, Mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp kinh doanh năm 2017, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội,
2016;
13. TS.Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng,
NXB
Tài chính, Hà Nội, 2007;
14. VCB các quyết định ban hành:
> Quyết định 298/QĐ-NHNT.HĐQT Quy định của Ngân hàng Ngoại Thuong Việt Nam về cho vay đối với Khách hàng cá nhân, hộ gia đình;
> Quyết định 1036/QĐ-VCB.CSTD bao gồm các hình thức bảo đảm tài sản;
> Quyết định số 130/QĐ-VCB.CSTD Ban hành quy định về sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc;
> Quyết định số 175/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay cán bộ công nhân viên và Cán bộ quản lý điều hành;
> Quyết định số 336/QĐ-NHNT.CSSPBL Ban hành quy định về sản phẩm cho vay hỗ trợ mua Nhà ở xã hội/thuong mại;
> Quyết định số 963/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà dự án;
> Quyết định số 785/QĐ-VCB.CSBLBan hành gói sản phẩm Cho vay bất động sản dành cho Khách hàng cá nhân;
> Quyết định số Quyết định số 772/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua ô tô;
II. Website http://www.vietcombank.com.vn/ http://saigondautu.com.vn/tai-chinh/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan- 15760.html http://tailieu.vn/tag/danh-gia-chat-luong-tin-dung.html http://cafef.vn/nam-2017-thu-nhap-binh-quan-moi-nguoi-viet-tang-them- 170-usd-20171227172109943.chn https://baomoi.com/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan/c/21864354.epi
http://s.cafef.vn/MBB-210715/tm-dung-cac-ngan-hang-dang-do-nhieu-nhat- vao-dau.chn http://dantri.com.vn/kinh-doanh/nam-2016-tin-dung-tang-1871 -no-xau-o- muc-246-2017010409580685.htm https://vietnambiz.vn/top-3 -ngan-hang-co-ty-le-no-xau-thap-nhat-2016- 15802.html
PHIẾU KHẢO SÁT VỀ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN CỦA VCB-SỞ GIAO
DỊCH
Họ và tên người trả lời phiêu: (CHỮ IN HOA)
Nơi ở:
Tỉnh/Thành phố:
Xin kính chào anh/chị, hiện nay tôi đang là học viên cao học tại trường Học viện Ngân hàng. Rât mong anh/chị bớt chút thời gian giúp tôi hoàn thành bản khảo sát này. Mọi ý kiên của anh/chị vô cùng quý giá đôi với luận văn tốt nghiệp của tôi. Xin chân thành cảm ơn.
1. Anh/chị có hài lòng về dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt
Chi nhánh Sở Giao dịch hay không? Tích vào ô tương ứng với mức độ hài lòng của anh/chị
Q 1. Rất hài lòng Q 2. Hài lòng
Q 4. Không hài lòng Q 3. Rất không hài lòng
..., ngày. tháng...năm 2017
Người trả lời phiếu
(Ký, ghi rõ họ tên)
PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NHU CAU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Họ và tên người trả
(CHỮ IN HOA) phiếu:lời
Xin kính chào anh/chị, hiện nay tôi đang là học viên cao
học tại Giới tính
Q Nam Q Nữ
Trường Học viện Ngân hàng. Rât mong anh/chị bớt chút thời
gian giúp tôi hoàn thành bản khảo sát này. Mọi ý kiên của anh/chị
vô cùng quý giá đôi với luận văn tốt nghiệp của tôi. Xin chân Tuổi Q 18-20 Q 36-50 Q 50- 60 60 Q 21-35 Q trên Nơi ở: Tỉnh/Thành phô': 1. Thu nhập hàng tháng ước tính của anh/chị?
Q 1. Dưới 2 triệu đồng Q 2. Từ 2 triệu đến dưới 10 triệu Q 3. Từ 10 triệu đến dưới 30 triệu
Q 4. Từ 30 triệu trở lên
khách hàng tham gia khảo sát như sau:
0 (Khách hàng) hàng) (%) ■ Rất hài lòng ■ Hài lòng ■ Không hài lòng ■ Rầ't không hài lòng
Anh chị có nhu cầu vay vốn để làm gì?
Q 1. Kinh doanh Q 2. Mua nhà ở gắn liền Q 3 Xây dựng, sửa chữa Q 4. Mua nhà dự án, chr
với đất nhà cư
Q 5. Mua ô tô Q 6. Khác
4. Anh chị hiện đang có dư nợ tại tổ chức tín dụng nào không?
Q 1. Có Q 2. Không Anh chị có nhu cầu vay bao nhiêu?
Q 1. Dưới 1 tỷ Q 2. Từ 1 tỷ đến dưới 2 tỷ Q 3. Từ 2 tỷ đến dưới 5 tỷ Q 4. Từ 5 tỷ trở lên
Anh/chị có ý định sử dụng dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân của VCB trong tương lai không?
Q 1. Có Q 2. Không
(Lý do:...)
Cảm ơn sự hợp tác của Quý vị! ..., ngày...tháng...năm 2017
tương đương với tỷ lệ phần trăm
1. Độ tuổi của khách hàng tham gia khảo sát:
■ 18-20 ■21-30 ■ 30-45 ■45-60 ■Trên 60
6(ngưòi) (%) 7(người) (%)
hàng tham gia khảo sát:
4. Du nợ tại các tổ chức tín dụng khác của khách hàng tham gia khảo sát có nhu cầu vay vốn:
6. Tỷ lệ khách hàng tham gia khảo sát có nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân của VCB trong tuơng lai: