1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
NHTM là chủ thể đi vay để cho vay lại đối với nền kinh tế. Quy mô và phạm vi hoạt động cho vay của NHTM tùy thuộc vào nguồn vốn tự có, vào khả năng huy động vốn, uy tín và trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ... Cụ thể:
+ Chính sách tín dụng: Là một hệ thống quy định về hạn mức tín dụng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay, các loại phí cho vay được thực hiện,. nhằm tăng cường hay hạn chế tín dụng, đảm bảo mục tiêu kinh doanh của NHTM. Nếu có được chính sách tín dụng đúng đắn và linh hoạt sẽ giúp cho các CBTD dễ dàng trong việc ra các quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay hiệu quả, có thể đạt được nhiều mục tiêu đồng thời tránh được những sai lầm trong hoạt động cho vay, góp phần cải thiện chất lượng TDTN.
+ Khả năng huy động vốn: Muốn nâng cao chất lượng TDTN thì NHTM cần thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn của KH. Nhu cầu vay vốn được thỏa mãn là điều kiện tiền đề để KH tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên liên tục, tái đầu
tư mở rộng sản xuất, gia tăng lợi nhuận, đảm bảo trả nợ gốc và lãi đầy đủ cho NH. Thực tế hiện nay nguồn vốn tự có của NH còn hạn chế, để có đủ vốn cung ứng cho KH đòi hỏi NH phải khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong trong dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
+ Chất lượng thẩm định tín dụng và quy trình cho vay: Quy trình cho vay là sự
cụ thể hóa chính sách tín dụng. Trong quy trình cho vay thì thẩm định là khâu quan trọng nhất quyết định đến chất lượng cho vay. Làm tốt công tác thẩm định là điều kiện tiền đề để NH thu hồi đầy đủ gốc lãi đúng hạn, đồng thời tạo điều kiện để tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng. Việc nắm bắt quy trình cho vay và phối hợp chặt chẽ các bước của quy trình cho vay là căn cứ để NH giám sát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng đối với KH cho phù hợp với thực tế, qua đó thực hiện kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh, đảm bảo an toàn vốn cho NH.
khoản cho vay,.. .do đó vấn đề năng lực và đạo đức nghề nghiệp đối với CBTD là yếu tố then chốt tác động đến chất lượng cho vay. Bên cạnh đó sự phát triển của nền kinh tế thị trường và của khoa học công nghệ đòi hỏi CBTD phải có trình độ chuyên môn giỏi, có khả năng tiếp thu và ứng dụng khoa học cộng nghệ hiện đại.
+ Công tác tổ chức của NHTM: Tổ chức của NHTM cần cụ thể hóa và sắp xếp
có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định. NH được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các NH với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác, qua đó tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của KH, quản lý có hiệu quả các khoản vốn cho vay, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản cho vay có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
+ Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu và rất quan trọng trong quản lý tín dụng của NH. Nguồn thông tin thu được từ kho thông tin của NH, từ KH cung cấp, nơi làm việc và sinh sống của khác hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác. Đây là cơ sở để CBTD thực hiện phân tích tình hình tài chính, uy tín, tính khả thi của phương án vay vốn để đưa ra lựa chọn tín dụng tốt nhất, đồng thời có biện pháp theo dõi và xử lý nợ hiệu quả nhất.
+ Kiểm soát nội bộ cho vay: Chất lượng cho vay tùy thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản vay của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời. Để công tác kiểm soát nội bộ có hiệu quả, NH cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, trung thực và có hình thức xử lý khi vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
+ Khoa học công nghệ phục vụ hoạt động của NH: Đây là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý NHTM, kiểm tra quy trình cho vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch khác với KH. Với trình độ khoa học công nghệ ngày càng phát triển, các NHTM có được thông tin và xử lý thông tin chính xác, nhanh chóng, kịp thời, trên cơ sở đó đưa ra được các quyết định một cách đúng đắn.
1.2.3.2. Nhân tố thuộc về khách hàng
KH là nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động cho vay của NH. Thiện
chí trả nợ, năng lực tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh,... của KH đều ảnh hưởng
trực tiếp tới chất lượng tín dụng của NH.
+ Yếu tố con người: Tư cách đạo đức, tính cách và nguồn thu nhập của KH quyết định rất nhiều đến nhu cầu, mục đích vay vốn của họ cũng như khả năng trả nợ. Các trường hợp cho vay không có TSBĐ thường được NH chấp thuận khi đã tin chắc vào tư cách và năng lực của KH.
+ Năng lực tài chính: NH thường quyết định cho vay KH dựa trên khả năng tài chính lành mạnh và phát triển. Năng lực tài chính của KH có thể căn cứ vào sao kê hoặc bảng lương công ty trả hàng tháng; nguồn thu nhập khác như từ cho thuê nhà, thuê xe, thu nhập từ hoạt động bán hàng, kinh doanh công ty, góp vốn cổ phần, lãi từ cổ phiếu, lãi tiền gửi NH,.
1.2.3.3. Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, các chủ thể tham gia vào nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả là tiền đề thúc đẩy mở rộng thu nhập cùa người lao động, nhu cầu về cuộc sống tăng theo từ đó giúp NH có thể mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng.
Môi trường pháp lý: NHTM là một tổ chức chuyên doanh tiền tệ - đây là một loại hàng hóa đặc biệt do đó hoạt động của NHTM chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Chính phủ cũng như NHNN. Một hệ thống pháp luật thiếu tính đồng bộ, chưa hoàn thiện sẽ là một cản trở cho hoạt động của các thành phần kinh tế, đồng thời gây khó khăn cho hoạt động tín dụng của NH.
Môi trường chính trị xã hội: Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ thu hút được vốn đầu tư nước ngoài, thúc đẩy kinh tế trong nước phát triển, góp phần ổn định công ăn việc làm, thu nhập cho người lao động, từ đó giúp NH mở rộng được
Môi trường tự nhiên: Thiên tai, hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh,... sẽ ảnh hưởng đến tình hình thu nhập của khác hàng từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và tác động trực tiếp tới chất lượng tín dụng của khoản vay đó.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Như vậy chương 1 của luận văn đã đề cập tới tổng quan về TDTN của NHTM, phân tích các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hướng đến chất lượng TDTN. Từ đó luận văn có thể khái quát toàn bộ các vấn đề lý luận cơ bản về việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM từ đó tạo tiền đề cho việc phân tích chất lượng tín dụng cũng như đánh giá chất lượng hoạt động TDTN tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Sở giao dịch tại Chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH