2.2.1.1. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Để thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch và công khai trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, duy trì và mở rộng một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần và nâng cao vị thế của Agribank trong hoạt
động cho vay KHCN, đồng thời hạn chế các loại rủi ro trong hoạt động này, Agribank đã ban hành chính sách cho vay KHCN trong toàn hệ thống. Trong đó, các chính sách về tiếp thị khách hàng, cấp tín dụng, bảo đảm cấp tín dụng, chăm sóc khách hàng là những chính sách có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển cho vay KHCN của Agribank nói chung và của Agribank chi nhánh Ninh Bình nói riêng.
* Chính sách tiếp thị khách hàng
Khách hàng vay tiêu dùng: tập trung tiếp thị những khách hàng được trả lương qua tài khoản của Agribank, các khách hàng là lãnh đạo các ban ngành hoặc chủ doanh nghiệp. Khu vực tiếp thị thuộc thành phố, thị xã, thị trấn.
Khách hàng vay sản xuất kinh doanh: tập trung tiếp thị những khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại ngân hàng và đã có kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh. Đẩy mạnh tiếp thị vào những khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh được chính phủ ưu tiên khuyến khích như nông nghiệp nông thôn, công nghiệp hỗ trợ.
* Chính sách cấp tín dụng
Phương thức cho vay: Chi nhánh thoả thuận với khách hàng các phưng thức cho vay gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, các phương thức khác khi có sự chấp thuận bằng văn bản của Tổng giám đốc.
Số tiền cho vay/hạn mức cho vay: Chi nhánh xác định mức cho vay đối với một dự án/phương án căn cứ vào:
- Vốn đối ứng tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện dự án/phương án;
- Khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng;
- Giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm và biện pháp bảo đảm cấp tín dụng;
- Tổng dư nợ tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn đối ứng của Agribank;
- Tổng dư nợ tối đã đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của Agribank.
Thời hạn cho vay/ thời hạn duy trì hạn mức cho vay:
- Cho vay tiêu dùng: Chi nhánh được quyền xem xét, quyết định thời hạn cho vay không vượt quá 05 năm, trừ các trường hợp sau:
+ Cho vay mua nhà ở, chung cư để ở, hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất/trả tiền sử dụng đất: tối đa 15 năm.
+ Cho vay xây nhà ở: tối đa 10 năm.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: Chi nhánh được quyền xem xét, quyết định thời hạn cho vay dựa trên vòng quay vốn của khách hàng.
Lãi suất cho vay:
- Cho vay ngắn hạn: Chi nhánh áp dụng lãi suất thả nổi, điều chỉnh định kỳ nhưng tối đa không quá 03 tháng. Mức lãi suất khung đưa ra từ 8,5% đến 10,5% áp dụng tuỳ từng đối tượng khách hàng.
- Cho vay trung và dài hạn: Chi nhánh áp dụng mức lãi suấy cho vay theo biểu khung từ 10,5% đến 12% từ từng số tiền vay và từng loại khách hàng khác nhau.
Điều kiện giải ngân:
- Trong thời hạn cho vay/ duy trì hạn mức cho vay, khách hàng có thể rút tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn thực tế. Quá thời hạn trên, khách hàng chỉ được rút vốn khi được Chi nhánh chấp thuận gia hạn thời hạn cho vay/thời gian duy trì hạn mức cho vay bằng văn bản.
- Khách hàng chỉ được rút tiền vay phù hợp với mục đích quy định trong Hợp đồng tín dụng.
minh sử dụng vốn vay phù hợp với các thoả thuận đã ghi trong Hợp đồng tín dụng và Giấy nhận nợ. Trường hợp khách hàng không có đủ chứng từ tại thời điểm giải ngân nhưng có lý do hợp lý, chậm nhất trong vòng 01 tuần kể từ ngày giải ngân khách hàng phải xuất trình giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng không bổ sung chứng từ theo quy định, cán bộ tín dụng kiểm tra thực tế và tiến hành thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
- Tiền vay phải được chuyển khoản cho người thụ hưởng, trừ các trường hợp giải ngân bù đắp, giải ngân vào tài khoản tiền gửi và giải ngân bằng tiền mặt theo quy định của Tổng giám đốc.
Phương thức trả nợ: Khách hàng thanh toán nợ vay bằng tiền mặt hoặc nộp tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng mở tại Agribank để được trích nợ tự động khi đến hạn thanh toán.
Phân cấp thẩm quyền cấp tín dụng: Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm xem xét, quyết định cho vay trong phạm vi thẩm quyền của Chi nhánh do Tổng giám đốc thông báo. Đối với cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thể phối hợp với các nhà cung cấp, phân phối sản phẩm cho vay tiêu dùng, thiết kế sản phẩm cho vay tiêu dùng trong phạm vi thẩm quyền phán quyết cho vay hoặc trình Trụ sở chính trong trường hợp vượt thẩm quyền.
* Chính sách bảo đảm cấp tín dụng
Các loại TSBĐ mà Chi nhánh được nhận làm bảo đảm:
- TSBĐ có tính thanh khoản cao, bao gồm: ngoại tệ bằng tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá do cơ quan quản lý Nhà nước và TCTD phát hành.
- Nhà ở, các công trình xây dựng và các tài sản gắn liền với đất. - Quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp. - Tàu biển theo quy định của bộ luật hàng hải Việt Nam; tàu bay theo quy
định của Luật hàng không dân dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp. - Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, kim khí quý, đá quý, hàng hóa. - Tài sản hình thành từ vốn vay của Chi nhánh thuộc các loại tài sản mà Chi nhánh được nhận, trừ ngoại tệ bằng tiền mặt.
Mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị TSBĐ: Chi nhánh được ấp tín dụng có tài sản bảo đảm bằng tài sản tối đa là 75% giá trị tài sản bảo đảm, trừ các trường hợp sau:
- Đối với giấy tờ có giá do Agribank phát hành; tiền ký quỹ, số dư tiền gửi tại Agribank bằng đồng Việt Nam: mức cấp tín dụng tối đa không vượt quá số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn được hưởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng;
- Đối với trái phiếu Chính phủ, giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng khác phát hành (trừ cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi); tiền ký quỹ, số dư tiền gửi tại tổ chức tín dụng khác bằng đồng Việt Nam: Mức cấp tín tín dụng tối đa không vượt quá 90% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn được hưởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng.
- Đối với tài sản bảo đảm là các loại giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng phát hành (trừ cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi); tiền ký quỹ, số dư tiền gửi tại tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ: Mức cấp tín dụng tối đa không vượt quá 80% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn được hưởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng.
- Đối với chứng khoán đã được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán: Mức cấp tín dụng tối đa 50% giá trị tài sản bảo đảm.
*Chính sách chăm sóc khách hàng
Agribank thực hiện chính sách chăm sóc đặc biệt đối với khách hàng chiến lược, khách hàng chiến lược tiềm năng và khách hàng VIP. Khách hàng chiến lược là khách hàng có uy tín trong các giao dịch với Agribank, được
Agribank áp dụng chính sách chăm sóc đặc biệt để thu hút và duy trì quan hệ khách hàng. Khách hàng chiến luợc tiềm năng là những khách hàng trong tuơng lai có khả năng đáp ứng các điều kiện để trở thành khách hàng chiến luợc của Agribank. Khách hàng VIP là khách hàng đuợc Agribank lua chọn, xác định trong từng thời kỳ trong số các khách hàng chiến luợc. Những uu đãi chung với khách hàng chiến luợc nhu sau:
- ưu đãi về phí dịch vụ, giảm phí chuyển tiền trong hệ thống Agribank;
- ưu tiên thực hiện các giao dịch mua, bán ngoại tệ khi khách hàng có nhu cầu hợp lý. Áp dụng mức giá cạnh tranh so với mặt bằng giá mua, bán của các ngân hàng thuơng mại khác trên địa bàn, đảm bảo lợi ích của khách hàng và hiệu quả kinh doanh của Agribank.
- Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngắn hạn có bảo đảm với mức lãi suất cho vay uu đãi;
Đối với những khách hàng không nằm trong nhóm các khách hàng trên mà Chi nhánh thấy cần thiết phải áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất thông thuờng để cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, mở rộng thị phần, gia tặng lợi ích tổng thể cho Agribank. Chi nhánh trình Trụ sở chính để đuợc giải quyết, xem xét trong từng truờng hợp cụ thể.
2.2.1.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Agribank gồm có những buớc nhu sau:
- Buớc 1: Tiếp nhận và huớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh tiếp nhận nhu cầu vay vốn, huớng dẫn khách hàng cung cấp giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, các thông tin cần thiết và thiết lập hồ sơ vay vốn.
Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ của Agribank và phối hợp với các bộ phận liên quan huớng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử
dụng dịch vụ (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng);
Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của Agribank (nếu khách hàng chua đuợc cấp mã).
Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý, hợp pháp của hồ sơ do khách hàng cung cấp. - Buớc 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
Bộ phận tham gia vào quy trình: phòng kế hoạch kinh doanh, lãnh đạo Chi nhánh (nếu khoản vay vuợt mức phán quyết của phòng kế hoạch kinh doanh), khách hàng.
Sau khi phòng kế hoạch kinh doanh và lãnh đạo Chi nhánh gặp gỡ, tiếp xúc trao đổi thông tin với khách hàng. Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết về khách hàng, khoản vay để thực hiện các nội dung sau:
+ Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn;
+ Tổng hợp thông tin tín dụng của khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nuớc, chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định của Agribank
+ Thẩm định biện pháp bảo đảm, đánh giá lợi ích của Agribank nếu cho khách hàng vay vốn
+ Định giá TSBĐ theo quy định
+ Lập báo cáo thẩm định, đề xuất cho vay/không cho vay (truờng hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do) trình lãnh đạo phòng khách hàng.
Lãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh kiểm tra, rà soát thông tin trên báo cáo thẩm định và hồ sơ khách hàng, đảm bảo đầy đủ, trung thực, chính xác, ghi rõ ý kiến đề xuất đồng ý hay không đồng ý cho vay.
- Buớc 3: Phê duyệt cho vay đối với khách hàng
doanh và phòng KHCN trụ sở chính (nếu khoản vay vượt mức phán quyết của
Chi nhánh).
+ Trường hợp thuộc thẩm quyền của Chi nhánh, lãnh đạo Chi nhánh xem xét báo cáo thẩm định của phòng kế hoạch kinh doanh, các tài liệu liên quan. Yêu cầu phòng kế hoạch kinh doanh bổ sung hồ sơ, thông tin (nếu còn thiếu), giải trình thêm các nội dung chưa rõ, ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cho vay và các điều kiện (nếu có).
+ Trường hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh, phòng kế hoạch kinh doanh chuyển toàn bộ hồ sơ khách hàng về phòng KHCN trụ sở chính xem xét, giải quyết. Nhận thông báo đồng ý hoặc không đồng ý cho vay của Trụ sở chính. Nếu thông báo đồng ý cho vay thì thực hiện các bước tiếp theo.
- Bước 4: Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, công chứng chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có)
Bộ phận tham gia vào quy trình: phòng kế hoạch kinh doanh, lãnh đạo Chi nhánh, phòng KHCN trụ sở chính, khách hàng
+ Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh đàm phán với khách hàng về mức cho vay, lãi suất, phí, tài sản bảo đảm và các điều kiện kèm theo (nếu có) theo phê duyệt của lãnh đạo Chi nhánh hoặc Trụ sở chính. Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm.
+ Trường hợp vượt mức phán quyết của Chi nhánh: chuyển hợp đồng và báo cáo tuân thủ khoản vay sau khi đã được lãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh cho phòng KHCN trụ sở chính rà soát, sau đó chuyển cho lãnh đạo Chi nhánh xem xét và ký duyệt.
+ Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh phối hợp với bên bảo đảm thực hiện các thủ tục về công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm. Chuyển hợp đồng cho các bộ phận liên quan để thực hiện giải ngân
đảm và khoản vay, nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm
Bộ phận tham gia vào quy trình: phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ, lãnh đạo Chi nhánh , phòng KHCN trụ sở chính (nếu khoản vay vượt mức phán quyết của Chi nhánh).
+ Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh nhập thông tin hồ sơ khách hàng, TSBĐ và khoản vay trên hệ thống. Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh chuyển cho lãnh đạo phòng kiểm soát, sau đó chuyển cho lãnh đạo chi nhánh phê duyệt.
+ Trường hợp vượt mức phán quyết của chi nhánh: Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh, chuyển cho lãnh đạo phòng kiểm soát, sau đó chuyển cho phòng KHCN trụ sở chính phê duyệt.
+ Cán bộ phòng khách hàng chuyển TSBĐ cho thủ kho để nhập kho. - Bước 6: Giải ngân
Bộ phận tham gia vào quy trình: phòng kế hoạch kinh doanh, lãnh đạo Chi nhánh, phòng kế toán ngân quỹ, khách hàng.
Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Tạo tài khoản tiền vay trên hệ thống, chuyển lãnh đạo phê duyệt. Sau đó chuyển chứng từ cho bộ phận kế toán để thực hiện giải ngân cho khách hàng
- Bước 7: Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay
Bộ phận tham gia vào quy trình: phòng kế hoạch kinh doanh, lãnh đạo Chi nhánh, khách hàng.
Phòng kế hoạch kinh doanh chuẩn bị nội dung thông tin cần kiểm tra đối với từng khách hàng cụ thể. Gặp gỡ, tiếp xúc, trao đổi thông tin với khách hàng và lập báo cáo kiểm tra sau khi cho vay.
- Bước 8: Xử lý các vấn đề phát sinh (nếu có)
thẩm quyền, các phòng liên quan khác.
Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh lập báo cáo đề xuất, xem xét khả năng ảnh huởng của các vấn đề phát sinh tới kết quả thẩm định ban đầu của phuơng án/dự án, trình lãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh kiểm soát để đánh giá mức độ ảnh huởng của những vấn đề phát sinh tới kết quả thẩm định, đề xuất và lập tờ trình thẩm định, trình cấp có thẩm quyền xem xét quyết định.
- Buớc 9: Thu nợ gốc, lãi, phí
Bộ phận tham gia vào quy trình: phòng kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ
+ Cán bộ phòng kế hoạch kinh doanh theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ, đúng hạn.
+ Phòng kế toán ngân quỹ thực hiện thu nợ theo quy định.
- Buớc 10: Thanh lý Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, giải chấp tài sản bảo đảm (nếu có)
Bộ phận tham gia vào quy trình: phòng kế hoạch kinh doanh, lãnh đạo