2.3.2.1. Hạn chế
Một là, Tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh. Chi nhánh có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng TMCP lớn khác trên địa bàn để phát triển cho vay KHCN, đó là thời gian hoạt động lâu, nền tảng KHCN lớn, mạng lưới giao dịch rộng lớn, địa điểm giao dịch thuận tiện. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh lại thấp nhất trong tốp 04 ngân hàng TMCP lớn nhất tại địa bàn Chi nhánh.
Hai là, Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN của Chi nhánh còn nhiều hạn chế. Với những phản hồi từ việc khảo sát KHCN, những vấn để chính nổi lên trong chất lượng dịch vụ cho vay KHCN của Chi nhánh là: thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ còn chậm, nhân viên tác phong làm việc chưa chuyên nghiệp.
- Số lượng Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn còn nhưng chưa khai thác hết tiềm năng.
nghệ mới, chưa nhạy bén trong việc xử lý tình huống trong công việc, đặc biệt
là thiếu kiến thức về ngoại ngữ và tin học.
- Chất lượng dịch vụ chưa được quan tâm nhiều,chưa tư vấn cho khách hàng vay một cách tận tình chu đáo. Thái độ phục vụ tuy có nâng cao nhưng chưa bằng các ngân hàng hiện đang cạnh tranh trên địa bàn.
- Công tác tuyên truyền quảng bá về cơ chế, chính sách, quy trình cho vay còn hạn chế.
- Bên cạnh đó, công tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung, với cho vay KHCN vẫn còn một số hạn chế cần phải có giải pháp hữu hiệu hơn nhằm bảo đảm kiểm soát chất lượng tín dụng một cách ổn định, có hệ thống.
+ Nợ xấu trong cho vay KHCN của chi nhánh đang ở mức thấp tuy nhiên vẫn còn tiềm ẩn nhiều nguy cơ bùng phát, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế đang tiềm ẩn nguy cơ suy thoái mới và tái phát khủng hoảng, kinh tế trong nước đang đối mặt với lạm phát, lãi suất tăng cao.
+ Công tác kiểm tra nội bộ chưa được thực hiện thường xuyên, chất lượng chưa tốt, chưa có dự báo, cảnh báo sớm đối với các rủi ro và khuyến cáo các biện pháp hạn chế. Công tác kiểm soát nội bộ mới chỉ dừng lại ở mức độ phát hiện, xử lý vụ việc khi xảy ra rủi ro. Hoạt động của bộ phận kiểm soát nội bộ chưa mang tính độc lập nên còn bị ảnh hưởng nhiều mặt. Báo cáo kiểm tra nội bộ chưa trở thành thông tin đáng tin cậy trong hoạt động tín dụng.
+ Chưa chú trọng việc thu nhập, cập nhật và lưu trữ thông tin khách hàng. Cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng của chi nhánh còn đơn điệu và ít cập nhật, các bộ phận liên quan trong chuỗi quản trị rủi ro tín dụng ít chia sẽ thông in khách hàng với nhau.
+ Ngân hàng còn chưa đánh giá được mức tổn thất dự kiến cho từng khoản vay, từng khách hàng cũng như chưa đánh giá được rủi ro danh mục đầu tư.
bạch, kết quả phân xếp loại khách hàng đang còn phụ thuộc nhiều vào yếu tố định tính, rất chú trọng vào điểm phi tài chính mà chua chú trọng nhiều đến yếu tố tài chính của khách hàng. Dan đến kết quả không chính xác, hạn chế độ
tin cậy khi cấp tín dụng.
Ba là, Thị phần cho vay KHCN của Chi nhánh bị thu hẹp nhiều. Mặc dù hiện tại thị phần cho vay KHCN của Chi nhánh vẫn dẫn đầu nhung khoảng cách với 03 ngân hàng TMCP lớn còn lại đã hẹp đáng kể.
Bốn là, tỷ trọng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh quá ít. Thành phố Nình Bình có nhiều tiềm năng để cho vay tiêu dùng vì kinh tế liên tục tăng truởng qua các năm, tỷ lệ lao động chiếm khoảng 60% dân số và chủ yếu là dân số trẻ, trong tỉnh có nhiều khu đô thị mới đã và đang xây dựng, nhiều khu công nghiệp. Agribank chi nhánh Ninh Bình cũng có nhiều tiềm năng để cho vay tiêu dùng vì s ản phẩm cho vay tiêu dùng đa dang. Trụ sở chính khuyến khích Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới hoặc cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng hi ện có cho phù hợp với thị truờng. Rõ ràng, với những tiềm năng sẵn có Chi nhánh chua tận dụng đuợc để phát triển cho vay tiêu dùng.
2.3.2.2. Nguyên nhân
*Nguyên nhân khách quan:
- Nguyên nhân từ phía Agribank. Quy định và quy trình cho vay của Agribank phức tạp và thuờng xuyên thay đổi. Đặc biệt trong giai đoạn chuẩn bị để chuyển đổi mô hình mới, trụ sở chính liên tục ban hành các văn bản chỉ đạo sửa đổi thay đổi quy định và quy trình cho vay. Do đó, tính ổn định của các văn bản này không cao. Mặt khác, để thuận lợi cho Trụ sở chính trong công tác kiểm soát rủi ro và thống kê dữ liệu mà các quy định và quy trình liên quan đến cho vay nói chung và cho KHCN nói riêng rất phức tạp. Tất cả những điều này gây ra rất nhiều khó khăn cho Chi nhánh.
- Để những quy định, quy trình mới sẵn sàng đi vào hoạt động, Chi nhánh phải đầu tu nhiều nguồn lực cho việc làm sạch dữ liệu, hoàn thiện bổ sung hồ sơ, công tác báo cáo kết quả thực hiện. Nhân viên phải làm việc vất vả hơn mà không nâng cao đuợc hiệu quả cho vay. Bên cạnh đó, Chi nhánh thuờng xuyên phải cử cán bộ đi học tập nghiên cứu quy trình mới dẫn đến nhân lực làm việc tại Chi nhánh không đủ gánh vác khối luợng công việc lớn, gây ra ách tắc, trì trệ. Mặt khác, nhiều chỉ đạo chồng chéo làm cho nhân viên bị lúng túng khi tác nghiệp, gây ảnh huởng tới chất luợng công việc và thời gian xử lý công việc.
- Để đảm bảo các khoản vay thực hiện đúng quy định, Chi nhánh phải yêu cầu khách hàng cung cấp nhiều loại giấy giờ hơn, thủ tục cho vay cũng vì thế mà ruờm rà hơn các ngân hàng khác trên địa bàn, đặc biệt là khâu thẩm định và giải ngân cho khách hàng. Chính vì lẽ đó mà thủ tục vay vốn của Chi nhánh thuờng bị khách hàng phàn nàn là quá phực tạp và thời gian xử lý hồ sơ chậm.
- Nguyên nhân từ nền kinh tế. Giai đoạn 2016-2018 do ảnh huởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu giai đoạn truớc đó kinh tế trong nuớc tăng truởng chậm dang ở giai đoạn phục hồi, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn chế. Sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, thị truờng bất động sản đóng băng, hàng chục nghìn doanh nghiệp bị giải thể, phá sản. Sang năm 2018, kinh tế vĩ mô ổn định, sản xuất kinh doanh phục hồi và tăng truởng, hoạt động của ngành ngân hàng cũng theo đó mà khởi sắc hơn, du nợ tín dụng mới tăng truởng tốt hơn năm truớc.
- Nguyên nhân từ phía đối thủ cạnh tranh. Truớc năm 2016, Ninh Bình có 12 ngân hàng TMCP hoạt động, nhung đến nay con số này đã tăng lên 19. Áp lực cạnh tranh cũng theo đó mà tăng lên. Để cạnh tranh với các ngân hàng này càng cần phải có hoạt động kinh doanh đã dang, đầu tu cho chất luợng
dịch vụ để tăng trưởng thị phần.
* Nguyên nhân chủ quan
Một là, Chi nhánh gặp khó khăn trong quá trình thực hiện các văn bản của Trụ sở chính. Việc chi nhánh tuân thủ theo các văn bản quy định và hướng dẫn của Trụ sở chính là rất cần thiết, tuy nhiên những khó khăn vướng mắc phát sinh trong quá trình thực hiện các văn bản này là điều khó tránh khỏi. Trong phạm vi thẩm quyền phán quyết, nếu Chi nhánh có thể chủ động giải quyết linh hoạt thay vì tạm dừng công việc và chờ Trụ sở chính tháo gỡ vướng mắc thì công việc sẽ được đẩy nhanh tiến độ, không gây ra những khó khăn cho khách hàng. Mặc dù Chi nhánh có lợi thế nền tảng KHCN lớn, nhưng điều này lại gây ra tâm lý chủ quan và trì trệ trong quản lý điều hành.
Hai là, Năng lực nhân viên Chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu công việc. Cán bộ làm công tác cho vay KHCN của Chi nhánh rất thiếu kỹ năng làm việc và kỹ năng bán hàng. KHCN mới tại Chi nhánh chủ yếu là do khách hàng tự tìm đến, khách hàng mới do cán bộ tìm kiếm về rất ít. Cán bộ thẩm định mất quá nhiều thời gian để soạn thảo hồ sơ và giải quyết các sự vụ liên quan, do đó thời gian tìm kiếm khách hàng mới quá hạn hẹp. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh chưa được quan tâm đúng mức, một phần vì cán bộ chưa nắm vững được tiện ích của các sản phẩm này để tư vấn cho khách hàng, một phần vì làm việc thụ động, theo lối mòn, thiên về bán các sản phẩm truyền thống, chưa tích cực tư ván sản phẩm mới và tìm thị trường cho sản phẩm mới. Nhiều khách hàng không nhận được sự tư vấn kịp thời khi có nhu cầu đã tự động chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác.
Ba là, cung cấp dịch vụ cho vay KHCN thiếu sự đồng bộ cho toàn Chi nhánh. Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Ninh Bình mới chỉ chú trọng đầu tư hình ảnh và chấy lượng dịch vụ cho trụ sở Chi nhánh, chưa đầu tư tương xứng với vai trò của các phòng giao dịch. Thực tế cho thấy các phòng giao dịch đã
và đang đóng góp chủ yếu vào hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh. Tuy nhiên, cơ sở vật chất và diện mạo của các phòng giao dịch thì chua cho thấy hình ảnh một ngân hàng hiện đại, chuyên nghiệp và tạo sự tin cậy đối với khách hàng. Một số phòng giao dịch chua đuợc nâng cấp, trang thiết bị còn lạc hậu, hay hỏng hóc, không đủ chỗ ngồi và chỗ để xe cho khách hàng chờ giao dịch, chua bố trí nhân viên lễ tân huớng dẫn khách hàng thủ tục giao dịch,... Với chất luợng dịch vụ nhu trên chắc chắn sẽ không thể làm khách hàng hoàn toàn hài lòng.
Bốn là, Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh chua đuợc quan tâm đúng mức. Những sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có của Chi nhánh không có tiện ích nào nổi trội so với các sản phẩm tuơng tự của các ngân hàng trên địa bàn. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Trụ sở chính đua ra áp dụng chung cho cả hệ thống nên khó tránh khỏi sự không phù hợp khi áp dụng tại một địa bàn cụ thể.
Năm là, Chi nhánh chua xây dựng chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng. Dựa trên chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng mà Trụ sở chính ban hành, Chi nhánh nên xây dựng thành một chính sách cụ thể áp dụng đồng bộ trong Chi nhánh để huớng dẫn cán bộ thực hiện. Hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng của Chi nhánh còn khá đơn điệu, thất thuờng và đặc biệt là không đồng đều. Khách hàng cùng nằm trong một phân khúc khách hàng nhung ứu đãi mà khách hàng nhận đuợc về lãi suất, phí, dịch vụ, quà tặng dịp lễ, tết,... là không giống nhau. Bên cạnh đó, chính sách tiếp thị không cụ thể làm cho cán bộ của Chi nhánh rất lúng túng và thiếu tự tin khi thuơng luợng và đàm phán với khách hàng. Điều này làm mất đi nhiều cơ hội dành đuợc khách hàng tốt cho Chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, bài viết đã phản ánh thực trạng về mở rộng cho vay tại Chi nhánh Ninh Bình trong cho vay đối tượng là Khách hàng cá nhân, với các vấn đề là về cơ cấu cho vay, dư nợ cho vay, số lượng KHCN, phân tích các nhóm nợ trong cho vay đối với KHCN, cùng với đó là phân tích những kết quả kinh doanh mà Chi nhánh đã đạt được từ năm 2016 đến 2018.
Việc mở rộng cho vay KHCN tại Agribank Ninh Bình thời gian qua đã có nhiều bước tiến đáng kể. Qui mô và chất lượng cho vay KHCN ngày càng được mở rộng và nâng cao. Tỷ lệ nợ xấu đang kiểm soát ở mức thấp tiệm cận với thông lệ quốc tế.
Trước những biến động của nền kinh tế, năm 2017 chi nhánh đã có nhiều biện pháp để mở rộng cho vay KHCN, cả về quy mô và chất lượng, tỷ lệ nợ xấu tăng mạnh lên đến 1,3% năm 2016, đã xuống 1,05% trong năm 2017 và năm 2018 là 1,03%.
Cũng trong chương 2, luận văn đã đánh giá thực trạng, những mặt đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại, cũng như nguyên nhân khách quan chủ quan đã được chỉ rõ. Và đây cũng chính là sơ cở để đề ra những giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN-
CHI NHÁNH NINH BÌNH 3.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hướng kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2019-2020
- Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo - chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn, phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương trong từng thời kỳ.
- Tiếp tục thực hiện có hiệu quả định hướng chỉ đạo của Agribank giai đoạn 2019 - 2020; mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững; từng bước áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình doanh nghiệp và dân cư ở thành thị, tụ điểm kinh tế ở nông thôn. Không ngừng phát triển nguồn lực để nâng cao khả năng cạnh tranh và thích ứng nhanh trong quá trình hội nhập.
- Xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp, nâng cấp các mạng lưới hiện có. Phấn đấu củng cố ổn định và mở rộng thị phần hoạt động chiếm 25- 30% thị phần. Trên cơ sở tạo ra tốc độ tăng trưởng bền vững và cao hơn tốc độ tăng trưởng bình quân chung của các TCTD trên địa bàn tối thiểu từ 2% đến 3%/năm. Phấn đấu đến năm 2019 củng cố ổn định thị phần tối thiểu 30%.
- Không ngừng phát triển về số lượng và nâng cao chất lượng cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới.
- Tập trung các giải pháp nhằm không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh, phát triển thương hiệu và xây dựng văn hoá doanh nghiệp đưa Agribank chi nhánh Ninh Bình trở thành “Lựa chọn số 1” đối với khách
hàng khách hàng cá nhân, doanh nghi ệp nhỏ và vừa, trang trại, “ưu tiên lựa chọn” đối với khách hàng lớn, dân cư có thu nhập cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp.
- Tiếp tục cải thiện chất lượng tài sản nợ, tài sản có, kiên quyết thực hiện triệt để tiết kiệm giảm thiểu các chi phí không trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh để không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Tập trung nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro, chất lượng tài sản có ngay từ khâu lựa chọn khách hàng, điều tra thẩm định; tập trung xử lý nợ tồn đọng, khai thác triệt để các khoản nợ đã xử lý rủi ro nâng cao năng lực tài chính.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao năng suất, hiệu quả lao động trên cơ sở đầu tư vào con người và phát triển năng lực nhân viên.
- Tiếp tục cải cách cơ cấu tổ chức và điều hành; nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại; nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và hội nhập.
- Từ năm 2019 trở đi, tiếp tục củng cố và mở rộng thị phần hoạt động