Một là, mặc dù có sự gia tăng về số lượng khách hàng nhưng qua phân tích cho thấy sự gia tăng của khách hàng mới đang bị chậm lại (năm 2018, số lượng khách hàng tăng lên thêm 28% nhưng năm 2019 chỉ tăng thêm 11%), dư nợ tăng là do nguồn khách hàng cũ tiếp tục vay vốn và một bộ phân khách hàng mới vay vốn, điều này cho thấy giai đoạn gần đây việc mở rộng khách hàng mới có khó khăn.
Hai là, về chất lượng tín dụng doanh nghiệp: Dù phát triển về mặt quy mô dư nợ tín dụng, nhưng nợ quá hạn và nợ xấu lại có xu hướng tăng mạnh, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu lên đến trên 3% (năm 2019 nợ xấu là 3,23%) - đây là mức quy định an toàn của NHNN, do vậy về mặt chất lượng tín dụng, tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh đang có chất lượng tín dụng xấu đi.
Ba là, về chất lượng dịch vụ hoạt động tín dụng doanh nghiệp.
Bên cạnh các chỉ tiêu đã làm hài lòng khách hàng, thì còn những hạn chế trong chất lượng dịch vụ của hoạt động tín dụng doanh nghiệp mà Chi nhánh cần khắc phục như sau:
Bảng 2.17. Bảng tổng hợp các yếu tố cần cải thiệu để hài lòng khách hàng
trợ cho bạn
Sản phẩm cho vay doanh nghiệp của ngân hàng rất đa dạng phong phú và phù hợp với nhu cầu
3 Bình thường
NH luôn cố gắng giải quyết khó
khăn cho khách hàng 3,2 Bình thường
Lãi suất cho vay rất cạnh tranh 32 Bình thường Thời gian thực hiện cung ứng
dịch vụ nhanh chóng 3 Bình thường
Ngân hàng luôn thể hiện sự quan
tâm đến doanh nghiệp 3 Bình thường
Nhân viên NH thường xuyên liên
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Tây Hồ thời gian qua là do:
- Chất lượng của công tác thẩm định chưa được quan tâm: Công tác thẩm định của BIDV chi nhánh Tây Hồ chưa hiệu quả và chặt chẽ, chính vì vậy đã tạo nên những kẽ hở trong quá trình cấp tín dụng doanh nghiệp, do vậy
thời gian tới cần có những biện pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định
tín dụng doanh nghiệp.
- Chưa quán triệt và nghiêm khắc trong việc yêu cầu nhân viên chấp hành đúng và đầy đủ các nguyên tắc, chế độ và quy trình tín dụng
Hiện trạng nhân viên chưa thực sư nghiêm túc trong tuân thủ quy trình tín dụng là do chi nhánh chưa có chế tài cụ thể, chưa thực sự nghiêm khắc và cảnh báo những tác hại khi chất lượng tín dụng doanh nghiệp xấu. Chi nhánh cần quán triệt, nhắc nhở nghiêm khắc đội ngũ cán bộ trong việc tuân thủ và chấp hàng đúng quy trình tín dụng. Năng lực và kinh nghiệm làm việc của các nhân viên tín dụng còn hạn chế, chưa lường trước và phát hiện hết được các trường hợp gian lận từ phía khách hàng.
- Chi nhánh chưa chặt chẽ trong công tác kiểm soát và quản lý tín dụng
Công tác kiểm soát, thanh tra kiểm tra còn hời hợt, 6 tháng 1 lần và chưa kiểm tra định kỳ cho thấy thiếu sót của đội ngũ quản lý chi nhánh. Do số lượng cán bộ tín dụng doanh nghiệp của Chi nhánh ít nên số lượng hồ sơ quản lý theo từng cán bộ nhiều, chỉ tiêu lại lớn. Do đó, cán bộ đang dành nhiều thời gian cho việc tìm kiếm khách hàng mới và để tình trạng quản lý khách hàng cũ sơ sài, không đảm bảo quản lý sau cấp tín dụng được theo yêu cầu của quy trình. Vì vậy chi nhánh cần tăng cường công tác này thời gian tới, rà soát thanh tra kiểm tra một cách kỹ càng để nâng cao chất lượng tín dụng doanh
- Chi nhánh chưa quan tâm sát sao đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm tín dụng: Hiện tại, Các cán bộ tín dụng của Chi nhánh chỉ được đào tạo một vài khóa theo chương trình của Trụ sở chính BIDV với khối
lượng kiến thức dàn trải, mà ít được chính chi nhánh đào tạo để phù hợp với thực trạng dư nợ chính của Chi nhánh, nên khi thẩm định khách hàng còn nhiều yếu kém. Vì vậy, Đội ngũ cán bộ tín dụng cần được chuẩn hóa tiêu chuẩn nghề nghiệp, đạo đức và bồi dưỡng không ngừng, trau dồi không chỉ kiến thức và kinh nghiệm, do vậy chi nhánh cần quan tâm hơn để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm tín dụng
- Chi nhánh chưa trú trọng tăng cường xử lý nợ xấu tồn đọng: BIDV chi nhánh Tây Hồ là chi nhánh tiêu biểu tại hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, đồng thời theo đó chỉ tiêu dư nợ cũng như nguồn vốn hằng năm rất lớn. Vì vậy, để thực hiện được Chỉ tiêu được giao Chi nhánh đang tập trung quá nhiều nguồn lực cũng như thời gian để hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng và chưa tập trung xử lý tồn đọng. Mặt khác, Bộ phận xử lý tồn đọng của Chi nhánh cũng chính là bộ phận cho vay kết hợp với Bộ phận tổng hợp nhưng chủ yếu vẫn phụ thuộc vào bộ phận cho vay, mà chưa có bộ phẩn xử lý nợ xấu chuyên nghiệp nên việc xử lý tồn đọng còn yếu kém.
Với các khoản nợ xấu còn tồn đọng, chi nhánh cần tăng cường các biện pháp xử lý tồn đọng một cách cụ thể để tránh bị dồn nợ xấu sang năm sau, gây tổn thất cho chi nhánh.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Mức độ công khai thông tin của các cơ quan quản lý Nhà nước còn hạn chế:
Những thông tin về quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây dựng hạ tầng...có ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản và hoạt động kinh
hưởng của các sự kiện đó đối với hoạt động của khách hàng.
- Ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh và các trường hợp bất khả kháng.
Thiên tai, dịch bệnh trong những năm qua làm nhiều khách hàng doanh nghiệp bị tổn thất nhiều. Thêm vào đó những đợt hỏa hoạn những năm vừa qua diễn ra liên tục tại các doanh nghiệp sản xuất cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt là dịch Covid-19 từ cuối năm 2019 cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng.
- Do áp lực cạnh tranh: Hiện nay tại Hà Nội có quá nhiều các tổ chức tín dụng, định chế tài chính cùng muốn cho doanh nghiệp vay vốn, theo đó, sự cạnh tranh vô cùng gay gắt, các tổ chức và các định chế tài chính cũng luôn đưa ra những chính sách cạnh tranh nhất để thu hút khách hàng, do vậy cũng rất khó khăn cho phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp.
- Do sự phụ thuộc vào Hội sở: Chi nhánh phụ thuộc vào Hội sở nên nhiều quyết định chi nhánh không quyết được như lãi suất, chính sách tín dụng, do vậy mà cũng khó khăn cho Chi nhánh, dù muốn chiều theo ý khách hàng nhưng là quy định toàn hệ thống nên không tự quyết được.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn, tác giả tập trung đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ. Sau khi giới thiệu một số đặc điểm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ, luận văn dựa trên tài liệu sơ cấp và thứ cấp để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh. Nhìn chung, hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh thời gian qua đã đạt được những kết quả nhất định. Bên cạnh những kết quả rất đáng ghi nhận kể trên, hoạt động tín dụng doanh nghiệp vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần phải khắc phục.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và pháttriển triển
Việt Nam chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2022 -2025
3.1.1.Định hướng phát triển chung
Định hướng phát triển thời gian tới của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ như sau:
- Là một chi nhánh thuộc BIDV, chi nhánh tiếp tục cung ứng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng BIDV đến khách hàng, phấn đấu lọt top 10 chi nhánh tiêu biểu của hệ thống BIDV.
- Tuyển chọn lao động, nhân sự, đào tạo nhân lực, xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao có tâm, có tầm, có đạo đức nghề nghiệp gắn bó cùng
chi nhánh để cùng chung tay phát triển thương hiệu BIDV
- Tham mưu, đề nghị chi nhánh cho mở rộng thêm các phòng giao dịch để mở rộng địa bàn hoạt động trong thời gian tới
- Giao chỉ tiêu KPI cho từng nhân viên, khuyến khích cùng các nhân viên hoàn thiện KPI, nâng cao năng suất lao động
- Nghiên cứu đặc điểm của địa bàn hoạt động, phân tích đối tượng khách hàng từ đó tham mưu cho Hội sở BIDV về chiến lược phát triể trong thời gian tới.
3.1.2.Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2022 - 2025
- Thực hiện mở rộng phát triển tiếp thị đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 1, tiếp thị có chọn lọc đối với khách hàng được phân loại nợ
- Không tiếp thị đối với khách hàng mới mà tại thời điểm cấp tín dụng khách hàng có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác; hoặc bị âm vốn chủ sở hữu; hoặc có lỗ lũy kế và bị lỗ trong năm tài chính gần nhất (bao gồm trường hợp chênh lệch thu chi âm đối với khách hàng là đơn vị sự nghiệp công lập có thu), trừ các trường hợp: khách hàng bị lỗ theo kế hoạch; khách hàng được XHTDNB từ A trở lên.
- Thực hiện tiếp thị cấp tín dụng gắn với việc tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng, hướng tới cung cấp gói dịch vụ ngân hàng khép kín toàn diện theo nhu cầu của khách hàng.
- Xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng khi đáp ứng được các điều kiện cấp tín dụng theo quy định hiện hành của BIDV. Trường hợp khách hàng
mới phải bảo đảm không có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác tại thời điểm xét
duyệt, quyết định cấp tín dụng lần đầu.
- Ưu tiên cấp tín dụng/cấp tín dụng bình thường đối với khách hàng được phân loại nợ nhóm 1, cấp tín dụng có chọn lọc đối với khách hàng được
phân loại nợ nhóm 2 và kiểm soát cấp tín dụng hoặc không cấp tín dụng đối với khách hàng có nợ xấu. Trong đó:
“Ưu tiên cấp tín dụng”: BIDV tập trung đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng của khách hàng (bao gồm cả việc xem xét cấp tín dụng đối với các ngành, lĩnh vực BIDV hạn chế cấp tín dụng trong từng thời kỳ) trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng theo quy định của pháp luật. BIDV xem xét cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản, bảo lãnh của TCTD, được ưu tiên về lãi suất và tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia.
“Cấp tín dụng bình thường”: BIDV đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng trên cơ sở phải bảo đảm định hướng tăng trưởng, phát triển tín
“Cấp tín dụng có chọn lọc”: BIDV thực hiện chọn lọc các khách hàng mới, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, bảo đảm khả năng trả nợ, có tiềm năng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh trong tương lai để tài trợ vốn. Thực hiện duy trì quan hệ tín dụng ở mức cần thiết để hỗ trợ khách hàng đang quan hệ tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện từng bước giảm dần dư nợ đối với khách hàng được đánh giá có khả năng tiếp tục suy giảm.
“Kiểm soát cấp tín dụng”: BIDV xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng để hỗ trợ khách hàng hoạt động tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại. BIDV chỉ xem xét cho vay vốn lưu động theo nguyên tắc giảm dần dư nợ, cấp bảo lãnh ngân hàng và phát hành cam kết thanh toán.
- Đẩy mạnh việc cấp tín dụng hợp vốn đối với các khách hàng, dự án đầu tư, khoản cấp tín dụng có quy mô lớn để phân tán rủi ro.
3.2. Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hồ thời gian tới
3.2.1. Duy trì kiểm soát tốt nợ quá hạn và nợ xấu
Chi nhánh cần hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong công tác giải ngân đối với các doanh nghiệp, do đó cần xác định rõ vai trò quan trọng của khâu quản lý dòng tiền, áp dụng các phương pháp quản lý dòng tiền hợp lý, chính xác sẽ là cho dòng tiền luôn cân đối, ổn định là giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp vượt qua khủng hoảng.
Khi cho vay phải được thực hiện đúng nguyên tắc, điều kiện vay vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao. Khi doanh nghiệp yêu cầu được vay vốn, ngân hàng phải đề nghị với khách hàng cung cấp những thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp và những thông tin khác có liên quan để thẩm định
khách hàng, xem xét phương án của doanh nghiệp có hiệu quả không, có khả năng thu hồi vốn và có khả năng trả nợ không để dánh giá xếp hạng doanh nghiệp và xác định mức cho vay hợp lý.
Ngân hàng cũng có thể đóng vai trò là người tư vấn hoàn thiện các dự án, phương thức sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Chi nhánh cần phải hợp tác hơn nữa với các NHTM khác, với trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước để có những thông tin đầy đủ và chính xác hơn về doanh nghiệp.
Định kỳ, ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có chính sách cho vay phù hợp, có những ưu đãi hoặc hạn chế nhằm giảm nguy cơ xảy ra rủi ro. Thực hiện đúng tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước phát triển bền vững và có hiệu quả, phát triển phải đi đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm.
Một là, -nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV chi nhánh Tây Hồ cần phải chấp hàng nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành của NHNN và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của BIDV trong từng thời kỳ vời từng mục tiêu cụ thể. Về cơ bản cần phải tuân thủ một số vấn đề sau:
- Quy trình của Chi nhánh đã có nhưng thực tế nhiều nhân viên không tuân thủ đúng quy trình, sơ sài trong những khâu thẩm định về phẩm chất đạo
đức khách hàng, các giấy tờ hồ sơ chứng từ thiếu dấu, thiếu xác nhận của kiểm toán hoặc các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm không được rõ ràng
thì nhất quyết không cho vay, không được nới lỏng hay hạ thấp tiêu chuẩn các
điều kiện tín dụng để chạy theo cho vay theo số lượng, điều này sẽ ảnh hưởng
thẩm định với nhau để chắc chắn dự án có hiệu quả, sàng lọc và chỉ chấp nhận cho vay đối với các dự án có tính hiệu quả cao. Bên cạnh đó hiện nay tính pháp lý của dự án cũng rất quan trọng, rất nhiều dự án đang thi công dở lại bị dừng vì tính pháp lý không đúng chính vì vậy gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng, chính vì thế BIDV chi nhánh Tây Hồ cũng cần thận trọng về điều này, tạo mối quan hệ với các cơ quan chính quyền để kiểm tra tính pháp lý rõ ràng.
- Khai thác tối đa thông tin tín dụng NHNN, thông tin phòng ngừa rủi ro, chương trình quản lý tín dụng. Thông tin thu thập trước, trong và sau quá trình cho vay là vô cùng quan trọng với Ngân hàng. Nó chi phối kết quả của