11 Nếu trả bằng tiền mặt, các đại lý sẽ bán vật tư nông nghiệp với giá gốc bởi cạnh tranh giữa các đại lý là khá khốc liệt (Đức Vịnh, 2013) Để làm tăng lợi nhuận, các đại lý vật tư nông nghiệp còn cho nông
804.3.2.2 Ngân hàng Chính sách xã hộ
4.3.2.2 Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH được thành lập theo Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 của Chính phủ, nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại để nâng cao hiệu quả hoạt động cho cả hai loại hình tín dụng này. NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. Sự ra đời của NHCSXH có vai trò rất quan trọng, làm cầu nối để đưa tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo thuộc diện chính sách.
Mục tiêu của NHCSXH là cho vay đến các đối tượng mục tiêu theo chỉ định của Chính phủ. Do đó, mức độ lan tỏa của nguồn tín dụng này khá hạn chế và chưa hấp dẫn nông hộ, ngoại trừ các nông hộ nghèo. NHCSXH góp phần xóa đói – giảm nghèo và giải quyết việc làm nhằm làm tăng thu nhập của nông hộ, giúp người nghèo giảm bớt được tự ti, mặc cảm bị bỏ rơi trong cơ chế thị trường và tự tin hơn trong phát triển kinh tế gia đình. Hoạt động của NHCSXH được xã hội hóa cao. Ngoài cán bộ trong biên chế, NH còn phối hợp với các tổ chức chính trị – xã hội và đoàn thể để thực hiện ủy thác cho vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người dân nông thôn tiếp cận được vốn tín dụng. NHCSXH là thành viên chính thức của các tổ chức quốc tế như Hiệp hội tín dụng nông nghiêp – nông thôn Châu Á – Thái Bình Dương (APRACA) từ năm 2006, Hiệp hội Ngân hàng phục vụ người nghèo (BWTP) từ năm 2007 và Phong trào tín dụng vi mô (MCS) từ năm 1997. Ngoài ra, NHCSXH còn hợp tác với các tổ chức tài chính và phát triển quốc tế (như Ngân hàng Thế giới – WB, Ngân hàng phát triển Châu Á – ADB).
Bảng 4.9 Thực trạng hoạt động của NHCSXH ở nông thôn ĐBSCL Địa phương Dư nợ 31/12/2018 (tỷ đồng) Dư nợ 31/12/2018 so với 31/12/2017 (%) Nợ xấu đến 31/12/2018 (tỷ đồng) Nợ xấu/tổng dư nợ vào 31/12/2018 (%) An Giang 2.829 0,84 118,82 4,20 Bạc Liêu 1.869 7,98 292,12 15,64 Bến Tre 2.394 12,41 76,37 3,19 Cà Mau 2.387 13,96 38,19 1,60 Cần Thơ 2.267 11,52 11,56 0,51 Đồng Tháp 2.826 0.00 36,74 1,30 Hậu Giang 2.155 7,19 16,81 0,78 Kiên Giang 2.990 6,72 71,76 2,40 Long An 2.800 2,75 21,84 0,78 Sóc Trăng 3.311 5,68 23,18 7,00 Tiền Giang 2.148 4,09 64,65 3,01 Trà Vinh 2.321 11,44 56,86 2,45 Vĩnh Long 1.822 9,38 169,45 0,93 Tổng 32.119 6.70 998,54 3,11
81
Bảng 4.9 cho thấy tổng dư nợ của NH Chính sách xã hội ở nông thôn ĐBSCL đến 31/12/2018 là 32.119 tỷ đồng (tăng 6,7% so với cuối năm 2017). Trong đó, tỷ lệ nợ xấu chiếm 3,11% tổng dư nợ trong năm. Quy mô hoạt động của NH Chính sách xã hội có khác biệt giữa các địa phương trong Vùng. Trong đó, các địa phương có NH Chính sách xã hội hoạt động mạnh là Cần Thơ (dư nợ 31/12/2018 là 2.267 tỷ đồng), Long An (2.800 tỷ đồng), An Giang (2.829 tỷ đồng) và Đồng Tháp (22826 tỷ đồng). Tốc độ tăng trưởng năm 2018 so với 2017 nhanh nhất ở hai tỉnh Bến Tre (12,41%) và Cà Mau (13,96%). Nợ xấu cao nhất là ở Bạc Liệu (15,64%) và Sóc Trăng (7,00%).
4.3.2.3 Quỹ tín dụng nhân dân
QTDND là loại hình TCTD hợp tác, được Chính phủ cho phép thành lập từ năm 1993 nhằm đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động ở địa bàn nông thôn, tạo lập mô hình kinh tế HTX kiểu mới hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ nhằm góp phần xóa đói giảm nghèo và hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn. QTDND chủ yếu huy động vốn để cho vay ở nông thôn – nơi mặt bằng nền kinh tế, trình độ học vấn thấp và sản xuất – kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro (do phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan như tính thời vụ, sản phẩm mau hỏng, thiên tai, dịch bệnh, giá cả, v.v.). Thủ tục cho vay và gởi tiền của các QTDND đơn giản, phù hợp với trình độ của nông hộ.
QTDND áp dụng mức lãi suất khác biệt cho từng vùng (địa bàn) và thường cao hơn NHTM. Mặc dù lãi suất cao nhưng nhu cầu vốn đối với QTDND vẫn cao do thủ tục đơn giản và thuận tiện. Do đó, số lượng QTDND hoạt động ở ĐBSCL là khá lớn (Bảng 4.10). QTDND có quan hệ gần gũi với nông hộ ở địa phương nhưng quy mô hoạt động, năng lực tài chính, trình độ quản lý, kỹ năng của đội ngũ nhân viên còn hạn chế nên chưa phát huy hết vai trò. QTDND không có lợi thế như các NHTM bởi không được tham gia vào thị trường vốn, thị trường liên NH, không được NHNN cho vay tái cấp vốn, v.v. Đồng thời, khả năng “miễn dịch”, tự bảo vệ của mỗi QTDND trước các biến động bất thường còn hạn chế. Vì vậy, khi một QTDND gặp khó khăn thì khả năng lây lan sang các QTDND khác trong hệ thống là rất cao, nếu không có giải pháp xử lý kịp thời thì nguy cơ đổ vỡ dây chuyền là khó tránh khỏi.
Bảng 4.10 Quỹ tín dụng nhân dân ở ĐBSCL (2018)
Tỉnh (thành) Số QTD Tỷ trọng (%) Tỉnh (thành) Số QTD Tỷ trọng (%)
An Giang 24 15,29 Kiên Giang 22 14,01
Bạc Liêu 07 4,46 Long An 19 12,11
Bến Tre 09 5.73 Sóc Trăng 12 7,64
Cà Mau 02 1,27 Tiền Giang 16 10,19
Cần Thơ 07 4,46 Trà Vinh 16 10,19
Đồng Tháp 17 10,83 Vĩnh Long 05 3,18
Hậu Giang 01 0,64 Tổng 157 100,00
82
Hoạt động của hệ thống QTDND trong thời gian qua đã góp phần tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế – xã hội ở nhiều địa phương và làm cho bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới. Nhiều QTDND tích cực tham gia vào các hoạt động cộng đồng như góp quỹ tình nghĩa, quỹ từ thiện, trao học bổng cho trẻ em nghèo vượt khó, … Trong đó, một số QTDND có doanh số hoạt động lớn và thu nhập cao tham gia tích cực vào hoạt động “Đền ơn – đáp nghĩa” hay “Lá làm đùm lá rách”. Ở nhiều địa phương nguồn vốn của QTDND đã góp phần thúc đẩy sự hình thành và phát triển của nông thôn.
Bảng 4.11 Một số tiêu chí về hoạt động của QTDND ĐBSCL (2015–2018)
31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 Tiêu chí 31/12/ Tiêu chí 31/12/ 2015 Trị số (tỷ đồng) Tăng trưởng (%) Trị số (tỷ đồng) Tăng trưởng (%) Trị số (tỷ đồng) Tăng trưởng (%) Số QTDND 156 156 155 –0,64 157 1,29 Tổng nguồn vốn 9.558 10.045 5,09 5.692 5,36 10.987 3,82 Tổng huy động 7.824 8.241 5,33 3.961 3,64 8.661 1,58 Tổng cho vay 7.778 8.095 4,08 4.963 7,26 9.164 5,54
Nguồn: Bảo hiểm tiền gởi ĐBSCL
Theo Bảng 4.11 đến cuối tháng 12/2018, ĐBSCL có 157 QTDND (tăng 1,29% so với cuối tháng 12/2017), nhưng chỉ chiếm 14% số QTDND trong toàn quốc (1.118). Tổng nguồn vốn của các QTDND ĐBSCL là 10.987 tỷ đồng, bình quân 69,98 tỷ đồng/QTDND (cao hơn so với bình quân cả nước), mặc dù nguồn vốn chỉ chiếm khoảng 9,76% nguồn vốn của toàn hệ thống QTDND trong cả nước (112.546,4 tỷ đồng). Nguồn vốn huy động tiền gửi của các QTDND ĐBSCL là 8.661 tỷ đồng (bằng khoảng 10,80% vốn huy động của cả hệ thống là 80.162 tỷ đồng). Bình quân mỗi QTDND ở ĐBSCL huy động được 55,16 tỷ đồng. Tổng dư nợcho vay năm 2018 của các QTDND là 9.164 tỷ đồng (bằng 10,29% tổng cho vay của cả hệ thống 89.055,8 tỷ đồng). Bình quân, mỗi QTDND cho vay 58,37 tỷ đồng.
Tóm lại, nguồn tín dụng chính thức cho tam nông ở ĐBSCL thông qua các NHTM, NHCSXH và QTDND còn khá hạn chế. Bên cạnh các nguyên nhân đã được phân tích, còn có một số nguyên nhân khác như:
(i) Chưa có chiến lược quy hoạch tổng thể vùng; cơ chế chính sách chưa đồng bộ, thiếu nhất quán; sản xuất nông nghiệp nhỏ lẻ, manh mún, chủ yếu theo tập quán và phong trào; đầu ra sản phẩm bấp bênh; khả năng kiểm soát nguồn nguyên liệu còn lỏng lẻo và lao động trình độ thấp.
Quyết định số 492/QĐ–TTg ngày 16/4/2009 của Chính phủ xác định Vùng kinh tế trọng điểm ĐBSCL gồm bốn tỉnh, thành phố (Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang và Cà Mau), với mục tiêu phát triển đến năm 2020 và xây dựng vùng kinh tế trọng điểm này trở thành vùng phát triển năng động và phấn đấu tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn
83
2011–2020 (gấp 1,25 lần tốc độ tăng trưởng bình quân của cả nước). Để khai thác tiềm năng, lợi thế đưa ĐBSCL phát triển nhanh, ngày 9/10/2009 Chính phủ ban hành Quyết định số 1581/QĐ-TTg phê duyệt Quy hoạch xây dựng vùng ĐBSCL đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2050 với mục tiêu phát triển toàn diện, trong đó nhấn mạnh đến năm 2050, vùng ĐBSCL sẽ là vùng nông sản lớn, có vai trò quyết định trong mạng lưới sản xuất toàn cầu.
Để đạt được các mục tiêu trên, trước tiên phải thông được điểm nghẽn trong tiếp cận tín dụng của các nông hộ. Song, điều này không dễ. Đó là vì hai sản phẩm xuất khẩu chủ lực của ĐBSCL là gạo và thủy sản sẽ phải đối mặt với không ít rủi ro do khó khăn của kinh tế thế giới và cạnh tranh từ các quốc gia xuất khẩu khác. Nếu vậy, các NHTM sẽ không dám mạo hiểm đầu tư dài hạn tại ĐBSCL mà chỉ cho vay các lĩnh vực có khả năng sinh lợi ngắn hạn, chu kỳ thu hồi vốn nhanh (phần lớn tập trung vào các mặt hàng nông sản xuất khẩu chính).
(ii) Đặc thù địa phương cũng làm hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ. Hầu như địa phương nào ở ĐBSCL cũng bị đe dọa bởi lũ lụt. Hằng năm, vào mùa mưa khoảng 1,7–1,9 triệu ha đất ở phía bắc ĐBSCL (chiếm khoảng 50% diện tích toàn Vùng) bị lũ lụt trong 3–6 tháng. Nhiều nơi bị xâm nhập mặn, triều cường với mực nước ngày một cao. Thực trạng này ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập và năng lực trả nợ của nông hộ, khiến cho các NH không mặn mà trong việc cho vay ở đây.
(iii) Hệ thống giao thông yếu kém. Hạ tầng giao thông đường bộ ở ĐBSCL chỉ xếp trên vùng Tây Bắc. Trong khi đó, đường sông (vốn là ưu thế của Vùng) lại xuống cấp nghiêm trọng. Do chi phí vận chuyển ở ĐBSCL đắt nhất cả nước nên giao thương hàng hóa bị hạn chế, kể cả đối với TP.HCM. Nông hộ luôn phải đối mặt với nỗi lo ép giá bởi không chủ động được đầu ra.
(iv) Thương mại ở ĐBSCL cũng khiến cho các nhà đầu tư ngần ngại. Đó là tình trạng mua bán không có hợp đồng diễn ra khá phổ biến, dẫn tới tình trạng phá vỡ cam kết khi được mùa, cung tăng.