- Cỏc quy định của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước
B ng 2.5: D nb o lónh ti M Hoàn Kim chia theo loi hỡnh bo lónh ả ượ ả
2.2.4.2. Những h1n ehð vμ nguyan nhđn
Bờn c nh nh ng thành tớch đó đ t đạ ữ ạ ược trong nghi p v b o lónh v n cũnệ ụ ả ẫ
có những mớt t n t i nh sau:ổ ạ ư
- Hrnh th c b o lónh ch a đứ ả ư ược đa d ng, phong phỳạ
MB Ho n Kiếm cho đến nay chn yếu thực hi n hoit động b^o l∙nh ờμ θ
ph m vi trong nạ ước cũn cỏc lo i b o lónh cú liờn quan đ n y u t nạ ả ế ế ố ước ngoài ít thực hi n. Cθ 4c hình thoc b^o l∙nh m ngân h ng đang thực hi n chn yếu vμ μ θ μ
thường xuyờn là b o lónh d th u, b o lónh th c hi n h p đ ng, b o lónhả ự ầ ả ự ệ ợ ổ ả
thanh to_n... Nh v y cú th núi c c u b o lónh c a ngõn hàng khỏ đ n gi n,ư ậ ể ơ ấ ả ủ ơ ả
đi u này t o thu n l i cho vi c qu n lý, theo dừi cỏc kho n b o lónh nh ngề ạ ậ ợ ệ ả ả ả ư
trong tương lai ngõn hàng khụng th khụng chỳ tr ng vào vi c m r ng, phỏtể ọ ệ ở ộ
tri n cỏc lo i hỡnh b o lónh để ạ ả ược th c hi n đ tăng kh năng kinh doanh tự ệ ể ả ừ
hoit động b^o l ∙ nh, đ4p ong nhu cQu ph4t tri n cna n n kinh tế.ổ ồ
- Đ i tố ượng khỏch hàng m t cõn đ iấ ố
V i s lớ ố ượng kh4ch h ng thuộc th nh phQn kinh tế quốc doanh chiếm tựμ μ
trang cao 58.21% n"m 2010 trong khi kh4ch h ng thuộc th nh phQn kinh tếμ μ
ngo i quốc doanh v liμ μ an doanh chiếm tự trang thấp ch0 41.79% n"m 2010. Có th núi đ i tể ố ượng khỏch hàng tham gia b o lónh c a MB Ho n Kiếm bh mấtả ủ μ
cõn đ i. Trong khi Đ ng và Nhà nố ả ước đang cú chớnh sỏch khuy n khớch cỏcế
th nh phQn kinh tế ngo i quốc doanh phμ μ 4t tri n vì đây l th nh phQn kinh tếổ μ μ
năng đ ng, phự h p v i đi u ki n kinh t nộ ợ ớ ề ệ ế ước ta, ngoài ra kinh t nế ước ta đang mờ c a đ0 thu hỳt đ u t t nồ ầ ư ừ ước ngoài do v y cỏc đ i tỏc nậ ố ước ngoài
đ u t tr c ti p vào ho c liờn doanh ngày càng nhi u. Vi v y MB Hoàn Ki mầ ư ự ế ặ ề ậ ế
trong thời gian tới ph^i d nh sự quan tâm đến cμ 4c th nh phQn kinh tế ngo iμ μ
quốc doanh v liμ an doanh đ0 khắc phục tình tr1 ng m t cõn đ i trong đ i tấ ố ố ượng khỏch hàng, m t khỏc gúp ph n th c hi n đặ ầ ự ệ ược chớnh sỏch phỏt tri n kinh tể ế
chung c a Đ ng và Nhà nủ ả ước trong giai đo n hi n nay.ạ ệ
- C6n một số bất cEp v mớt nghiOp vụồ
ViOc thu phí b^o l∙nh vẫn c n thực hiOn cong nhắc, ngân h ng vẫn thựcβ μ
hi n thu phớ t i thi u 2%/năm cho m i khỏch hàng đệ ố ể ọ ược b o lónh. Nh v y cúả ư ậ
th núi chớnh sỏch khỏch hàng đó khụng để ược th c hi n t t. Ngõn hàng c nự ệ ố ầ
ph^i thay đổi quy đbnh thu phí đối với kh4ch h ng vì ViOc thu phí b^o l∙nh cóμ
sự phân biOt giữa c_c khỏch hàng là r t quan tr ng, nú cho th y chớnh sỏch uấ ọ ấ ư
đói c a ngõn hàng v i khỏch hàng t đú thu hỳt đủ ớ ừ ược nhi u khỏch hàng t t về ố ề
với ngân h ng.μ
Kết qu^ thẩm đbnh dự JI l một yếu tố quan trang quyết đbnh đến ViOcμ
ngân h ng có tiến h nh b^o l ∙ nh hay không. Tuy nhiμ μ an, công t4c thẩm đbnh dự ỏn cũn ch a đư ược th c hi n ch t chẽ và tuõn th đỳng nguyờn t c c a quỏự ệ ặ ủ ắ ủ
trinh th m đ nh. Ph n l n cỏc d ỏn ch a đẩ ị ầ ớ ự ư ược th m đ nh rừ ràng c th v cỏcẩ ị ụ ể ề
ch tiờu hi u qu trỉ ệ ả ước khi đ a ra quy t đ nh b o lónh. Đụi khi vi c thẩm đbnhư ế ị ả ệ
ch0 dựa v o c^m tính, v o mối quan hO lâu n"m cho không thực sự dựa v oμ μ μ
những vẫn đ mấu chốt, b^n chất cna dự ồ 4n. Vì vEy kết qu^ cna thẩm đbnh đem l i thạ ường phi n di n, đ chớnh xỏc khụng cao.ế ệ ộ
- V trình độ cồ 4n bộ đ^m nhiOm b^o l∙nh c n hin chếβ
Trong b t kỳ m t t ch c nào, nhõn t con ngấ ộ ổ ứ ố ười luụn là nhõn t quanố
trang nhất quyết đbnh đến sự ph4t tri n cna tổ choc đó. Do vEy công tổ 4c đ oμ
t o và đào t o l i ph i đạ ạ ạ ả ược đ t lờn hàng đ u. Hi n nay, trình độ c_n bộ cnaặ ầ ệ
MB Hoàn Ki m tế ương đ i khỏ, đ c biOt cố ặ 4n bộ ti i ph ng tín dụng. Tuy nhiβ an đa s là cỏn b tr m i ra trố ộ ẻ ớ ường, cũn thi u kinh nghi m, ki n th c t ng h pế ệ ế ứ ổ ợ
và k t qu gi i quy t chua cao. Vi v y, vi c nõng cao trỡnh đ nghiOp vụ cnaế ả ả ế ậ ệ ộ
c4∏ bộ thực hiOn b^o l∙nh đang l một nhu cQu cQn thiết trong tiến trình phμ 4t tri n cna hoổ 1t động b^o l ∙ nh.
Sự tõn ti i cna những mớt hin chừ tran l do:μ
* Nguyan nhân kh4ch quan:
- Hành lang phỏp lý chua hoàn thi n, hi n nay nu c ta chua cú IuEt vệ ệ ớ ồ
hoit động b^o l ∙ nh ngân h ng. Cμ 4c quy đbnh cụ th v hoit động n y hiOn nayổ ồ μ
đu c quy đ nh t i quy ch b o lónh ban hành kốm theo thụng tu sợ ị ạ ế ả ố
28/2012/TT-NHNN cna Thống đốc NHNN ViOt Nam. Tuy đ- có những đi uồ
ch nh so v i cỏc quy ch tru c nhung nhin chung c_c quy đbnh trong v"n b^nỉ ớ ế ớ
này cũn khỏ s sài. Trong m t s tru ng h p, ho t đ ng b o lónh ngõn hàngơ ộ ố ờ ợ ạ ộ ả
li chbu sự đi u ch0nh cna một số quy đbnh khồ 4c, gây nan sự chõng chĐo. Quy đbnh chõng chĐo hiOn nay đ- l m cho cμ 4c NHTM g^p nhi u khó kh"n trongồ
hoit động b^o l ∙ nh.
- Cỏc c ch liờn quan đ n ho t đ ng b o lónh chua hoàn thi n, thi uơ ế ế ạ ộ ả ệ ế
đ ng b và khụng đu c b sung s a đ i thu ng xuyờn nhu: C- chừ đ^m b^oổ ộ ợ ổ ử ổ ờ
ti n vay, c- chừ v XO lý TSĐBồ ồ .
- Cũn thi u nh ng quy đ nh v b o lónh cú liờn quan đ n đ i tỏc nu cế ữ ị ề ả ế ố ớ
ngoài nhu b o lónh vay v n, cam k t L/Cả ố ế . nan khi thực hiOn ch0 dẫn chiừu theo c4c thông lO chung, theo đó chúng ta ph^i tuân thn c4c quy đbnh cna đối tỏc nu c ngoài mà thu ng khụng cú l i cho Vi t Nam, đ c bi t khi chỳng taớ ờ ợ ệ ặ ệ
chua hi u chớnh xỏc v thu t ngữ v c_c đi u kho^n cna ha.ể ề ậ μ ồ
- Mụi tru ng kinh t cũn nhi u bi n đ ng, c ch qu n lý vĩ mụ c a nhàờ ế ề ế ộ ơ ế ả ủ
nu c chua phự h p.ớ ợ
- C- chừ b^o l ∙ nh c n nhi u quy đbnh giới hin hoit động cna Chi nhβ ồ 4nh. Chua cú đ nh hu ng c th quy ho ch phỏt tri n kinh t chi n lu c theo từngị ớ ụ ể ạ ể ế ế ợ
ngành, vựng, đ a phu ng hay nhúm doanh nghi pị ơ ệ . đụi khi ch tru ng chớnhủ ơ
công t4c thẩm đbnh v ra quyết đbnh b^o l ∙ nh cna Chi nhμ 4∏h. - Khó kh''n cna công t4c thẩm đbnh
Công t4c thẩm đbnh l c- se chính đ0 ngân h ng quyết đbnh có thực hi nμ μ θ
b o lónh hay khụng nh ng th c t hi n nay cụng tỏc th m đ nh ch a th c sả ư ự ế ệ ẩ ị ư ự ự
hi u qu^ vì thông tin m Chi nhỏnh cú đθ μ ược nhi u khi ch a chớnh xỏc. Cụngề ư
t4c thẩm đbnh chn yếu dựa v o cμ 4c kết qu^ t i chính m doanh nghi p cungμ μ θ
c p nh ng cú r t nhi u trấ ư ấ ề ường h p khụng trung th c trong vi c cung c p thụngợ ự ệ ấ
tin. Công t4c ki m toổ 4n cna Nh nμ ước ta cũn nhi u b t c p nờn vi c làm gi sề ấ ậ ệ ả ổ
s4ch kế to4n hi n nay không ph^i l khó kh''n. Tuy trong ba n"m qua Chiθ μ
nhỏnh ch a x y ra r i ro nh ng khú cú th lư ả ủ ư ể ường trước được r i ro n u cúủ ế
doanh nghi p chn đbnh lừa đ^o.θ
- Khó kh"n từ phía kh4ch h ngμ
S y u kộm v kh năng xõm nh p th trự ế ề ả ậ ị ường cũng nh năng l c tài chớnhư ự
cna một số doanh nghi p trong v ngo i quốc doanh gây ra những khó kh"nθ μ μ
cho Chi nhỏnh trong vi c m r ng đ i tệ ở ộ ố ượng khỏch h ng trong hoμ 1t động b^o l∙nh: M t s doanh nghi p ch a cú đi u ki n, d ỏn ch a đ tiờu chu n độ ố ệ ư ề ệ ự ư ủ ẩ ể
được ký k t h p đ ng b o lónh do v y vi c th m đ nh và đ a ra quy t đ nhế ợ ổ ả ậ ệ ẩ ị ư ế ị
b^o l∙nh rất mất thời gian v khó kh"n. Đi u n y dẫn đến một nghbch lý lμ ồ μ μ
nhu c u b o lónh c a khỏch hàng là r t l n nh ng Chi nhỏnh l i khụng th đỏpầ ả ủ ấ ớ ư ạ ể
ng đ c nhu c u m c dự kh năng v v n c a Chi nhỏnh là hoàn toàn cú th .
ứ ượ ầ ặ ả ề ố ủ ể
Cũng nh cư 4c ngân h ng khμ 4c, Chi nh4nh luôn muốn đ0ng ra b^o l ∙ nh cho c4c doanh nghi p không ch0 vì lĩi nhuEn m c n vì uy tín cna mình, tuy nhiθ μ β an tình hình cna doanh nghi p không đn đi u ki n do NHNN quy đbnh vì vEy mθ ồ θ μ
khụng được th c hi n b o lónh.ự ệ ả
* Nguyan nhân chn quan
Chính s4ch marketing c n ch a hi u qu , ho t đ ng qu ng bỏ v ngõnβ ư ệ ả ạ ộ ả ề
hàng ch a cú chi n lư ế ược c th . MB Hoàn Ki m ch a cú đ i ngũ nhõn viờnụ ể ế ư ộ
ho1t động n y từ cμ 4c quy đbnh hiOn t1 i cna c4c cấp qu^n lý cũng l một c^n trờμ
không nhỏ trong holt động n y.μ
Ngân h ng khi xem xĐt b^o l∙nh cho khμ 4ch h ng ho n to n dựa trμ μ μ an c4c yờu c u b o lónh c a khỏch hàng và quan h lõu năm đ quy t đ nh ch chuaầ ả ủ ệ ể ế ị ứ
coi trang vi c tìm kiếm, mờ rộng khθ 4ch h ng. Đây l nguyμ μ an nhân l m cho c-μ
c u, lo i hỡnh b o lónh chua đu c phong phỳ, đa d ng.ấ ạ ả ợ ạ
Chua cú phũng b o lónh riờng, cỏc nhõn viờn tỏc nghi p b o lónh ch y uả ệ ả ủ ế
l tự m y m , đúc kết kinh nghiOm qua thực tế theo ki u "ngh diy ngh ",μ μ β ổ ồ ồ
ch chua nh n đu c s h tr t vi c h th ng húa ki n thoc. Trình độ, n"ngứ ậ ợ ự ỗ ợ ừ ệ ệ ố ế
l c cỏn b cũn nhi u b t c p, ki n th c trong lĩnh v c liờn quan cũn chuaự ộ ề ấ ậ ế ứ ự
nhi u, hi u bi t v lu t phỏp trong nu c và nu c ngoài cũn h n ch trong khiề ể ế ề ậ ớ ớ ạ ế
đó b^o l∙nh li l dbch vụ liμ an quan đến tất c^l c4c ng nh kinh tế.μ
ViOc thẩm đbnh, phân tích đ4nh gi4, x4c đbnh thời gian b^o l∙nh cho khỏch hàng chua h p lý. Chua th c s tu v n cho khỏch hàng đ h l a ch nợ ự ự ấ ể ọ ự ọ
loi i hình b^o l ∙ nh cho phĩ hĩp v hiOu qu^ nhất. Công tμ 4c thẩm đbnh b^o l ∙ nh là m t khõu quan tr ng, nhung vi c th m đ nh th c t l i đu c th c hi n chộ ọ ệ ẩ ị ự ế ạ ợ ự ệ ủ
yếu dựa v o thông tin khμ 4ch h ng cung cấp, ViOc chn động tìm kiếm thông tinμ
kh4ch h ng cna cμ 4n bộ quan hO kh4ch h ng không cao. Hoit động b^o l∙nhμ
luôn trong tình tring thiếu thông tin, viOc mua thông tin, tổ choc theo dõi phân tích và d bỏo theo m t hàng, ngành hàng, lĩnh v c kinh t h u nhu chua phỏtự ặ ự ế ầ
tri n. Quổ 4 trình ki m tra, giổ 4m s4t sau khi cấp b^o l∙nh vẫn g^p nhi u khóồ
khăn, nh t là đ i v i cỏc d ỏn đu c th c hi n đ a đi m xa khi n cho cụngấ ố ớ ự ợ ự ệ ở ị ể ế
t4c thẩm đbnh, đbnh kỳ đ4nh gi4 ho t đ ng s n xu t kinh doanh cũng nhu hi uạ ộ ả ấ ệ
qu^ dự 4n g^p khó kh"n thực hiOn, chn yếu dựa v o uy tín v mối quan hO lâuμ μ
TểM T T CHẮ ƯƠNG 2
Tran c- se tìm hi u cụ th cổ ổ 4c v''n b^n ph4p quy đi u ch0nh hoồ 1t động b^o l∙nh v quy trình nghiOp vụ b^o l∙nh t1 ngân h ng TMCP Quân đội-μ μ
CN Ho n Kiếm, cĩng ViOc phân tích những số IiOu đi n hình cho tình hìnhμ ổ
kinh doanh nói chung v holt động b^o l∙nh nói riμ ang, chúng ta đ- có một cj nhìn kh_i qu4t v thực tring holt động b^o l∙nh t1 Chi nhồ 4nh.
Những số liOu v phân tích cho thấy bμ an cinh những th nh qu^ đitμ
được c a Chi nhỏnh cũng cú nh ng h n ch nh t đ nh trong cụng tỏc th c thiủ ữ ạ ế ấ ị ự
nghiOp vụ b^o l∙nh. Khắc phục những hin chừ hiOn nay nhằm ho n thiOn phμ 4t tri n h-n nữa hoit động b^o l∙nh l vấn đ cQn quan tâm gi^i quyừt. Đâyổ μ ồ
chớnh là c s th c ti n đ đ a ra cỏc gi i phỏp và ki n ngh nh m phỏt tri nơ ở ự ễ ể ư ả ế ị ằ ể
CHƯƠNG 3
Gi^i ph p ho n thi n v ph t triển nghi p vụ b^oɔ μ ồ μ ɔ ồ l ∙nh t1i ngân h ng THμ ƯƠNG M I c PHAN Quân độiẠ ổ
Chi nh nh Ho n Kiếmɔ μ
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIấN VÀ PHÁT TRIEN NGHIỆP vụ BẢO
l∙nh t1i ngân hμng THƯƠNG MẠI cổ PHAN Quân Đội - Chi nh0∏h Hoμn Kiếm
3.1.1. Đ nh hị ướng hoàn thi n và phỏt tri n nghi p v b o lónh c a cỏcệ ể ệ ụ ả ủngõn hàng th ong m i Vi t Namư ạ ệ