huyện Ý Yên
PHIẾU THU THẬP THONG TIN VÀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng: Trần Đức A
kinh doanh
Đã từng có tiền án tiền sự_______________________ Hiện tại đang là đối tượng nghi vấn pháp luật hoặc đang bị pháp luật truy tố
5
Năng lực điều hành của chủ hộ
kinh doanh theo đánh giá của CBTD._____________
Rất tốt______________________________________ x
Trung bình Kém
PHẦN II: CÁC THÔNG TIN KHÁC LIÊN QUAN ĐẾN HỘ KINH DOANH
A Tổng quan về hoạt động kinh doanh_______________________________________
1 Kế hoạch kinh doanh trong giai đoạn từ 1 đến 3 năm tới
Có kế hoạch kinh doanh rõ ràng và đang bắt
đầu/trong giai đoạn triển khai____________________ x
Có kế hoạch kinh doanh nhưng chưa có dấu hiệu triển khai
Không có kế hoạch kinh doanh___________________ 7
CBTD đánh giá mức độ quan tâm của hộ kinh doanh cho việc xây dựng thương hiệu và mạng lưới phân phối
Rất quan tâm và có kế hoạch cụ thể_______________ x
Quan tâm nhưng không có kế hoạch cụ thể_________ Ít quan tâm
Không quan tâm______________________________
8
Sự phụ thuộc vào một số ít nhà cung cấp nguồn nguyên liệu đầu vào
Dễ dàng tìm kiếm các nhà cung cấp trên thị trường x
Bình thường
Phụ thuộc vào một số ít các nhà cung cấp nhất định,
khó có khả năng tìm kiếm các nhà cung cấp khác để
~ Quan hệ tại Agribank và tại các tổ chức tín dụng khác________________________
1 5
Lịch sử trả nợ (bao gồm cả gốc
và/hoặc lãi) của hộ kinh doanh
trong 12 tháng qua
Luôn trả nợ đúng hạn__________________________ x
KH mới có quan hệ giao dịch với Ngân hàng lần đầu
Đã từng bị chuyển nợ quá hạn/cơ cấu lại thời gian trả nợ trong vòng 12 tháng qua___________________ 1 6 Tình trạng nợ quá hạn tại các ngân hàng khác trong 12 tháng qua
Không có nợ quá hạn/ Không có dư nợ vay tại các
ngân hàng khác x
Đã từng có nợ quá hạn trong 12 tháng qua nhưng đã
trả hết tại thời điểm đánh giá
hoặc bỏ sót thông tin khách hàng, người có liên quan của khách hàng
không chính xác, thiêu thông tin, thời gian thâm định dài làm khách hàng chờ đợi lâu, mất uy tín Ngân hàng Tổng dư nợ cấp cho khách hàng lớn gây rủi ro cho Ngân hàng định phải chấp hành đúng quy định của Agribank Người quan hệ khách hàng nhận hồ sơ cho vay khách hàng không thuộc đối tượng cho vay, hay ngành nghề kinh doanh bị cấm
Phạm luật không bảo vệ khi gặp rủi ro, tính pháp lý không được đảm bảo
Người thâm định kiêm tra lại thông tin trên báo cáo đề xuất giải ngân
Các dự án, phương án sử dụng vốn: SXKD, dịch vụ, tiêu dùng thiêu các chứng từ, mục đích kinh doanh của dự án thực tê không đúng ngành nghề trên ĐKKD
Làm cho mục đích sử dụng vốn thiêu tính chính xác, thiêu cơ sở cho vay thâm định cho vay
Theo mục 3 văn bản 1225/QĐ-NHNo-TD của AgribankViệt Nam đã quy định rõ bộ hồ sơ vay vốn. Người quan hệ khách hàng yêu câu khách hàng cung cấp đây đủ chứng từ theo đúng quy định. Nêu không đủ điều kiện bổ
đích đảo nợ tại chi nhánh hoặc ngân hàng khác
nợ từ ngân hàng mà còn gây nguy cơ thât thoát tiền
giá khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng
Thiêu GCNQSDĐ, QSH tài sản, hoặc các tài sản đang có sự tranh châp
Không có cơ sở đê thu hồi nợ, hoặc giá trị TSBĐ không đủ đề thu hồi nợ nêu KH không trả được nợ
Người thẩm định phải kiêm tra cẩn thận giây tờ về TSBĐ, yêu cầu
khách hàng bổ sung, hoặc đăng ký giao dịch bảo đảm.
Nêu sai phạm quy trách nhiệm cán bộ có liên quan Người quan hệ khách hàng, khách hàng câu kêt với nhau Thông tin thẩm định bị sai lệch, ảnh hưởng đên quyêt định cho vay, gây rủi ro cho Ngân hàng
Người quyêt định cho vay cùng với Người thẩm định tiên hành thẩm định TSBĐ, kiêm tra nội dung đề xuât cho vay và ghi ý kiên vào đề xuât cho vay rồi trình Người ra quyêt định cho vay
2 Bao gồm cả sản phẩm vẫn đang kinh doanh và một hoặc nhiều sản phẩm mới_________________________ Là sản phẩm mới hoàn toàn_______________________
3
Kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của chủ hộ về hàng hóa sản xuất/kinh doanh trong phương án kinh doanh
Từ 3 năm trở lên x
Từ 1 đến dưới 3 năm Dưới 1 năm
4
Đánh giá của CBTD về mức độ nghiên cứu khảo sát thị trường về sản phẩm đầu ra của phương án kinh doanh
Đã nghiên cứu và lượng hóa được phần lớn các thông tin về giá cả, chủng loại, sản phẩm cùng loại trên thị trường và thị hiếu, nhu cầu của người tiêu dùng
x
Đã có nghiên cứu nhưng ở mức độ hạn chế
Không có khảo sát gì____________________________
5
Cách thức tiêu thụ sản phẩm của phương án kinh doanh
Theo cách thức hiện tại mà hộ kinh doanh đang áp dụng_________________________________________
x
Kết hợp giữa cách thức cũ và mới__________________ Mới hoàn toàn nhưng phù hợp với sản phẩm trong phương án_____________________________________ Mới hoàn toàn__________________________________
Đây là giai đoạn quan trọng nhât đê đưa ra quyêt định tín dụng và cũng là giai đoạn dễ xảy ra rủi ro nhât trong hoạt động tín dụng, trong đó có cả rủi ro về năng lực trình độ của cán bộ tín dụng.
CBTD kiểm tra xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng để đánh giá mức độ hợp lý của việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ, sau khi tiến hành thẩm định điền vào phiếu thu thập thông tin khách hàng cùng khách hàng kiểm tra lại và ký tên. Do chi nhánh có lượng khách hàng lớn, Người quan hệ khách hàng lúc này lại là người thẩm định khoản vay với những món vay nhỏ dưới 100 triệu. Điều này có thể giúp giải quyết nhanh chóng cho khách hàng, nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro CBTD có thể cấu kết với khách hàng bỏ sót thông tin mà khách hàng cố tình che đậy, gây mất an toàn cho hoạt động ngân hàng được minh họa qua bảng 2.10
Bảng 2.10: Trích phiếu thu thập thông tin và khách hàng tại Agribank huyện Ý Yên
không đủ chứng từ, hoặc không chính xác
định cho vay do không có căn cứ hợp pháp
sung chứng từ làm căn cứ nguôn trả nợ
Nội dung báo cáo thâm định sơ sài, sai sót nhiều, không hợp lý với đối tượng trên phương án kinh doanh
Nguôn thu nhập trả nợ không được tính toán, hoặc tính toán không chính xác
Thâm định phương án SXKD không hiệu quả Xác định phương án cho vay không phù hợp
Tính pháp lý không đảm bảo, Thiếu căn cứ lập HĐTD,HĐTC
Người quyết định cho vay yêu cầu Người thâm định thực hiện theo đúng quy định, xác định tông nhu cầu vốn của khách hàng làm cơ sở xác định mức cho vay hợp lý
Người thâm định xác định không chính xác mức cho vay, vượt quá nhu cầu cân thiết, thời gian cho vay không hợp lý
Khó có khả năng thu hôi được nợ đúng thời hạn, hoặc chuyển thành nợ khó đòi
Người quyết định cho vay phải kiểm tra kỹ, hiểu rõ, nắm thông tin về khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng
Người thâm định đánh giá sai giá trị TSBĐ, đánh giá cao hơn so với
Hạn mức cho vay cao hơn so với mức bảo đảm, ảnh hưởng tới khả
Người quyết định cho vay kiểm tra lại theo bảng giá thị trường nhà
đên tài sản: hóa đơn... Người quyêt định cho
vay không đủ quyền hạn tương ứng với khoản vay
Không có hiệu lực, đảm bảo tính pháp lý gây rủi ro cho Ngân hàng
Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt Nam ban hành văn bản 438/QĐ- HĐTV-TD ban hành ngày 08/05/2017 Thông tin khai báo phê
duyệt trên hệ thống IPCAS nhưng thiêu giấy tờ chứng thực
Khoản vay có thể bị làm khống số tiền cho vay gây thất thoát tài sản của Ngân hàng
Người quyêt định cho vay duyệt trên hệ thống IPCAS nhưng phải đối chiêu với hồ sơ giấy được in ra trên hệ thống
Giai đoạn ra quyêt định cho vay dễ xảy ra rủi ro từ phía ngân hàng nêu người ra quyêt định cho vay không kiểm tra cẩn thận việc thẩm định, thẩm quyền cấp tín dụng cho khách hàng. Mặc dù tại Agribank huyện Ý Yên CBTD đã yêu cầu khách hàng cung cấp chứng từ chứng minh nguồn trả nợ đúng theo yêu cầu của ngân hàng, tuy nhiên báo cáo tài chính chủ yêu do công ty cung cấp chưa được kiểm toán hay xác nhận của cơ quan thuê, tài liệu mà khách hàng cung cấp chưa chính xác. Người ra quyêt định cho vay đã trả lại hồ sơ cho CBTD yêu cầu KH bổ sung, chỉnh sửa lại thông tin trên báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp trước khi ra quyêt định cấp tín dụng. Ban lãnh đạo Agribank huyện Ý Yên thông qua những buổi tập huấn rút kinh nghiệm cho từng CBTD tại chi nhánh trong khâu thẩm định của quy trình cấp tín dụng, tuy nhiên hồ sơ pháp lý và hồ sơ kinh tê khách hàng cung cấp còn tồn tại khá nhiều thiêu xót chủ yêu do năng lực phân tích thông tin khách hàng, đọc báo cáo tài chính của CBTD còn hạn chê. (Phụ lục 03)
không hợp lệ như thiêu chữ ký của người đồng sở hữu khách hàng không trả được nợ định tại Quyêt định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014,Quyêt định 407/QĐ-HĐTV- HSX ngày 13/05/2014 sửa đổi bổ sung một số điều của Quyêt định 35/QĐ-HĐTV-HSX Nội dung trên hợp đồng
tín dụng ghi sai, thừa, không ghi số HĐTD,các yêu tố liên quan đên trách nhiệm, nghĩa vụ, quyền lợi của khách hàng bị ghi sai
Phụ lục HĐTD không ghi đầy đủ thông tin hoặc không có HĐTD ký trước ngày BCTĐ Trên phụ lục HĐTD không phân kỳ hạn trả nợ Khách hàng lợi dụng sơ hở trên HĐTD để trốn tránh việc trả nợ đúng thời hạn gây rủi ro cho Ngân hàng
Người kiểm soát khoản vay kiểm tra thông tin, điều khoản trên HĐTD. Nêu đảm báo ký tắt từng trang hợp đồng, sau đó HĐTD được chuyển cho Người có thẩm quyền ký kêt. Nêu không đảm bảo thì trả lại cho Người quản lý nợ vay
ghi hoặc ghi không rõ ràng
HĐTD chưa đóng dấu Ngân hàng, các trang không có chữ ký tắt của Người quản lý nợ vay, không đóng dấu giáp lai các trang HĐTD
Sử dụng sai mẫu hợp đồng bảo lãnh
Không đảm bảo tính pháp lý, gây rủi ro cho Ngân hàng
Sử dụng mẫu Hợp đồng bảo lãnh tại Quyết định 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 TSBĐ không đăng ký
giao dịch bảo đảm, đăng ký không chính xác, ngày đăng ký trước ngày lập HĐTD, thiếu chứng nhận của các cơ quan liên quan
Không có cơ sở đối chiếu khi TSBĐ hư hỏng, không còn nguyên hiện trạng, ảnh hưởng tới việc thu hồi nợ
Người kiểm soát khoản vay phải kiểm tra, rà soát bộ hồ sơ cho vay. Nếu thiếu yêu cầu Người quản lý nợ vay bổ sung đầy đủ
Người quản lý nợ vay dùng HĐTC cũ làm căn cứ bảo đảm nghĩa vụ cho HĐTD ở khoản vay mới để xin vay
HĐTC sai thông tin:
Khó xác định được hiện trạng hiện tại của TSBĐ gây rủi ro cho ngân hàng
Người quản lý nợ vay cần thực hiện đúng theo quy định xóa thế chấp và thực hiện đăng ký mới trước khi ký HĐTD cho khoản vay mới
Sử dụng giấy ĐKTSBĐ của món vay cũ đã trả hết nợ để luu vào hồ sơ ĐKTC món vay mới
Các rủi ro Anh huởng Thủ tục kiểm soát
Giá trị, tình trạng TSBĐ nhập vào hệ thống không khớp với giá trị tài sản ghi trên biên bản định giá
Mục đích sử dụng vốn, tổng nhu cầu sử dụng vốn của phuơng án, lãi suất không khớp giữa hồ sơ giấy và hệ thống IPCAS
Mức an toàn vốn tối thiểu của toàn chi nhánh bị tính toán không chính xác, dẫn đến trích lập dự phòng không phù hợp Giải ngân sai mục đích sử dụng vốn vay
Nguời quản lý khoản vay phải in những chứng từ đuợc phê duyệt trên hệ thống IPCAS trình Nguời kiểm soát khoản vay làm căn cứ đối chiếu giữa hồ sơ giấy và trên hệ thống
Căn cứ vào quyết định cấp tín dụng CBTD Agribank huyện Y Yên soạn thảo HĐTD, HĐBĐ tiền vay, tiến hành ký kết với khách hàng đúng theo mẫu quy định.
chứng minh sử dụng vốn vay, thiếu chữ ký, không đảm bảo tính pháp lý: hợp đồng mua bán nhà chưa công chứng...
kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của các hóa đơn, chứng từ.
Trình hồ sơ lên Người kiểm soát khoản vay kiểm tra lại rồi mới đưa lên PGĐ phê duyệt Hóa đơn, chứng từ sử
dụng cho vay trùng lặp
Hóa đơn, chứng từ của món vay trước được sử dụng lại để cho vay mức cao hơn gây rủi ro cho ngân hàng
Các hóa đơn chứng từ đã cho vay, Người quản lý nợ vay phải đóng dâu lên, lập bảng kê chứng từ rồi trình lãnh đạo phê duyệt
CBTD căn cứ vào biên bản định giá tài sản, nhập số liệu vào hệ thống IPCAS chuyển lãnh đạo phòng tín dụng kiểm soát phê duyệt cùng với hồ sơ giấy của khách hàng.
giải ngân có dấu hiệu tẩy xóa, bị chỉnh sửa: phuơng thức trả lãi, ngày tháng, số tiền
vay lợi dụng thay đổi thông tin nhằm chiếm đoạt tài sản
lại các thông tin trên hồ sơ giấy, đối chiếu với hệ thống IPACS, kiểm tra đầy đủ chữ ký trên phiếu nhập kho, hồ sơ TSBĐ, rà soát danh mục quy định bộ hồ sơ vay vốn. Nếu có dấu hiệu bất thuờng thì không giải ngân, báo cáo lãnh đạo cấp trên
Hồ sơ giải ngân khi chua đuợc cấp có thẩm quyền phê duyệt
Thất thoát tiền của Ngân hàng
Giao dịch viên căn cứ trên giấy nhận nợ đuợc phê duyệt trên máy và hệ thống IPCAS để làm cơ sở đối chiếu
Báo cáo đề xuât giải ngân được lập theo đúng mẫu quy định, kèm theo tài liệu chứng từ chứng minh sử dụng vốn vay mua bán hàng hóa nguyên vật liệu, cung ứng dịch vụ đã được khách hàng cung câp.
g. Kiểm soát, phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân
Một số thông tin về khách hàng, khoản vay trên hệ thống với hồ sơ giây khác nhau
Giải ngân không đúng đối tượng gây tổn thât cho ngân hàng
Người kiểm soát khoản vay kiểm tra các yếu tố pháp lý trên báo cáo đề xuât giải ngân và đối chiếu thông tin trên hệ thống IPCAS, sau đó trình Người quyết định cho vay
Lãnh đạo phòng tín dụng kiểm tra đối chiếu hồ sơ khách hàng CBTD chuyển sang trên máy và trên giấy, nếu khớp đúng ký kiểm soát và trình Giám đốc/ Phó giám đốc phụ trách tín dụng phê duyệt giải ngân.
h. Bàn giao hồ sơ cho GDV, hạch toán thế chấp/cầm cố tài sản bảo đảm, giải ngân vốn vay
hạn cho vay, định kỳ trả nợ, mục đích vay vốn đảm bảo tính pháp lý, không phù hợp với nguồn vốn để trả nợ của ngân hàng
vay kiểm tra lại kỳ hạn trả nợ trong bộ hồ sơ vay vốn. Nếu chưa đúng yêu cầu Người quản lý khoản vay chỉnh sửa, bổ sung cho đúng
Bộ phận kế toán tiếp nhận hồ sơ giải ngân khách hàng từ CBTD kiểm tra theo danh mục hồ sơ bàn giao, nếu có dấu hiệu tẩy xóa chỉnh sửa hoặc thiếu chữ ký lãnh đạo chuyển trả CBTD, nếu khớp đúng thì ký nhận trên danh mục giao hồ sơ bàn giao, tiến hành hạch toán trên hệ thống. Do luợng khách hàng đông khó tránh khỏi sai sót, tuy nhiên giao dịch viên phối hợp với CBTD chỉnh sửa sai sót kịp thời, không gây nên vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh.
Được lãnh đạo phòng tín dụng kiểm tra, yêu cầu chỉnh sửa trước khi chuyển xuống bộ phận kế toán làm căn cứ hạch toán.
j. Theo dõi, đôn đốc, thu nợ cho vay
Người quản lý nợ vay không theo dõi, giám sát hoặc theo dõi nhưng không thường xuyên, mang tính chất đối phó tình hình nợ vay, sử dụng vốn vay, hiện