- Chi nhánh Hai Bà Trưng
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã thực sự được Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng quan tâm và đạt những kết quả khả quan.
2.2.4.1. Chỉ tiêu về số lượng
Trong thời gian qua, các Ngân hàng cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, với sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám đốc Chi nhánh và sự nỗ lực của toàn nhân viên chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc, hoạt động cho vay tiêu dùng đã không ngừng cả thiện, quy mô cho vay tăng cao qua các năm, điều này thể hiện rõ qua các chỉ tiêu sau:
Trong nhiều năm trở lại đây, số lượng khách hàng cá nhân vay tại Ngân hàng nhìn chung có gia tăng.
Biểu đồ 2.3. Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Đơn vị: Người
(Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Hai Bà Trưng)
Năm 2012, tổng lượt vay tiêu dùng chỉ đạt 1.212 người (trong đó chủ yếu là vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và vay tiêu dùng nhà), số lượt vay tiêu dùng trong năm này tăng thêm 12,93% so với cùng kỳ năm trước, tuy nhiên, trong năm nay, lượt vay tiêu dùng nhà ở lại giảm đi khá nhiều so với năm trước do tình hình thị trường bất động sản không mấy khả quan.
Đến năm 2013, tổng lượt vay khách hàng vay tiêu dùng của chi nhánh đạt 2.234 lượt, tăng mạnh với tốc độ tăng là 84.32%. Nguyên nhân là do trong năm 2013, với những tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế nói chung và của thị trường bất động sản nói riêng đã làm cho lượt vay sản phẩm này tăng khá.
Sang đến năm 2014, số lượt cho vay tiêu dùng của ngân hàng tiếp tục gia tăng, tuy nhiên, tốc độ gia tăng đã chậm hơn so với năm trước. Đây là một con số khá lớn. So với năm trước, số lượt cho vay tiêu dùng của Ngân hàng tăng thêm 11,68%. Số lượt khách hàng vay tiêu dùng của Chi nhánh trong năm này đạt mức 2.495 lượt khách hàng. Đặc biệt trong năm này, các sản
STT
Các chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ Dư nợ +/ so với 2012 Dư nợ +/ so với 2013
1 Dư nợ cho vaytiêu dùng____________ 6 151.37 285.954 88,90% 349.435 22,20%
2 Dư nợ bình quân/KH 12 128 2,40 140 9,37
3
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay KHCN 86,95 % 87,24% 0,33 % 89,43% 2,51 %
Tông dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 174.09 9 327.761 88,26% 390.72 7 19,21%
phẩm cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô tăng trưởng khá.
Việc gia tăng số lượt khách hàng vay tiêu dùng trong các năm đã cho thấy, mặc dù trong những khó khăn chung của kinh tế, song hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vẫn đạt được những thành tựu quan trọng, thể hiện xu hướng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Như chúng ta thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng được các tổ chức tín dụng quan tâm hơn nữa. Khi hoạt động cho vay doanh nghiệp gặp nhiều sự cạnh tranh, rủi ro, thì ở Ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng được quan tâm, mở rộng. Mặc dù vai trò, vị thế của cho vay tiêu dùng chưa thực sự chiếm tỉ lệ quá cao trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, song xu hướng gia tăng tổng lượt khách hàng vay vốn tại ngân hàng đã cho thấy những kết quả nhất định của hoạt động cho vay tiêu dùng. Việc gia tăng tổng lượt khách hàng vay tiêu dùng là do trong những năm qua, Ngân hàng đã có sự đầu tư hơn về mặt xây dựng cơ sở vật chất, điều kiện vay linh hoạt, lãi suất cho vay hấp dẫn, hồ sơ vay vốn không quá phức tạp...
- Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà Chi nhánh đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm.
Biểu đồ 2.4. Tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay tiêu dùng ■ Tăng trưởng
(Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Hai Bà Trưng)
Cùng với sự gia tăng của số lượt khách hàng vay vốn thì doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cũng có sự tăng trưởng nhất định qua các năm. Năm 2012, doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đạt 3.571 tỷ đồng, tăng thêm 19,1% so với năm trước. Năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh tăng trưởng mạnh, đặc biệt là ở nhóm sản phẩm vay hỗ trợ mua nhà. Tính đến cuối năm 2013, doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh là 4.917 triệu đồng, tăng thêm 37,7% so với năm trước. Năm 2014, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay có giảm nhưng vẫn duy trì đà tăng trưởng với tốc độ tăng 18,3%. Doanh số cho vay trong năm này đạt mức 5.819 tỷ đồng.
- về dư nợ cho vay tiêu dùng
Tình hình dư nợ tiêu dùng tại Chi nhánh được thể hiện qua bảng 2.5.
Từ những số liệu trong bảng cho thấy, quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng của Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng ngày càng tăng lên.
Bảng 2.5. Dư nợ cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2012-2014
chữa nhà ở 9 6 3 2. Cho vay mua phương tiện
đi lại 14.03 4 53.68 9 43.56 9
3. Cho vay tiêu dùng khác 8.67
3
23.51 9
29.81 3
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động các năm 2012, 2013, 2014 của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng)
Năm 2013, do nền kinh tế có nhiều biến động đã ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Tuy nhiên đơn vị đã có nhiều cố gắng trong việc tiếp thị, quảng cáo để thu hút khách hàng,... bên cạnh đó
nâng cao chất lượng dịch vụ và tiến độ giải ngân... nên đã thu được kết quả khả quan.
Tinh đến năm 2013, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 285.954 triệu đồng, tăng 88,90% so với thực hiện năm 2012; năm 2014 đặt 349.435 triệu đồng, tăng 22,2% so với năm 2013. Số lượng khách hàng quan hệ với Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng cũng tăng lên đáng kể qua các năm. Điều này cho thấy uy tín của Chi nhánh ngày càng cao.
Ngoài ra, tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng khá cao, tỷ trọng này đã đã không ngừng tăng lên qua các năm. năm 2013 là 87,24%, năm 2014 là 89,43%. Với tỷ trọng ngày càng lớn, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong hoạt động của Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng.
Xét về cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có thể thấy, chủ yếu mục đích vay tiêu dùng của các khách hàng là vay mua sắm, sửa chữa nhà ở
Bảng 2.6. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
Số tiền Số tiền với
2012 tiền
với 2013
1 Thu lãi cho vaytiêu dùng 5 18.16 030.03 % 65,31 35.932 % 19,65
2 Thu lãi cho vay 39.31
2 41.08 8 4,52% 47.765 16,25 % 3
Tỷ lệ thu lãi cho vay tiêu dùng/Thu lãi cho vay
46,20 %
73,08% 58,17
%
74,10% 1,38%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2012, 2013, 2014 của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng)
Cho vay tiêu dùng có thể được chia theo mục đích: cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở, cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay tiêu dùng khác. Trong đó, cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2012 chiếm
tỷ trọng 85% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2014 tỷ lệ này giảm nhẹ, chỉ còn 73%, năm 2014 tỷ lệ này lại tăng lên đạt 79% trong tổng dư nọ cho vay tiêu dùng. Mặc dù tỷ trọng năm 2014, 2013 không ở mức cao như năm 2012 nhưng doanh số cho vay vẫn tăng đều qua các năm. Nguyên nhân chính là do quá trình đô thị hóa diễn ra mạnh mẽ và liên tục tại các thành phố lớn như Hà Nội và Hồ Chí Minh. Sự phát triển nhanh chóng của dân số đô thị đặt ra một sức ép ngày càng lớn về vấn đề nhà ở. Vì vậy, cho vay tiêu dùng mua sắm, sửa chữa nhà ở đối với ngân hàng là một thị trường đầy tiềm năng phát triển.
Năm 2013, cho vay mua phương tiện đi lại và cho vay tiêu dùng khác đều có sự tăng trưởng đáng kể, cho vay mua phương tiện đi lại tăng 39.655 triệu đồng, cho vay tiêu dùng khác tăng 14.846 triệu đồng so với năm 2012. Đến năm 2014, tuy dư nợ cho vay mua phương tiện đi lại giảm 23,22% nhưng vẫn giữ tỷ trọng cao hơn so với cho vay tiêu dùng khác, chiếm12.47% tổng dư nợ.
- Lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng
Bảng 2.7. Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng
1 2
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 151.37 6 285.95 4 349.435 3
Tỷ lệ nợ cho vay tiêu dùng quá hạn
1,08 %
0,45% 0,02%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2012, 2013, 2014 của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng)
Doanh thu từ hoạt động cho vay chủ yếu là từ lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Thu lãi là bộ phận chủ yếu trong thu nhập của ngân hàng, là kết quả tài chính mà ngân hàng quan tâm nhất. Đối với Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng, thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể trong thu nhập của ngân hàng, thể hiện sự thành công của ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh này. Năm 2014, thu lãi từ hoạt động cho vay đạt 35.932 triệu đồng, tăng 19,65% so với năm 2013 và tăng 97,80% so với năm 2012. Như vậy, thu lãi thừ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đã tăng đáng kể và chiếm tỷ trọng không nhỏ trong những năm vừa qua (tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng/Thu lãi cho vay chiếm 46,20% năm 2012 và tăng lên 74,10% năm 2014). Nguyên nhân đạt được kết quả như vậy là do Chi nhánh đã tập trung đẩy mạnh các sản phẩm có lãi suất cao, mở rộng địa bàn hoạt động.
2.2.4.2. Chỉ tiêu về chất lượng
* Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Bảng 2.8. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014
Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động mà rủi ro tín dụng rất lớn. Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của Chi nhánh rất thấp. Trong 2
năm 2013 và 2014, nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm dần và chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ. Năm 2012, tỷ lệ này là 1,08% thì đến năm 2013 đã giảm xuống chỉ còn 0,45% và trong nam 2014 còn 0,02%. Như vây, hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong 3 năm qua có thể được xem là hiệu quả và an toàn nhất trong các loại hình cho vay khác.
* Nợ xấu cho vay tiêu dùng
Nợ xấu tại Chi nhánh thời gian qua được thể hiện trong biểu đồ 2.5 như sau.
Biểu đồ 2.5. Tình hình nợ xấu tại Chi nhánh giai đoạn 2012-2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động các năm 2012, 2013, 2014 của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng)
Nhờ Chi nhánh áp dụng các biện pháp thận trọng trong quản trị rủi ro tín dụng mà các năm qua chất lượng tín dụng khách hàng cho vay tiêu dùng ngày càng được đảm bảo. Trong cho tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Tỷ lệ nợ xấu nhóm này năm 2012 là 0,04% trong tổng dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng. Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu lại giảm chỉ còn 0,02%. Trong năm 2014, nợ xấu khách cho vay tiêu dùng vẫn ở mức 0,02%.
Mặc dù nợ xấu khách hàng vay tiêu dùng giảm tỷ lệ nhưng không phải là không tồn tại. Tuy nhiên, nợ xấu này các năm qua một phần là nợ xấu do thấu chi từ thẻ tín dụng. Khoản nợ này chiếm tỷ trọng nhỏ, các khoản nợ xấu khách hàng cá nhân còn lại cũng có tài sản đảm bảo nên không quá lo ngại về
khả năng trả nợ của khách hàng.