2.3.2.1. Hạn chế
Thứ nhất, các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng bằng các NHTM, nhiều sản phẩm chưa đáp ứng được hết nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thứ hai, mặc dù có sự tăng trưởng về dư nợ tín dụng và doanh số cho vay cũng như số lượng khách hàng nhưng mức độ tăng trưởng giữa các năm không đều nhau.
Thứ ba, nợ xấu của cho vay khách hàng cá nhân mặc dù giảm nhưng không phải là không tồn tại. Do đó, Chi nhánh cần phải có những chính sách quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
Thứ tư, cho vay tiêu dùng của Chi nhánh chưa thực sự phát triển. Quy mô cho vay khách hàng cá nhân còn nhỏ, biểu hiện qua tốc độ tăng trưởng của doanh số, dư nợ và số lượng khách hàng. Đối tượng và phạm vi cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn hạn hẹp trong khi đó phương thức cho vay còn
đơn giản và đơn điệu.
Thứ năm, mức độ cạnh tranh của sản phẩm tín dụng tiêu dùng so với các ngân hàng thương mại còn thấp, chính vì vậy cần có sự đầu tư hơn để có thể phát triển thị phần tín dụng tiêu dùng.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại * Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Vấn đề trong công tác xác định mục tiêu kinh doanh:
Chi nhánh chưa chú trọng thực hiện đúng mục tiêu đã xác định ban đầu và chưa chú trọng đến đối tượng khách hàng nhỏ lẻ có nhu cầu vay tiêu dùng thật sự.
- Vấn đề trong việc ứng dụng các giải pháp Marketing
Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, chưa đáp ứng được hết nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
Chưa tận dụng được mạng lưới điểm giao dịch bưu điện để triển khai các sản phẩm cho vay; chưa phát triển đa dạng kênh phân phối.
Thủ tục, cơ chế pháp lý, quy chế, quy trình còn nhiều vướng mắc; Sự phối hợp giữa các phòng ban chưa đạt hiệu quả.
Chưa có hệ thống quản lý thông tin khách hàng.
Công tác xử lý nợ xấu chưa hiệu quả, thiếu quyết liệt trong việc xử lý nợ của các cán bộ trực tiếp quản lý hồ sơ cho vay.
- Về quy trình, nghiệp vụ và thời gian xử lý hồ sơ vay vốn
Quy trình cho vay còn nhiều phức tap và rườm rà, việc giải ngân hồ sơ vay qua nhiều phòng ban thực hiện kéo dài thời gian xử ký hồ sơ, gây tâm lý không tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt là những người có nhu cầu vay vốn nhanh. Đây là điểm kém cạnh tranh của Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng so với các ngân hàng khác.
Trong thời gian qua, với chính sách cho vay như vậy, Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng quản lý tôt được danh mục cho vay, hạn chế được nợ xấu, đảm bảo cho hoạt động cho vay. Tuy nhiên, đây cũng là điều làm cho Chi nhánh đánh mất nhiều cơ hội để phát triển cho vay khách hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Chẳng hạn giới hạn cho vay tiêu dùng mặc dù đã được nâng lên tối đa 60% của 36 tháng lương hàng tháng nhưng không vượt quá 300 triệu đồng đối với cho vay không có TSĐB, tuy nhiên trong trường hợp khách hàng không sử dụng hết giới hạn tín dụng (vay một món nhỏ) thì không thể vay tiếp nếu có nhu cầu. Nghĩa là, khách hàng không thể duy trì hai món vay tiêu dùng cùng lúc cho dù họ hoàn toàn có khả năng trả được nợ.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng: Do yếu tố tâm lý của người Việt Nam đối với việc vay nợ, họ muốn đạt được mục đích tiêu dùng thông qua việc tích lũy chứ không phải đi vay. Mặt khác, vay tiêu dùng là lĩnh vực nhiều rủi ro vì thế ngân hàng thường yêu cầu thủ tục đầy đủ với nhiều loại giấy tờ. Đồng thời, sự thiếu hợp tác từ phía các cơ quan quản lý người lao động trong việc thu thập thông tin về khách hàng như khách hàng có đang vay nhiều ngân hàng cùng lúc, Cán bộ công nhân viên trong lực lượng vũ trang thường xuyên bị điều động và thuyên chuyển đơn vị công tác song đơn vị không thông cáo cho ngân hàng như cam kết,... Những điều này cũng gây ra tâm lý ngại đi vay đối với khách hàng.
- Khách hàng không chứng minh được nguồn vốn tự có.
- Khách hàng muốn vay nhưng tài sản không đủ điều kiện đảm bảo cho khoản vay.
*Nguyên nhân khác
Ngân hàng hợp tác còn chưa được nhiều người biết đến.
Nguyên nhân từ sự biến động bất lợi của nền kinh tế trong những năm gần đây. Thế giới và Việt nam phải đối phó với cuộc khủng hoảng kinh tế trầm trọng, suy thoái trên nhiều lĩnh vực, giá cả các mặt hàng leo thang, nạn thất nghiệp gia tăng. Nền kinh tế bị suy giảm nặng nề, thu nhập của người lao động giảm sút. Lạm phát tăng cao trong những năm gần đây và lãi suất thì có sự biến dộng thường xuyên, có những giai đoạn lãi suất tăng cao gây ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận vốn vay của các khách hàng cá nhân. Đồng thời, do nền kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả nên các NHTM chuyển hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nên cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày một gia tăng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng thông qua việc phân tích, lý giải thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, qua đó đánh giá được những nguyên nhân dẫn đến những tồn tại trong việc phát triển cho vay ti êu dùng tại ngân hàng. Chương 2 đã hoàn thành nhiệm vụ sau:
1. Nghiên cứu tổng quát về tổ chức và hoạt động của Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng
2. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh.
Từ thực trạng của việc phát triển cho vay tiêu dùng đã nếu, có thế thấy những hạn chế của việc phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thị trường cho vay tiêu dùng của Chi nhánh còn nhỏ, chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh cũng như thị trường.
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Co-opBank khá đa dạng, tuy nhiên Chi nhánh chưa triển khai được nhiều sản phẩm hoặc có sản phẩm đã triển khai nhưng phát sinh dư nợ vay không đáng kể. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vẫn chưa thể hiện được bản sắc riêng của ngân hàng trong mỗi sản phẩm.
- Chi nhánh chưa có chiến lược thực sự trong việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng cũng như có biện pháp giảm thiểu rủi ro từ hoạt động cho vay này ngoài công tác thẩm định thông thường.
Tóm lại, những phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh được trình bày ở chương 2 là cơ sở để luận văn đưa ra các giải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng được trình bay ở chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG