Một vấn đề nổi cộm lên khi phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam là sự mất cân đối giữa lượng vốn huy động và lượng vốn cho vay ra. Đặc biệt trong năm 2012 số vốn huy động được là 2.428 tỷ đồng nhưng số tiền cho vay ra chỉ là 1.293,6 tỷ đồng. Điều này làm cho ngân hàng dư thừa quá nhiều nguồn vốn huy động được dẫn đến giảm hiệu quả hoạt động tín dụng. Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay bằng cách đa dạng hóa hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng của các ngân hàng đa số gồm 4 hoạt động chính là: cho vay, cho thuê (2 hình thức này chủ yếu là cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh đây là các hoạt động của các ngân hàng truyền thống. Nhưng hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của thị
trường tài chính Việt Nam, đặc biệt mấy năm trở lại đây có sự tham gia của thị trường chứng khoán, các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt nhau để giành thị phần, giành khách hàng. Do đó, để thu hút khách hàng trong thời gian tới ngân hàng cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng thì mới có thể cạnh tranh được.
3.2.1.1. Đa dạng hóa hình thức cho vay
- Hiện nay, đa số các hình thức cho vay của ngân hàng là hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng từng lần, hình thức này giúp ngân hàng kiểm soát được hoạt động kinh doanh của khách hàng, rủi ro được hạn chế, tạo thế chủ động cho ngân hàng. Tuy nhiên, nó có nhược điểm là thủ tục hành chính rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng. Hiện nay, hình thức này không còn phù hợp như thời gian trước, đặc biệt là khi kinh tế mở cửa nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp là rất lớn, cơ chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin nếu không sẽ mất lợi thế về cạnh tranh. Khắc phục tình trạng này ngân hàng có thể áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển. Đây là hình thức cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa, dựa trên số vốn thiếu mà ngân hàng sẽ cho khách hàng vay vốn. Hình thức này có rất nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không mất thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng chỉ cần trình bày hoá đơn, hợp đồng cho ngân hàng là có thể vay vốn.
- Xây dựng và phát triển các dịch vụ tín dụng mới, các dịch vụ tín dụng mà ngân hàng chưa cung cấp: Hiện nay, hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp chỉ là tín dụng doanh nghiệp, tín dụng dân cư và đa số là các hình thức tín dụng tồn tại dưới hình thức ngắn hạn (tín dụng dưới 12 tháng). Vì vậy, trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả cạnh tranh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên triển khai một số hoạt động:
Phát triển các dịch vụ tín dụng mới, đặc biệt là các dịch vụ tín dụng mà ngân hàng chưa cung cấp như: Tín dụng thuê mua, tín dụng bán lẻ, tín dụng hỗ trợ các dự án bất động sản. Đây là các hình thức trong thời gian tới chắc chắn sẽ rất phát triển đặc biệt là khi Việt Nam đã là thành viên của WTO, tiến trình mở cửa tài chính ngân hàng đang được nới rộng. Các hãng bán lẻ sẽ tràn ngập vào Việt Nam, cơ hội phát triển dịch vụ phục vụ nhu cầu mua sắm là hết sức sáng sủa. Nhưng bên cạnh đó cũng rất khó khăn vì ngân hàng phải cạnh tranh quyết liệt với các ngân hàng nước ngoài vốn đã có kinh nghiệm và thế mạnh.
3.2.1.2. Mở rộng hình thức tín dụng trung, dài hạn
Đây là hai hình thức ngân hàng đã triển khai song còn hạn chế, điều đó thể hiện dư nợ đối với tín dụng trung và dài hạn năm 2011 là 21.019 tỷ đồng chiếm 59%, năm 2012 là 18.813 tỷ đồng chiếm 65%. Sang năm 2013 tỷ lệ này lại giảm đi xuống còn 62% tức 16.992 tỷ đồng. Trong khi đó đây là nguồn vốn vô cùng quan trọng đối với các doanh nghiệp, các dự án đầu tư bên cạnh đó nó chắc chắn mang lại lãi suất cao cho ngân hàng. Vì vậy, để phát triển các hình thức này trong tương lai ta cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Tài trợ dưới hình thức cho thuê: Đây là hình thức tài trợ dưới hình thức cho thuê các loại tài sản. Đây là hình thức rất phù hợp với các doanh nghiệp Việt Nam, bởi khả năng tích luỹ tập trung vốn của họ bị hạn chế, các doanh nghiệp luôn rơi vào tình trạng đói vốn. Trong khi đó, nhu cầu đổi mới máy móc thiết bị, công nghệ luôn là vấn đề làm doanh nghiệp đau đầu vì tiềm lực tài chính không đảm bảo. Cung cấp dịch vụ này sẽ mang lại rất nhiều lợi ích cho các doanh nghiệp: họ có thể tăng năng lực sản xuất, công nghệ đáp ứng kịp thời các cơ hội kinh doanh, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp. Còn đối với ngân hàng: Đây là hình thức an toàn mà lợi nhuận mang lại rất cao,
linh hoạt trong kinh doanh. Bên cạnh đó nó còn tạo ra những thế mạnh cạnh tranh, uy tín, trong lĩnh vực tài chính.
- Cho vay theo dự án: Việt Nam là một đất nước có rất nhiều tiềm năng phát triển, trong thời gian qua nhiều dự án lớn liên tục được thực hiện bởi các nguồn vốn trong và ngoài nước. Trong tương lai để duy trì tốc độ tăng trưởng 7,5% Việt Nam phải cần khoảng trên 20 tỷ USD/năm. Trong khi đó, tình trạng thiếu vốn để thực hiện dự án là tình trạng thường xuyên sảy ra. Do đó, tiềm năng, cơ hội tài trợ cho hoạt động này là rất lớn đặc biệt là các dự án xây dựng, đổi mới trang thiết bị máy móc. Tuy nhiên, muốn thực hiện hoạt động này tốt ngân hàng phải tiến hành thẩm định các dự án xem chúng có tính khả thi không, có khả năng thu hồi nợ không. Lợi nhuận từ hoạt động này là rất lớn, nhưng bên cạnh đó nó cũng chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn như: do khách hàng cung cấp thông tin không chính sác, do biến động của tài chính thế giới, sự thay đổi của các chính sách,...Bên cạnh đó, hoạt động này phải đòi hỏi đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp luôn phải được đề cao.
3.2.1.3. Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hệ thống doanh nghiệp vừa và nhỏ có vị trí hết sức quan trọng trong nền kinh tế mỗi quốc quốc gia, ngay cả đối với các quốc gia có trình độ phát triển cao hay quốc gia đang phát triển. Theo điều tra cho thấy, nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp này chủ yếu là nguồn vốn ngân hàng ( 74,9%). Điều này cho thấy rằng nguồn vốn tín dụng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Ở phần trên ta cũng thấy khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng chủ yếu là khách hàng có quy mô nguồn vốn nhỏ và vừa. Nguồn tín dụng này chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày và tài trợ vốn lưu động, trong khi đó vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh
doanh và đầu tư máy móc thiết bị lại được cung cấp rất hạn chế. Vì vậy, mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiêp này ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam cần tiến hành một số hoạt động sau:
- Thành lập tổ, nhóm hay phòng nghiên cứu các loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa để từ đó có thể đánh giá chính xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng phát triển, tiềm năng,... tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng và hình thức cho vay phù hợp.
- Khuyến khích cho vay đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ ( thông thường đây là hình thức tín dụng trung và dài hạn)
- Giữ mối quan hệ thân thiết đối với các khách hàng có quan hệ lâu năm, thường xuyên và các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt. Tích cực khai thác các khách hàng chiến lược, khách hàng mục tiêu đưa ra các hình thức khuyến khích thu hút họ đến với ngân hàng như: tư vấn tín dụng miễn phĩ, tư vấn tài chính miễn phí,...