2.1.3.1. về huy động vốn
Trong suốt 3 năm từ 2014 đến 2016, tình hình kinh tế trên thế giới và trong nước có nhiều diễn biến phức tạp đã tác động lớn đến nền kinh tế Việt Nam, nhất là hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM. Vì vậy, nhằm giảm thiểu những tác động xấu đến nền kinh tế Việt Nam, Chính phủ, NHNN đã đưa ra nhiều giải pháp điều hành chính sách tiền tệ nhằm kiềm
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tổng nguồn vốn 524
2 %100.0 5,641 100.0% 9 654 100.0% 1. Phân theo loại tiền
- Nội tệ 499
2 %95.2 9 538 %95.6 3 630 %96.2
- Ngoại tệ 25
0 4.8% 8 24 4.4% 6 24 3.8%
chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã đưa nền kinh tế Việt Nam vượt qua được giai đoạn khó khăn.
Nhằm tránh những diễn biến phức tạp của nền kinh tế, Thực hiện Nghị quyết số 53/2013/QH13 ngày 11/11/2013 của Quốc hội về kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014, Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 02/01/2014 của Chính phủ về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự toán ngân sách nhà nước năm 2014 (Nghị quyết số 01), Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yêu cầu các đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện tốt các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng năm 2014 nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý.
Năm 2016, Việt Nam đã phần nào ngăn chặn được sự suy giảm của nền kinh tế và bước đầu nền kinh tế phục hồi và tăng trưởng khá, GDP cả năm 2016 tăng khoảng 6,21% (tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 5 năm 2008 - 2012 đạt khoảng 6,2%/năm). Vốn đầu tư phát triển năm 2016 tăng 8.7% so với năm 2015 và bằng khoảng 33% GDP.
Vốn là điều kiện cần để đảm bảo hoạt động và luôn có một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nhận thức rõ được vấn đề này, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn coi công tác huy động vốn là hàng đầu và coi đó là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Từ chủ trương muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phương, bằng cách thức huy động như: Thành lập các phòng giao dịch, các bàn tiết kiệm để mở rộng mạng lưới hơn nữa, đổi mới phong cách làm việc, tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn
- Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng 251 6 48.0 % 2341 41.5 % 284 5 43.4 % - Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng 218 1 41.6 % 2390 42.4 % 257 1 39.3 % 3. Phân theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi, tiền vay các
TCTD 0 159 %30.3 9 103 %18.4 6 48 7.4%
- Tiền gửi các tổ chức
kinh tế 0 55 %10.5 8 71 %12.7 9 81 %12.5
- Tiền gửi dân cư 309 3 59.0 % 388 4 68.9 % 524 4 80.1 %
của ngân hàng tăng tương đối ổn định. Tổng nguồn vốn năm 2015 đạt 5.641 tỷ đồng, tăng 399 tỷ đồng so với năm 2014, đạt 107,6% so với kế hoạch đề ra. Năm 2016, tổng nguồn vốn đạt 6.549 tỷ đồng, tăng 908 tỷ đồng so với năm 2015. Nguyên nhân của việc tăng nguồn vốn ổn định này là do từ năm 2014 đến 2016 tình hình kinh tế của thế giới nói chung và của Việt Nam nói riêng đã dần phục hồi và đi vào ổn định tạo đà cho sản xuất kinh doanh phát triển. Nhờ vậy hàng hóa được lưu thông, hàng tồn kho giảm, giá trị thặng dư tăng tạo ra nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội dồi dào giúp ngân hàng tạo ra nhiều kênh huy động vốn nên nguồn vốn tăng trưởng cao qua các năm.
Mặc dù vậy tình hình thị trường trong nước chịu ảnh hưởng của những biến động trên thị trường thế giới, giá vàng, giá USD tăng cao, sự biến động không ngừng của lãi suất, đặc biệt là những tháng cuối năm đã ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng gửi tiền làm cho công tác huy động vốn gặp những khó khăn nhất định.
Xét theo thành phần kinh tế ta thấy: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên nguồn huy động này qua các năm đều có sự tăng trưởng tốt, đây là nguồn tiền gửi không kỳ hạn, lãi suất thấp nên mang lại hiệu quả rất lớn khi ngân hàng mang cho vay: năm 2014 chiếm 10,5%, năm 2015 chiếm 12,7% và năm 2016 là 12,5%. Nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất là nguồn tiền gửi dân cư, đây là nguồn có tính chất ổn định và không thể thiếu được. Do đi đúng hướng và có những biện pháp huy động vốn hiệu quả nên cho dù phải chịu sự cạnh tranh về lãi suất trên thị trường, nguồn tiền gửi này vẫn đạt mức tăng trưởng cao qua các năm. Năm 2014 nguồn tiền gửi dân cư là 3.093 tỷ đồng, năm 2015 tăng 791 tỷ đồng và năm 2016 tăng 2.151 tỷ đồng so với năm 2014 đạt 5.244 tỷ đồng. Xét theo loại tiền huy động thì huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động: năm 2014 chiếm 95,2%, năm 2015 chiếm 95,5% và năm 2016 là 96,2%.
Với bất cứ ngân hàng nào ở vào những thời điểm lãi suất biến động lớn, nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động để đảm bảo khả năng thanh khoản cũng như hạn chế rủi ro lãi suất có thể xảy ra. Căn cứ theo thời gian thì tiền gửi có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng tương đối cao và đang có xu hướng tăng, giảm không ổn định: năm 2014 là 48%, năm 2015 là
41,5%, năm 2016 là 43,4% đồng thời các khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng cũng có cùng xu hướng như tiền gửi có kỳ hạn ngắn là thiếu tính ổn định: năm 2014 là 41,6%, năm 2015 là 42,3% và năm 2016 là 39,3%.
Tổng dư nợ 5.1
05 5.677 6.612
Trong những năm qua, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực nhằm tăng cuờng công tác huy động vốn với rất nhiều chuơng trình đuợc áp dụng nhu: đầu năm là “tiết kiệm hái lộc đầu xuân”; Tiết kiệm dự thưởng “Nhân dịp Giỗ tổ Hùng Vương” và các chương trình khuyến mại,... nên đã tạo ra được sức hút đối với khách hàng gửi tiền nhất là khách hàng cá nhân. Nhờ vậy mà chi nhánh đã tạo ra được những bước đột phá trong huy động nguồn vốn đồng thời tạo sức cạnh tranh lớn với các NHTM khác trên địa bàn (phản ánh ở mức tăng của lượng tiền gửi dân cư).
2.1.3.2. về tình hình sử dụng vốn
Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn là bàn đạp còn sử dụng vốn là lực quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Sự ổn định trong công tác huy động vốn đã phần nào tạo nền tảng vững chắc đối với hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Do bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, định hướng kinh doanh của ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã đưa ra các chính sách hợp lý với phương châm: chất lượng, hiệu quả và an toàn
là trên hết, lấy hiệu quả của khách hàng là mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã tập trung sức lực, thời gian cho việc giải quyết
nợ quá hạn và đầu tư vốn nhằm tăng dư nợ để đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy kinh tế khu vực phát triển.
Chi nhánh được thành lập trong bối cảnh nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn đất nước đang bước vào thời kỳ đổi mới, nên nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn và mở rộng hoạt động tín dụng là hết sức khó khăn. Tuy nhiên chi nhánh đã đứng vững, từng bước hội nhập và phát triển cả về công tác huy động vốn lẫn hoạt động tín dụng. Do nền kinh tế nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường nên các chủ thể kinh tế rất cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh. Với lợi thế là một trong những NHTM được thành lập đầu tiên trên địa bàn tỉnh mà đối tượng phục vụ chủ yếu là nông nghiệp nông thôn đã giúp chi nhánh tạo được uy tín trên thị trường dù cho nền kinh tế có nhiều biến động. Mặc dù trên địa bàn có rất nhiều đối thủ cạnh tranh khác nhau, nhưng chi nhánh đã nỗ lực trong việc thúc đẩy hoạt động cho vay và đã đạt được những kết quả đáng kể. Cụ thể:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn
27 22
- Ngoại tệ 278 255 224
2. Phân theo thời gian
- Ngắn hạn 2.6 14 3.0 39 3.631 - Trung - dài hạn 2.4 91 2.638 2.981 3. Nợ xấu 67 51,9 417
kinh tế năm 2015 đạt 5.677 tỷ đồng, tăng 572 tỷ đồng so với năm 2014, trong đó: dư nợ nội tệ đạt 5.422 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch năm 2015, dư nợ ngoại tệ đạt 255 tỷ đồng, đạt 92% kế hoạch năm được giao, giảm 23 tỷ đồng so với năm 2014. Và tính đến 31/12/2016, tổng dư nợ đạt 6.612 tỷ đồng, tăng 935 tỷ đồng so với năm 2014, trong đó: dư nợ nội tệ đạt 6.388 tỷ đồng, dư nợ ngoại tệ đạt 224 tỷ đồng chiếm 3,4%/tổng dư nợ (bằng 86,2% kế hoạch năm 2016 và giảm 31 tỷ đồng so với năm 2015).
1. Kinh doanh ngoại tệnhánh tỉnh Phú Thọ vẫn còn một số tồn tại và hạn chế. Như nợ xấu năm 2015 là 51,9 tỷ đồng (chiếm 0.9%/tổng dư nợ) giảm so với năm 2014 là 15,1 tỷ đồng
(tỷ lệ nợ xấu năm 2012 ở mức 1,3%/tổng dư nợ). Đến 31/12/2016, nhờ những nỗ
lực xử lý và tái cơ cấu của chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 0,6%/tổng dư nợ. Tuy nợ xấu chiếm tỷ lệ rất thấp trên tổng dư nợ toàn chi nhánh (kế hoạch
giao là 3%/tổng dư nợ) nhưng việc vẫn phát sinh một khoản nợ xấu khá lớn là do nền kinh tế bất ổn khiến cho các chủ thể kinh tế gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, còn một phần là do việc kiểm tra, giám sát vốn trong và sau cho vay chưa tốt.
2.1.3.3. Các hoạt động khác
Nghiệp vụ thẻ ATM:
Nắm bắt được xu thế chung của xã hội là dần chuyển thanh toán chủ yếu dùng tiền mặt sang thanh toán không dùng tiền mặt nên ngân hàng đã thúc đẩy mạnh mẽ việc phát hành thẻ ATM, tiến hành làm thẻ liên kết cho các trường đại
học, các cơ quan Nhà nước, phát triển các dịch vụ đi kèm như SMS banking, mobilebanking, Vntopup, nạp tiền cho ví điện tử,... Số thẻ ATM ngày càng tăng lên qua các năm. Công tác quản lý các máy ATM tương đối tốt và an toàn đã nâng cao được uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Năm 2014, tổng số thẻ phát hành ra là 58.529 thẻ; Năm 2015 số thẻ ATM phát hành ra là 74.121 thẻ. Đến năm 2016: số lượng thẻ tăng lên đến 94.553 thẻ, tăng 20.432 thẻ so với năm 2015, đạt 137% kế hoạch; số dư tiền gửi không kỳ hạn trên tài khoản thẻ đạt 212 tỷ đồng, tăng 64 tỷ so với năm 2015, đạt 144% kế hoạch đề ra; thu phí dịch thẻ ATM đạt 1.671 triệu đồng (chưa bao gồm phí giao dịch qua Banknet chưa phân bổ); khách hàng sử dụng mobile banking đạt 67,8%/tổng số khách hàng, tăng 15% so với năm 2015; mở tài khoản chuyển lương qua chi nhánh là 1177 đơn vị trong đó đơn vị hưởng lương NSNN là 1133 đơn vị.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đuợc, vẫn còn một số tồn tại: phát hành thẻ sinh viên với số luợng lớn nhung chưa hiệu quả, chưa triển khai lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ.
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế:
Nằm trên địa bàn tỉnh Phú Thọ tuy không có nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu nhưng NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ nhằm thỏa mãn nhu cầu ngoại tệ hợp lý cho khách hàng hoạt động và tăng thêm thu nhập cho Chi nhánh.
Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoại hối
2, 2, 0
2. Thanh toán quốc tế
Thanh toán L/C nhập 5
3, 42 54,
Thanh toán L/C xuất 7
qua các năm đều có sự tăng trưởng. Cụ thể, doanh số mua ngoại tệ năm 2015 tăng 10,2 triệu USD so với năm 2014, năm 2016 tăng 17,5 triệu USD so với năm 2015; doanh số bán cũng tỷ lệ thuận với doanh số mua vì theo quy đinh chi nhánh không được phép để tồn quỹ nhiều ngoại tệ. Đồng thời hoạt động thanh toán L/C nhập cũng được gia tăng nhưng không ổn định như năm 2015 giảm 11,4 triệu USD so với năm 2014, năm 2016 tăng 12,8
1. Tổng thu 933.657 1.369.1 95
1.304.7 46
triệu USD so với năm 2015, hoạt động thanh toán L/C xuất cũng có sự tăng giảm thất thuờng. Nguyên nhân của sự không ổn định này chủ yếu là do một số doanh nghiệp trên địa bàn có biến động trong quá trình phát triển, nhập máy móc hoặc xuất khẩu hàng hóa ra nuớc ngoài Đặc biệt trong năm 2016, tình hình biến động về tỷ giá và nguồn cung ngoại tệ khó khăn tác động lớn đến hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối. Tuy nhiên chi nhánh vẫn cân đối đảm bảo cung cấp đủ nguồn ngoại tệ cho các đơn vị thanh toán xuất nhập khẩu cho chi nhánh và các nhu cầu khác nhu trả nợ, chuyển tiền cá nhân.
Nghiệp vụ kế toán thanh toán:
Với công nghệ hiện đại, chất luợng dịch vụ ngày càng hoàn thiện, mạng luới liên kết rộng khắp. Do đó, luợng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng ngày càng đông đã góp phần tăng nguồn vốn huy động, du nợ cho vay và tăng phí dịch vụ. Tính đến 31/12/2016, nghiệp vụ kế toán thanh toán đã đạt đuợc một số kết quả sau:
- Doanh số chuyển tiền đi đạt 103,5 tỷ đồng. - Doanh số chuyển tiền đến đạt 112,8 tỷ đồng. - Doanh số thu, chi nội ngoại tệ đạt 29,3 tỷ đồng. - Thu phí dịch vụ đạt 27,3 tỷ đồng.
2.1.3.4. Đánh giá kết quả kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Phú Thọ
- Công tác huy động vốn: Từ năm 2014 đến 2016 nguồn vốn huy động ổn định, hoàn thành vuợt mức kế hoạch giao, chất luợng nguồn vốn đuợc nâng lên, cơ cấu nguồn vốn hợp lý và tăng hiệu quả sử dụng. Tuy năm 2016, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các TCTD khác đồng thời lãi suất huy động không ổn định nhung chi nhánh đã có những sự cố gắng nỗ lực rất nhiều từ công tác chỉ đạo điều hành đến công tác tiếp cận khách hàng nên năm 2016 chi nhánh đã tăng được nguồn vốn gần 1000 tỷ đồng, đây là một con số lý tưởng và cao nhất từ trước đến nay. Điều đó tác động lớn đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Công tác tín dụng: dư nợ tín dụng phù hợp với sự tăng trưởng nguồn vốn, đa dạng hoá khách hàng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tập trung vào các đối tượng khách hàng sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhất là khách hàng cá nhân hộ sản xuất. Chất lượng tín dụng được đặt lên hàng đầu. Tuy nền kinh tế có nhiều biến động trong những năm qua nhưng