Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Trong thực tế, thời
gian qua chi nhánh đã thực hiện theo đúng quyết định 1300/QĐ-HĐQT- TDHo ngày 03/12/2007 ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay do đó mà chất lượng tín dụng phần nào được nâng cao.
Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng tại Chi nhánh một số bộ phận tín dụng đặt vai trò của tài sản bảo đảm không đúng chỗ, có bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, còn các yếu tố khác không chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bởi bảo đảm chất lượng tín dụng chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở để quyết định cho vay. Hiện nay chi nhánh thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quyết định 1300/QĐ-HĐQT- TDHo ngày 03/12/2007. Nhưng để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó thì ngân hàng phải:
3.2.3.1. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm
Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng. Bên cạnh đó phần lớn tài sản đảm bảo tại chi nhánh là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử
dụng cao do đó tốc độ hao mòn rất nhanh. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc,
thiết bị, nhà xưởng cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay, và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hòng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản,... Do đó việc đánh giá lại
giá trị tài sản bảo đảm cần được tiến hành thường xuyên qua đó để có biện pháp
hạn chế rủi ro. Từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị
trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế. Đặc biệt là các tài
sản bảo đảm là các chứng khoán, giấy tờ có giá trên thị trường có sự biến động lớn, vì vậy phải thường xuyên theo dõi, cập nhật và định giá.
3.2.3.2. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm
Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại càng phải đuợc thực hiện chặt chẽ, kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão, và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm. Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ khi mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là chi nhánh mình.
3.2.3.3. Tổ chức bộ phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm
Ngân hàng cần lập bộ phận chuyên trách thực hiện nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Cán bộ thẩm định giá phải được đào tạo chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó muốn có được sự chuyên nghiệp, chính xác trong quá trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực hiện thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những khoản tín dụng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì chi nhánh thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra tại hội sở chi nhánh, các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần. Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại được đặc biệt quan tâm do đặc thù lĩnh vực này có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau khi cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp quản lý
phù hợp. Đối tượng thường được quan tâm trong các cuộc kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm.... Việc làm này có ý nghĩa quan trọng trong công tác tín dụng.
Tuy nhiên một thực tế xảy ra tại chi nhánh là không được cung cấp đầy đủ
và thường xuyên thông tin từ phía khách hàng nhất là thông tin về kế toán tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, do vậy cán bộ tín dụng phải tập trung triệt để
những lần tiếp xúc khi họ đến ngân hàng trả lãi, khi cán bộ tín dụng đến thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để biết được phương án xin
vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng như thế nào, giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay ra sao.
Trong quá trình giám sát, nếu có phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng được thực hiện trước, trong và sau để xác định xem khách hàng có khả năng trả nợ không, có thực hiện đúng theo hợp đồng tín dụng không, là cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng. Sau khi kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra của chi nhánh, của NHNo, NHNN và các cuộc kiểm tra, thanh tra khác) chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại những việc chưa làm được, những việc sai sót từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời.
3.2.5. Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không chỉ là một khoa học mà còn là một nghệ thuật, người cán bộ tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp về kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế cùng với những thực nghiệm để đưa ra những quyết định tín dụng chính xác. Bởi họ chính là như thể đảm nhiệm mọi công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt và thu nợ. Hơn nữa, đội ngũ cán
bộ tín dụng của chi nhánh còn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức thực tiễn. Do vậy để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình độ chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức cho cán bộ tín dụng tại chi nhánh l à cần thiết. Mở rộng hơn các lớp tập huấn nghiệp vụ và chuyên sâu về tín dụng, về pháp luật, thị trường và môi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh có thể tổ chức những cuộc họp để cùng nhau nghiên cứu văn bản pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ. Chi nhánh có thể tự mở các lớp học nghiệp vụ cho cán bộ mình,... nhằm giúp cho công tác tín dụng đạt kết quả tốt và mang lại hiệu quả cao hơn, cử cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu mới khi ngân hàng hội nhập kinh tế thế giới. Ngoài việc quan tâm nhiều hơn đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng hơn đối với nhân viên của mình. Một là về năng lực công tác yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Hai là về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tự bồi dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho những cán bộ tín dụng giỏi, và đồng thời phải có những biện pháp xử lý những cán bộ tín dụng bị biến chất. Có như vậy mới có những cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao trong công việc bởi chỉ có thi đua khen thưởng thì họ mới tự trau dồi cho mình những kiến thức về kinh tế, xã hội trong nước cũng như quốc tế, tìm hiểu các kiến thức về những ngành nghề lĩnh vực mà minh cho khách hàng vay vốn.
3.2.6. Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề
Vấn đề này sẽ không phải đặt ra nếu khoản tín dụng được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Không thu được vốn đúng hạn hoặc đầy đủ như cam kết ban đầu là điều không ai mong muốn. Tại chi nhánh thì tổng nợ xấu năm sau luôn giảm hơn năm trước và thấp hơn kế hoạch đặt ra. Sở dĩ chi nhánh đạt được kết quả đó là do đã có một bộ phận chuyên phụ trách mảng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, và điều quan trọng là chi nhánh đã thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng theo đúng quy định. Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả năng này và cần tiếp tục tăng cường hơn nữa chủ động giải quyết nợ có vấn đề.
Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
Trong trường hợp phát hiện một khoản vay có vấn đề, việc đầu tiên mà cán bộ tín dụng phải làm là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ các nguồn thông tin khác nhau. Ngân hàng có thể dựa vào kết quả phân tích để đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp.
Đối với những khoản vay có vấn đề được xác định là có mức nghiêm trọng tương đối thấp thì ngân hàng có thể sử dụng nhóm biện pháp khai thác như sau:
+ Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nhằm thực hiện các biện pháp thích hợp để khôi phục tình hình tài chính của khách hàng. Cụ thể là: cán bộ tín dụng có thể trực tiếp tư vấn hoặc mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng về một số chính sách kinh doanh như: chính sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động,... Đối với các doanh nghiệp gặp căng thẳng về
mặt tài chính do theo đuổi chính sách mở rộng hoạt động kinh doanh quá mức, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch này cho đến khi tình hình tài chính được cải thiện.
Khuyến khích các doanh nghiệp thu hồi các khoản nợ chậm trả tức là giảm bớt lượng vốn đang bị chiếm dụng.
+ Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp này sẽ giúp khách hàng duy trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này.
+ Cho vay thêm: trong trường hợp phương án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ và nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn và ngân hàng xem xét thấy khả năng phương án đó có thể phát triển tốt nếu được đầu tư thêm vốn. Trường hợp này cán bộ tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, từng khoản chi phí, điều phối cán bộ tín dụng trực tiếp cùng doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu quả và qua đó thu hồi nợ dần.
Trong trường hợp các biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ quá hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ.
3.2.7. Thực hiện tốt hoạt động marketing
Hoạt động marketing có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh
doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Để tăng quy mô,
tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng thì ngân hàng cần phải
tạo ra sự khác biệt so với ngân hàng khác. Càng nhiều khách hàng đến với ngân
hàng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng tốt, hoạt
động đầu tư, cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển, chất
lượng tín dụng của ngân hàng sẽ ngày càng được cải thiện. Trong nền kinh tế thị
ra được chiến lược marketing phù hợp. Hiện tại chi nhánh có phòng dịch vụ marketing nhưng hoạt động này chưa mang đúng ý nghĩa của nó mà mới chỉ dừng lại ở việc thực hiện một số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng. Còn bản chất của marketing là đi nghiên cứu sâu nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu thì hầu như là không có và đây là một
hạn chế của chi nhánh. Trong bối cảnh như hiện nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO tức là sẽ thực hiện đối xử bình đẳng, không phân biệt với các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng nước ngoài được hoạt động như các NHTM trong nước, như vậy môi trường hoạt động của ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt và khốc liệt. Do vậy trong thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần
chú trọng hơn đến hoạt động marketing. Cụ thể chi nhánh phải:
+ Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán bộ chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu về nhu cầu của khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn những khách hàng mục tiêu. Từ đó chi nhánh sẽ có cơ sở để đưa ra những sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về thời gian, lãi suất,... tạo được sự khác biệt hơn so với đối thủ cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
+ Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín của ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng.
+ Thực hiện chính sách giá cả hợp lý: chi nhánh nên thực hiện việc phân loại khách hàng để từ đó có chính sách hợp lý với từng đối tượng. Đối với
những khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có chính sách lãi suất phù
hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp hơn các nhóm khách hàng khác. + Tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm: Chi nhánh có thể tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích của khách hàng. Ví dụ như tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực hiện các phương án kinh doanh, miễn phí các dịch vụ kèm theo,.
+ Phân tích đánh giá các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để hiểu