2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng của Agribank Hà Nam
2.3.1. Một số quy định về chính sách tín dụng tại chi nhánh
- Mục đích cho vay: Căn cứ nhu cầu của khác hàng, chi nhánh xem xét các nhu cầu hợp pháp được cho vay theo quy định của pháp luật Việt Nam và của Agribank.
- Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay của Chi nhánh gồm nhiều loại khách hàng khác nhau. Trong chính sách tín dụng của Chi nhánh luôn có sự ưu tiên và mở rộng các loại khách hàng khác nhau. Đối tượng cho vay theo quy định của Agribank bao gồm: Hộ kinh doanh cá thể, các DN tư nhân, DNNN, công ty TNHH, hợp tác xã, các TCKT chính trị xã hội...
- Thời hạn cho vay: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam và cũng là quy định của Agribank cho vay ngắn hạn có thời hạn từ 1 năm trở xuống, có vay trung hạn có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, cho vay dài hạn có thời hạn trên 5 năm.
- Nguồn vốn cho vay: Theo quy định của Agribank nguồn vốn để cho vay của các chi nhánh trực thuộc Agribank là từ nguồn vốn huy động của ngân hàng.
- Lãi suất tín dụng: Lãi suất cho vay của Chi nhánh được xác định trên cơ sở lãi suất cho vay của NHNN và Agribank, lãi suất trên thị trường, số tiền vay, thời hạn cho vay, loại khách hàng.
- Giới hạn tín dụng: Chi nhánh cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng trên cơ sở xem xét nhu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của Chi nhánh. Khi
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng theo quy định của Agribank và tại Chi nhánh phải được tính cụ thể bảo đảm các nguyên tắc tín dụng của Agribank và của NHNN.
- Tài sản đảm bảo: Theo quy định hiện nay của Agribank và của NHNN, tài sản dùng để đảm bảo cho các khoản vay đó là các tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ 3 hoặc tài sản hình thành từ chính vốn vay.
- Phương thức cho vay: Nhằm đáp ứng được cho nhu cầu đa dạng của khách hàng, Chi nhánh có các phương thức cho vay như sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay theo các phương thức khác nếu được sự chấp thuận của Tổng giám đốc Agribank.
- Quy trình thẩm định cho vay: Thẩm định dự án/phương án trong cho vay là yếu tố rất quan trọng. Trong quy trình tín dụng của Agribank và tại Chi nhánh quy định rõ ràng các bước trong thẩm định một dự án/phương án đầu tư và SXKD:
+ Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tích. + Xử lý thông tin, đánh giá phân tích.
+ Nội dung thẩm định dự án đầu tư gồm: * Thẩm định tư cách pháp nhân vay vốn.
* Phân tích tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính của DN trong những năm gần đây (ít nhất là 3 năm liên tục gần đây) gồm:
- Phân tích tình hình tài chính.
- Thẩm định sự cần thiết phải cho vay.
- Thẩm định về phương diện kỹ thuật như thẩm định về quy mô, về mặt công nghệ và trang thiết bị, về phương diện tổ chức, quản lý vận hành của dự án.
- Thẩm định tính khả thi của dự án/phương án đầu tư và SXKD về nội dung kinh tế tài chính.
- Sau khi đã xem xét thẩm định phải lập tờ trình kết quả thẩm định các phương án SXKD, phương án vay vốn, dự án đầu tư.