- Tỷ lệ nợ quá hạn
1.3.5.2. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
a. Năng lực của khách hàng
Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không.
Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trương sản phẩm, không xây dựng, mở rộng được mạng lưới tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm thì sẽ dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng. Và ngược lại, năng lực của hách hàng càng cao thì hả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả.
b. Tư cách, đạo đức của khách hàng
Tư cách đạo đức của hách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng và được thể hiện trên các phương diện:
- Sự trung thực của khách hàng về thông tin: Nếu các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng hông cung cấp các số liệu chính xác, vi phạm chế độ ế toán thống ê
đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình
sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua
đó có
thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân
vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả nợ đúng hạn dù có khả năng trả nợ gây ra nhiều rủi ro, khó khăn không nhỏ cho Ngân hàng.
c. Rủi ro trong kinh doanh của khách hàng
Rủi ro là những biến cố xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu. Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro được coi là yếu tố tất yếu phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, ho ả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp gây khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, làm giảm lợi nhuận của doanh nghiệp, khả năng thu hồi vốn chậm ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng.
d. Trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ lãnh đạo doanh nghiệp
Để doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh, cạnh tranh đúng đắn, phù hợp và có khả năng đứng vững, phát triển phụ thuộc rất nhiều vào trình độ chuyên môn, đạo đức của đội ngũ cán bộ. Họ giúp doanh nghiệp làm ăn tốt và phát triển cũng có nghĩa là doanh nghiệp có khả năng trả nợ ngân hàng cả nợ gốc và lãi đúng hạn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. Trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ lãnh đạo là điều iện quan trọng, được Ngân hàng xem xét ĩ trước khi cấp tín dụng.
Trên đây là những nhân tố chính tác động tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng
thương mại. Để nâng cao chất lượng tín dụng, chúng ta cần nghiên cứu và nhận thức đúng đắn các yếu tố trên, cùng với kết quả hoạt động thực tiễn của các Ngân hàng thương mại, để từ đó đưa ra các biện pháp hắc phục có tính hả thi cao.