- Tỷ lệ nợ quá hạn
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Hải Phòng
Phòng
Trong quy trình tín dụng, công tác thẩm định có ý nghĩa rất quan trọng và có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng của khoản tín dụng. Do đó để đạt được hiệu 80 quả cao trong hoạt động tín dụng, cần thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn. Bên cạnh đó cũng cần phải quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát và xử lý tín dụng nhằm đôn đốc khách hàng thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Tập trung phục vụ đối tượng khách hàng chính là nhóm các QTDND trong hệ thống, hỗ trợ các QTDND giải ngân vốn đến đúng đối tượng thành viên có nhu cầu thiệt thực trong hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc nhu cầu đời sống, nhưng luôn đảm bảo tiêu chí hoạt động tín dụng luôn được an toàn. Tức là NHHTX phải luôn đồng hành và theo dõi sát sao các hoạt động của QTDND. Bên cạnh đó, đối với nhóm khách hàng ngoài hệ thống phải xây dựng được chính sách khách hàng thân thiết, đồng hành và cùng hỗ trợ với đơn vị, đó là những khác hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng. Thực hiện cho vay vốn theo nguyên tắc thị trường, cho vay vốn đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Ban lãnh đạo chi nhánh cần xem xét hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng là hoạt động then chốt để góp phần làm cho hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh được phát triển một cách bền vững theo đúng mục tiêu, định hướng của chi nhánh, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động thì hoạt động này cần được ưu tiên.
Hiện tại, hệ thống NHHTX vẫn đang trong thời gian thí điểm hệ thống thu thập thông tin hách hàng và xếp hạng tín dụng nội bộ. Trong thời gian tới, chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện phân loại nợ, phấn đấu trích dự phòng rủi ro đối với tín dụng thương mại, tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro có sự phân loại đối với các quỹ tín dụng và hoạt động cho vay ngoài. Chuẩn hóa các quy trình và
thủ tục quản lý toàn diện, đồng bộ, nhất quán theo huớng áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
Hoạt động phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng không đơn giản chỉ căn cứ vào thời gian quá hạn của các khoản nợ để phân loại khoản vay, việc phân loại nợ theo phuơng pháp định tính còn căn cứ vào rất nhiều chỉ tiêu tài chính và phi tài chính khác. Vì vậy, việc phân loại nợ theo phuơng pháp này đòi hỏi thu thập nhiều thông tin. Do vậy, hiện đại hóa hệ thống thông tin nhằm phục vụ tốt cho việc phân loại nợ là điều cấp thiết. Các thông tin cần thiết bao gồm thông tin về khách hàng, xếp hạng doanh nghiệp, về thị truờng trong và ngoài nuớc, về chính sách kinh tế vĩ mô....
Hiện nay, do điều kiện về cơ sở vật chất còn chua đáp ứng đuợc nên chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc phỏng vấn trực tiếp hách hàng và qua các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp. Đây là nguồn thông tin dễ tìm kiếm và có chi phí thấp, tuy nhiên mức độ chính xác lại rất thấp, hông đáng tin cậy. Vì vậy, chi nhánh cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin.
Tập trung đào tạo nâng cao và đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm những kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của hiện đại. Trong thời đại ngày nay, các hoạt động tín dụng ngày càng phát triển rất phong phú và đa dạng. Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin cũng đang phát triển với một tốc độ rất nhanh, ảnh huởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Do vậy, trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng cũng cần phải đuợc chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này. Ngay từ giai đoạn tuyển dụng. Chi nhánh cũng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh với những cái mới, kiến thức mới.
Với việc tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ và thuờng xuyên sẽ giúp cho Chi nhánh sẽ có đuợc những thông tin chính xác và kịp thời về tình trạng kinh doanh, từ đó sẽ giúp Chi nhánh duy trì hiệu quả tốt hơn hoạt động tín dụng đang đuợc xúc tiến. Truớc hết trong công tác giám sát quá trình sử dụng vốn
vay của khách hàng, cán bộ tín dụng phải luôn chủ động theo sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng đúng theo các quy định, thể lệ tín dụng nhằm đảm bảo cho mỗi đồng vốn của Chi nhánh luôn đuợc sử dụng đúng mục đích và không trái với các quy định của pháp luật, Neu thấy có dấu hiệu bất thuờng thì phải triển khai ngay những biện pháp thích hợp để đảm bảo an toàn và có lợi nhất cho cả hai bên. Để thực hiện đuợc thì ngay từ lúc chi tiền vay cho khách hàng, Chi nhánh cũng đồng thời phải giám sát dòng tiền có đi đến nơi đúng theo mục đích vay vốn. Và trong quá trình sử dụng vốn thì chi nhánh cũng cần tôn trọng quy định về thời gian kiểm tra sử dụng vốn, phải xây dựng kế hoạch kiểm tra và thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn một cách thuờng xuyên và đầy đủ, tránh việc lơ là hoặc xem nhẹ diễn biến của dòng tiền trong quá trình vận động trên thị truờng.