Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm nhân tố bên trong và nhân tố bên ngoài. Ở Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt chất lượng tín dụng chưa cao, trong đó do những nguyên nhân chủ yếu là :
Thứ nhất là nguyên nhân bên trong Ngân hàng
- Do Ngân hàng và cán bộ Ngân hàng buông lỏng quản lý, thiếu tinh thần trách nhiệm, không kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, đặc biệt là khâu kiểm soát trong và sau khi giải ngân tiền vay nên khách hàng đã sử dụng vốn sai mục đích, nhưng cán bộ Ngân hàng không phát hiện và ngăn chặn kịp thời dẫn đến người vay không trả nợ được nợ vay đúng thời hạn (ví dụ: khách hàng Dương Văn Biền, Nguyễn Hữu Khánh, Định Mạo .v.v.).
- Trình độ năng lực đội ngũ cán bộ kể cả cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý điều hành tuy đã được quan tâm đào tạo song vẫn còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng đòi hỏi của cơ chế thị trường, chưa đủ khả năng, trình độ và kinh nghiệm đánh giá đúng tính hiệu quả và mức độ rủi ro của món vay, cho nên đã không ngăn ngừa một cách có hiệu quả rủi ro ngay từ khi thẩm định và xét duyệt cho vay. Một số ít cán bộ cố ý làm sai, không chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ chế độ và quy định của ngành, làm phát sinh những hiện tượng tiêu cực dẫn đến cho vay không thu hồi được nợ. Điển hình như món vay đối với hộ kinh doanh Nguyễn Xuân Thủy, Đỗ Văn Nhương và Nguyễn Đình Bình .v.v.
soát các khoản tiền vay của khách hàng chủ yếu giao cho cán bộ tín dụng trực tiếp theo dõi, kiểm tra thu hồi nợ, chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận (thẩm định, kế toán, cán bộ tín dụng .v.v.), do vậy quy trình nghiệp vụ thường bị cắt xén, kết quả kiểm tra phản ánh thiếu khách quan.
- Các phương tiện phục vụ nghiệp vụ và thông tin ở chi nhánh đã được nâng cấp và cải thiệu, tuy nhiên chất lượng nguồn cung cấp thông tin chưa cao, đây cũng là một trong các nguyên nhân làm cho việc phân tích đánh giá, nhận định tình hình khách hàng kém chính xác, các quyết định tín dụng kém hiệu quả, hạn chế hiệu quả tác nghiệp của cán bộ làm trực tiếp.
- Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát, tự phát hiện của các đơn vị chưa được làm thường xuyên, chưa sâu sát và chưa nghiêm túc, kể cả mặt nội dung và phương pháp, cũng như các biện pháp xử lý, chất lượng kiểm tra, nhất là sửa chữa sau thanh tra chưa cao, xử lý chưa kiên quyết và dứt điểm.
- Nợ xấu, nợ quá hạn được dồn tích từ nhiều năm mà không được xử lý dứt điểm, thông qua việc trích lập và sử dụng các quỹ bù đắp rủi ro hàng năm,
kể cả các
khoản nợ do thiên tai bất khả kháng, khách hàng vay vốn trốn, chết, mất tích
.v.v. đã
hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý theo quy định.
Thứ hai là nguyên nhân bên ngoài
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ: là yếu
tố quan trọng làm giảm chất lượng tín dụng.
Một số văn bản pháp lý có liên quan đến vấn đề thế chấp vay vốn Ngân hàng, ở khía cạnh này hay khía cạnh khác quy định đều chưa đồng bộ, đầy đủ, nhất là các văn bản hướng dẫn, hoặc hướng dẫn chưa phù hợp nên quá trình thực hiện ở Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt còn vướng mắc là :
- Việc xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng có rất nhiều khó khăn phức tạp, một mặt do thiếu cơ sở pháp lý về quyền sở hữu tài sản, mặt khác phải thực hiện các thủ tục để đưa ra cơ quan có thẩm quyền (trung tâm đấu giá
tài sản) tổ chức bán công khai, nhưng quy định cụ thể về xử lý tài sản thế chấp trong trường hợp bên vay thiếu khả năng chi trả còn chưa cụ thể, nên nhiều trường hợp khách hàng không trả được nợ nhưng Ngân hàng không phát mại được tài sản thế chấp để thu nợ. Kết quả là Ngân hàng phải giữ một số tài sản
“bất đắc dĩ” trong khi không thu hồi được nợ để trả cho người gửi tiền và tiếp tục quay vòng vốn.
Hiệu lực của các cơ quan hành pháp chưa đáp ứng được yêu cầu giải quyết các tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp, bảo lãnh. Hiện nay chưa có văn bản pháp lý nào quy định rõ chức năng, quyền hạn, nhiệm vụ của các cơ quan bảo vệ pháp luật trong việc xử lý phát mại tài sản thế chấp vốn vay Ngân hàng. Nhiều trường hợp xử lý tranh chấp, phải trông chờ vào “thiện chi’” của các cơ quan bảo vệ pháp luật.
Quản lý nhà nước đối với Doanh nghiệp và tổ chức kinh doanh tiền tệ còn thiếu chặt chẽ.
- Nhiều doanh nghiệp được các cơ quan nhà nước cấp giấy phép thành lập và đăng ký kinh doanh với chức năng nhiệm vụ vượt quá năng lực tài chính, trình độ kỹ thuật, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh (bao gồm các doanh nghiệp liên doanh có vốn đầu tư nước ngoài). Nhiều doanh nghiệp nhà nước sản xuất kinh doanh thua lỗ nhiều năm liền nhưng không bị giải thể hoặc chuyển hình thức sở hữu nên khoản lỗ ngày càng tăng (như Công ty Vinashin,
Tập đoàn Công nghiệp Than - Khoáng sản Việt Nam, Tổng Công ty Sông Đà, Công ty thuộc Cienco 5, Công ty Thực phẩm Miền Bắc thuộc Tổng Công ty Thuốc lá, Tổng công ty Đầu tư phát triển hạ tầng đô thị (UDIC).v.v.)
- Hiện tượng kinh doanh tiền tệ trái phép có lúc, có nơi vẫn còn tồn tại dưới hình thức: cho vay nặng lãi, cho vay nóng, chủ hụi, chơi đề .v.v. mà thủ đoạn chính là lừa đảo, móc nối với khách hàng để vay tiền của Ngân hàng để về cho vay lại, đã gây thêm khó khăn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Môi trường kinh tế không ổn định là nhân tố ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng: Hiện nay nền kinh tế đang trong quá trình hồi phục sau suy thoái, kinh tế trên địa bàn có những bước tăng trưởng khá tốt, tuy nhiên về đời sống của đa số người dân còn dè dặt, thận trọng trong chi tiêu và sản xuất kinh doanh. Sức mua và nhu cầu sử dụng dịch vụ còn chưa cao, do đó đã gây không ít khó khăn trong việc hoạt động tín dụng của chi nhánh trên địa bàn.
- Do mới hội nhập kinh tế thế giới chưa lâu, nên các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện, mặt khác quá trình thích ứng của các doanh nghiệp và chủ thể sản xuất kinh doanh với cơ chế thị trường mới còn chậm, việc chuyển hướng và điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh chưa theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách trong bối cảnh các nhà đầu tư nước ngoài đã và đang tìm cách xâm nhập vào thị trường Việt Nam.
- Trên địa bàn Thành phố nói chung và địa bàn Quận Cầu Giấy nói riêng, xung quanh Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt có rất nhiều Ngân hàng và tổ chức tín dụng cùng hoạt động, các đơn vị này trong quá trình cho vay thường áp dụng các mức lãi suất khác nhau, mục đích để tranh giành khách hàng của nhau. Do vậy, tình trạng khách hàng vay vốn của nhiều tổ chức tín dụng, hoặc vay của tổ chức tín dụng này để trả nợ cho tổ chức tín dụng khác là điều không tránh khỏi, hậu quả là vốn không đưa vào sản xuất kinh doanh mà sử dụng lòng vòng, không có hiệu quả và mức độ an toàn vốn không cao.
Khả năng tài chính và trình độ quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng
Hầu hết các doanh nghiệp khi thành lập, vốn điều lệ chủ yếu là giá trị các loại TSCĐ như nhà ở, xe ô tô, hoặc do chủ các doanh nghiệp tự khai cho nên vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh thường phải trông chờ vào việc cho vay của Ngân hàng.
nhánh Hoàng Quốc Việt còn chịu ảnh hưởng của những nguyên nhân khác như: phụ thuộc vào sự thay đổi của chính sách nhà nước, sự biến động của thị trường, sự giảm giá của sản phẩm, ví dụ như: Công ty CP CMI STONE vay vốn để khai thác đá trong Kỳ Anh - Hà Tĩnh và mỏ Quặng tại Yên Bái, Công ty TNHH Vũ Trung Tín khai thác mỏ Quặng tại Hà Giang .v.v.), tình trạng lao động thất nghiệp cũng làm cho Ngân hàng khó khăn về thu nợ khi đến hạn, các tệ nạn xã hội như: hụi, lô đề, những vấn đề khác của xã hội như các vấn đề về đạo đức xã hội .v.v. đã ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chất lượng hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian qua đã khẳng định được vai trò của hoạt động tín dụng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần quan trọng vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Tuy vậy, những vấn đề còn tồn tại cần phải được xem xét nghiêm túc để từ đó có thể đưa ra những biện pháp giải quyết, khắc phục nhằm không ngừng củng cố và cải thiện chất lượng tín dụng, đóng góp tốt hơn nữa cho quá trình xây dựng và phát triển kinh tế xã hội của Agribank nói riêng và Thành phố Hà Nội nói chung.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG