2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG CHO VAY Dự
2.3.1. Những kết quả đạt được
2.3.1.1. Dư nợ cho vay DAĐT liên tục tăng trưởng mạnh qua các năm
Neu như tại thời điểm cuối năm 2011, dư nợ cho vay DAĐT của Chi nhánh là 9.511 tỷ đồng thì đến thời điểm cuối năm 2012 là 20.990 tỷ đồng, cuối năm 2013 đạt 23.618 tỷ đồng. Mặc dù, dư nợ cho vay DAĐT thường xuyên phải chịu sự tác động của nhiều yếu tố như khả năng nguồn vốn, chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, lãi suất vay vốn và các chính sách của Nhà nước đối với từng ngành nghề, từng lĩnh vực đầu tư nhưng với những định hướng đúng đắn, những nỗ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh trong từng mặt nghiệp vụ cùng với sự tin tưởng của khách hàng, dư nợ cho vay DAĐT của Chi nhánh tăng trưởng tốt qua các năm.Đây được xem là một kết quả rất đáng khích lệ của Chi nhánh trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng.
2.3.1.2. Chất lượng thẩm định DAĐT ngày càng được nâng cao
Thẩm định khách hàng DAĐT là khâu quan trọng nhất, có tính chất quyết định
đến việc ngân hàng đồng ý hay không đồng ý tài trợ vốn cho dự án. Chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay DAĐT nói riêng.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT nên trong những năm qua, công tác thẩm định luôn được Chi nhánh quan tâm, chú trọng. Bên cạnh việc chấp hành đúng các quy định của ngành, của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về các điều kiện vay vốn, hạn mức cho vay; thực hiện thẩm định theo đúng các quy trình, quy chế, các chỉ đạo tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh còn thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nhằm nâng cao kỹ năng và kinh nghiệm cho đội ngũ cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng của Chi nhánh. Qua đó, những rủi ro tín dụng trong cho vay
DAĐT phát sinh từ những sai sót trong công tác thẩm định ngày càng giảm thiểu, điều
đó cho thấy chất luợng thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT của Chi nhánh ngày càng đuợc nâng cao.
2.3.1.3. Tạo được uy tín, niềm tin và trở thành người bạn thân thiết của khách hàng
Ngân hàng không thể tồn tại nếu thiếu khách hàng. Uy tín, niềm tin và sự yêu mến của khách hàng luôn là một tài sản vô hình đáng giá của mỗi ngân hàng. Do đó, xây dựng, tạo lập niềm tin và uy tín với khách hàng là một trong những yêu cầu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Chỉ có tạo đuợc niềm tin và uy tín với khách hàng thì các ngân hàng mới có thể đứng vững đuợc trong thị truờng cạnh tranh khốc liệt nhu hiện nay. Tuy nhiên, làm đuợc điều này thực sự là điều không dễ dàng và cần có một khoảng thời gian tuơng đối dài. Mặc dù vậy, Chi nhánh đã từng buớc khẳng định đuợc mình, uy tín của Chi nhánh không ngừng đuợc nâng cao không chỉ đối với các doanh nghiệp trong nuớc mà còn đối với cả các doanh nghiệp nuớc ngoài. Chi nhánh đã nỗ lực trong tất cả các nghiệp vụ, các hoạt động nhằm mang lại hiệu quả tốt nhất cho khách hàng. Chất luợng phục vụ khách hàng ngày càng đuợc chú trọng ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng. Thời gian xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng cũng đuợc quy định rõ ràng giúp cho khách hàng không phải chờ đợi lâu, ảnh huởng đến cơ hội đầu tu của khách hàng. Ngoài ra, trong quá trình xét duyệt cho vay, nếu thấy DAĐT của khách hàng có những điểm chua hợp lý, không khả thi thì thay vì từ chối cho vay, Chi nhánh đã tu vấn, góp ý cho khách hàng, cung cấp những thông tin bổ ích về thị truờng, về tiến bộ khoa học công nghệ để họ xem xét, điều chỉnh lại dự án cho phù hợp, khả thi, mang lại hiệu quả cho khách hàng. Chính những điều đó đã giúp cho Chi nhánh tạo đuợc niềm tin rất lớn ở khách hàng. Hơn thế, Chi nhánh còn thực sự trở thành nguời bạn thân thiết của khách hàng, sẵn sàng giúp đỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng.
2.3.1.4. Nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay DAĐT luôn ở mức thấp
Trong bối cảnh nền kinh tế đặc biệt khó khăn nhu trong giai đoạn vừa qua; Nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay DAĐT có xu huớng tăng nhẹ nhung luôn ở mức
thấp và luôn là những con số mà các NHTM và Chi nhánh khác trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mong muốn. Đây là kết quả rất đáng khích lệ của Chi nhánh. Tất cả những kết quá đó cho thấy chất lượng cho vay DAĐT của Chi nhánh ngày càng được nâng cao, hoạt động cho vay DAĐT của Chi nhánh ngày càng được quan tâm chú trọng ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơcho đến khâu thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ, giám sát và quản lý vốn vay.
2.3.1.5. Công tác phòng ngừa rủi ro trong cho vay DAĐT ngày càng được quan tâm
Với mục tiêu hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro tín dụng, rủi ro trong cho vay
DAĐT, trong những năm vừa qua, Chi nhánh tiếp tục xác định công tác phòng ngừa rủi ro là việc đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động cho vay DAĐT tại Chi nhánh.
Điều này được thể hiện qua các biện pháp cụ thể sau:
- Phân tích, nghiên cứu, đánh giá để dự báo tình hình phát triển của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, từng doanh nghiệp để xác định hướng đầu tư đúng đắn.
- Nghiêm chỉnh chấp hành các quy định cho vay của NHNN và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành về điều kiện cho vay, tài sản bảo đảm tiền vay và giám sát sử dụng vốn vay đối với khách hàng.
- Tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro theo định kỳ để phát hiện kịp thời các khách hàng vay vốn có dấu hiệu rủi ro, từ đó có biện pháp xử lý, thu hồi nợ kịp thời.
- Đối với TSĐB là nhà ở và quyền sử dụng đất: tất cả đều được định giá cụ thể, đi khảo sát thực địa, chụp ảnh, xác minh tình trạng pháp lý và tranh chấp tại chính quyền địa phương.
- Đối với cầm cố hàng hoá: định kỳ tiến hành kiểm tra tình trạng an toàn kho, chế độ bảo vệ, hiệu lực bảo hiểm, số lượng và chất lượng hàng hoá cầm cố.
- Các dự án vay vốn đều có tài sản bảo đảm và có đủ vốn tự có tham gia, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội chỉ giải ngân khi khách hàng đã tham gia đầy đủ vốn chủ sở hữu vào dự án hoặc đảm bảo góp vốn theo tiến độ.
bảo đảm (trừ quyền sử dụng đất) và hàng hoá xuất nhập khẩu có nguồn gốc hình thành từ vốn vay của Chi nhánh.
Các biện pháp trên đã hạn chế rất nhiều các rủi ro tín dụng trong cho vay DAĐT,
góp phần nâng cao hiệu quả cho vay DAĐT của Chi nhánh.