m Số tiền Số tiền Số tiền 2013/2012 2014/
3.2.1.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cũng cần xây dựng các giải pháp phù hợp với điều kiện hiện tại của Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
a) Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng chính là tài liệu đầu tiên cung cấp thông tin cho Ngân hàng. Bộ hồ sơ đó phải trải qua một quá trình xem xét, thẩm định kĩ càng rồi mới quyết định bảo lãnh,cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức thanh toán nợ vay... quá trình đó có ý nghĩa quyết định đối với chất lượng hoạt động tín dụng. Để tăng hiệu quả của công tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế của khách hàng là hết sức cần thiết, nó giúp cho Ngân hàng đưa ra những quyết định hợp lý trong quá trình phê duyệt. Hiện nay quy trình phê duyệt
của ABBANK - chi nhánh Hà Nội là phê duyệt tập trung tại chi nhánh. Các phòng giao dịch sẽ chuyển hồ sơ cùng tờ trình thẩm định có phê duyệt của trưởng phòng lên bộ phận tái thẩm thuộc chi nhánh để thẩm định lại ra trước khi trình Ban giám đốc duyệt khoản tín dụng. Trong quy trình này để đảm bảo đúng cam kết thời gian phê duyệt với khách hàng đồng thời đảm bảo được hồ sơ được xem xét thấu đáo, hạn chế rủi ro thì CV QHKH có thể yêu cầu bộ phận tái thẩm đi thẩm định thực tế khách hàng ngay từ đầu để đảm bảo tính khách quan và định hướng cấu trúc khoản vay của khách hàng cho hợp lý.
b) Phân loại từng đối tượng khách hàng nợ tồn đọng
Để thu hồi nợ một cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại từng đối tượng khách hàng, từ đó có các biện pháp thu hồi đối với từng nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng. Cách này giúp Chi nhánh tiết kiệm được chi phí trong việc thu hồi nợ và quản lý có hệ thống và chặt chẽ đối với khách hàng có nợ tồn đọng đối với ngân hàng. Từ đó có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ và giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao.
c) Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Các chuyên viên QHKH, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tránh trường hợp không quản lý được tình hình sử dụng vốn theo phương án khách hàng đã xin vay.
Chuyên viên QHKH, cán bộ tín dụng phải luôn chủ động, giám sát quy trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, thường xuyên cập nhật những thông tin của khách hàng như: tình hình sản xuất kinh doanh tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo dõi những biến động về thị trường đầu ra và đầu vào của khách hàng, của tài sản thế chấp, nếu thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản thế chấp, ngân hàng cần triển khai các biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng cấp trên tại thời điểm hiện hành
d) Tăng cường kiểm soát nội bộ ngân hàng
Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát trong cả quá trình hoạt động tín dụng là biện pháp cực kỳ quan trọng để Ngân hàng nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay của ABBANK Hà Nội, theo đúng định hướng phát triển của Ngân hàng và hạn chế những rủi ro.
Hiện nay, công tác tra, kiểm soát công tác tín dụng ở chi nhánh đã được quan tâm đúng mức nhưng chưa có phòng ban kiểm tra, kiểm soát riêng mà công việc này do Phòng Tín dụng thực hiện. Do vậy, hàng năm, Phòng Tín dụng phải xây dựng chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất phù hợp, tránh làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Công tác kiểm tra cần chú trọng đến các vấn đề như: thực thi chính sách tín dụng, thực hiện quy trình cho vay, biện pháp thu nợ và xử lý nợ xấu... nhằm phát hiện các sai sót tồn tại và có biện pháp xử lý thích hợp, giúp nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng. Đồng thời, ngân hàng cần có các hoạt động khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh các cán bộ tín dụng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, nêu cao tinh thần thẳng thắn, trách nhiệm và hợp tác.
e) Tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn:
Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội có dư nợ tín dụng tăng trưởng tốt trong những năm qua. Tuy nhiên, lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng giảm sút, nguyên nhân chính là do công tác thu hồi nợ còn tồn tại nhiều yếu kém, tỷ lệ nợ quá hạn chuyển nhóm nợ từ nhóm 4 lên nhóm 5 ở mức cao.
Chính vì vậy, ABBANK -CN Hà Nội cần thường xuyên kiểm tra tình hình thực hiện nghĩa vụ nợ của các khách hàng phát sinh nợ quá hạn và đã từng phát sinh nợ quá hạn.
Việc cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp phải thực hiện trên cơ sở có nhận dòng tiền từ hoạt động kinh doanh của khách hàng qua tài khoản
mở tại ngân hàng.
Đối với các khách hàng nợ quá hạn cần tiến hành thủ tục hồ sơ để trình cấp có thẩm quyền ra quyết định xử lý tài sản đảm bảo hay phong tỏa tài khoản khách hàng khi cần thiết.