SẢN NỢ - TÀI SẢN CÓ TẠI TPBANK:
3.2.1. Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả quản lý Tài sản Nợ củaTPBank TPBank
- Tăng cường hiệu quả của các biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy
động:
+ Mở rộng mạng lưới hoạt động. Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới phải gắn liền với hiệu quả hoạt động của từng điểm giao dịch. Trong đó, cần khảo sát, thăm dò kỹ tiềm năng địa bàn muốn mở phòng giao dịch, thói quen, phong tục tập quán của người dân địa phương để có những chính sách phù hợp, Hiện nay, chi phí lớn nhất để mở một phòng giao dịch là chi phí sửa chữa trụ sở. Do đó, khi lựa chọn mặt bằng, CN cần lựa chọn những vị thế tốt, ít phải sửa chữa, cải tạo để giảm thiểu khoản chi phí này.
+ Lãi suất là công cụ hấp dẫn KH nhưng không nên quá lạm dụng nó. TPBank cần chuyển dần qua các công cụ khác để KH tin tưởng hơn khi gửi tiền vào TPBank chứ không phải chỉ gửi tiền vào TPBank chỉ vì lãi cao. Theo đó, cần gia tăng tính tiện ích dựa trên nền tảng công nghệ mới để thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng.
+ Về marketing và truyền thông thương hiệu: TPBank nên tiếp tục duy
trì và
đầu tư vào quảng cáo trên truyền hình của VTV hoặc một số kênh có lượng người
xem cao và quảng cáo vào các khung giờ vàng. Tuy chi phí cao nhưng hiệu quả
89
+ về chính sách sản phẩm, chương trình khuyến mãi:
• Thể lệ sản phẩm cũng như các chính sách khuyến mãi trước khi triển khai cần được nghiên cứu kỹ để không phải chỉnh sửa nhiều lần trong quá trình áp dụng. Nội dung thể lệ sản phẩm, quy định của các chính sách cần xúc tích, rõ ràng và đơn nghĩa tránh trường hợp cán bộ nhân viên NH hiểu khác còn KH hiểu một cách khác dễ gây tranh cãi.
• Các sản phẩm cần có sự khác biệt và phân biệt các nhóm sản phẩm dành cho những đối tượng KH riêng biệt. Cần khác biệt hóa các hình thức khuyến mãi, ưu đãi giữa các sản phẩm để KH lựa chọn.
• Hình thức, mẫu mã quà tặng cần được trau chuốt hơn và đảm bảo tính thẩm
mỹ, hữu dụng nhiều hơn. Hầu hết các quà tặng Hội sở phân bổ cho CN trong các
chương trình tiết kiệm đều không được KH ưa chuộng. Ngoài ra, giá trị món quà
rất nhỏ nhưng điều kiện được tặng quà lại rất khắt khe lại kèm cam kết không được rút vốn trước hạn cũng đã làm giảm đi ít nhiều tính hấp dẫn của nó.
+ Về các văn bản, mẫu biểu cần ngắn gọn, dễ hiểu và đơn giản hóa các thủ tục khi gửi tiền. TPBank nên thiết kế các mẫu biểu kiêm nhiều chức năng để KH ký càng ít càng tốt mà vẫn đảm bảo đúng quy định của pháp luật.
- Điều chỉnh cơ cấu vốn huy động hợp lý:
+ Cải thiện công tác thanh toán, rút ngắn thời gian chuyển tiền để thu hút nhiều hơn lượng tiền gửi thanh toán nhằm thay đổi cơ cấu NVHĐ và giảm lãi suất huy động bình quân bằng cách cho các CN tham gia thanh toán điện tử trực tiếp chứ không phải thông qua Hội sở như hiện nay. Đồng thời cần điều chỉnh biểu phí chuyển tiền và các loại phí khác trong giao dịch tiền gửi thanh toán để thu hút khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ thanh toán qua TPBank.
+ Nên tận dụng những lợi thế về sản phẩm thanh toán trực tuyến eBank của ngân hàng để tăng tiện ích cho khách hàng khi giao dịch.
90
+ Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ NH (thanh toán quốc tế, kiều hối, tu vấn tài chính, dịch vụ thẻ...) nhằm thu hút thêm NV không kỳ hạn và tăng tỷ trọng thu dịch vụ giảm dần việc quá phụ thuộc vào nguồn thu từ lãi để có thể hạn
chế nợ quá hạn, góp phần kiểm soát tốt khe hở kỳ hạn để tránh rủi ro lãi suất.
+ Mặt khác, để gia tăng tỷ trọng của nguồn tiền gửi không kỳ hạn trong tổng NVHĐ TPBank cần gia tăng tiện ích của thẻ ATM để luợng KH tham gia mở thẻ ngày càng nhiều bằng cách triển khai các dịch vụ thanh toán tiền điện, nuớc, điện thoại. qua thẻ ATM, tăng hạn mức rút tiền cho mỗi giao dịch ATM gắn với giới hạn số tiền tối đa đuợc rút trong ngày (chẳng hạn một ngày KH có thể rút tối đa 30-50 triệu đồng so với mức hiện tại là 20 triệu đồng). Có thể số du
duy trì trên tài khoản thẻ của một KH không nhiều nhung nhiều KH nhu thế sẽ đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn giá rẻ tuơng đối lớn.
- Quan tâm, chú Irọng chính sách khách hàng:
+ TPBank cần quan tâm đặc biệt đến công tác chăm sóc KH, gia tăng nhiều hơn các chuơng trình tri ân, chuơng trình khách hàng thân thiết (Loyalty) để tăng cuờng sự gắn kết của khách hàng với ngân hàng và gia tăng việc sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
+ Thiết lập mối quan hệ thân thiết với KH lớn để biết đuợc kế hoạch sử dụng vốn của KH gửi tiền và kế hoạch trả nợ của KH vay vốn để có thể dự báo tuơng đối chính xác về dòng tiền vào-ra trong tuơng lai gần
+ Cần có chính sách phân khúc thị truờng để xác định từng nhóm đối tuợng KH mục tiêu để có thể đề ra chính sách KH phù hợp cho từng nhóm đối tuợng. Chú trọng phát triển chính sách, chuơng trình uu đãi dành cho KH VIP để có thể giữ chân những KH quan trọng đặc biệt là trong tình hình cạnh tranh gay gắt để giành thị phần huy động nhu hiện nay.
- Cải tiến công tác lập kế hoạch:
91
đến tính khả thi của việc thực hiện kế hoạch, tiềm năng huy động trên địa bàn và đặc biệt là diễn biến của nền kinh tế trong nước. Căn cứ lập kế hoạch không phải chỉ duy nhất là chỉ tiêu do cổ đông và Hội đồng quản trị đưa ra mà bất chấp các điều kiện thực tế để rồi cuối năm phải điều chỉnh giảm kế hoạch.
+ Kế hoạch NV của Hội sở đưa ra không chỉ đơn thuần là những con số khô khan, mà phải đề xuất các biện pháp để định hướng cho CN, nêu rõ lộ trình thực hiện kế hoạch trong từng giai đoạn cụ thể.
- Điều chỉnh công thức phân bổ chi phí phi lãi để xác định chi phí nguồn
vốn huy động: Theo đó, các khoản chi phí phi lãi khi phân bổ chi phí quản lý
huy động để tính lãi suất huy động bình quân cần tính cả nhân sự của các bộ phận liên quan khác như bộ phận ngân quỹ, nhân viên lái xe điều tiền... chứ không thể chỉ tính trên số nhân sự kế toán.
3.2.2. Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả quản lý Tài sản Có của TPBank
- Đối với hoạt động quản lý khoản mục ngân quỹ:
+ Điều chỉnh tỷ trọng của khoản mục ngân quỹ cho phù hợp, tránh trường hợp tỷ trọng này cao quá sẽ giảm khả năng sinh lời của ngân hàng. TPBank nên sử dụng vốn huy động được vào việc mở rộng cho vay khách hàng, đầu tư vào các công cụ tài chính khác để có thể tối đa hóa lợi nhuận.
+ Tăng định mức tồn quỹ cho CN và phòng giao dịch cho phù hợp với quy
mô hoạt động của từng đơn vị. Thay vì cuối ngày CN phải điều quỹ về Hội sở chỉ để lại đúng định mức tồn quỹ rồi đầu ngày hôm sau lại rút về thì Hội sở hãy
cho phép CN để tồn quỹ bằng định mức tồn quỹ cộng với số tiền sẽ xin cho ngày
hôm sau vì cuối ngày CN điều tiền về Hội sở thì cũng để tại kho chứ Hội sở cũng đâu thể nào sử dụng số tiền đó nộp vào NHNN hay các TCTD khác. Hơn nữa việc này còn giúp tiết kiệm giấy tờ in ấn, chi phí vận chuyển bốc xếp tiền và
92
+ Xây dựng kho tiền cho các chi nhánh hoặc trang bị két sắt đủ lớn để cho phép phòng giao dịch để tồn quỹ bằng định mức tồn quỹ cộng với số tiền sẽ xin cho ngày hôm sau.
+ Trả lãi thưởng cho khoản tiền thừa duy trì DTBB.
- Đối với hoạt động quản lý khoản mục cho vay:
+ Xây dựng lại một quy trình tín dụng trong đó quy định rõ ràng công việc và trách nhiệm của từng bộ phận: đơn vị kinh doanh, tái thẩm định, thẩm định tài sản, hỗ trợ tín dụng. Ví dụ cán bộ tín dụng của đơn vị kinh doanh sẽ chịu trách nhiệm từ khi tiếp nhận và xử lý, đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng và thực hiện các công việc kiểm soát sau cho vay; tái thẩm định chịu trách nhiệm trong việc thẩm định và ra phê duyệt/từ chối đề xuất cấp tín dụng của đơn vị kinh doanh, thẩm đinh tài sản chịu trách nhiệm trong việc định giá tài sản, đánh giá tính thanh khoản của tài sản; hỗ trợ tín dụng chịu trách nhiệm trong việc kiểm soát hồ sơ giải ngân, soạn các loại hợp đồng và thực hiện giải ngân cho khách hàng khi đã có đầy đủ hồ sơ theo checklist quy định.
+ Xây dựng lại một hệ thổng chấm điểm xếp hạng tín dụng trong đó với mỗi đối tượng khách hàng khác nhau, cần có những chỉ tiêu đánh giá khác nhau đặc biệt ở những chi tiêu phi tài chính. Những chỉ tiêu tài chính đã được phản ánh qua những con số vì vậy không khó để có thể đánh giá. Bên cạnh đó những chỉ tiêu phi tài chính cũng tướng đối quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của khách hàng, vì vậy cần có những tiêu thức đánh giá cụ thể thay vì đánh giá chung chung ở tất cả các đối tượng khách hàng như hiện tại.
+ Có kế hoạch điều chuyển vốn giữa các chi nhánh theo đặc điểm, thế mạnh, tình hình hoạt động của từng vùng miền nhằm khai thác và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn tăng trưởng tín dụng.
93
triển khai chiến lược này. Trên cơ sở đó, cần tăng cường công tác tiếp thị tìm kiếm KH để nhanh chóng tăng trưởng dư nợ tín dụng từ đó cải thiện tỷ trọng dư nợ trên tổng TS góp phần gia tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng, cải thiện tỷ lệ TS sinh lời. TPBank cũng nên đầu tư nghiên cứu nhu cầu của thị trường để tập trung vào phát triển một vài sản phẩm mũi nhọn cho từng khu vực thị trường khác nhau.
Ví dụ: Trên khu vực các thành phố lớn như Hà Nôi, TP Hồ Chí Minh hiện nay nhu cầu sở hữu ô tô hay các căn chung cư, nhà ở xã hội tương đối lớn. TPBank nên đưa sản phẩm vay mua ô tô, vay mua nhà dự án làm sản phẩm mũi nhọn và tập trung vào việc phát triển 2 sản phẩm tín dụng này, đưa ra nhiều hơn những ưu đãi và khác biệt so với các ngân hàng khác trên địa bàn để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Hay với những vùng kinh tế khác nhau nên phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với vùng: TPBank Đak Lak nên tập trung vào sản phẩm cho vay nông nghiệp: trồng cà phê, ca cao, mắc ca hay TPBank An Giang tập trung vào cho vay trồng lúa nước...
+ Xây dựng hoàn thiện, chỉnh sửa bổ sung các quy định tại chính sách tín dụng của TPBank cho phù hợp với quy định hiện hành của NHNN về tỷ lệ NV ngắn hạn sử dụng để cho vay trung dài hạn. Nguyên tắc cho vay là phải cân đối NV và sử dụng vốn trong toàn hệ thống. Với những khoản cấp tín dụng lớn hay tình hình tài chính của khách hàng dự đoán có nhiều biến động, ngân hàng nên đưa thêm điều kiện cho vay là KH phải chuyển một phần hoặc toàn bộ doanh thu qua TPBank, phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ. TS đảm bảo phải đủ đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ, hạn chế đối với các TS đảm bảo là quyền đòi nợ, hàng tồn kho.
Bên cạnh đó, TPBank phải tăng cường cơ chế kiểm tra kiểm soát. Cùng với cơ chế kiểm tra kiểm soát định kỳ, các đơn vị kinh doanh cần phát huy vai
94
trò tự kiểm tra để nâng cao hiệu quả công tác quản lý cũng nhu chất luợng hồ sơ tín dụng. Thuờng xuyên kiểm tra thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của KH khi có biến động xấu phải báo cáo ngay cho bộ phận Giám sát và cảnh báo nợ sớm có thông tin và lên phuơng án xử lý.
+ Đồng thời, phải đảm bảo kiểm soát chất luợng tăng truởng TSC và du nợ tín dụng để đảm bảo tăng truởng an toàn và hiệu quả. Việc mở rộng quy mô hoạt động phải gắn liền với việc cải thiện tuơng xứng về năng lực quản trị, kiểm soát rủi ro. Nếu đẩy mạnh đuợc hoạt động cho vay trên cơ sở đảm bảo an toàn và kiểm soát đuợc rủi ro thì cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng gia tăng thu nhập, cải thiện đuợc tỷ lệ sinh lời ROA, ROE và các tỷ lệ thu nhập cận biên.
Một phần quan trọng để khắc phục những rủi ro tín dụng của CN là thực hiện quản trị từ chiều rộng sang chiều sâu theo huớng nâng cao năng lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện bộ máy tổ chức quản trị nội bộ, thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra và chế độ báo cáo thuờng xuyên
+ TPBank cần kết hợp nghiên cứu thị truờng, tổng hợp những chuơng trình uu đãi lãi suất của các ngân hàng khác và căn cứ chi phí vốn đầu vào để đua ra mức lãi suất cạnh tranh hơn.
Về cách xác định lãi suất cho vay, ngân hàng có thể xác định bằng lãi suất huy động 12 tháng/24 tháng + biên độ (biên độ này đuợc xác định từ thời điểm vay và sẽ cố định trong suốt thời gian vay). Với cách tính này, khách hàng sẽ rất dễ dàng theo dõi biến động của lãi suất trong suốt thời gian vay.
+ Về quyền phê duyệt tín dụng: TPBank nên nâng cao hơn quyền phê duyệt tín dụng của các giám đốc chi nhánh về hạn mức cho vay, một số điều kiện ngoại lệ về địa chỉ sinh sống, vị trí tài sản ngoài địa bàn của TPBank...đi kèm với đó là quy định rõ trách nhiệm của nguời xử lý và phê duyệt hồ sơ để tránh tình trạng không khách quan khi cấp tín dụng cho khách hàng.
95
+ Nâng cao đạo đức cán bộ nhân viên để giảm thiểu rủi ro đạo đức, đảm bảo việc thẩm định TS, phương án vay vốn một cách khách quan trung thực góp phần nâng cao chất lương tín dụng.
3.2.3. Một số giải pháp chung cho cả hoạt động quản lý tài sản nợ tài sản có tại TPBank
3.2.3.1. Giải pháp tăng hiệu quả quản lý rủi ro thanh khoản
- TPBank cần xây dựng văn bản quy định về quản lý thanh khoản trong hệ thống TPBank. Trong đó cần chú trọng các điểm sau:
+ Sử dụng phương pháp đánh giá trạng thái thanh khoản động. Hiện nay phướng pháp TPBank đang sử dụng là phương pháp tĩnh, phương pháp này yêu cầu ngân hàng luôn phải duy trì một lượng cụ thể về tài sản thanh khoản tương quan với khoản nợ ở mỗi thời điểm nhất định, ngân hàng phải đảm bảo có đủ những tài sản dự trữ thứ cấp có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền để làm tăng vốn khả dụng đáp ứng các nhu cầu chi trả. Tuy nhiên, việc quản trị bằng cách duy trì các tỉ lệ tài sản thanh khoản có thể dẫn đến việc ngân hàng nắm giữ một lương tài sản dự trữ quá mức để bù đắp rủi ro làm giảm thiểu hiệu quả kinh doanh, không tối đa hóa được lợi nhuận và ngược lại, nếu nắm