3.2.3.1. Tiếp nhận và thẩm định khỏch hàng b- ớc đầu
Quy định cụ thể về việc thẩm định khỏch hàng b- ớc đầu tr- ớc khi tiến hành thẩm định kỹ l- ỡng. Qua đú giỳp trỏnh lóng phớ thời gian và cụng sức khi thẩm định dự ỏn ch- a đảm bảo điều kiện vay vốn và khỏch hàng phải tiếp xỳc nhiều lần.
Thẩm định b- ớc đầu cú những nội dung cơ bản khi thực hiện tỡm hiểu và phỏng vấn khỏch hàng:
- Thụng tin chung về năng lực phỏp lý của khỏch hàng, quy mụ, lịch sử, điều kiện địa lý, sản phẩm, trỡnh độ cụng nghệ, kỹ thuật, vị trớ, tờn tuổi, mụ hỡnh tổ chức hoạt động.
- Năng lực quản lý điều hành và uy tớn của khỏch hàng (ban lónh đạo, kinh nghiệm, mối quan hệ trong nội bộ và bạn hành, cỏc tổ chức tớn dụng...).
Tr- ờng hợp cỏn bộ nghiệp vụ khẳng định đ- ợc việc cú thể đặt mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng mới h- ớng dẫn khỏch hàng hoàn chỉnh hổ sơ dự ỏn thẩm định theo quy định.
3.2.3.2. Thẩm định dự ỏn đầu t-
dung để đảm bảo tớnh đầy đủ, phản ỏnh đầy đủ tớnh khả thi của ph- ong ỏn tài chớnh, ph- ong ỏn trả nợ vốn vay:
- Chủ động dự đoỏn và thẩm định rủi ro những dự ỏn lớn của quốc gia cú thời hạn trả nợ vốn vay dài.
- Tham gia vào giai đoạn lạp dự ỏn, đúng gúp cỏc ý kiến về chuyờn mụn tài chớnh và thực hiện t- vấn tài chớnh đầu t- cho dự ỏn.
- Xỏc định rừ những vấn đề phỏp lý bắt buộc cú liờn quan tr- ớc khi tiến hành thẩm định và chấp thuận cỏc nội dung tiếp theo.
- H- ớng dẫn cụ thể nội dụng và trỡnh tự của quỏ trỡnh thẩm định và cỏc chỉ tiờu hiệu quả kinh tế tài chớnh của dự ỏn:
+ Tổng vốn đầu t-.
+ Thị tr- ờng đầu vào và đầu ra của dự ỏn, khả năng cạnh tranh và cỏc sản phẩm thay thế, ph- ong ỏn phõn phối và tiờu thụ.
+ Địa điểm xõy dựng và cỏc điều kiện co sở hạ tầng kỹ thuật trong và ngoài hàng rào dự ỏn, tiến độ thực hiện và tớnh đổng bộ của cỏc co sở vật chất kỹ thuật ngoài hàng rào dự ỏn.
+ Tớnh khả thi của cỏc nguổn vốn tham gia đầu t- dự ỏn.
+ Phõn tớch độ nhạy nhận biết rủi ro của dự ỏn để đề xuất biện phỏp phũng ngừa rủi ro phự hợp.
+ Nhận biết những mục tiờu khỏc của khỏch hàng đối với dự ỏn này.
3.2.3.3. Thẩm định năng lực khỏch hàng và xếp hạng tớn dụng
Hỡnh thành một hệ thống chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng. Việc chấm điểm khỏch hàng cú thể gổm 2 phần:
- Cỏc chỉ tiờu tài chớnh: trờn co sở Bỏo cỏo tài chớnh, chấm điểm đối với cỏc chỉ tiờu về khả năng thanh toỏn, hệ số nợ, khả năng sinh lời... hiệu quả sản xuất kinh doanh, khả năng tăng tr-ởng, tỡnh hỡnh doanh thu, chi phớ, bỏn hàng, sản xuất, lao động...
- Cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh: chi tiết về năng lực phỏp lý, quy mụ, lịch sử, điều kiện địa lý, sản phẩm, trỡnh độ cụng nghệ, kỹ thuật, vị trớ, tờn tuổi, mụ
75
hỡnh tổ chức; về ban lónh đạo, kinh nghiệm, mối quan hệ trong nội bộ và bạn hàng, cỏc tổ chức tớn dụng...
Xep hạng khỏch hàng đ- ợc phõn bổ theo cỏc nhúm t- ong tự nh- việc đỏnh giỏ tớn nhiệm với cỏc doanh nghiệp ở cỏc Ngõn hàng hiện nay (AAA...CCC). Trờn co sở phõn hạng sẽ cú những chớnh sỏch cho vay khỏc nhau đối với từng đối t- ợng.
3.2.3.4. Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay
Quy định riờng phần tài sản đảm bảo tiền vay, quy định kiểm tra thực te việc th- ờng xuyờn, đột xuất hoặc khi cú thụng tin về rủi ro; quy định bắt buộc phõn tớch thực trạng và giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay theo khả năng thanh khoản của tài sản. Quy định đảm bảo tiền vay cần cú đầy đủ cỏc nội dung cú liờn quan trong quỏ trỡnh thực hiện:
- Mục đớch đảm bảo tiền vay.
- Danh mục cỏc tài sản cú thể dựng làm đảm bảo tiền vay cho từng tr- ờng hợp cụ thể.
- Thẩm định nguồn gốc quyền sở hữu, khả năng giao dịch, tranh chấp, tớnh thanh khoản, thẩm định giỏ trị tài sản, khả năng quản lý, khả năng thu hồi nợ vay trong tr- ờng hợp phải xử lý tài sản đảm bảo.
- Mức cho vay và bảo lónh đối với tài sản. - Hợp đồng, chứng thực giao dịch đảm bảo. - Quản lý, khai thỏc tài sản đảm bảo.
- Xử lý tài sản đảm bảo.
3.2.3.5 Phan cấp thẩm định và quyết định cho vay:
Quy định phõn cấp đ- ợc gắn với cỏc điều kiện ảnh h- ởng đen khả năng an toàn vốn vay:
- Quy mụ và tớnh chất của dự ỏn. - Khả năng huy động vốn.
NHPT; vốn tự cú.
- Tài sản đảm bảo tiền vay.
- Loại hỡnh doanh nghiệp và năng lực của Chủ đầu t- và xếp hạng khỏch hàng.
- Chất l- ợng tớn dụng và chất l- ợng cụng tỏc thẩm định của cỏc Chi nhỏnh NHPT thụng qua phõn loại và đỏnh giỏ.