1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG
1.2.3. Vai trò cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
1.2.3.1. Đối với Ngân hàng thương mại
- Tạo thu nhập lớn cho Ngân hàng: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, Ngân hàng thương mại thu được lợi nhuận thông qua các hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng như thanh toán, tư vấn quan trọng nhất là hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng). Tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có (69%) và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 70 đến 90%). Cho vay vốn hộ sản xuất là một hình thức cho vay đầy tiềm năng, các món vay tuy nhỏ lẻ nhưng độ an toàn cao, kiểm soát vốn dễ dàng. Việc đầu tư vào nhiều hộ gia đình như việc “cho trứng vào nhiều giỏ”, làm phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối với một số ngân hàng, điển hình là (Agribank), khách hàng hộ sản xuất chiếm số lượng lớn (trên 80%).
- Thông qua cho vay hộ sản xuất, ngân hàng mở rộng được các dịch vụ khác như thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, phí tư vấn,...
Đối với cho vay doanh nghiệp, vốn ngân hàng được dùng để hình thành nên tài sản cố định và vốn lưu động. Ngân hàng phát triển dịch vụ của mình
chủ yếu thông qua các dịch vụ tín dụng, phí thanh toán và một số phí tu vấn. Tuy nhiên, đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân, ngân hàng có điều kiện để phát triển đuợc tất cả các dịch vụ của mình. Số luợng các hộ gia đình vay vốn lớn, số luợng giao dịch càng nhiều. Các loại giao dịch cũng rất đa dạng, từ chuyển tiền, thanh toán không dùng tiền mặt, đến kiều hối, mua bán ngoại tệ,... Ngân hàng thu đuợc phí không nhỏ thông qua các hoạt động này. Hiện nay, các ngân hàng trên thế giới đang thúc đẩy thu lợi nhuận thông qua cung cấp các dịch ngân hàng, tỷ trọng lợi nhuận từ các hoạt động tín dụng mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhung đang có xu huớng giảm dần.
- Thông qua cho vay hộ sản xuất, ngân hàng tăng cuờng khả năng cạnh tranh của mình trên thị truờng tài chính.
Thứ nhất, cho vay hộ sản xuất, mặc dù các món vay nhỏ lẻ, nhung số luợng nhiều và an toàn. Ngân hàng phân tán đuợc rủi ro của mình, do vậy tăng “sức khỏe” tài chính, đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Trong nền kinh tế cạnh tranh gay gắt, việc “đi truớc đón đầu”, ngân hàng nào phát triển đuợc quy mô hoạt động của mình, ngân hàng đó sẽ dễ dàng chiếm lĩnh đuợc thị truờng.
Thứ hai, trong thời buổi kinh tế khó khăn nhu hiện nay, nhiều doanh nghiệp “lao đao” trong kinh doanh, việc ngân hàng chuyển huớng đầu tu sang “bán lẻ” là điều dễ hiểu. Thị truờng bán lẻ của Việt Nam đang trong giai đoạn đầu phát triển, còn rất nhiều tiềm năng. Theo đánh giá hiện nay, dân số Việt Nam mới chỉ 1/3 có tài khoản ngân hàng và nhu cầu đang tăng cao do mức sống ngày càng đuợc cải thiện. Các ngân hàng đang cố gắng đua ra nhiều gói sản phẩm bán lẻ, nhất là cho vay nhằm thu hút nguời tiêu dùng.
- Phân tán rủi ro nhờ tính đa dạng của kinh tế hộ sản xuất:
Với đặc tính đa dạng của hộ sản xuất, Ngân hàng có rất nhiều lĩnh vực và ngành nghề cho vay. Đối tuợng cho vay cũng rất đa dạng, từ cây trồng, vật
nuôi, buôn bán nhỏ lẻ đến buôn bán lớn, các loại hình dịch vụ nông thôn,... tạo nên mảnh đất màu mỡ cho các NHTM khai thác. Việc cho vay nhỏ lẻ với số luợng lớn các món tạo nên chi phí lớn cho NHTM nhu phải có đủ nguồn lực để thẩm định đầu tu, cần thời gian thẩm định hay làm các loại hồ sơ chứng từ. Nhung việc “bỏ trứng vào nhiều giỏ” giúp Ngân hàng phân tán rủi ro. Trong giai đoạn ngành Ngân hàng bùng nổ, các NHTM ồ ạt cho vay doanh nghiệp với doanh số cho vay lớn, tạo nên lợi nhuận cao. Nhung với tình hình bất ổn của các doanh nghiệp hiện nay, NHTM quay huớng đầu tu các đối tuợng quen thuộc nhu hộ sản xuất. Số luợng các NHTM hiện diện ở khu vực nông thôn ngày càng tăng lên, không còn là thị truờng độc quyền của các Ngân hàng nhu Ngân hàng chính sách xã hội và Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
1.2.3.2. Đối với nền kinh tế
- Thúc đẩy tập trung sản xuất do cơ chế tập trung vốn của Ngân hàng
Trong nền kinh tế thị truờng, nguồn vốn là một yếu tố thiết yếu. Không những các hộ sản xuất thiếu vốn mà tất cả các đơn vị kinh tế đều thiếu vốn. Vì vậy, nguồn vốn tài trợ từ Ngân hàng có vai trò rất quan trọng, là nhân tố chính trong phát triển kinh tế hàng hóa. Nhờ có nguồn vốn Ngân hàng mà các đơn vị kinh tế không những đảm bảo đuợc hoạt động kinh doanh mà còn mở rộng, cải thiện kỹ thuật,. để phát triển. Với đặc trung của hộ sản xuất, cùng với sự chuyên môn hóa càng cao của nền kinh tế dẫn đến việc các hộ sản xuất chua có các nguồn thu kịp thời nhung hộ vẫn có nhu cầu trang trải cho hoạt động sản xuất và tiêu dùng của mình. Lúc đó, các hộ sản xuất cần sự hỗ trợ về tài chính từ Ngân hàng. Nhu vậy, có thể thấy hoạt động cho vay hộ sản xuất có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế hiện nay.
- Tín dụng hộ gia đình là công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nuớc. Điển hình là hoạt động của các Ngân hàng quốc doanh.
Thông qua các cơ chế cho vay ưu đãi phát triển nông thôn của Nhà Nước, các Ngân hàng thương mại quốc doanh đưa được nguồn vốn về cho người dân. Qua đó, thúc đẩy phát triển các ngành nghề ưu tiên, xóa đói giảm nghèo, giảm tỉ lệ thất nghiệp và các tiêu cực khác của xã hội. Đối với các hộ biên giới hải đảo, hộ gia đình góp phần vào việc bảo vệ chủ quyền đất nước.
Thông qua hoạt động cho vay, tập trung ở các Ngân hàng quốc doanh, Đảng và Nhà nước ta thực hiện được nhiều chính sách xã hội, điển hình là chính sách xóa đói giảm nghèo. Hoạt động cho vay hộ sản xuất làm thúc đẩy nhanh phát triển kinh tế, làm thay đổi bộ mặt phát triển của Nông nghiệp nông thôn. Từ đó, các tệ nạn như rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan,... bị đẩy lùi. Trong khi đó, dân trí, chuyên môn của các hộ được tăng lên. Kinh tế phát triển, các hộ sản xuất lại càng tin tưởng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà Nước.
- Hoạt động cho vay giúp duy trì các ngành nghề truyền thống, mở rộng các ngành nghề mới, giải quyết thất nghiệp và ổn định xã hội.
Nước ta có rất nhiều ngành nghề truyền thống nhưng chưa được đầu tư và đang dần bị mai một. Đảng và Nhà nước đã chỉ ra, phát triển nền kinh tế thị trường đậm đà bản sắc dân tộc. Điều đó nói liên việc duy trì các ngành nghề truyền thống có vai trò quan trọng. Ngành nghề truyền thống chính là nội lực của các hộ sản xuất, và hoạt động cho vay của Ngân hàng là đòn bẩy để các hộ duy trì phát triển nghề cũ của cha ông, đồng thời giải quyết việc làm tại chỗ cho người lao động.
Bên cạnh đó, các hộ còn được phát triển thêm các ngành nghề mới, phù hợp với kinh tế thị trường. Khai thác tiềm năng về tài nguyên lao động, đất đai,. vào sản xuất. Tăng thu nhập, tạo sản phẩm cho các hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận cơ chế thị trường và thích ứng với nhu cầu của thị trường. Chuyển đổi từ nền kinh tế tự cung tự cấp sang nền kinh tế thị trường, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn.
Hoạt động cho vay của NHTM tạo tiền đề để kích thích các ngành nghề trong hộ sản xuất phát triển, tạo điều kiện cho các ngành nghề này phát triển một cách nhịp nhàng và đồng bộ.
1.2.3.3. Đối với hộ sản xuất
- Nguồn vốn cho vay của NHTM cung cấp nguồn vốn đáp ứng nhu cầu về số luợng vốn và chất luợng vốn giúp duy trì quá trình sản xuất của hộ gia đình.
Chức năng của thị truờng tài chính nói chung và thị truờng tín dụng Ngân hàng nói riêng là luân chuyển vốn từ những nguời có nguồn vốn thặng du tạm thời đến những nguời thiếu hụt. Điều này giúp phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính. Bởi vì, Ngân hàng thu hút vốn từ tiền gửi đi đầu tu cho những nguời thiếu vốn để kiếm lời. Thông quá việc thẩm định kỹ càng, NHTM mới ra quyết định cho vay. Kết quả là nguồn vốn đuợc tập trung ở những nơi có tiềm năng phát triển cao hơn và bị giảm đi ở những nơi có điều kiện kém hơn. Đồng thời với nguồn vốn lớn, cấp vốn nhanh, tạo nên sự tập trung nguồn vốn nhằm đạt hiệu quả cao trong việc đầu tu. Đối với bất cứ đơn vị kinh tế nào, không chỉ riêng hộ sản xuất, nguồn tiền từ cho vay của NHTM thuờng xuyên đóng vai trò quyết định đến thành công của quá trình sản xuất kinh doanh.
Trong nền kinh tế hàng hóa, các đơn vị kinh doanh không thể tiến hành sản xuất nếu thiếu vốn. Thiếu vốn là hiện tuợng xảy ra thuờng xuyên, không chỉ đối với hộ sản xuất. Vì vậy, vốn cho vay của NHTM có vai trò hết sức quan trọng. Với đặc trung sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, sự chuyên môn hóa ngày càng cao dẫn đến các hộ bị lệch pha giữa nguồn thu nhập và nhu cầu vốn hiện tại. Nhờ sự giúp đỡ từ Ngân hàng, hộ có đủ nguồn vốn để duy trì khả năng sản xuất liên tục. Tạo điều kiện cho việc sử dụng hiệu quả các nguồn nhân lực, tài nguyên xã hội, thúc đẩy sắp xếp lại quá trình sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho mọi nguời.
Ngân hàng là kênh dẫn vốn từ người dư vốn sang người thiếu vốn. Khi nhận được tiền từ người gửi, cả Ngân hàng lẫn người đi vay đều phải nỗ lực sử dụng vốn hiệu quả tránh không trả được nợ đến hạn vì có thể dẫn đến phát mại tài sản, giải thể, phá sản.
Các hộ sản xuất hầu hết ở khu vực nông thôn, vì trình độ nhận thức pháp luật còn non kém và rất thật thà, do vậy họ rất lo lắng khi vay vốn Ngân hàng. Do vậy, nguồn vốn Ngân hàng có vai trò thúc đẩy họ sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả hơn, qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- Tiếp cận được các nguồn vốn ưu đãi của Nhà Nước và tổ chức nước ngoài.
Hiện nay, Nhà Nước ta rất chú trọng nâng cao hiệu quả của khu vực nông nghiệp. Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” ra đời nhằm tạo hành lang pháp lý cho các Ngân hàng cho vay khu vực nông thôn. Một số quy định khác, đặc biệt Quy định về chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch theo Nghị quyết 30/NQ-CP ngày 07/3/2017 của Chính phủ có mức lãi suất cho vay rất thấp. Ngoài nguồn vốn ưu đãi của Chính Phủ, nguồn từ các tổ chức nước ngoài như WB, ADB,... cũng thường xuyên tài trợ cho khu vực nông thôn. Thông qua kênh dẫn vốn Ngân hàng, Nhà nước và các tổ chức quốc tế gián tiếp tài trợ vốn về các vùng thôn quê trên khắp cả nước. Giúp các hộ sản xuất tiếp cận nhanh với các nguồn vốn ưu đãi này