3.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ, Tự NHIÊN, XÃ HỘI HUYỆN ANH SƠN
Huyện Anh Sơn thuộc địa bàn miền núi, Huyện nằm dọc theo đôi bờ sông Lam và Quốc lộ 7, phía Đông giáp với huyện đồng bằng Đô Luơng, phía Bắc giáp với huyện miền núi Tân Kỳ và huyện vùng cao Quỳ Hợp, phía Tây giáp với huyện vùng cao Con Cuông và Lào, phía Nam giáp với huyện miền núi Thanh Chuơng.
Cách thành phố Vinh 100 km về phía Tây Bắc. Với dân số khoảng 110.000 nguời và diện tích khoảng 597 km2 với nhiều trục đuờng giao thông chạy qua nhu quốc lộ 07, đuờng mòn Hồ Chí Minh... Huyện Anh Sơn có 21 xã và thị trấn.
Huyện Anh Sơn có Nghĩa trang Việt Lào, là một trong 3 nghĩa trang quốc tế của cả nuớc. Trong những năm qua đuợc sự quan tâm của Đảng và Nhà nuớc ,sự phối hợp chắt chẽ giữa các cấp ngành kinh tế Huyện Anh Sơn đã có tốc độ tăng truởng kinh tế bình quân các năm đều đạt từ 9,2% năm trở lên. Trong đó sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp tăng 8,5% chiếm 45% tổng cơ cấu nền kinh tế, sản xuất công nghiệp ,xây dựng cơ bản và tiểu thủ công có tốc độ tăng 18% chiếm 47% trong cơ cấu nền kinh tế, dịch vụ và du lịch có tốc độ tăng truởng 4,3% chiếm 8% trong cơ cấu. Thu nhập bình quân đầu nguời là hơn 5 triệu đồng.
Với vị trí địa lý không đuợc thuận lợi, kinh tế của huyện các năm vừa qua chủ yếu là chăn nuôi, trồng trọt. Nguời nông dân thuần nông, chất phác thật thà, hiếu khách.
3.2. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY TẠIAGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN
3.2.1. Định hướng
- Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất luợng cho vay hộ sản xuất: Đây là mục tiêu có tính chất chiến luợc của chi nhánh. Hộ sản xuất là
“Bạn hàng lớn “ của Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An, cho vay hộ sản xuất
đang tạo ra nguồn tài chính hết sức quan trọng cho chi nhánh. Sự tồn tại và phát triển của chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào chất luợng cơ cấu vốn đầu tu
tín dụng và đuợc đảm bảo bởi sự lựa chọn khách hàng, đối tác đầu tu quan hệ bình đẳng đôi bên cùng có lợi.
Lộ trình đến năm 2020 là tiếp tục mở rộng cho vay hộ sản xuất, khai thác du địa tín dụng còn lại, đồng thời với đó là tăng cuờng công tác tuyên truyền quảng bá.
- Các khoản cho vay thực hiện nghiêm túc các quy trình, nghiệp vụ của các ngành cụ thể là QĐ 226/QĐ - TD ngày 15/03/2017 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị Agribank Việt Nam và Quy định 839/QĐ- HĐQT ngày 20/06/2017 thẩm định truớc khi ra quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thẩm định truớc khả năng sinh lời của dự án để từ đó ra quyết định có cho vay hay không. Trong những năm qua, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thu đuợc kết quả cả về kinh tế, chính trị.
Lộ trình từ năm 2018 - 2020, tiếp tục tuân thủ các quy trình tín dụng ngân hàng, tạo tiền đề để cổ phần hóa. Sau cổ phần hóa, tiếp tục thực hiện theo các văn bản mới của ngân hàng nhằm đảm bảo làm đúng quy trình, tránh rủi ro.
- Đa dạng hóa các hình thức cho vay trực tiếp, gián tiếp, phải kết hợp chặt chẽ với các đoàn thể xã hội để mở rộng thêm cho vay theo tổ, nhóm tín chấp. Tổ chức này có trách nhiệm theo dõi huớng dẫn hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ đúng hạn.
- Bám sát các dự án kinh tế của huyện. Cho vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi... Chú trọng cho vay các làng nghề, các cụm, điểm công nghiệp của huyện, các hộ kinh doanh dịch vụ thuơng mại. Việc bám sát các dự án kinh tế của huyện sẽ giúp cho ngân hàng có các cơ sở để đàu tu và cũng từ các dự án sẽ giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay.
- Mở rộng đối tượng cho vay: Cho vay tiêu dùng tiêu dùng, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay trả góp mua xe, mua nhà có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Việc mở rộng đối tượng cho vay sẽ giúp ngân hàng phong phú và đa dạng hơn trong hoạt động cho vay, từ đó sẽ thu hút được nhiều hộ sản xuất vay vốn hơn.
Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An phấn đấu trong năm 2018 sẽ tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất lên 1.098 tỷ tăng 15% so với năm 2017, đưa chi nhánh vào “ Câu lạc bộ nghìn tỷ” của Agribank Tây Nghệ An. Năm 2019, dư đưa ngân hàng vào “Câu lạc bộ 1200 tỷ”. Đến năm 2020 đưa ngân hàng vào “Câu lạc bộ 1500 tỷ”. Việc thúc đẩy được dư nợ giúp cho ngân hàng đạt được nhiều điều kiện để tăng thu nhập nhân viên, đáp ứng yêu cầu của ngành đề ra.
Hiện tại dư địa tín dụng tại chi nhánh còn nhiều, phấn đấu đến năm 2020 tiếp tục giữ vị thế là ngân hàng đi đầu trong công tác đầu tư tín dụng, số hộ vay chiến 50% hộ vay của toàn huyện.
Về nguồn vốn, đến năm 2020 đưa nguồn vốn lên 1.090 tỷ, nâng hạng chi nhánh lên chi nhánh “hạng 3”, từ đó tạo ra bước nhảy vọt về thu nhập, về quyền phán quyết cho lãnh đạo, giúp lãnh đạo có những quyết định đầu tư mạnh dạn, tăng mạnh mẽ về uy tín, quy mô.
3.2.2. Mục tiêu
Để thực hiện định hướng đàu tư và chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước với những Nghị quyết chỉ đạo cụ thể của Chính phủ. Đồng thời còn có định hướng của Thống đốc ngân hàng nhà nước, Agribank Việt Nam đề ra: Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lí điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lưc trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lượng kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa và
hiện đại hóa các hoạt động dịch vụ ngân hàng.
Tập trung thực thi các Nghị quyết của Chính phủ về phát triển nông nghiệp, nông thôn và công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xã hội hóa công tác ngân hàng làm cho các công chức trong ngân hàng hiểu sâu sắc luật ngân hàng và các quy định của Agribank Việt Nam. Trên cơ sở chính sách tín dụng tiền tệ trên địa bàn. Mà cụ thể hóa là sự chỉ đạo, lãnh đạo trực tiếp và toàn diện của ban giám đốc ngân hàng Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An
- Về nguồn vốn:
Vốn huy động đến 31/12/2020 giữ vững tốc độ tăng truởng bình quân 21% năm. Tích cực huy động nguồn vốn từ dân cu, đặc biệt là huy động cá biệt và bám sát các chuơng trình đền bù của các khu, cụm, điểm công nghiệp trên địa bàn huyện.
- Về du nợ :
Agribank Huyện Anh Sơn Nghệ An phấn đấu trong năm 2018 sẽ tăng du nợ cho vay hộ sản xuất lên 1.098 tỷ tăng 15% so với năm 2017, đua chi nhánh vào “ Câu lạc bộ nghìn tỷ” của Agribank Tây Nghệ An. Năm 2019, du đua ngân hàng vào “Câu lạc bộ 1200 tỷ”. Đến năm 2020 đua ngân hàng vào “Câu lạc bộ 1500 tỷ”. Việc thúc đẩy đuợc du nợ giúp cho ngân hàng đạt đuợc nhiều điều kiện để tăng thu nhập nhân viên, đáp ứng yêu cầu của ngành đề ra.
Hiện tại du địa tín dụng tại chi nhánh còn nhiều, phấn đấu đến năm 2020 tiếp tục giữ vị thế là ngân hàng đi đầu trong công tác đầu tu tín dụng, số hộ vay chiến 50% hộ vay của toàn huyện.
3.3. CÁC GIẢI PHÁP VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠIAGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN AGRIBANK HUYỆN ANH SƠN NGHỆ AN
3.3.1. Giải pháp về huy động vốn
- Đẩy mạnh huy động vốn bằng các các hình thức tiết kiệm truyền thống trong dân cu để đáp ứng cho nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh
của các đơn vị và HSX với lãi suất linh hoạt, phù hợp với cơ chế thị trường. Đây là nguồn vốn thường xuyên chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động của Agribank, có tính ổn định và không ngừng tăng lên tỷ lệ thuận với thu nhập quốc dân. Đặc điểm của nguồn vốn này là thuộc sở hữu cá nhân, nằm rải rác ở các nơi, trong tất cả các tầng lớp dân cư, kể cả những người có thu nhập không ổn định. Để thu hút nguồn vốn này phải có những giải pháp về mặt kinh tế thích hợp, năng động nhằm kết hợp hài hoà giữa lợi ích của Ngân hàng với người gửi tiền.
- Áp dụng nhiều hình thức có lãi có thưởng, tiền gửi có lãi bậc thang, có thể phát triển việc nhận tiền gửi tại nhà theo yêu cầu qua điện thoại, nhằm giúp khách hàng xoá bỏ ngại ngần về rủi ro khi mang tiền đến gửi, loại tiết kiệm dài hạn nhưng trả lãi hàng tháng phù hợp với người già không tham gia kinh doanh có khoản tiền lớn muốn gửi vào Ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu. Có thể huy động tiền gửi với các thời hạn khác nhau 01 tháng, 02 tháng... nhằm thu hút triệt để các nguồn vốn nhàn dỗi trong các tầng lớp dân cư. Đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm: Tiết kiệm 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 24 tháng,... thực hiện áp dụng lãi suất theo lãi suất thị trường một cách linh hoạt dựa vào lãi suất do ngân hàng Nhà nước công bố và lãi suất của một số ngân hàng lớn. Thực hiện đổi mới phong cách, tác phong giao dịch cho CBCNV tạo hơn nữa lòng tin cho khách hàng gửi tiền, có cán bộ tư vấn các loại hình tiết kiệm cho khách hàng.
- Mở rộng thu hút vốn từ các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế. Từng bước tiếp cận và tạo mối quan hệ giữa các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế với Ngân hàng. Tạo điều kiện cho các khách hàng mở và đang mở tài khoản tại Ngân hàng, đối xử bình đẳng về nghiệp vụ với các khách hàng mở tài khoản có chính sách ưu đãi bằng lợi ích vật chất đối với khách
hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút đuợc nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín của Ngân hàng. Thực hiện phuơng thức chuyển tiền nhanh, chính xác thuận tiện cho khách hàng.
- Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng gửi tiền, đặc biệt với khách hàng gửi số tiền lớn, nâng cấp hiện đại hóa công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt để tạo thu hút thêm nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng, khuyến khích lợi ích khách hàng khi mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng nhằm tạo uy tín cho ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế truớc mắt cũng đuợc trả lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn, ngân hàng không thu phí dịch vụ.
- Cần nâng cao chất luợng tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo để vận động cá nhân mở tài khoản ở ngân hàng; đẩy mạnh trang bị máy ATM tại các chi nhánh, từ đó ký kết hợp đồng với các doanh nghiệp chi trả luơng qua tài khoản thẻ ATM qua hệ thống này, làm tốt dịch vụ chi trả tiền điện, tiền nuớc, điện thoại.... Đây là điều không chỉ có lợi về nguồn vốn mà còn giúp ngân hàng mở rộng cho vay HSX đồng thời giám sát đuợc vốn vay tốt hơn.
3.3.2. Giải pháp về đào tạo cán bộ tín dụng có chất lượng cao
Hiện nay trình độ CBTD của Agribank không đồng điều, năng lực yếu, một số CBTD đạo đức nghề nghiệp suy thoái ... Để khắc phục cần thực hiện một số giải pháp sau đây:
- Về đạo đức, phẩm chất cán bộ:
+ CBTD phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng: Trong cơ chế thị trường, luôn có những mặt trái, là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái của cơ chế nên phải không ngừng rèn luyện bản lĩnh vững vàng. Đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác, không co cụm cho vay, biết tiếp cận, thu hút và sàng lọc
khách hàng tốt để phục vụ. Trong xử lý nghiệp vụ không manh động, làm việc đúng chức năng vai trò, nhiệm vụ được giao, có tinh thần cầu tiến, tính tập thể, có kỷ luật và tinh thần sáng tạo;
+ Có phẩm chất đạo đức, thái độ phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn, có khả năng giao tiếp tốt với khách hàng, có năng lực điều tra, thu thập, liên kết, xử lý và tổng hợp thông tin, phải đổi mới công tác quản lý tín dụng phải chặt chẽ khoa học không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng; việc đào tạo và đào tạo lại phải được coi là thường xuyên, liên tục. Bên cạnh đó công tác tín dụng mới đảm bảo đúng quy trình, yêu cầu công việc, có chính sách sàng lọc, sử dụng hiệu quả đội ngũ CBTD. Đổi mới chính sách đãi ngộ, CBTD thực hiện chế định đi đôi với chế tài.
+ Tăng cường tính kỷ luật đối với CBTD, thường xuyên quán triệt cho CBTD về chức năng, vai trò, nhiệm vụ của mình đối với công tác. Chấp hành nghiêm minh chủ trương đường lối chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước, của Ngành và của cơ quan đề ra.
- Về năng lực chuyên môn:
+ Khi xây dựng dự án, phương án cần phải thực hiện như sau: Thông tin tuyên truyền về chủ trương chính sách, quy chế cho vay đối với khách hàng. Điều tra thu thập các thông tin từ các nguồn khác nhau, theo định hướng phát triển kinh tế của địa phương để tổng hợp xây dựng dự án, phương án đầu tư. Xây dựng dự án trên cơ sở có sự chỉ đạo, tham gia của chính quyền các cấp theo thẩm quyền, các ban ngành, các tổ chức kinh tế.
+ Khi thẩm định dự án, phương án vay vốn cán bộ tín dụng phải đặt ra câu hỏi là cho ai vay, cho vay làm việc gì? Hiệu quả của từng dự án, phương án cụ thể ra sao? Các dự án, phương án có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương hay không. Hiện nay hoạt động tín dụng Ngân hàng phải
xem xét những định hướng lớn cho sự phát triển, cơ cấu cây trồng vật nuôi, đến từng dự án, phương án cụ thể. Vấn đề thẩm định dự án, phương án phải đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao sẽ là tiêu chí ra quyết định đầu tư.
+ Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế của tỉnh, Chi nhánh Agribank phải chủ động xây dựng các dự án, phương án khả thi nhằm kêu gọi vốn của các tổ chức nước ngoài để có thêm nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tại địa phương. Cán bộ tín dụng phối hợp với UBND xã, phường lập "hồ sơ kinh tế địa phương ", trong đó nắm vững các yếu tố sau: Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế xã hội từng năm; khung giá đất do UBND tỉnh quy định hàng năm làm cơ sở cho việc xem xét, định giá tài sản thế chấp. Nêu rõ ngành nghề kinh tế của địa phương. Số hộ trên địa bàn chia theo ngành nghề (sản xuất chuyên canh hoặc kiêm ngành nghề khác). Phân loại số hộ đã vay: Trực tiếp hoặc qua tổ, nắm chắc nhu cầu vay vốn của hộ gia đình trên địa bàn chia theo ngành nghề, đối tượng chi phí. Kết hợp với trung tâm khuyến nông, kỹ thuật xây dựng định mức kỹ thuật kinh tế kỹ thuật làm cơ sở xây dựng và xét duyệt dự án vay vốn. Nắm định mức kinh tế kỹ thuật cho từng cây, con, ngành nghề có đầu tư trên địa bàn, nắm bắt chuyển giao công nghệ kỹ thuật, tính toán sản xuất đầu tư.
3.3.3. Giải pháp về bán chéo sản phẩm
- Sản phẩm của Ngân hàng là sản phẩm tài chính vì thế bán chéo sản phẩm trong hoạt động ngân hàng là việc bán bổ sung các sản phẩm dịch vụ tài