- Khi hợp đồng cú hiệu lực từ hai năm trở lờn, cụng ty BHNT sẽ thanh toỏn cho người tham gia bảo hiểm giỏ trị giải ước tớnh đến thời điểm, nhận
2.4.Số tiền bảo hiểm và phớ bảo hiểm 1 Phớ bảo hiểm và nguyờn tắc tớnh phớ
2.4.1. Phớ bảo hiểm và nguyờn tắc tớnh phớ
Cũng như tất cả cỏc loại hỡnh bảo hiểm, phớ bảo hiểm là cơ sở để xõy dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và cỏc khoản phụ phớ.
Phớ bảo hiểm là số tiền cần phải thu của cụng ty bảo hiểm để cụng ty bảo hiểm đảm bảo trỏch nhiệm của mỡnh khi cú cỏc sự kiện bảo hiểm được
xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương tật và đảm bảo cho việc hoạt động của cụng ty. Đõy cũng là sự thể hiện trỏch nhiệm của người tham gia bảo hiểm với cụng ty bảo hiểm nhằm nhận được sự bảo đảm trước những rủi ro đó được nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm.
Phớ bảo hiểm cú thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc cú thể nộp định kỳ trong năm. Phớ nộp một lần sẽ phải đúng gúp ớt hơn so với tổng số chi phớ đúng gúp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đúng phớ một lần cao hơn và chi phớ quản lý thấp hơn.
Nguyờn tắc tớnh phớ được dựa trờn biểu thức cõn bằng giữa trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm và trỏch nhiệm của người tham gia bảo hiểm tớnh theo giỏ trị tại thời điểm ký kết hợp đồng.
Trỏch nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằng trỏch nhiệm của cụng ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng
Phớ bảo hiểm gồm hai phần: phớ thuần và phụ phớ.
+ Phớ thuần là những khoản phớ dựng để chi trả cho người được bảo hiểm. + Phụ phớ gồm:
- Chi phớ khai thỏc chi cho tuyờn truyền, quảng cỏo, mụi giới, chi cho đại lý...
- Chi phớ quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phớ, kể cả chi phớ thu phớ BH ...
- Chi phớ quản lý liờn quan đến cỏc khoản chi trả bồi thường.
Cỏch xỏc định phớ:
a. Phớ thuần:
Cú rất nhiều yếu tố tỏc động lờn phớ nhưng cơ bản vẫn là:
- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong. - Lói suất kỹ thuật: lói xuất tiền gửi tớnh trong cơ sở tớnh phớ.
Ngoài ra, cũn cú cỏc nhõn tố khỏc tỏc động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cỏch thức nộp phớ, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.
Qua bảng tỉ lệ tử vong ta cú thể đưa ra số lượng những người cũn sống (lx+n) ở lứa tuổi x sau n năm. Từ đõy cú thể tớnh được xỏc suất sống và xỏc suất tử vong của một người ở độ tuổi x sau n năm.
Tuổi (x) Số người sống (lx) Số người chết (dx) Tỷ lệ chết (1000.qx)
Lói suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải cú trỏch nhiệm đầu tư cỏc khoản phớ để đưa ra một phần lói làm giảm mức phớ đúng của người tham gia. Mức lói này càng cao thỡ càng phải kớch thớch được số lượng người tham gia. Do vậy nhà bảo hiểm phải đưa vào lói suất tiền gửi để tớnh phớ.
Trước khi tớnh phớ ta cần hiểu một số khỏi niệm sau:
x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm. lx: số người sống
l(x+n): số ngưũi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng. d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k. n: thời hạn hợp đồng.
v: thừa số chiết khấu v=1/1+i.
T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm hợp đồng k.
C: số tiền bảo hiểm. p: phớ thuần.
p”: phớ toàn phần.
Do BHNT gồm nhiều trường hợp được trả số tiền bảo hiểm. Do vậy phải xỏc định phớ bảo hiểm cho từng trường hợp.
+ Phớ thuần cho trỏch nhiệm bảo hiểm khi hết hợp đồng:
n v lx n lx C P1
+ Phớ thuần cho trỏch nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết trước khi hết hạn hợp đồng: 1 0 2 / 1 2 n k k v v kP lx k dx P (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Phớ thuần cho trỏch nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:
1 0 3 ( ) 4 n k k k x n k v lx T C P
( Theo điều qui định của nghiệp vụ thỡ khi người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn sẽ được cụng ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểm trong những năm cũn lại của hợp đồng).
Phớ BHNT được xõy dựng trờn cơ sở P1 ,P2 ,P3. P = P1 + P2 + P3.
b. Phớ toàn phần:
Trờn cơ sở phớ thuần, nhà bảo hiểm căn cứ vào cỏc khoản phụ phớ để tớnh ra khoản phớ mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho cụng ty bảo hiểm.
Phớ toàn phần = Phớ thuần + Phụ phớ
Thụng thường thu phớ chiếm khoảng 5% phụ phớ, trong đú: + 3% chi phớ quản lớ
+ 2% chi phớ khai thỏc hợp đồng
Mức phớ khụng thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm cú thể nộp theo thỏng, quý, năm hoặc theo 2 kỡ trong năm. cụng thức tớnh phớ nộp mỗi kỡ (F) theo phớ thỏng như sau:
Nếu nộp phớ theo quý thỡ số phớ nộp mỗi kỳ được tớnh bằng Fquớ = Fthỏng * 3*0,98
(so với tổng số phớ nộp theo thỏng thỡ tổng số phớ nộp theo quý giảm 2 %) Nếu nộp phớ hai kỳ trong năm thỡ số phớ nộp mỗi kỳ được tớnh bằng
F2 kỡ = Fthỏng * 6 * 0,96
( so với tổng số phớ nộp theo thỏng thỡ tổng số phớ nộp theo hai kỳ trong năm giảm 4 %)
Nếu nộp phớ theo năm thỡ số phớ nộp mỗi kỳ được tớnh bằng Fnăm = Fthỏng * 12 * 0,92
( so với tổng số phớ nộp theo thỏng thỡ tổng số phớ nộp theo năm giảm 8 %) Phớ bảo hiểm cho cỏc mức số trờn bảo hiểm được tớnh theo tỉ lệ sau: + Với cỏc mức số tiền bảo hiểm từ 5 triệu đến 30 triệuVNĐ- tớnh bằng 100% tỉ lệ phớ của một đơn vị số trờn bảo hiểm.
+ Với cỏc mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tớnh bằng 98% tỉ lệ phớ của một đơn vị số trờn bảo hiểm.
+ Với cỏc mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tớnh bằng 97% tỉ lệ phớ của một đơn vị số trờn bảo hiểm.