Giải pháp đảm bảo thanh khoản của các ngân hàng thương mại

Dựa trên những phân tích và nhâ ̣n đi ̣nh, tôi xin đưa ra mô ̣t vài giải pháp nhằm góp phần đảm bảo thanh khoản cho các ngân hàng thương ma ̣i.

5.2.1 Đối vớ i Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ tăng khả năng thanh khoản cho các ngân hàng thương ma ̣i thông qua các công cu ̣ điều hành chính sách tiền tê ̣. Trong bối cảnh thực thi chính sách thă ̣t chă ̣t tiền tê ̣, tín du ̣ng nhằm kiềm chế la ̣m phát. Đối vớ i các ngân hàng thương ma ̣i lớn, có nhiều giấy tờ có giá đủ tiêu chuẩn thì

việc hỗ trợ thanh khoản sẽ thông qua nghiê ̣p vu ̣ thi ̣ trường mở ta ̣i Ngân hàng Nhà nước. Đối với các ngân hàng thương ma ̣i nhỏ, không đủ giấy tờ có giá hoặc không có khả năng ca ̣nh tranh trên thi ̣ trường mở thì Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ thông qua công cu ̣ tài cấp vốn. Viê ̣c hỗ trợ này của Ngân hàng Nhà nước chỉ trong ngắn ha ̣n. Tùy theo diễn biến thi ̣ trường, Ngân hàng Nhà nước tiếp tu ̣c điều hành linh hoa ̣t, hài hòa lượng cung ứng tiền nhằm đảm bảo mu ̣c tiêu chính sách tiền tê ̣. Bên ca ̣nh đó, Ngân hàng Nhà nước đưa ra chính sách lãi suất huy đô ̣ng hợp lý như tăng tỷ lê ̣, mở rô ̣ng pha ̣m vi áp du ̣ng dự trữ bắt buô ̣c đối với các tổ chức tín du ̣ng. Thêm nữa, Ngân hàng Nhà nước điều hành tỷ giá theo hướng ổn đi ̣nh, nâng cao vi ̣ thế Viê ̣t Nam đồng, làm sao để trong mo ̣i tình huống, Ngân hàng Nhà nước có đủ sức can thiê ̣p để tránh bất ổn trong vấn đề thanh khoản của các ngân hàng thương ma ̣i (Trần Đình Tuấn, 2016).

Về tỷ lê ̣ cho vay trên tổng huy đô ̣ng, Ngân hàng Nhà nước siết lãi suất trần ở mức 14%/năm, vừa để tránh tăng huy đô ̣ng ồ at mà các ngân hàng thương ma ̣i không hấp thu hết vốn, làm giảm lợi nhuâ ̣n của ngân hàng, vừa ta ̣o điều kiê ̣n cho các ngân hàng đua ra mă ̣t bằng lãi suất cho vay phù hợp. Các ngân hàng thương ma ̣i phải có kế hoa ̣ch sử du ̣ng vốn thâ ̣n tro ̣ng do lo sợ vấn đề an toàn thanh khoản. Từ đó, ta ̣o điều kiê ̣n ổn đi ̣nh khả năng thanh khoản cho các ngân hàng (Mai Thi ̣ Phương Thùy, Bùi Thi ̣ Diê ̣p, 2018).

Cũng về tỷ lê ̣ cho vay trên tổng huy đô ̣ng, Thông tư 19/2017/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy đi ̣nh về tỷ lê ̣ sử du ̣ng tối đa nguồn vốn ngắn ha ̣n để cho vay trung và dài ha ̣n giảm từ 45% xuống 40% sẽ được áp du ̣ng. Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoa ̣t đô ̣ng của các ngân hàng thương ma ̣i. Trước mắt, Ngân hàng Nhà nước tâ ̣p trung thanh tra các ngân hàng có tăng trưởng tín du ̣ng cao, xử lý nghiêm và ki ̣p thời đối với những sai pha ̣m củ a các ngân hàng này nhằm giúp cho hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng có hiê ̣u quả. Đây là đối tượng dễ mất cân bằng thanh khoản hơn các ngân hàng khác khi xảy ra bất ổn thi ̣ trường. Ngân hàng Nhà nước có thể chế tài, xử pha ̣t và phải thông báo

công khai vớ i những vi pha ̣m để tránh các ngân hàng khác tiếp tu ̣c sai pha ̣m (Phan Thị Hằng Nga, 2016).

Về viê ̣c kiềm chế la ̣m phát, chính sách của Ngân hàng Nhà nước làm giảm tốc đô ̣ tăng giá tiêu dùng (tháng 6/2011 tăng 16% so với tháng 6/2010). Mu ̣c tiêu tăng trưởng tín du ̣ng ban đầu đề ra là 23% đã được điều chỉnh la ̣i là 20% trong Nghị quyết 11 của Chính phủ. Đồng thời, với viê ̣c Ngân hàng Nhà nước đưa ra Chỉ thi ̣ 01/CT-NHNN về viê ̣c thực hiê ̣n giải pháp tiền tê ̣ và hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng nhằm kiểm soát la ̣m phát, ổn đi ̣nh kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hô ̣i, các ngân hàng thương ma ̣i cần xây dựng kế hoa ̣ch kinh doanh phù hợp vớ i tốc đô ̣ tăng trưởng tín du ̣ng mu ̣c tiêu là 20% để làm sao vẫn đảm bảo dược tăng trưởng hàng năm. Trong Chỉ thi ̣, Ngân hàng Nhà nước còn có nô ̣i dung yêu cầu các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước các tỉnh, thành phố kiểm tra, giám sát kế hoa ̣ch tăng trưởng tín du ̣ng của các chi nhánh ngân hàng thương ma ̣i (Trần Huy Hoàng, Nguyễn Hữu Huân, 2016).

Cuối cùng, Ngân hàng Nhà nước điều hành chính sách tiền tê ̣ thắt chă ̣t, các doanh nghiệp gă ̣p khó khăn trong viê ̣c tiếp câ ̣n vốn, phải đi vay với lãi suất cao, là nguyên nhân dẫn đến nhiều doanh nghiê ̣p phá sản, làm ảnh hưởng không nhỏ đến thanh khoản của các ngân hàng thương ma ̣i. Như vâ ̣y, Ngân hàng Nhà nước cần xác đi ̣nh la ̣i mu ̣c tiêu là chă ̣t chẽ, chứ không phải kiểm soát làm giảm phát triền kinh tế nhưng vẫn duy trì mức tăng trưởng cho vay (Nguyễn Thùy Dương, Trần Hải Yến, 2011).

Tó m la ̣i, để đảm bảo mu ̣c tiêu phát triển bên vững, mu ̣c tiêu thanh khoản củ a các ngân hàng thương ma ̣i, Ngân hàng Nhà nước phối hợp nhiều giải pháp khác nhau và cần có sự đồng thuâ ̣n của các ngân hàng thương ma ̣i.

5.2.2 Đối vớ i các ngân hàng thương ma ̣i

Đầu tiên, các ngân hàng phải nâng cao nhâ ̣n thức về tuân thủ các quy đi ̣nh củ a Ngân hàng Nhà nước về tỷ lê ̣ đảm bảo an toàn thanh khoản trong hoa ̣t đô ̣ng củ a các tổ chức tín du ̣ng. Bên ca ̣nh đó, các ngân hàng phải duy trì mô ̣t tỷ lê ̣ dự

trữ bắt buô ̣c của Ngân hàng Trung ương để đối phó với dòng tiền đi ra và đi vào ngân hàng. Các ngân hàng phải cơ cấu la ̣i nguồn vốn huy đô ̣ng và cho vay trên thị trường, cơ cấu la ̣i dư nợ cho vay.

Kết quả nghiên cứu cho thấy, tỷ lê ̣ vốn chủ sở hữu, tỷ lê ̣ lợi nhuâ ̣n, quy mô ngân hàng, tỷ lê ̣ cho vay, tốc đô ̣ tăng trưởng kinh tế và la ̣m phát thực sự có ảnh hưởng đến thanh khoản của các ngân hàng thương ma ̣i. Tỷ lê ̣ vốn chủ sở hữu, tỷ lê ̣ lợi nhuâ ̣n/tổng tài sản, quy mô ngân hàng, tỷ lê ̣ cho vay/huy đô ̣ng có ảnh hưởng tích cực đến thanh khoản.

Giải pháp nâng cao tỷ lê ̣ lợi nhuâ ̣n trên tổng tài sản: Để nâng cao lợi nhuâ ̣n củ a ngân hàng hay nói cách khác là nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh, các ngân hàng cần nâng cao năng lực quản tri ̣ giúp các ngân hàng đảm bảo an toàn hoa ̣t đô ̣ng, từ đó, phát triển theo đúng đi ̣nh hướng, chiến lược dài ha ̣n của ngân hàng đó. Hơn nữa, các ngân hàng cần kiểm soát chă ̣t chẽ các chi phí đầu vào như chi phí lãi vay, chi phí nhân viên, ... Bên ca ̣nh đó, ngân hàng phải nâng cao năng lực ca ̣nh tranh để các ngân hàng không ngừng sáng ta ̣o, đổi mới và tự hoàn thiê ̣n. Cuối cùng là ngân hàng phải đẩy ma ̣nh ứng du ̣ng công nghê ̣ mới vào hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng. Các ngân hàng cần xây dựng chính sách phát triển công nghệ và có đầu tư hợp lý cho công nghê ̣ vì công nghê ̣ chính là đòn bẩy giú p ngân hàng nâng cao hiê ̣u quả nguồn nhân lực (Nguyễn Minh Sáng, Nguyễn Thiên Kim, 2014).

Giái pháp mở rô ̣ng quy mô ngân hàng: Khi quy mô các ngân hàng thương mại Viê ̣t Nam được mở rô ̣ng, hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng của các ngân hàng được cải thiện, nên khả năng thanh khoản tăng. Các ngân hàng cần có lô ̣ trình phù hợp để mở rô ̣ng quy mô của mình. Tuy nhiên, khi mở rô ̣ng quy mô, các ngân hàng Việt Nam cần chú ý kiểm soát viê ̣c mở rô ̣ng quy mô, nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng tương ứng và tâ ̣n du ̣ng lợi thế kinh tế. Từ đó, các ngân hàng nâng cao được khả năng thanh khoản, đảm bảo rủi ro trong viê ̣c mở rô ̣ng quy mô nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng (Đă ̣ng Hữu Mẫn, 2010).

Giải pháp tăng tỷ lê ̣ cho vay/huy đô ̣ng: Các ngân hàng cần hoàn thiê ̣n công tác thẩm đi ̣nh dự án từ quy trình đến nguồn nhân lực thẩm đi ̣nh. Hơn nữa, để các chủ thể đi vay thực hiê ̣n đúng cam kết khi vay vốn, các ngân hàng có cơ chế giám sát chă ̣t chẽ hơn về mu ̣c đích sử du ̣ng vốn và có các biê ̣n pháp xử lý ki ̣p thờ i khi khách hàng vi pha ̣m hợp đồng nhằm đảm bảo nguồn vốn cung ứng được sử du ̣ng đúng mu ̣c đích và hiê ̣u quả (Nguyễn Minh Sáng, Nguyễn Thiên Kim, 2014).

Các ngân hàng thực hiê ̣n giảm tỷ lê ̣ sử du ̣ng vốn huy đô ̣ng để cho vay mà thay vào đó, sử du ̣ng vốn chủ sở hữu đề cho vay và tích cực huy đô ̣ng nguồn vốn dài ha ̣n để đảm bảo thanh khoản. Đồng thời, các ngân hàng phải duy trì tỷ lệ cho vay trung và dài ha ̣n ở mức thấp hoă ̣c ha ̣n chế cho vay trung và dài ha ̣n. Bên cạnh đó, các ngân hàng tăng tỷ lê ̣ cho vay trên tổng huy đô ̣ng bằng cách giảm tỷ lê ̣ huy đô ̣ng vốn. Điều này có nghĩa là các ngân hàng tránh các cuô ̣c chạy đua lãi suất để tăng vốn huy đô ̣ng.

Các ngân hàng chủ đô ̣ng tăng các khoản vay ngắn ha ̣n. Đây là giải pháp phù hợp để đảm bảo tỷ lê ̣ sử du ̣ng vốn huy đô ̣ng để cho vay. Tỷ lê ̣ cho vay ngắn ha ̣n tăng lên kéo theo tỷ lê ̣ vốn ngắn ha ̣n cho vay trung và dài ha ̣n giảm xuống. Điều này giúp cho danh mu ̣c tín du ̣ng trở nên năng đô ̣ng hơn. Mă ̣c dù lãi suất vay ngắn ha ̣n thấp hơn cho vay trung và dài ha ̣n. Vì lãi suất cho vay ngắn ha ̣n dưới 6%/năm trong khi lãi suất cho vay trung và dài ha ̣n khoảng 9-11%/năm. Nhưng cho vay ngắn ha ̣n, dòng vốn ngân hàng được luân chuyển nhanh hơn. Khi tái tạo tiền tốt hơn thì chắc chắn mức sinh lời mà ngân hàng thu được sẽ cao hơn. Thêm nữa, ngân hàng tăng lượng khách hàng mới , chủ yếu là khách hàng cá nhân, làm tăng thu từ di ̣ch vu ̣ ngân hàng (Trương Đông Lô ̣c, Nguyễn Văn Thép, 2014).

Như vâ ̣y, khuyến nghi ̣ được đưa ra là các ngân hàng thương ma ̣i nên đầu tư vào vốn chủ sở hữu, mở rô ̣ng quy mô ngân hàng, tăng cường cho vay hợp lý, điều chỉnh la ̣i cơ cấu nguồn vốn và sử du ̣ng nguồn vốn để đảm bảo thanh khoản

đầy đủ, sẵn sàng thực hiê ̣n các nghĩa vu ̣ với khách hàng mô ̣t cách hiê ̣u quả, ha ̣n chế thấp nhất mất khả năng thanh khoản. Thêm vào đó, các ngân hàng thương mại cần đánh giá trước nhu cầu tiền mă ̣t trong tương lai và đô ̣t xuất, để tránh ảnh hưởng đến hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng.

5.3 Khuyến nghi ̣ trong vấn đề đảm bảo thanh khoản của các ngân hàng

Từ kết quả nghiên cứu, có thể rút ra mô ̣t số vấn đề khuyến nghi ̣ đến ngân hàng nhà nước và các ngân hàng thương ma ̣i.

5.3.1 Đối vớ i ngân hàng nhà nước

Về quy mô ngân hàng, điều quan tro ̣ng nhất là ngân hàng nhà nước nâng cao vai trò đi ̣nh hướng trong quản lý viê ̣c mở rô ̣ng quy mô ngân hàng và tư vấn cho các ngân hàng thương ma ̣i thông qua viê ̣c thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhâ ̣n đi ̣nh và dự báo khách quan mang tính khoa học. Qua đó, các ngân hàng thương ma ̣i có cơ sở tham khảo, đi ̣nh hướng trong việc hoa ̣ch đi ̣nh chính sách thanh khoản của ngân hàng mình sao cho vừa đảm bảo thanh khoản, vừa phát triền hợp lý (Mai Thi ̣ Phương Thùy, Bùi Thi ̣ Diê ̣p, 2018).

Thứ hai, ngân hàng nhà nước kiểm tra, kiểm soát có hiê ̣u quả những hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của các ngân hàng thương ma ̣i, kiểm tra tỷ lê ̣ thanh khoản an toàn theo quy đi ̣nh nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn trong thanh khoản của các ngân hàng (Lê Tấn Phước, 2017).

Cuối cùng, ngân hàng nhà nước hoàn thiê ̣n mô hình tổ chức bô ̣ máy thanh tra ngân hàng theo ngành từ Trung ương đến đi ̣a phương. Bên ca ̣nh đó, ngân hàng nhả nước cần có sự đô ̣c lâ ̣p tương đối về điều hành hoa ̣t đô ̣ng nghiê ̣p vu ̣ trong tổ chứ c bô ̣ máy của ngân hàng nhả nước, ứng du ̣ng nguyên tắc về giám sát hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng của Ủy ban Basel và tuân thủ những nguyên tắc thâ ̣n tro ̣ng trong công tác thanh tra (Bùi Nguyên Khá, 2016).

5.3.2 Đối vớ i các ngân hàng thương ma ̣i

Thứ nhất, các ngân hàng thương ma ̣i quản lý tốt các tài sản thanh khoản, là tài sản có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mă ̣t với chi phí thấp nhất. Những loại tài sản này có thể dễ dàng được mua bán trên thi ̣ trường thứ cấp hoă ̣c được Chính phủ chiết khấu. Chúng là nguồn tài sản có thể cứu nguy được sử du ̣ng đầu tiên khi ngân hàng có dấu hiê ̣u giảm thanh khoản.

Tiếp theo, các ngân hàng nâng cao khả năng tiếp câ ̣n các nguồn vốn. Đi ̣nh kỳ, các ngân hàng đánh giá la ̣i tài sản, củng cố mối quan hê ̣ với các khách hàng then chột, và duy trì tính đa da ̣ng của các nguồn vốn, đă ̣c biê ̣t là nguồn vốn huy đô ̣ng từ cổ đông. Viê ̣c xây dựng các mối quan hê ̣ vững ma ̣nh với các khách hàng then chốt (đối tác, ngân hàng đa ̣i lý, khách hàng lớn, hê ̣ thống thanh toán) sẽ cung cấp mô ̣t nguồn huy đô ̣ng tức thời khi ngân hàng thương ma ̣i gă ̣p khó khăn về thanh khoản. Bên ca ̣nh đó, sự tâ ̣p trung vào mô ̣t số ít nguồn vốn làm giảm khả năng thanh khoản. Do đó, để kiểm tra tính đa da ̣ng của nguồn vốn, các ngân hàng phải kiểm tra mức đô ̣ phu ̣ thuô ̣c của ngân hàng vào các nguồn vốn đó. Các ngân hàng phải có trách nhiê ̣m theo dõi lựa cho ̣n nhiều nguồn vốn khác nhau để đa da ̣ng hóa các nguồn vốn đó (Nguyễn Đức Hưởng,2009).

Thứ ba, các ngân hàng cần khai thác các hướng để giải quyết vấn đề thanh khoản trước mắt như là có thể thế chấp tài sản để vay, hay ký các hợp đồng mua lại với các ngân hàng khác để có được vốn nhanh nhất. Hợp đồng mua la ̣i bao gồ m mô ̣t hợp đồng giữa người mua và người bán, thường sử du ̣ng trái phiếu chính phủ hoă ̣c các tài sản tài chính. Trong đó, người bán trái phiếu cho người mua ký kết hợp đồng mua la ̣i những chứng khoán đó ở mô ̣t mức giá đã thỏa thuận ta ̣i mô ̣t thời điểm nhất đi ̣nh trong tương lai (Nguyễn Hòa Nhân, 2009).

Cuối cùng, các ngân hàng xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng tín du ̣ng. Từ đó, các ngân hàng thương ma ̣i phải từng bước xử lý nợ xấu mô ̣t cách bền vững, hạn chế nợ xấu gia tăng nhằm đảm bảo an toàn hoa ̣t đô ̣ng ngân hàng, thúc đầy tăng trưởng tín du ̣ng và hỗ trợ thanh khoản hiê ̣u quả.

5.3.3 Đối vớ i chính phủ

Chính phủ tăng cường hê ̣ thống kiểm tra giám sát nô ̣i bô ̣ của hê ̣ thống ngân hàng thương ma ̣i Viê ̣t Nam và không ngừng hoàn thiê ̣n hành lang pháp lý. Hê ̣ thống các quy đi ̣nh pháp lý liên quan đến công tác quản tri ̣ rủi ro thanh khoản trong các hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng thương ma ̣i hiê ̣n nay chỉ mới dừng la ̣i ở mức sơ khai. Do đó, cần phải hoàn thiê ̣n thê ̣m nhiều khía ca ̣nh. Cu ̣ thể là Chính phủ ban hành quy chế về rủi ro thanh khoản để hướng dẫn cho các ngân hàng thương ma ̣i trong quá trình hoa ̣t đô ̣ng (Bùi Nguyên Khá, 2016).

5.4 Những ha ̣n chế của đề tài và đề xuất hướng nghiên cứu mới