Năm 2012 là một năm khó khăn của nền kinh tế Việt Nam, từ những khó khăn của kinh tế vĩ mô đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và doanh nghiệp, nợ xấu dường như là một vấn nạn và đang đe dọa sự tồn vong của nhiều ngân hàng. Trước những khó khăn thách thức từ môi trường bên trong và bên ngoài nền kinh tế, với chủ trương, giải pháp đúng đắn, kịp thời của Đảng, Quốc hội, Chính
phủ, NHNN đã triển khai đồng bộ, quyết liệt có hiệu quả các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ. NHNN tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động kinh doanh bền vững giúp cho thanh khoản hệ thống ngân hàng được đảm bảo.
Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng cũng càng gay gắt với việc các NHTM trong nước và nước ngoài đẩy nhanh tiến trình cải cách, tăng năng lực tài chính,
đầu tư công nghệ, đổi mới cơ cấu tổ chức và cơ chế quản lý, phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới kinh doanh, đẩy mạnh công tác tiếp thị và áp dụng nhiều tiện ích khác cho khách hàng.
Với những thuận lợi và khó khăn thách thức trên xong năm 2012 ngân hàng TMCP Quốc Tế - VIB đã đạt được những kết quả rất khích lệ, mặc dù số liệu kinh doanh hầu hết giảm so với năm 2011, tuy nhiên các hoạt động kinh doanh của VIB đều có lãi năm 2012, ngoại trừ khoản chứng khoán đầu tư. Thu nhập lãi thuần của VIB năm 2012 là 3.034 tỷ đồng, giảm 21,6% so với năm 2011, hoạt động dịch vụ năm 2012 đạt lãi thuần 126 tỷ đồng, giảm 38,2% so với năm 2011, hoạt động kinh doanh ngoại hối mang về cho VIB khoản lãi 53 tỷ đồng, hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư quý 4/2012 lỗ 38 tỷ khiến cho cả năm 2012 lỗ hơn 31 tỷ. Trong các mảng kinh doanh thì hoạt động khác đem lại lợi nhuận 132 tỷ cho Ngân hàng trong năm 2012, trong khi số
liệu 2011 cho thấy VIB lỗ 542 tỷ động từ hoạt động khác. Chi phí hoạt động của VIB năm 2012 tăng xấp xỉ 8% so với năm 2011, ở mức 1.843 tỷ đồng. Nguyên nhân là do ngân hàng phải thực hiện các khoản chi đã cam kết (tuyển dụng, tăng lương, chi dự án chuyển đổi chi nhánh và phát triển mạng lưới, chi marketing trực tiếp). Tổng lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước trích lập dự phòng là 1.464 tỷ đồng, thấp hơn 19,6% so với năm 2011. Tuy nhiên, chi phí dự phòng rủi ro năm 2012 lại thấp hơn 22% so với năm 2011, ở mức 757 tỷ đồng, kết quả là lợi nhuận trước thuế chỉ giảm
16,5% và đạt gần 701 tỷ đồng. Lợi nhuận sau thuế của VIB quý 4 năm 2012 đạt 170 tỷ đồng trong khi cùng kỳ năm 2011 lỗ 94 tỷ đồng. Lũy kế cả năm ngân hàng đạt lợi nhuận sau thuế 542 tỷđồng, kém 15% so với năm 2011. Chất lượng nợ của VIB cũng
được kiểm soát khá tốt. Tại thời điểm năm 2012, nợ xấu chiếm 2,75%/tổng dư nợ, cao hơn không đáng kể so với mức 2,68% tại thời điểm cuối năm 2011. Đáng lưu ý, nợ có khả năng mất vốn của Ngân hàng đã giảm 46% so với năm 2011. [7]
Cụ thể về số liệu hoạt động kinh doanh một số năm gần đây của VIB được tổng hợp như sau:
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Thị trường vốn năm 2012 gặp nhiều khó khăn khi lãi suất nhiều lần đảo chiều, những tháng cuối năm các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động, NHNN áp dụng nhiều biện pháp đểổn định thị trường. Trước tình hình đó, Ban lãnh đạo Ngân hàng đã
đưa ra các quyết định điều chỉnh lãi suất theo hướng linh hoạt để phù hợp với thị
trường, triển khai nhiều chương trình tiếp thị, khuyến mại. Cùng với hiệu quả từ việc triển khai mô hình kinh doanh và dịch vụ mới, đầu tư vào cơ sở vật chất, xây dựng thương hiệu và phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng, đã giúp VIB vừa đảm bảo thanh khoản về nguồn vốn huy động để phục vụ cho kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng. Tính đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế đạt 40.062 tỷ đồng giảm 23% so với năm 2011. Tuy số liệu huy động vốn giảm khá mạnh so với năm 2011 nhưng VIB đã duy trì và phát triển được một lượng khách hàng lớn trong năm qua, tạo tiền đề cho việc mở rộng cơ sở khách hàng trong năm 2013.
Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn một số năm gần đây ĐVT : tỷ đồng 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 2008 2009 2010 2011 2012 23.958 34.210 59.564 57.489 40.062
Nguồn: Website: www.vib.com.vn [7]
Nhìn chung trong tình hình kinh tế khó khăn trong năm qua công tác huy
động vốn năm 2012 có thể coi là thành công. Là một trong những ngân hàng TMCP
đầu tiên áp dụng mô hình kênh phân phối phi vật lý cùng với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu thị trường và cung cấp dịch vụ không hạn chế về không gian và thời gian cho khách hàng, năm 2012, VIB đã không ngừng nỗ lực mở rộng phạm vi phục vụ khách hàng thông qua kênh giao dịch trực tuyến và mạng lưới ATM. VIB đã lắp đặt mới thành công 50 máy ATM. Được sự hỗ trợ từ đội ngũ chuyên gia cao cấp từ CBA, VIB đã thành công khi đưa ra thị trường dịch vụ Internet banking và Mobile banking trong năm 2012, nhằm đưa VIB trở thành ngân hàng dẫn đầu thị
trường về tính năng của mảng dịch vụ này. Để khuyến khích khách hàng giao dịch không dùng tiền mặt, VIB đã liên tục giới thiệu các chương trình khuyến khích thanh toán thẻ và giao dịch trực tuyến cho khách hàng.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Song song với việc huy động vốn là hoạt động sử dụng vốn, bao gồm nhiều hình thức như: cho vay, bảo lãnh...nhưng chủ yếu là cho vay. Hoạt động cho vay là hoạt động đóng vai trò quan trọng nhất, quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng hiện nay.Về số liệu dư nợ có thể nói năm 2012 VIB chưa đạt chỉ tiêu kinh doanh, số liệu giảm 22% so với năm 2011.
Biều đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay tại VIB một số năm gần đây
ĐVT : Tỷđồng 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000 45000 2008 2009 2010 2011 2012 19.775 27.353 41.731 43.497 33.887
Nguồn : Website: www.vib.com.vn [7]
Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong những năm gần đây nhưng đến cuối 2011 có dấu hiệu đứng lại và năm 2012 thì số liệu này bị giảm xuống do rất nhiều nguyên nhân .
Trước những khó khăn từ kinh tế trong nước, Ngân hàng Nhà nước đã phải áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt với nhiều quyết định quan trọng. Nghị quyết 01/NQ-CP ngày 03/01/2012 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội và dự toán ngân sách nhà nước năm 2012 đã nêu rõ“Mục tiêu tăng trưởng tín dụng cả năm 2012 khoảng 15%-17%, tổng
phương tiện thanh toán tăng khoảng 14%-16%, đảm bảo thanh khoản của các tổ chức tín dụng, giảm mặt bằng lãi suất ở mức hợp lý, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô”.
Các biện pháp quyết liệt của Ngân hàng Nhà nước đã tác động đến kết quả
kinh doanh của toàn ngành ngân hàng trong đó có VIB, tăng trưởng dư nợ âm trong năm 2012 và tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng. Một nguyên nhân khác khiến tốc độ tăng trưởng dư nợ của VIB ở mức thấp so với những năm trước, do VIB hướng đến việc tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trong bối cảnh khủng hoảng nợ xấu của ngành ngân hàng đang có chiều hướng gia tăng. VIB chủ trương cho vay vào những đối tượng khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, khách hàng gắn bó với VIB, ngoài ra VIB cũng hạn chế cho vay vào những lĩnh vực phi sản xuất nhưđầu tư kinh doanh bất động sản, chứng khoán và những ngành có mức độ rủi ro lớn.
Với định hướng thay đổi cơ sở khách hàng, từ quý 1 năm 2012 VIB đã chủ
trương không chạy theo tăng trưởng nóng mà tăng cường quản trị rủi ro, định hướng rút dần ra khỏi ngành hàng rủi ro cao, phát triển các ngành ổn định có tiềm năng như
thực phẩm, hàng tiêu dùng. Hiện nay nợ xấu và nợ quá hạn mặc dù gia tăng nhưng vẫn
đang nằm trong tầm kiểm soát. Dự án cải tổ tín dụng được coi là ưu tiên số 1 năm 2013 của VIB nhằm xử lý những vấn đề về chất lượng tín dụng ngắn hạn và dài hạn.
Mặt khác, một nguyên nhân tiếp theo đó là tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ
của nhân viên chưa cao, xuất hiện một số hiện tượng suy giảm đạo đức ở cán bộ nhân viên ảnh hưởng đến kết quả và hình ảnh của ngân hàng cũng đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và tài sản của VIB.
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong quá trình hoạt động, VIB luôn đặt yếu tố an toàn trong hoạt động lên hàng đầu để đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Theo đó, năm 2012 VIB đã xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hướng theo chuẩn mực quốc tế để đảm bảo cho VIB có một hệ thống đồng bộ bao gồm cả quản trị rủi ro hoạt động, quản
trị rủi ro thị trường và quản trị rủi ro tín dụng. Trong đó, quản trị rủi ro tín dụng
được ban lãnh đạo xác định là lĩnh vực cần chú trọng đối với VIB trong năm 2012. VIB đã và đang tiến hành công tác cải tổ và nâng cấp từ chính sách tín dụng, chính sách khách hàng, quy định và quy trình tín dụng, hệ thống phê duyệt tín dụng, công tác quản lý và giám sát chất lượng tín dụng, công tác thu hồi nợ. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo ngân hàng cũng đặt ra yêu cầu đổi mới về nhận thức và hành vi ứng xử của từng cán bộ nhân viên liên quan đến công tác tín dụng của VIB. Đó là sự nhận thức sâu sắc về chất lượng khách hàng, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng tài sản bảo đảm; Là sự nhận thức đầy đủ về chính sách tín dụng theo ngành hàng, theo sản phẩm, theo loại khách hàng, theo ĐVKD, theo địa bàn kinh doanh,... và quan trọng là hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc chính sách, quy định, quy trình và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền; Sự hợp tác chặt chẽ với các đơn vị quản lý kinh doanh, quản lý tín dụng, quản lý tài sản bảo đảm.
Với những công việc cải tổ trên để đảm bảo cho sự phát triển bền vững và lâu dài của hệ thống, kết quả kinh doanh của VIB những năm gần đây cũng có ảnh hưởng.
Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu của VIB những năm gần đây
ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên và báo cáo tổng hợp trên website : www.vib.com.vn [7]
Qua bảng số liệu cho thấy, các chỉ tiêu hầu hết tăng đều qua các năm nhưng
đến thời điểm 31/12/2012 các chỉ tiêu đều giảm so với năm 2011, thậm chí giảm so với hai năm trước đó, lợi nhuận trước thuế giảm 16,5% so với năm 2011 và chỉ đạt
ở mức 701 tỷ đồng . Theo báo cáo tài chính, tổng tài sản của VIB tại thời điểm cuối năm 2012 là 65.023 tỷ đồng, giảm 32% so với năm 2011. Tài sản giảm do ngân hàng
đã chủđộng giảm thiểu rủi ro trên thị trường liên ngân hàng thông qua việc giảm trên 80% các hoạt động và số dư của thị trường liên ngân hàng phù hợp với khẩu vị rủi ro mới. Việc giảm quy mô của tài sản rủi ro trong bối cảnh nợ xấu toàn hệ thống tăng cao như hiện nay không phải là xấu mà sẽ tăng thêm sựổn định cho ngân hàng. Dư nợ cho vay khách hàng tại thời điểm cuối năm 2012 là 33.887 tỷđồng, giảm 22% so với năm 2011 trong khi huy động vốn khách hàng giảm 23% xuống 40.062 tỷđồng.
Thông qua kết quả kinh doanh đã phản ánh phần nào tình hình hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và VIB nói riêng trong một số năm gần đây, chất
Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tổng tài sản 34.719 56.635 93.827 96.950 65.023 Tổng dư nợ tín dụng 19.775 27.353 41.731 43.497 33.887 Tổng huy động vốn 23.958 34.210 59.564 57.489 40.062 Lợi nhuận trước thuế 230 610 1.051 850 701
lượng tín dụng của toàn hàng trong đó có VIB là một chủ đề nóng trong công cuộc kinh doanh, trong năm 2012 và những năm tiếp theo VIB sẽ tăng năng lực phục vụ
khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, cải tiến sản phẩm, rà soát và nâng cao chất lượng tín dụng nhằm quản lý tối đa những yếu tố rủi ro, VIB sẽ phục vụ
khách hàng hiệu quả hơn, đáp ứng ngày một tốt hơn các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, VIB cũng sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thông qua việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới, kênh phân phối phi vật lý nhằm đưa sản phẩm và dịch vụđến gần hơn với đông đảo khách hàng mục tiêu, sự nỗ lực của ngân hàng VIB và hiệu quả của đề án tái cơ cấu tổ chức kinh doanh sẽ giúp cho VIB vững tiến nhằm đạt đến mục tiêu trở thành một ngân hàng dẫn đầu trên thị trường ngân hàng cổ phần và đạt được tầm nhìn là “ Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam”.