H ạn chế và nguyên nhân
3.2.7. Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bả o
Giá trị TSĐB là một trong những nhân tố quan trọng cho việc ra quyết định nên hay không nên cho vay của ngân hàng.Việc định giá ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố.
Đểđánh giá được một cách chính xác cần có sự chuyên môn hoá cao, tất cả tài sản khi thế chấp cần được định giá tập trung tại trung tâm định giá của ngân hàng, hay một tổ
chức độc lập đã có kinh nghiệm trong việc định giá tài sản, nhân viên thẩm định TSBĐ
phải có kiến thức về nghiệp vụ, nắm vững các quy định của nhà nước và các quy định của tổ chức tín dụng liên quan đến giá cả và cách tính giá trị tài sản, có khả năng đánh giá tổng hợp về tài sản như : giá cả, tính chuyển nhượng, sựảnh hưởng của các yếu tố
cho khách hàng. Sau khi cho vay, TSĐB cần được quản lý, bảo quản một cách cẩn trọng và định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo để nếu tài sản có bị mất giá thì yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo phù hợp để tránh rủi ro cho ngân hàng.
TSĐB phải có đầy đủ cơ sở pháp lý, đầy đủ giấy chủ quyền chứng nhận sở hữu
để ngân hàng có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay, vì vậy việc thẩm định tính pháp lý TSĐB rất quan trọng và là một công việc cần thiết trong công tác thẩm
định.
Việc thẩm định tính thị trường của TSĐB là một công việc khó thực hiện vì nó không đơn giản chỉ là việc định giá tài sản có giá trị hiện tại, mà nó còn có tính đến giá trị tương lai của tài sản, điều này đòi hỏi nhân viên thẩm định phải có một cái nhìn tổng quát về tài sản, thông qua tính thanh khoản hiện tại có dễ mua bán, hay chuyển nhượng không? TSĐB sau một thời gian tới giá trị còn lại là bao nhiêu ? nhận định được những yếu tố nào của thị trường ảnh hưởng đến giá trị tương lai của tài sản như quy hoạch, giải tỏa đối với trường hợp là bất động sản; khấu hao, lỗi mốt, giảm giá trị đối với tài sản là máy móc thiết bị, phương tiện vận tải. Tài sản là máy móc thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu dùng, nhân viên thẩm định cần căn cứ vào giá trị ghi trên hoá đơn mua hàng, giá trị còn lại ghi trên sổ sách sau khi
đã trừ đi khấu hao, giá trị công bố trên báo chí, giá chào bán của các đại lý bán hàng, hoá đơn bán hàng qua đấu thầu, tham khảo giá thị trường cùng loại tại thời điểm định giá…để xác định giá trị TSBĐ cuãng như tính thanh khoản của tài sản. Nhân viên thẩm
định tài sản cũng cần tính đến các yếu tố nhưđặc tính của tài sản (tuổi thọ kỹ thuật, giá trị sử dụng, khả năng sinh lời của tài sản…), khả năng chuyển nhượng, sự biến động giá cả, giá trị có thể thu hồi khi phải xử lý TSĐB...để đưa ra một giá trị tài sản hợp lý không gây thiệt cho khách hàng, không gây rủi ro cho ngân hàng. Để làm được điều này đòi hỏi các nhân viên thẩm định của ngân hàng phải có kiến thức trước hết về lý luận khoa học về ngành nghề thẩm định giá, sau đó là kinh nghiệp chuyên môn.
Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu cụ thể về danh mục những TSĐB không bị pháp luật cấm và được nhận cầm cố, thế chấp để NVTD có thể tra cứu trước khi tiến hành định giá tài sản cũng như hạn chếđược rủi ro sau này, cơ sở dữ liệu danh mục tài sản được thế chấp trong toàn hệ thống ngân hàng một cách cụ thể và nhanh chóng, giúp cho việc lấy thông tin của các nhân viên thẩm định giá nhanh hơn và có cơ sở hơn, giúp cho việc quản lý hoạt động định giá thuận tiện hơn.
3.3. KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ
Công tác thẩm định là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của hoạt động tín dụng của ngân hàng và nó có ý nghĩa không chỉ đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa cho toàn xã hội. Có rất nhiều yếu tố quyết định đến chất lượng của các khoản cho vay như công tác thẩm định tín dụng, vấn đề pháp lý, môi trường vĩ mô của nền kinh tế, các hoạt động của ngành. Để vấn đề thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả không thì cần sự nỗ lực, cố gắng của không chỉ bản thân ngân hàng mà còn đòi hỏi sự phối hợp, hỗ trợ của các cơ quan hữu quan.
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
- Chính phủ quản lý vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống pháp luật, thông qua các chính sách, NHTM là một chủ thể kinh tế nên chịu ảnh hưởng nhất định của sự quản lý này. Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chính phủ cần phải hoàn thiện môi trường pháp lý cho các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh hoạt
động một cách lành mạnh, nghiêm túc.
- Chính phủ và các Bộ ngành cần hệ thống hóa các thông tin liên quan đến lĩnh vực mình quản lý, đặc biệt là các thông tin nhưđịnh mức giá, định mức kinh tế kỹ thuật của từng lĩnh vực cụ thể, thành lập hoặc khuyến khích thành lập các tổ chức, doanh nghiệp chuyên thu thập, đánh giá thông tin, xếp hạng khách hàng, tư vấn đầu tư, tư vấn kinh
doanh… ban hành các văn bản pháp luật quy định về việc mua bán thông tin, dịch vụ
tư vấn và trách nhiệm của các bên liên quan. Qua thực tế, thấy rằng công tác thẩm định cho vay tại các ngân hàng nước ngoài gặp nhiều thuận lợi hơn ở các ngân hàng trong nước là ở chỗ họ có sự trợ giúp của các tổ chức thu thập thông tin chuyên nghiệp, các tổ chức tư vấn độc lập. Nguồn thông tin đa dạng sẽ quyết định chất lượng thẩm định tại ngân hàng và do đó sẽảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Ngành ngân hàng vốn được coi là một lĩnh vực vô cùng nhạy cảm đối với một sự thay
đổi của các chính sách vĩ mô của Nhà nước. Các hoạt động ngân hàng luôn bị chi phối bởi các chính sách kinh tế tài chính của Nhà nước. Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế,
ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng, tránh đưa những chính sách quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.
- Chính phủ cần chỉ đạo các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc chuẩn mực kế toán hiện hành, các báo cáo tài chính cần được kiểm toán một cách nghiêm túc hàng năm. Tổ chức thanh tra và kiểm tra các doanh nghiệp phải kịp thời phát hiện và xử lý các Doanh nghiệp vi phạm hoặc có hành vi gian lận, lập báo cáo không đúng với thực tế
sản xuất kinh doanh của đơn vị mình. Tổ chức, xếp loại Doanh nghiệp và khen thưởng những Doanh nghiệp có tình hình hoạt động tốt. Từđó khuyến khích các Doanh nghiệp cạnh tranh một cách lành mạnh và nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường. Có như vậy, những thông tin do khách hàng vay vốn cung cấp cho các ngân hàng sẽ
trung thực hơn và có độ tin cậy cao hơn, giúp ngân hàng đánh giá tình hình tài chính cũng như triển vọng trong tương lai của khách hàng một cách đúng đắn hơn.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN cần phối hợp với các cơ quan hữu quan xây dựng các văn bản, quy phạm dưới luật (như Nghị định, thông tư, văn bản hướng dẫn…) trong đó hướng dẫn cụ thể hơn nữa về luật ngân hàng, đặc biệt là những điều thấy còn khó khăn, vướng mắc trong quá
trình thực hiện, nên xây dựng một hành lang pháp lý vững chắc trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tránh trường hợp ban hành một chính sách mới để sửa đổi chính sách cũ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thích ứng. Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên ngân hàng trong công tác thẩm định.
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ
về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý, gây khó khăn cho các NHTM.
- NHNN cần hệ thống hoá những kiến thức cơ bản về thẩm định KHCN nói riêng và công tác thẩm định nói chung, có quy định cụ thể về công tác thẩm định, về quyền hạn và trách nhiệm của các cán bộ nhân viên khi thực hiện thẩm định, hỗ trợ cho các NHTM và nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung và tăng tính cập nhật của trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng. Hàng năm NHNN cần tổ
chức các hội nghị kinh nghiệm toàn ngành và để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTM trong công tác thẩm định.
- NHNN cần giành một khoản vốn cho quỹ hiện đại hoá ngân hàng để đổi mới toàn diện và triệt để hoạt động của ngân hàng. Xét về mặt công nghệ, NHTM Việt Nam còn nhiều bất cập so với thế giới. NHNN cần có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các hoạt
động của ngân hàng để các ngân hàng thực sựđóng vai trò là ngành hỗ trợ sự phát triển của các ngành kinh tế khác. Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin quản lý nhân sự, hệ thống giao dịch điện tử và hệ thống thanh toán liên Ngân hàng.
- Trong quá trình thẩm định, thông tin là vấn đề rất cần thiết và quan trọng. NHNN là
đầu mối thu thập thông tin và cung cấp cho các NHTM, giúp họ có nhận định đúng, chuẩn xác, có cơ sở thẩm định trước khi tài trợ vốn cho khách hàng. Những đòi hỏi của ngành ngân hàng còn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CIC cung cấp, vì vậy việc
hoàn thiện hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết, thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD, phải có các phân tích tổng hợp về khách hàng để các NHTM tham khảo, nhằm nâng cao trách nhiệm trong việc cung cấp thông tin cũng như chất lượng các nguồn thông tin, cần thành lập những công ty tư vấn chuyên mua, bán thông tin. Tách biệt vai trò quản lý Nhà nước, của ngân hàng và vai trò kinh doanh thông tin tín dụng của các công ty tư vấn. Hiện nay các ngân hàng chưa có sự hợp tác tích cực với trung tâm thông tin tín dụng chủ yếu là do muốn giữ bí mật thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Vì vậy NHNN nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức
đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ khi cung cấp thông tin lên CIC hay như có những biện pháp xử lý với những ngân hàng vi phạm chếđộ báo cáo.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế
- Ngân hàng TMCP Quốc Tế cần nghiên cứu và nhanh chóng hoàn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng theo hướng cụ thể và chi tiết hơn, các chỉ tiêu phân tích, đánh giá được tính toán và so sánh với giá trị cơ sở, và chỉ tiêu ngành của từng lĩnh vực cụ
thể, phát triển đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ.
- Hoàn thiện chính sách tín dụng là một trong những công việc VIB nên ưu tiên hàng
đầu trong giai đoạn cạnh tranh hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa khách hàng, cần xây dựng chính sách lãi suất minh bạch theo từng sản phẩm và dễ hiểu để khách hàng có thể dễ dàng tham khảo, cần xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, mở rộng thẩm quyền giảm lãi của trưởng ĐVKD để thuận tiện trong việc tiếp thị khách hàng, đa dạng sản phẩm tín dụng để tăng tính cạnh tranh.
- Về quy định đối với TSĐB cần cụ thể hơn về bộ phận định giá độc lập, xây dựng danh mục và phân loại TSĐB bổ sung thêm tính thanh khoản và pháp lý của tài sản.
- Với hệ thống chấm điểm đối với khách hàng cá nhân. Đề nghị có hướng dẫn chi tiết về các chỉ tiêu trong bảng chấm điểm khách hàng, loại bỏ các chỉ tiêu không thích hợp với tình hình kinh tế hiện tại và thêm vào các chỉ tiêu đánh giá sát với tình hình khách hàng như tổng tài sản tích lũy, nguồn thu nhập dự phòng…. Cần có một bộ phận đóng vai trò đầu mối để chấm điểm tín nhiệm khách hàng, tách biệt với bộ phận thẩm định
để kết quả chấm điểm được chính xác.
- Về đào tạo nhân sự và chế độ đãi ngộ với nhân viên tín dụng: Bên cạnh việc trung tâm đào tạo của Ngân hàng TMCP Quốc Tế thường xuyên có các lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho các nhân viên mới. Đề nghị ban lãnh đạo có những hỗ trợ chuyên sâu và nâng cao hơn nữa thông qua các khoá học đào tạo, giảng dạy cho nhân viên làm công tác tín dụng tại đơn vị kinh doanh thông qua các lớp đào tạo trực tiếp hoặc đào tạo từ
xa thông qua hệ thống mạng nội bộ. Ngoài ra nên có những khuyến khích, hỗ trợ nhân viên đúng mức, cần xây dựng lộ trình thăng tiến cụ thểđảm bảo thoảđáng giữa quyền lợi và trách nhiệm của mỗi nhân viên tín dụng.
- Tăng cường và bổ sung các cán bộ kiểm tra, kiểm soát trẻ có năng lực, nắm vững các nghiệp vụ cơ bản, khai thác và xử lý thông tin báo cáo của các cơ sở, tham mưu cho các nhà quản lý ngân hàng, phối hợp với nhau để có các biện pháp xử lý các tình huống phát sinh kịp thời tại các ĐVKD và phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống.
3.3.4. Kiến nghị đối với khách hàng
Khách hàng là một trong những nhân tố quyết định hiệu quả của công tác thẩm
định tín dụng.Vì khách hàng là đối tượng vay vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng. Do
đó khách hàng cần có những biện pháp tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện được mục tiêu của mình, phần lớn thông tin mà ngân hàng có được để thẩm định là thông tin do khách hàng cung cấp, do đó khách hàng có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin về
tình hình tài chính một cách thường xuyên và chính xác cho ngân hàng. Sử dụng vốn vay đúng mục đích cũng như tôn trọng các điều kiện trong hợp đồng vay vốn đã ký kết.
Điều quan trọng hơn cả là các khách hàng và ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ
với nhau trên cơ sở cùng có lợi, vì lợi ích của từng cá nhân, vì lợi ích của toàn xã hội.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương 3, tác giả tập trung vào các giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm
định khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế.
Hoàn thiện phương pháp thẩm định bằng cách kiểm tra và kiểm soát hoạt động thường xuyên hơn, cần giám sát quá trình thực hiện, hạn chế những biều hiện thiếu sót, thực hiện không đúng trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ, đảm bảo tính đúng đắn khi ra quyết định cho vay.
Hoàn thiện cách thức tổ chức thẩm định hợp lý, phân công theo ngành nghềđể
chuyên môn hóa trong công tác thẩm định.