ngân hàng TMCP Quốc Tế
Theo quy chế cho vay 1356/2006/QC-VIB ngày 23/05/2006 của Ngân hàng Quốc Tế, quy trình thẩm định và quyết định cho vay KHCN gồm các bước sau: [4]
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và hướng dẫn làm mẫu biểu Bước 2: Kiểm tra thông tin khách hàng
Bước 3: Kiểm tra hồ sơ và thẩm định trực tiếp khách hàng Bước 4: Ra quyết định về khoản vay.
Cụ thể nội dung từng bước trong quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại VIB được diễn giải như sau :
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và hướng dẫn làm mẫu biểu
- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: NVTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các quy định của VIB mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn về thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay. - Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: NVTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ
Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, NVTD hướng dẫn khách hàng
điền mẫu biểu ( Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ) báo cáo trưởng ĐVKD và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ không đầy đủ, nhân viên tín dụng yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ tiếp.
Bước 2 : Kiểm tra thông tin khách hàng
- Đối với khách hàng cũ : NVTD kiểm tra hồ sơ mới và thông tin khách hàng trong hồ
sơ cũ.
- Đối với khách hàng mới : NVTD tiến hành kiểm tra các thông tin trong bộ hồ sơ vay vốn bao gồm: Hồ sơ vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ
thông tin tham khảo khác. NVTD báo cáo nhanh sơ bộ hồ sơ vay đồng thời trao đổi trước khi đi thẩm định cho trưởng ĐVKD. Trường hợp trưởng ĐVKD đồng ý thẩm
định thực hiện tiếp bước 3.
Bước 3 : Kiểm tra hồ sơ và thẩm định trực tiếp khách hàng
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng: NVTD kiểm tra tính xác thực, hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ trong danh mục hồ sơ khách hàng.
- Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ bảo đảm tiền vay - Kiểm tra mục đích vay vốn
- Kiểm tra xem nhu cầu vay vốn có thuộc đối tượng cho vay không ? - Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn
- Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành về các đối tượng vay vốn ngoại tệ.
Thẩm định trực tiếp khách hàng
*Thẩm định pháp lý của khách hàng
- Độ tuổi, năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của cá nhân;
- Năng lực trình độ, kinh nghiệm về lĩnh vực kinh doanh, tổ chức quản lý của cá nhân
đứng tên đăng ký kinh doanh;
- Quan hệ xã hội, tư cách, nhân thân người vay vốn và những người liên quan trực tiếp
đến khoản vay;
- Xác định khách hàng có hay không thuộc các đối tượng không được cho vay, hạn chế
cho vay; không được cho vay ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay, cho vay không có bảo
đảm.
*Thẩm định tư cách của khách hàng
- Thẩm định về lịch sử bản thân, hoàn cảnh gia đình.
- Trình độ học vấn, chuyên môn, trình độ hiểu biết pháp luật. - Uy tín trên thương trường với các bạn hàng, đối tác.
- Nhận thức về trách nhiệm của người vay vốn, tính hợp tác với NVTD để hoàn thiện các thủ tục vay vốn để bao đảm điều kiện vay theo quy định của NHNN và đối với TCTD khách hàng quan hệ.
- Đánh giá chất lượng tín dụng trong lịch sử của khách hàng
*Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng
- Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng
- Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động: Phân tích khách hàng trên các phương diện tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình bán hàng và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả sản xuất kinh doanh.Về tình hình sản xuất kinh doanh NVTD cần xem xét về phương pháp sản xuất, công suất sản xuất, chất lượng sản phẩm và chi phí, doanh thu, khách hàng, giá bán, số lượng đơn đặt hàng, hàng tồn kho…
- NVTD tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với các yếu tốđầu vào,
đầu ra của sản phẩm mà phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư tạo ra, kinh nghiệm, năng lực..của chủ cơ sở kinh doanh.
- NVTD kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng từ các nguồn thu nhập từ lương, thưởng, phụ cấp, cho thuê tài sản, cổ tức…có thểđảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết không? Ngoài ra cần xem xét tình hình thu nhập hiện tại, sử dụng thu nhập, vốn của cá nhân bỏ ra để mua tài sản tiêu dùng là bao nhiêu
*Thẩm định mục đích vay vốn của khách hàng
- Đối với các nhu cầu vay vốn tiêu dùng, phục vụ đời sống, NVTD cần thẩm định rõ mục đích của khách hàng, tính phù hợp của sản phẩm vay, nhu cầu của khách hàng so với tình hình thực tếđểđánh giá đúng mục đích vay vốn của khách hàng .
- Đối với các nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh NVTD có trách nhiệm thẩm định phương án kinh doanh, mục đích vay vốn của khách hàng và đảm bảo khách
hàng sử dụng vốn đúng mục đích và không bị pháp luật, và quy định ngân hàng cấm vay vốn như :
+ Ngành nghề kinh doanh của khách hàng có thuộc lĩnh vực cấm kinh doanh không? + Ngành nghề kinh doanh của khách hàng có thuộc lĩnh vực hạn chế kinh doanh không? Đối với ngành nghề kinh doanh của khách hàng thuộc lĩnh vực hàng hóa, dịch vụ
hạn chế kinh doanh, thì phải có giấy phép kinh doanh hàng hóa, dịch vụ hạn chế kinh doanh do cơ quan có thẩm quyền cấp.
+ Ngành nghề kinh doanh của khách hàng có thuộc lĩnh vực kinh doanh có điều kiện hay không? Đối với ngành nghề kinh doanh của khách hàng thuộc lĩnh vực kinh doanh có điều kiện, thì phải có giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh do cơ quan có thẩm quyền cấp.
*Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay
Bảo đảm tiền vay là việc VIB áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.Việc ngân hàng yêu cầu thực hiện bảo đảm tiền vay nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ của bên vay, phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ dự kiến của bên vay không thực hiện được hoặc xảy ra các rủi ro không lường trước được. Có các biện pháp bảo đảm tiền vay là: cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Các nguồn thông tin được sử dụng để thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng là dựa trên hồ sơ do khách hàng cung cấp, các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo, khảo sát thực tế để khẳng định lại các thông tin thu thập được từ khách hàng và phát hiện những vấn đề mới cần thẩm định tiếp, thu thập thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng, từ những người xung quanh, từ tổ chức tín dụng khác…các thông tin này thường chính xác và mang tính khách quan.
Định giá vật đảm bảo giúp cho VIB đưa ra mức phán quyết tín dụng thích hợp.Thông thường ngân hàng chỉ cho vay với một giới hạn thấp hơn giá trị thị trường của đảm bảo, tỷ lệ bao nhiêu là tuỳ thuộc vào khả năng bán và khả năng thay đổi giá trị
thì trường của vật đảm bảo.
Bước 4: Ra quyết định về khoản vay
- NVTD tiến hành chấm điểm tín nhiệm của khách hàng vay vốn dựa trên phần mềm chấm điểm của VIB, từđó xác định được tổng thể và điểm số của khách hàng, dựa vào
điểm số của khách hàng có được sẽ tương ứng với mức lãi suất khác nhau theo quy
định của VIB, tiến hành phân tích, thẩm định đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc phương án phục vụ đời sống nhằm đưa ra kết luận về
tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Kết quả phân tích cũng là cơ sởđể NVTD tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng, tạo tiền đề đểđảm bảo cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro…giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng. Trên cơ sở kết quả
thẩm định theo các nội dung trên, NVTD phải lập tờ trình thẩm định nêu được cụ thể
kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá được phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án vay vốn phục vụđời sống của khách hàng và đưa ra các ý kiến đề xuất. - Trường hợp trưởng ĐVKD từ chối cấp tín dụng, NVTD thông báo cho khách hàng về
việc VIB từ chối khoản vay khách hàng theo mẫu biểu của VIB.
‐ Trường hợp trưởng ĐVKD đồng ý cấp tín dụng, NVTD tiếp tục khoản vay và tiến hành thực hiện các bước tiếp theo.
2.2.3.3. Đánh giá công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng
cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế
Trong những năm vừa qua từ năm 2008 đến năm 2012, mặc dù nền kinh tế
trong và ngoài nước có nhiều biến động, hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng gặp không ít khó khăn. Lợi nhuận của VIB đã bịảnh hưởng nặng nề khi ngân hàng phải tập trung xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hướng theo chuẩn mực quốc tế và tập trung xử lý nợ quá hạn. Lợi nhuận trước thuế của khối bán lẻ VIB năm 2012 đạt gần 267,7 tỷ đồng. Kết quả này tuy không đạt được so với kế hoạch ban đầu và kỳ vọng của cổ đông VIB, nhưng là nỗ lực của tất cả cán bộ và nhân viên ngân hàng.
Công tác thẩm định tín dụng của VIB năm vừa qua cũng đã đạt được những thành công cụ thể, chất lượng thẩm định KHCN được cải thiện rõ rệt, bằng chứng là nợ
xấu trong khối ngân hàng bán lẻ của VIB giảm 20% so với năm 2011. Cùng với sự tái khẳng định định hướng xây dựng ngân hàng là ngân hàng bán lẻ, những kết quả đạt
được trong cho vay cá nhân đã và đang đóng góp đáng kể vào sựổn định và phát triển của VIB.
Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, tiến trình hiện đại hoá toàn hệ
thống đang được triển khai giúp cho thông tin giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống VIB được thông suốt, đã rút ngắn được thời gian công tác thẩm định trong hoạt động cho vay của ngân hàng, thời gian xác minh các quan hệ tín dụng của khách hàng vay vốn…Do đó giảm đáng kể chi phí về thời gian và chi phí về thẩm định khác, nâng cao chất lượng của công tác thẩm định tín dụng và chất lượng của các món vay.
Trình độ cán bộ tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm. Vì vậy, VIB đã tổ
chức các khoá đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn, phổ biến và hướng dẫn các văn bản có liên quan đến công tác thẩm định, hoạt động cho vay của NHNN và Ngân hàng Quốc Tế. Trong năm 2012, với sự hỗ trợ của các chuyên gia, đội ngũ nhân sự của VIB đã được tiến hành tuyển dụng, đào tạo và nâng cao trình độ để hòa nhập và đáp ứng yêu cầu của
đội ngũ chuyên gia nước ngoài. Các dự án, trong đó có dự án nhân sựđã và đang được triển khai để hoàn thiện các quy chế, chính sách nhân sự, chế độ phúc lợi xây dựng
theo đúng chuẩn quốc tế đảm bảo sự công bằng, minh bạch và thu hút nhân tài. Đây chính là điểm mạnh tạo nên sự khác biệt của VIB trên thị trường và trong hoạt động phát triển nguồn nhân lực, và là một quyền lợi phi vật chất dành cho cán bộ nhân viên VIB. Ngoài các chương trình đào tạo do các giảng viên nội bộ giảng dạy, VIB còn ký hợp đồng hợp tác với các tổ chức giáo dục và đào tạo lớn, có uy tín và kinh nghiệm,
đáp ứng được nhu cầu đào tạo theo chuẩn mực quốc tế mà VIB đang hướng đến để
giúp cán bộ nhân viên bổ sung và cập nhật các kiến thức mới trong công việc. Trên thị
trường tuyển dụng nhân sự, VIB đã trở thành một hình ảnh đại diện cho một ngân hàng năng động, sung sức và luôn hướng tới sự thay đổi để hoàn thiện hơn.
Hạn chế và nguyên nhân
* Hạn chế trong công tác thẩm định KHCN tại ngân hàng TMCP Quốc Tế
Công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng đã thu
được những kết quả nhất định nhưng bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ những hạn chế nhất
định. Những hạn chế này được biểu hiện ở một số khía cạnh sau:
* Về phương pháp thẩm định KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế còn nhiều hạn chế
Về phương pháp phán đoán để xét cho vay bị hạn chế từ chất lượng nguồn thông tin NVTD có được từ hồ sơ vay vốn của khách hàng còn chưa cao, quá trình tìm kiếm nguồn thông tin thứ cấp liên quan đến khách hàng còn rất sơ sài. Thông tin có được từ
hồ sơ mà khách hàng cung cấp là một trong những nguồn thông tin hữu ích nhất đối với ngân hàng, song do khách hàng thường có xu hướng chỉ cung cấp những thông tin có lợi cho họ, nên có phần không thực sự phản ánh đúng tình hình kinh doanh, hiệu quả phương án vay vốn, thu nhập của khách hàng, mục đích vay vốn. Việc thẩm định
độ chính xác của nguồn thông tin này vẫn chưa được NVTD quan tâm đúng mức. Hơn nữa trong quá trình thẩm định, NVTD chưa khách quan, trung thực, nhìn nhận vấn đề
nguồn thu nhập và tài sản đảm bảo, nhiều khi đưa ra những ý kiến chủ quan mà chưa sàng lọc hết rủi ro.
Về phương pháp chấm điểm tín nhiệm để xét cho vay, điều này bị hạn chế là ảnh hưởng bởi tính chủ quan của người chấm điểm và đưa ra các chỉ tiêu, hệ thống chấm
điểm chưa phân tách được đối tượng cần chấm mà chỉ chung chung cho tất cả đối tượng khách hàng, mặt khác khi môi trường kinh tế xã hội có những biến động lớn ảnh hưởng đến các yếu tố tín dụng, một số chỉ tiêu trong hệ thống chấm điểm không còn phù hợp nữa, điều này ảnh hưởng đến điểm số thực của khách hàng, có thể bỏ sót những khách hàng lành mạnh. Cụ thể trong hệ thống chấm điểm tín nhiệm của VIB chưa có chỉ tiêu : “Tổng tài sản tích lũy của khách hàng” chỉ tiêu này khá quan trọng trong việc đánh giá tiềm lực tài chính của khách hàng, hay một số chỉ tiêu đánh giá định tính được đưa vào bảng chẩm điểm mà phụ thuộc rất nhiều vào ý kiến chủ quan của nhân viên tín dụng như :
Đánh giá mối quan hệ của khách hàng vay với các thành viên trong gia đình khách hàng vay , Đánh giá mối quan hệ của khách hàng vay với cộng đồng (uy tín trong công tác, kinh doanh, khu phốđịa phương), Đánh giá gia cảnh khách hàng so với mặt bằng chung của vùng, Tình trạng sức khỏe của khách hàng, NVTD hầu như không thẩm định thực tế hết các chỉ tiêu này, tuy nhiên vẫn đánh giá “ Tốt”, hay như các chỉ tiêu khác : Đánh giá của