9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
2.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc nêu trên thì hoạt động tín dụng và chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Vietcombank Nam Sài Gịn cũng bộc lộ những hạn chế sau:
Hoạt động tín dụng cá nhân của Vietcombank Nam Sài Gịn chủ yếu dựa vào các hoạt động cung cấp tín dụng truyền thống, các khoản vay tín chấp tiêu dùng với giá trị thấp nhƣ xe máy, điện thoại, đồ gia dụng... có quy mơ khiêm tốn, chƣa có nhiều sản phẩm, dịch vụ đa tiện ích của Vietcombank đƣợc phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Vietcombank Nam Sài Gịn tập trung tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn hơn là cho vay trung và dài hạn do lãi suất tín dụng trung dài hạn cao hơn so với lãi suất tín dụng ngắn hạn. Đồng thời Vietcombank Nam Sài Gịn sẽ có thể gặp khó khăn trong việc phải sử dụng huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, tính thanh khoản của ngân hàng không tốt gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh.
Quy trình tín dụng của Vietcombank nói chung và hiện đang áp dụng tại Vietcombank Nam Sài Gòn rất chặt chẽ và hợp lý; tuy nhiên việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng.
Kết quả phỏng vấn Ban giám đốc, CBTD và khảo sát khách hàng đánh giá không cao về yếu tố: Lợi ích tài chính (lãi suất cho vay, phí dịch vụ và chính sách linh hoạt trong phƣơng thức trả nợ); hình thức chiêu thị (chƣơng trình khuyến mại, xử lý khiếu nại qua đƣờng dây nóng...).
Hoạt động tín dụng cá nhân của Vietcombank Nam Sài Gịn chủ yếu dựa vào các hoạt động cung cấp tín dụng truyền thống. Nguyên nhân, Vietcombank Nam Sài Gòn là chi nhánh của Vietcombank, nên việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ, kể cả các hình thức TDCN cũng phải tuân theo quy định của Vietcombank. Hơn nữa, chính sách phát triển dịch vụ cho vay KHCN tại chi nhánh chƣa cụ thể, việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và tín dụng bán lẻ đang đƣợc thực hiện một cách tự phát tại các Phòng giao dịch, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân,… với mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ mà chƣa có kế hoạch khai thác thị trƣờng trong tƣơng lai.
Vietcombank Nam Sài Gòn tập trung tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn hơn là cho vay trung và dài hạn do chƣa đề ra đƣợc kế hoạch hiệu quả, chiến lƣợc cụ thể để phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và cũng chƣa chủ động cũng nhƣ có các giải pháp sát sao để triển khai thực hiện các mục tiêu phát triển thị trƣờng dịch vụ cho vay KHCN trong ngắn hạn.
Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng. Nguyên nhân, thực tế tại Vietcombank Nam Sài Gịn mỗi cán bộ tín dụng sử dụng quy trình theo các cách khác nhau dù dựa trên quy trình chung. Riêng đối với khách hàng cá nhân: với yêu cầu khách hàng đƣợc tiếp cận về nhu cầu vốn tín dụng dễ hơn, nhanh hơn, đa dạng điều kiện khoản vay hơn để đáp ứng nhu cầu về chi tiêu mua sắm, đời sống cá nhân kịp thời; nên việc thẩm định hồ sơ vay đơi lúc cịn nhiều hạn chế. Các cán bộ tín dụng cịn thể hiện sự thụ động trong việc cùng khách hàng tìm kiếm, phát triển phƣơng án kinh doanh. Cán bộ tín dụng hầu nhƣ mới chỉ dừng lại ở tƣ vấn cho khách hàng về các điều kiện thủ tục vay vốn mà chƣa cùng họ tìm ra cách thức tháo gỡ khó khăn, tìm ra cách thức đáp ứng vốn tốt nhất cho họ cùng họ thực hiện một phần hoặc tham gia tƣ vấn chuyên môn cho dự án xin vay.
VCB Nam Sài Gịn triển khai chƣơng trình khuyến mại với những hình thức khuyến mãi mang tính chất truyền thống), chƣơng trình khuyến mại chỉ xảy ra từng thời điểm nhất định, khơng thƣờng xun nên gây ra tình trạng ngƣời đƣợc ngƣời không gây ra sự không hài lịng của khách hàng. Hơn nữa, kinh phí có hạn và số
lƣợng cán bộ nhân viên tại phòng QHKH còn phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ nên việc tổ chức gặp gỡ khách hàng, theo dõi và chăm sóc phần nào cũng bị hạn chế nhiều, dẫn đến chƣa thực hiện tốt trong công tác giải đáp đƣợc thắc mắc của khách hàng qua đƣờng dây nóng.
Cơng tác nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn thị trƣờng mục tiêu, cùng các công cụ phát triển thị trƣờng khách hàng cịn chƣa thực sự có quy trình nghiên cứu và thực hiện bài bản nên chƣa đạt hiệu quả cao: chƣa có kế hoạch dài hạn nghiên cứu thị trƣờng bao gồm nhu cầu của khách hàng, đối thủ cạnh tranh, đánh giá sản phẩm ngân hàng, từ đó đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng sản phẩm cũng nhƣ mở rộng hoạt động của ngân hàng. Chính sách quảng bá sản phẩm chƣa đƣợc tuyên truyền trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng và việc tham gia các hội thảo, tài trợ trên địa bàn hoạt động… để khẳng định hình ảnh chi nhánh đến ngƣời dân chƣa đƣợc chú ý.
Ngoài ra, chi nhánh bị động trong thực hiện chính sách lãi suất của Vietcombank nên gặp khó khăn trong việc xác định lãi suất cho vay trƣớc áp lực về phát triển thị phần và cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng đặc biệt là các ngân hàng nƣớc ngồi.
Đội ngũ cán bộ quản lý cịn thiếu kinh nghiệm nghiên cứu thị trƣờng, nắm bắt xu thế thị trƣờng, thụ động trong việc triển khai các dịch vụ bán lẻ, chƣa thích nghi đƣợc với cơ chế thị trƣờng, khả năng phân tích thị trƣờng và tổng hợp cịn hạn chế, chƣa có kinh nghiệm trong xử lý các tình huống giao dịch với khách hàng.
Sự cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn đang gây nhiều khó khăn trong cơng tác phát triển khách hàng, do các ngân hàng khác liên tục mở thêm các điểm giao dịch, các trụ ATM tại các khu vực đông dân cƣ khiến một phần khách hàng chuyển từ Vietcombank Nam Sài Gòn sang ngân hàng khác.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả thông qua kết quả phỏng vấn Ban Giám Đốc, CBTD và khảo sát ý kiến của khách hàng cá nhân nhằm đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân. Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại VCB Nam Sài Gịn cịn tồn tại những hạn chế nhƣ: Hoạt động tín dụng cá nhân của Vietcombank Nam Sài Gòn chủ yếu dựa vào các hoạt động cung cấp tín dụng truyền thống; tập trung tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn hơn là cho vay trung và dài hạn; việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay đối với KHCN có lúc bị bỏ qua, nhất là trong khâu thẩm định tín dụng; khách hàng đánh giá không cao về yếu tố: Lợi ích tài chính; hình thức chiêu thị. Việc tìm ra những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trên để làm cơ sở cho đề xuất các kiến nghị, hàm ý quản trị để phát triển tín dụng cá nhân tại VCB Nam Sài Gòn ở chƣơng 3.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA