8. Kết cấu luận văn
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của VAB-BMT
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Với lợi thế lãi suất huy động tương đối cao so với mặt bằng chung, chính sách chăm sóc khách hàng, thường xuyên thực hiện các chương trình huy động với lãi suất điều chỉnh linh hoạt, nhiều phần quà hấp dẫn. Trong thời gian qua, VAB- BMT đã thu hút được một lượng khách hàng ổn định trên địa bàn Thành phố Buôn Ma Thuột. Nguồn vốn huy động được chủ yếu là lượng tiền nhàn rỗi từ khu vực dân cư nên khá ổn định, tăng đều qua các năm mặc dù trong năm 2016 lãi suất huy động giảm so với trước đây rất nhiều.
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn tại VAB-BMT năm 2014- 2016
(Đvt: triệu đồng)
Khoản mục
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 2015 so với 2014 2016 so với 2015 Phân theo kỳ hạn 249,376 100% 362,487 100% 565,532 100% 113,111 203,045 Không kỳ hạn 2,643 1.06% 7,213 1.99% 16,966 3.00% 4,570 9,752 Ngắn hạn 246,483 98.84% 339,904 93.77% 483,360 85.47% 93,421 143,456 Trung, dài hạn 250 0.10% 15,370 4.24% 65,206 11.53% 15,120 49,836 Phân theo đối tượng 249,376 100% 362,487 100% 565,532 100% 113,111 203,045
Dân cư 241,571 96.87% 350,271 96.63% 543,024 96.02% 108,701 192,753
TCKT 7,805 3.13% 12,216 3.37% 22,508 3.98% 4,410 10,292
(N uồ Báo áo ộ bộ VAB- BMT)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, số dư huy động vốn của VAB-BMT tăng trưởng mạnh qua các năm. Năm 2015 huy động tăng 113,111 triệu đồng, trong đó các khoản huy động theo đối tượng từ dân cư tăng 108,701 triệu đồngvà tổ chức kinh tế tăng 4,410 triệu đồng, kỳ hạn huy động vốn ngắn hạn tăng 93,421 triệu đồng và trung dài hạn tăng 15,120 triệu đồng. Nguyên nhân, nền kinh tế gặp nhiều biến động, việc kinh doanh gặp nhiều khó khăn, đầu tư gặp nhiều rủi ro, nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư thay vì đầu tư thì tập trung gửi vào Ngân hàng để sinh lời. Năm 2016, mặc dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh nhưng VAB-BMT vẫn duy trì được số dư huy động thậm chí là tăng cao so với năm 2015. Mức tăng 203,045 triệu đồng. Trong đó nguồn dân cư tăng 192,753 triệu đồng, TCKT tăng 10,292 triệu đồng, kỳ hạn huy động vốn ngắn hạn tăng 143,456 triệu đồng và trung dài hạn tăng49,836 triệu đồng. Điều đó cho thấy công tác dịch vụ chăm sóc khách hàng tại CN khá tốt. Về cơ cấu huy động, CN đã có sự định hướng đúng đắn là tăng huy động vốn VNĐ, tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng của CN, đồng thời tập trung vào huy động nguồn vốn dài hạn hơn, nhằm đáp ứng khả năng thanh khoản.
2.1.2.2Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay luôn là mảng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nhận biết được điều này VAB-BMT luôn cố gắng đẩy mạnh phát triển cho vay từ khi thành lập cho đến nay.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay tại VAB-BMT năm 2014-2016
(Đvt: triệu đồng)
Khoản mục
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng 2015 so với 2014 2016 so với 2015 Tổng dư nợ 239,132 100% 345,562 100% 544,163 100% 106,43 198,601 Cho vay KHCN 107,994 45.16 % 179,001 51.80 % 245,962 45.20 % 71,007 66,961 Ngắn hạn 72,174 66.83 % 127,843 71.42 % 164,376 66.83 % 55,669 36,534 Trung dài hạn 35,820 33.17 % 51,159 28.58 % 81,585 33.17 % 15,339 30,427 Cho vay KHDN 131,138 54.84 % 166,561 48.20 % 298,201 54.80 % 35,423 131,640 Ngắn hạn 71,746 54.71 % 104,167 62.54 % 163,146 54.71 % 32,421 58,979 Trung dài hạn 59,392 45.29 % 62,394 37.46 % 135,055 45.29 % 3,002 72,662
(N uồ Báo áo ộ bộ VAB- BMT)
Từ năm 2014 đến năm 2016, dư nợ của VAB-BMT liên tục tăng, năm 2015 tăng 106.430 triệu đồng so với năm 2014, từ mức 239,132 triệu đồng lên 345,562 triệu đồng và năm 2016 tiếp tục tăng thêm 198.601 triệu đồng, đạt mức 544,163 triệu đồng.
Tuy nhiên, chi nhánh mới được thành lập trong vài năm trở lại đây giữa lúc nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và không có hạn mức phê duyệt nên tiến độ phê duyệt hồ sơ cho vay khách hàng chậm. Bên cạnh đó, lãi suất huy động của VAB khá cao so với các ngân hàng trên địa bàn dẫn đến lãi suất cho vay của VAB nói
chung và VAB-BMT cũng cao hơn một số ngân hàng khác nên khó cạnh tranh về lãi suất cho vay và dư nợ của VAB-BMT khá thấp so với các Tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ
Các ngân hàng đang cạnh tranh với nhau rất khốc liệt, vì vậy ngân hàng nào có sản phẩm dịch vụ phát triển hơn, đa dạng hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn. Các sản phẩm dịch vụ của VAB-BMT còn đơn điệu, phí dịch vụ cao, sức cạnh tranh yếu. Vì thế nguồn thu từ hoạt động dịch vụ tăng trưởng chậm, khách hàng giao dịch ít, phí dịch vụ chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng doanh thu hàng năm.
Hoạt động dịch vụ, thanh toán quốc tế: Trong năm 2014 đến năm 2016 mặc dù VAB- BMT đã có nhiều nổ lực thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế, nhưng trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế và việc VAB-BMT tập trung vào công tác chấn chỉnh hoạt động, doanh số thanh toán quốc tế trong năm 2016 vẫn rất thấp và không có gì tiến triển so với các năm trước.
Hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ: Năm 2014 đến 2016 với nhiều diễn biến phức tạp của thị trường vàng thế giới và trong nước, hoạt động kinh doanh vàng của VAB-BMT gặp nhiều khó khăn.VAB-BMT hiện tại, không có khách hàng vay vốn nào hoạt động xuất khẩu nên tình hình mua bán ngoại tệ cũng không phát triển.
Hoạt động thẻ: Dịch vụ thẻ của VAB-BMT đang có đà phát triển với nhiều ưu đãi: Phát hành thẻ miễn phí, giao dịch ở các máy ATM của các ngân hàng không mất phí nên trong thời gian qua cũng phát triển được khá nhiều. Tuy nhiên, vì thương hiệu VAB vẫn còn hạn chế, thiếu các máy ATM… dẫn đến số thẻ phát hành chưa đạt được so với kế hoạch đề ra.
VAB-BMT hoạt động dịch vụ còn rất mờ nhạt, các sản phẩm dịch vụ chủ yếu vẫn là các hoạt động truyền thống như chuyển tiền trong ngoài nước, dịch vụ thẻ, thu chi hộ… Do đó, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn thu của Chi nhánh.
2.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt, trên cùng một địa bàn việc có quá nhiều các ngân hàng cùng cạnh tranh làm cho tình hình hoạt động kinh doanh, lợi nhuận của VAB-BMT cũng tăng trưởng khá chậm.
Bảng 2.3: Tình hình thu nhập – chi phí giai đoạn năm 2014 - 2016
(Đvt: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1. Tổng thu nhập 33,116 44,314 54,737
Trong đó: Thu lãi cho vay 27,431 37,875 46,147
2. Tổng chi phí 22,546 31,863 39,042
Trong đó: Chi trả lãi 17,546 25,374 28,453 Lợi nhuận trước thuế
(Tổng thu - tổng chi)
10,570 12,451 15,695
(N uồ Báo áo ộ bộ VAB- BMT)
Vì VAB-BMT mới thành lập và không có Phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk tuy nhiên hiện tại VAB- BMT vẫn đủ trang trải chi phí và có lợi nhuận. Lợi nhuận chủ yếu của VAB- BMT là từ thu lãi cho vay, bên cạnh đó có thu lãi điều chuyển vốn KHCN (huy động KHCN > cho vay) và thu phí dịch vụ (phát hành bảo lãnh và phí dịch vụ khách hàng) nhưng không đáng kể. Chi phí chủ yếu là trả lãi huy động vốn và trả lương cán bộ công nhân viên trong ngân hàng và trả lãi điều chuyển vốn khách hàng doanh nghiệp (huy động KHDN < cho vay). Trong nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động chủ yếu chỉ trong một chi nhánh, không có Phòng giao dịch, các dịch vụ và lãi suất cho vay không cạnh tranh nhưng VAB- BMT vẫn có lợi nhuận, điều này cũng là niềm khích lệ và kỳ vọng cho VAB-BMT trong năm 2017 sẽ đạt được lợi nhuận cao hơn khi mở được thêm ít nhất 01 Phòng giao dịch như kế hoạch đã đề ra.