2. 3.2 Tài sản đảm bảo
2.4 Quy trình cho vay mua ô tô
Bước 1:Khách hàng vay vốn nộp hồ sơ vay vốn tại phòng khách hàng bán lẻ Đối với khách hàng có quan hệ lần đầu:Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn về việc thiết lập hồ sơ.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng:Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay. Tìm hiểu mục đích vay vốn để mua loại xe gì, khách hàng có tài sản đảm bảo là gì, nguồn thu của khách hàng để trả lãi và vốn vay ngân hàng. Xin số CMND của khách hàng để tiến hành tra CIC để biết khách hàng có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng khác hay không.
Các hồ sơ vay vốn được các bộ trình lãnh đạongân hàng xét duyệt. Sau đó cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết kết quả xét duyệt các hồ sơ đủ điền kiện vay, các hồ sơ không đủ điều kiện vay.
Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ , hợp pháp , hợp lệ, với những nội dung thuộc danh mục hồ sơ pháp lý (CMND, hộ khẩu, tạm trú, KT3, giấy xác nhận kết hôn/độc thân, giấy phép kinh doanh, chứng chỉ hành nghề), danh mục hồ sơ khoản vay, danh mục hồ sơ đảm bảo tiền vay(các giầy tờ pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo như giấy tờ nhà đất, giầy tờ xe ô tô và các loại tài sản đảm bảo khác;theo quy chế cho vay của tố chức tín dụng đối với VCB Tân Bình). Bước 2 : Cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn
Kiểm tra hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn thông qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc từ các kênh thông tin khác. Kiểm tra hồ sơ pháp lý Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của giấy tờ, văn bản trong hồ sơ pháp lý. Kiểm tra mục đích vay vốn:Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với nội dung đăng ký kinh doanh không. Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn qua việc mua ô tô sử dụng làm phương tiện vận chuyển hay là sử dụng cho mục đích cá nhân, mục đích khác.
Bước 3: Trình hồ sơ vay vốn cho Trưởng/Phó phòng khách hàng xem xét
Thẩm định khách hàng: Cán bộ tín dụng phải đi kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về ban lãnh đạo của khách
sản đảm bảo nợ vay(ô tô hiện có của khách hàng, bất động sản hoặc tiền và các tài sản tương đương tiền thuộc sở hữu của khách hàng).
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh:tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với sản phẩm của phương án sản xuất kinh doanh;tìm hiểu thông các nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào…để đánh giá tình hình thị trường đầu vào đầu ra.
Bước 4:Trình hồ sơ vay vốn cho trưởng phòng tín dụng xem xét
Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ cho vay vốn trình trưởng phòng tín dụng.
Trên cơ sở tờ trình, trưởng phòng tín dụng kiểm tra thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ trình. Hoàn chỉnh các thủ tục khác theo quy định. Sau đó cán bộ tín dụng căn cứ ý kiến của trưởng phòng tín dụng để tiền hành làm một số thủ tục sau:
• Yêu cầu khách hàng bổ sung thêm hồ sơ, tài liệu đối với trường hợp cần điều kiện vay vốn. Thẩm định lại, bổ sung \, chỉnh sửa tờ trình nếu chưa đạt yêu cầu. Soạn thảo văn bản trả lời khách hàng đối với trường hợp từ chối cho vay.
• Trình trưởng phòng tín dụng để kiểm tra lại nội dung, trưởng phòng tín dụng đồng ý và trình lãnh đạo quyết định.
• Căn cứ vào hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề suất, khoản vay sẽ được ban lãnh đạo ngân hàng phê duyệt cho vay.
Sau khi đã kiểm tra lại lần cuối các hồ sơ, khoản cho vay thuộc thẩm quyền phán quyết sẽ được banh lãnh đạo ngân hàng ra quyết định:
• Duyệt đồng ý cho vay • Duyệt cho vay có điều kiện • Không đồng ý
Đưa ra hội dồng tín dụng tư vấn trước khi quyết định đối với trương hợp khoản vay lớn hoặc phức tạp.
Khoản cho vay vượt thẩm quyền phán quyết sẽ được hồi đồng tín dụng hoặc bạn thẩm định dự án ngân hàng cấp trên phê duyệt. Chỉ khi được phê duyệt, có thông
Khi khoản vay được phê duyệt, ngân hàng cho vay và khách hàng lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Bước 6 : Soạn hồ sơ đi công chứng, đi công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm Soạn thảo nội dung hợp đồng: Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức đảm bảo nợ vay đã xác định, trên cơ sở nội dung điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp trình trưởng phòng tín dụng kiểm soát
• Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay •Giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay
•Các giấy tờ cần kiểm tra sau khi ký hợp đồng bảo đảm tiền vay •Công chứng và giao dịch bảo đảm
•Lập hồ sơ tín dụng và lưu giữ hồ sơ tín dụng vHồ sơ tín dụng gồm:
•Hồ sơ thuộc danh mục hồ sơ pháp lý, danh mục hồ sơ khoản vay và hồ sơ bảo đảm tiền vay
•Tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay hoặc tờ trình thẩm định dự án đầu tư
•Hồ sơ tín dụng và các giấy tờ liên quan đến xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ
•Giấy nhận nợ
•Hợp đòng bảo đảm tiền vay
Sau khi hồ sơ đã đầy đủ, cán bộ tín dụng sẽ đến phòng công chứng tiền hành công chứng bộ hồ sơ. Cán bộ sẽ trao đổi bổ sung những nội dung còn thiếu và tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm.
Bước 7: Thực hiện giải ngân
Trên cơ sở hợp đồng tín dụng và lịch giải ngân đã thỏa thuận với khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành các thủ tục giấy tờ để thực hiện việc giải ngân cho khách hàng. Việc giải ngân có thể thực hiện bằng chuyển khoản hoặc bằng tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng.
bán xe đưa ra phiếu xuất xưởng, phiếu đăng kí giao dịch đảm bảo . Cán bộ yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm xe(hợp đồng bảo hiểm, chứng nhận bảo hiểm, hóa đơn phí đóng tiền bảo hiểm). Sau đó khách hàng ký tên vào hợp đồng tín dụng(khách hàng mang theo giấy CMND, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn…). Khách hàng sẽ đóng phí đăng ký giao dịch đảm bảo, phí chuyển khoản.
Cán bộ bán hàng bàn giao hồ sơ cho khách hàng(hợp đồng tín dụng, giấy hẹn, cà vẹt xe, hỗ trợ tín dụng photo bản hợp đồng cho khách hàng).
Bước 8: Kiểm tra sử dụng vốn, kiểm tra giám sát khoản vay, thu lãi và nợ gốc. Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay, hoặc trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn cam kết. Việc kiểm tra, giám sát khoản vay được tiến hành định kỳ hoặc đột xuất đối với mọi khoản vay. Thu lãi và nợ gốc:Hàng tháng tiến hành thu lãi cho vay theo hợp đồng tín dụng, nếu nợ gốc được trả nhiều kỳ hạn thì đồng thời thu luôn nợ gốc. Đến kỳ hạn cuối cùng của hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn đã ghi trong hợp đồng. Nếu đến hạn mà khách hàng không trả được nợ thì chuyển nợ quá hạn thành lãi suất quá hạn.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ tín dụng:
Việc thanh lý hợp đồng tín dụng được thực hiện khi các bên đã hoàn thành trách nhiệm và nghĩa vụ của mình. Sau khi hợp đồng tín dụng đã được thanh lý, toàn bộ hồ sơ tín dụng phải được đưa vào lưu trữ theo quy định của pháp luật và của Ngân Hàng Ngoại Thương Vietcombank-Chi nhánh Tân Bình.