2 .5 Đánh giá chung về quy trình cho vay mua ô tô
2.7 Những hạn chế và nguyên nhân hiện tại của Vietcombank Chi nhánh Tân
Bình
Nhiều đối thủ cạnh tranh trong ngành bán lẻ ngân hàng như Techcombank, BIDV, Vietbank. . . đã phát triển rất mạnh sản phẩm cho vay mua ô tô và được khách hàng ưa chuộng ở nhiều đặc điểm sau:
Chi phí: Techcombank ngoài sản phẩm cho vay mua ô tô còn có sản phẩm cho vay mua ô tô cũ giúp khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính. Thay vì đóng trước bạ lên đến 12% trên giá trị của chiếc ô tô mới thì chiếc ô tô cũ chỉ cần đóng 2%. Nếu khách hàng cần hỗ trợ thêm về tài chính để mua xe, ngân hàng sẽ cho vay trên giá trị thực của chiếc xe. Thời gian vay đối với xe cũ tối đa lên đến 5-6 năm. Vay vốn nhanh chóng:Vietbank đưa ra sản phẩm”vay mua ô tô siêu tốc trong 8h”, đây là lợi thế lớn của Vietbank trong dịch vụ cho vay mua ô tô khi đánh thẳng tâm lý dịch vụ nhanh gọn và đơn giản về thủ tục. Ngoài ra, Vietbank còn cho người tiêu dùng miễn phí trả nợ trước hạn, chỉ thu lãi vay không thu phí, miễn phí công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo. Thời gian làm thủ tục và giải ngân chỉ trong vòng 10 giờ, khách hàng được hỗ trợ vốn vay đến 100% giá trị của xe. Các sản phẩm cho vay siêu tốc đang cạnh tranh mạnh trên thị trường ở các ngân hàng như Eximbank, Techcombank, Vpbank, Vietbank. . . . trong khi thời gian hoàn tất cho vay của Vietcombank là khoảng 3 ngày. Nếu Vietcombank không thích ứng kịp sẽ trở thành thách thức đối với Vietcombank.
Thời hạn vay vốn: Pvcombank đưa ra sản phẩm cho vay mua ô tô với thời gian vay đến 15 năm. Eximbank, Seabank có thời hạn cho vay đến 120 tháng (10 năm). MB cũng có thời hạn vay lên đến 84 tháng. Trong khi đó thời gian hoàn trả vốn của
Vietcombank là 5 năm. Điều này sẽ khiến khách hàng có tài chính khó khăn ngại tiếp cận với VCB vì họ quan tâm đến thời hạn vay để giảm áp lực trả nợ.
Lãi suất: Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội (SHB) có lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng cho vay mua ô tô chỉ 5%/năm. Techcombank là 5, 99%/năm. Vietbank, Vpbank, Seabank, MB và BIDV cũng đem đến lãi suất thấp 6%/năm dành cho khách hàng doanh nghiệp. Trong khi đó lãi suất ưu đãi của VCB đối với các khoản vay từ 12 tháng trở xuống là 7%/năm trong 6 tháng đầu, đối với khoản vay từ trên 12 tháng đến dưới 24 tháng là 7, 2%/năm so với ngân hàng khác, Vietcombank có lãi suất cao hơn. Chênh lệch lãi suất luôn là mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng. Lãi suất là điều kiện đầu tiên mà khách hàng chú ý đến ngân hàng cho vay. Đội ngũ nhân viên: Đội ngũ nhân viên trẻ nên thiếu kinh nghiệm sẽ tạo rào cản để
VCB phát triển nhiều gói sản phẩm cạnh tranh trên thị trường. Nhân viên cần linh hoạt và chuyên nghiệp trong các khâu thẩm định tài sản, thẩm định hồ sơ, trình hồ sơ. . . Và để đào tạo nhân viên tốt hơn sẽ tốn nhiều chi phí hơn. Nhân viên trẻ sẽ ít linh hoạt đối với sản phẩm cho vay mua ô tô vì đây là sản phẩm mới phát triển gần đây.
Quy trình cho vay:Tại Techcombank, các yêu cầu về hồ sơ vay đơn giản do khách hàng được phân loại theo 6 nhóm dựa trên nghề nghiệp như cán bộ nhân viên, bác sĩ, giáo viên, doanh nhân, hộ kinh doanh. . . tất cả đều được vay với các yêu cầu hồ sơ đơn giản, đặc biệt phù hợp với đối tượng thường khó chứng minh thu nhập trả nợ vay như người kinh doanh cá thể hoặc cán bộ công chức nhà nước. Trong khi đó, quy trình cho vay ở Vietcombank khá phức tạp và có nhiêu bước có thể rút ngắn hoặc bỏ qua, quy trình cho vay hiện nay sẽ có thể làm khách hàng không hài lòng vì tốn kém khá nhiều thời gian và nảy sinh nhiều chi phí ngoài ý muốn. VCB cần xem xét lại vấn đề này để chiều lòng khách hàng, hiểu được khách hàng để thu hút và đem về lợi nhuận cho ngân hàng.
Đánh giá kết quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Vietcombank Tân Bình. Những kết quả đạt được:
Thứ nhất, dư nợ cho vay càng ngày càng tăng, số lượng khách hàng ngày càng biết nhiều đến VCB Tân Bình.
Để đạt được sự tăng trưởng trên trước hết đó là định hướng tăng trưởng cho vay khách hàng của VCB Tân Bình khi đã vận dụng được lợi thế địa bàn của mình để tìm hiểu về đặc thù của nhóm đối tượng này, hiểu được đặc điểm là ghi chép sổ sách giản đơn, cần vốn nhanh cũng như khá bận buôn bán.
Thứ hai, hỗ trợ khách hàng tích cực nhất có thể trong việc trình hồ sơ, giải ngân vốn nhanh cho khách hàng.
Để từ đó Khách hàng ngày càng yêu quý và giới thiệu thêm nhiều khách hàng vay vốn cho VCB Tân Bình.
Qua thực tiễn cho vay 3 năm đối với khách hàng đã cho thấy những khách hàng luôn trả nợ vay đúng hạn, nhóm khách hàng này chưa từng có nợ quá hạn, lợi nhuận bình quân 1 khách hàng mang lại ngày càng cao và có xu hướng gia tăng qua các năm, bên cạnh đó nhóm khách hàng này luôn dùng tài sản đảm bảo có tính thanh khoản là bất động sản tọa lạc tại vị trí mặt tiền, có lợi thế kinh doanh để đảm bảo cho Ngân hàng.
Những mặt còn hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đạt được thì vẫn còn tồn tại một số hạn chế làm cho tốc độ tăng trưởng chưa tương thích với tiềm năng có được, cụ thể:
Thứ nhất, về cơ chế và chính sách của Vietcombank.
Hiện tại, định hướng chung của VCB là muốn tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng , vì nhóm khách hàng này mang lại hiệu quả cũng như lợi nhuận cao cho VCB, tuy nhiên VCB chưa có sản phẩm để hỗ trợ cho vay đặc thù đối với nhóm khách hàng này, chưa thực sự quan tâm đúng mức mặc dù VCB Tân Bình đã có nhiều kiến nghị với VCB trung ương như: mở rộng tài sản thế chấp, nhận thêm tài sản là sạp chợ, cho vay đối ứng tiền ngay trong ngày đối với những khoản vay dưới 300 triệu đồng…
Bộ hợp đồng vay vốn và đảm bảo của VCB quá dài, có nhiều điều khoản lặp lại, dẫn đến khách hàng than phiền trong quá trình ký hồ sơ, cũng như hợp đồng mang tính áp đặt, khách hàng muốn vay buộc phải ký, hợp đồng thế chấp vẫn mang tính
truyền thống, hàng năm khi tái tục hạn mức, phải ra phòng công chứng để công chứng lại hồ sơ, chưa mang tính linh động như hồ sơ doanh nghiệp.
Thứ hai, rào cản từ khâu kiểm tra định kỳ.
Việc tiếp cận cho vay đối với nhóm khách hàng này đòi hỏi phải có kỹ năng, cọ xát thực tế cũng như am hiểu đặc điểm kinh doanh của khách hàng này, tuy nhiên hiện tại hàng năm VCB Tân Bình đều bị các đoàn kiểm tra xem xét hồ sơ định kỳ như kiểm tra nội bộ, có khi là kiểm toán nhà nước,…. tuy nhiên một số Cán bộ kiểm tra hồ sơ chưa trải qua công tác thực tế về cho vay , vì vậy chưa am hiểu đặc điểm dẫn đến bắt nhiều lỗi, bổ sung nhiều chứng từ không có, điều này dẫn đến CBKH-CN phải thu thập, bổ sung theo yêu cầu của các đoàn kiểm tra, điều này dẫn đến việc làm phiền khách hàng thường xuyên, dẫn đến khó chịu cho khách hàng, sau mỗi lần kiểm tra, những lần cho vay sau CBKH-CN phải thu thập hồ sơ nhiều hơn theo như khuyến nghị của kiểm toán, điều này làm khách hàng cảm thấy phiền hà, thủ tục phức tạp dẫn đến việc khách hàng không muốn vay nữa.
Thứ ba, bố trí mạng lưới và phân cấp cho vay chưa hợp lý.
Hiện tại VCB Tân Bình có 6 phòng giao dịch, trong đó chỉ có phòng giao dịch Lý Thường Kiệt là gần chợ Tân Bình còn các phòng còn lại nằm rải rác trên khắp địa bàn quận Tân Bình và quận Tân Phú, phòng giao dịch Lý Thường Kiệt có vị trí rất thuận lợi để tiếp cận cho vay khách hàng tuy nhiên, CBKH cũng như lãnh đạo phòng tại PGD này chưa có nhiều kinh nghiệm trong cho vay , hạn mức trình của PGD cũng khá thấp, chỉ từ 8 tỷ đồng trở xuống, hồ sơ trên 8 tỷ đồng phải chuyển về Chi nhánh để thẩm định, Chi nhánh trình xong hồ sơ sẽ hỗ trợ khách hàng ký hợp đồng, chứng từ tại nhà khách hàng để thuận lợi cho việc di chuyển của khách hàng, điều này sẽ làm tăng thời gian trong việc di chuyển, làm giảm hiệu quả kinh doanh.
Nhận thức của sinh viên sau thời gian thực tập ở Vietcombank Tân Bình.
Sau thời gian thực tập tại Vietcombank Tân Bình em đã học hỏi được nhiều về tác phong trong môi trường làm việc chuyên nghiệp, các nghiệp vụ trong cho khách hàng vay, cũng như được tiếp xúc với khách hàng. Em có cơ hội được vận dụng
tốt nghiệp, đặc biệt là anh hướng dẫn em làm báo cáo thực tập, anh nhiệt tình giúp đỡ và hỗ trợ em trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng. Từ đó, đã truyền cho em lòng yêu công việc, yêu nghề. Mong muốn được cống hiến một phần sức lực của mình vào ngành Ngân hàng, cụ hơn là một chuyên viên tín dụng.
Nhận xét về tổ chức bộ phận.
Vietcombank hiện có gần 14.000 cán bộ nhân viên, với hơn 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Chi nhánh Sở Giao Dịch, 1 Trung tâm Đào tạo, 89 chi nhánh và hơn 350 phòng giao dịch trên toàn quốc, 2 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con và 1 văn phòng đại diện tại nước ngoài, 6 công ty liên doanh, liên kết. Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.100 máy ATM và trên 49.500 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc. Hoạt động Ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.800 Ngân hàng đại lý tại trên 155 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có chuyên môn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao… Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và các khách hàng cá nhân.
Nhận xét về quy trình tín dụng.
Quy trình của Ngân hàng hiện nay khá dài và tốn rất nhiều thời gian điều đó có khả năng phát sinh nhiều chi phí, tốn nhiều công sức của nguồn nhân lực trong Ngân hàng đồng thời cũng gây ra khó khăn trong việc khách hàng vay vốn tiếp cận hơn. Nếu cứ áp dụng cứng nhắc trong khuôn khổ này sẽ làm giảm đi tính hiệu quả trong việc cho vay đặc biệt là cho vay hộ kinh doanh gia đình. Trong khi đó chúng ta đều biết tín dụng là công tác quan trọng của Ngân hàng và cũng đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng và việc cho vay hộ kinh mua ô tô đang ngày càng phát triển và tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận hơn trong tương lai cho Ngân hàng. Nên chúng ta phải biết tận dụng và làm mới quy trình một cách ngắn gọn hơn, dễ hiểu hơn, không rườm rà để đem lại ích tốt nhất chơ khách hàng. Hiện tại, cho vay mua ô tô vẫn chưa có sản phẩm chuẩn đặc thù dành riêng cho đối tượng này, vì vậy việc áp dụng
cho vay theo quy trình chung đôi với nhóm khách hàng đặc thù này vẫn còn nhiều hạn chế, chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động của khách hàng.
Nhận xét biểu mẫu bảng biểu chứng từ.
Qua các biểu mẫu, các chứng từ đã giúp tôi hiểu và hình dung được các thông tin và các điều khoản của mỗi mẫu hợp đồng, mỗi giấy tờ thực tế cho vay như thế nào, đồng thời giúp tôi ôn lại kiến thức được học trong môn mô phỏng Ngân hàng thương mại và môn thanh toán quốc tế,…
Tổng quan, các mẫu biểu chứng từ của Ngân hàng rất bài bản, rõ ràng, thể hiện đầy đủ các thông tin cần thiết; được trình bày và thiết kế theo đúng quy cách và nhận diện thương hiệu của Vietcombank.
Mối quan hệ làm việc.
Trong Ngân hàng từng phòng ban riêng lẽ nhưng lại mối quan hệ gắn bó mật thiết với nhau. Từ đó, tạo dựng trong mỗi người là tình đồng nghiệp cùng hỗ trợ, học hỏi nhau trong công việc và đó là động lực để phấn đấu không ngừng nghỉ của cán bộ nhân viên Vietcombank. Tuy thời gian thực tập khá ngắn nhưng cũng đủ để tôi cảm nhận được nhiệt huyết, sự hòa đồng, hăng say trong công việc của các anh chị Ngân hàng Vietcombank Tân bình nói chung và các anh chị Cán bộ khách hàng của nói riêng.
Nhận xét về kết quả thu nhận và đánh giá bản thân.
Về thuận lợi:
- Môi trường làm việc thân thiện và thoải mái, cơ sở hạ tầng và trang thiết bị hiện đại phù hợp với ngành học.
- Bổ sung và trang bị thêm kiến thúc và kinh nghiệm trong khi làm việc thực tế.
- Các anh chị giúp đỡ tận tình trong quá trình thực tập.
- Dễ hòa nhập và học hỏi kinh nghiệm trong môi trường làm việc tại đây. - Thời gian thực tập linh hoạt và chủ động.
- Hạn chế trong việc giao tiếp, vẫn còn nhút nhát khi chưa chủ động bắt chuyện và giải đáp thắc mắc trong những cuộc giao tiếp với các anh chị nhân viên.
- Chưa từng sử dụng một số loại máy như máy in hay máy Fax nên thao tác lúng túng, chậm chạc và gặp một vài khó khan ban đầu.
- Công việc không phức tạp nhưng số lượng công việc khá nhiều và đòi hỏi sự nhanh nhẹn và chính xác.
- Không quen với công việc nên năng suất làm việc chưa cao.
- Công việc thực tiễn có khá nhiều khác biệt so với những kiến thức được học. Hướng khắc phục:
- Cần chuẩn bị tâm lý trước khi bước vào đợt thực tập để dễ dàng hào nhập nhanh vào môi trường làm việc, tạo được những ấn tượng tốt với mọi người trong ngày đầu gặp mặt.
- Chủ động tham gia vào các công việc cũng như các hoạt động của phòng. - Tích cực và mạnh dạn giao tiếp với các anh chị để tìm hiểu cũng như học hỏi
những điều chưa biết, những điều mới mẻ để bổ sung thêm kiến thức, thêm kỹ năng phục vụ cho nghề nghiệp tương lai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong tương lai nhu cầu mua ô tô sẽ tăng mạnh thì việc thay đổi cũng như làm gọn lại quy trình cho vay là cần thiết trong một thị trường cạnh tranh khốc liệt như ngân hàng. Sự phát triển của công nghệ cũng sẽ khiến các ngân hàng phải tự đổi mình nhất là sau khi Việt Nam gia nhập TPP. Vietcombank sẽ cần phải chuẩn bị về mọi mặt để đón đầu xu thế kịp thời trước sự cạnh tranh không ngừng từ cả trong và ngoài nước. Và chương tiếp theo sẽ là những hạn chế, cách khắc phục và kiến nghị đối với sản phẩm cho vay mua ô tô.
CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ GỢI Ý MỘT SỐ VẤN ĐỀ