2 .5 Đánh giá chung về quy trình cho vay mua ô tô
3.1 Kiến nghị đối với sản phẩm cho vay mua ô tô
Thứ nhất, đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay đồng thời nới lỏng điều kiện cho vay và áp dụng hình thức cho vay dựa trên hàng hóa trong kho hoặc sạp hàng.
Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng với nhau ngày càng gay gắt do đó, chi nhánh xác định lại một sản phẩm dịch vụ chiến lược tập trung vào mảng khách hàng kinh doanh chính vì vậy chi nhánh nên định hướng như sau:
Tập trung cho vay và mở rộng thêm ở nhiều lĩnh vực như phân phối kinh doanh xe ô tô, ô tô vận tải du lịch, … cùng với nhiều gói sản phẩm cho vay đa dạng.
Tập trung chăm sóc và đầu tư nguồn lực vào nhiều nguồn khách hàng có tổng thu nhập cao .
Các điều kiện cho vay hộ kinh doanh của VCB khá chặt chẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu cho vay, vì vậy cần nới lỏng một số điều kiện cho vay và cắt giảm các điều khoản lặp lại, giữ lại các điều khoản cô đọng và cần thiết ở mức có thể. Vietcombank nên rút bớt hoặc không cần hạn mức cho vay tối thiểu, nhưng đề đảm bảo độ chắc chắn của khoản vay cần đội ngũ thanh tra giám sát và thẩm định có trình độ chuyên môn cao, sự hiểu biết sâu rộng về nghiệp vụ Ngân hàng.
Thứ hai, đảm bảo quy trình thẩm định.
Hàng năm Vietcombank Tân Bính có các đoàn kiểm tra xem xét hồ sơ định kỳ, đây là công tác quản lý, rà soát của NHNN đối với mỗi NHTM, sau mỗi đợt kiểm tra tạo thêm lòng tin về uy tín và chất lượng làm việc của tập thể cán bộ nhân viên và sự quản lý tốt ban giám đốc của chi nhánh. Để tránh xảy ra sai sót và hạn chế rủi ro thì mỗi một cán bộ nhân viên phải lao động nghiêm túc, kiểm duyệt hồ sơ theo đúng quy trình tín dụng. Mong khách hàng khi đã tin tưởng và đặt niềm tin vào Vietcombank sẽ thông cảm vào sự kiểm tra định kỳ này.
Thứ ba, bố trí mạng lưới và phân cấp cho vay hợp lý đồng thời nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nhưng chỉ tăng số lượng mà không chú trọng tới chất lượng thì chưa đủ mà Chi nhánh cần một đội ngũ nhân viên tín dụng đủ lớn và phải đủ mạnh để công việc được thực hiện hiệu quả, đạt kết quả cao nhất có thể. Nâng cao chất lượng nhân viên Vietcombank Tân Bình ngoài việc tuyển dụng với nhiều yêu cầu chặt chẽ thì hàng tháng hoặc hàng quý Chi nhánh nên có các buổi đào tạo chuyên sâu và ngoài chuyên sâu. Các buổi đào tạo không chỉ giúp tăng năng lực cho nhân viên mà còn giúp mọi người đoàn kết và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau với các lĩnh vực trong và ngoài Ngân hàng.
v Phát triển tính năng đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua ô tô Chi phí:
VCB nên hỗ trợ khách hàng các chi phí, phí thuế đối với ô tô có giá trị lớn vay trong dài hạn. Cùng với nhu cầu tiện lợi, khách hàng luôn cần gói vay với ít chi phí nhất. VCB có thể đưa ra gói sản phẩm cho vay mua ô tô cũ để đáp ứng nhu cầu mua ô tô giá thấp của khách hàng. Gói sản phẩm này giúp tiết kiệm chi phí chí cho khách hàng và thủ tục cũng đơn giản hơn loại bỏ bớt các khoản thuế. VCB hiện đang hợp tác với các hãng xe THACO nhưng cũng cần hợp tác với nhiều hãng xe thịnh hành khác như Toyota, Honda, Ford, Nissan, Huynhdai, Mitsubishi, Mazada, GM Daewoo, Chevrle…
Tăng khả năng vay vốn nhanh chóng:
Vietcombank nên rút ngắn thời gian tiếp nhân hồ sơ cho đến ra thông báo cho vay từ 3 ngày xuống 1-2 ngày hoặc phát triển gói sản phẩm nhanh chóng cho khách hàng. Bằng cách kết hợp với rút ngắn quy trình cho vay. VCB có thể rút ngắn thời gian vay vốn để dễ dàng hơn mà tiện lợi hơn cho đôi bên. Điều này là điều cần thiết đối với VCB vì hầu hết các ngân hàng thương mại cạnh tranh trên thị trường đề đang rút ngắn quy trình và thời gian hoàn thành thủ tục cho khách hàng. Nhằm giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới thì VCB cần phải thật sự đầu tư nhiều để gói sản phẩm của mình trở nên tiện lợi hơn cho khách hàng. Để thời gian hoàn tất thủ tục vay vốn nhanh gọn thì VCB cần đào tạo nhân viên để nhân viên có kỹ
Thời hạn cho vay luôn là điều mà khách hàng hàng cần cân nhắc lựa chọn sau lãi suất vì nó tác động trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng. Dù lãi suất thấp nhưng thời hạn cho vay ngắn vẫn có thể gây áp lực cho khách hàng đặc biệt là khách hàng có khó khăn về mặt tài chính. Thời gian cho vay của VCB chỉ đạt tới 5 năm vẫn còn thấp so với nhiều ngân hàng. Tuy thời hạn càng dài rủi ro càng cao nhưng nếu đảm bảo được khả năng trả nợ của khách hàng thì gia tăng thời hạn sẽ giúp khả năng trả nợ của khách hàng được ổn định hơn và cũng trở thành có lợi cho VCB. VCB nên nâng thời hạn cho vay lên 8 năm, điều này sẽ giúp khách hàng đánh giá lựa chọn nhiều hơn đối với sản phẩm VCB. Ngoài ra gia tăng thời hạn cho vay giúp VCB khắc phục bớt các hạn chế trong sản phẩm cho vay mua ô tô.
Lãi suất:
Với lãi suất có thể thấp đén 5%/năm, các ngân hàng khác luôn tạo được sự thu hút với khách hàng. Lãi suất là chỉ tiêu quan trọng nhất giúp khách hàng lựa chọn ngân hàng bà cũng là chỉ số để đánh giá ngân hàng đó. Với nhiều bài đánh giá như “4 ngân hàng cho vay mua ô tô lãi suất tốt nhất hiện nay”’ “6 ngân hàng cho vay mua ô tô tốt nhất 2019”, “4 Ngân hàng đang có chương trình ưu đãi vay mua xe ô tô tốt nhất hiện nay”…trên các trang mạng phổ biến thì đều không có Vietcombank. Điều này cho thấy lãi suất của VCB trong ngành cho vay mua ô tô không thật sự thu hút được khách hàng. VCB cần giảm lãi suất xuống 6, 5%/năm trong giai đoạn triển khai và giảm xuống 6% trong tương lai để tăng khả năng cạnh tranh.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên:
Ngân hàng cần thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết cho cán bộ tín dụng để họ bắt nhịp độ phát triển của kinh tế thị trường. Đặc biệt đây là một gói sản phẩm cực kỳ mới nên việc nâng cao tay nghề cho cán bộ tín dụng là điều cực kỳ quan trọng, bởi chính họ là người trực tiếp trao đổi với khách hàng, thực hiện toàn bộ quy trình cho vay trong hợp đồng nên ngân hàng cần tổ chức một số lớp kĩ năng nhằm góp phần hoàn thiện và nâng cao kỹ năng khi tiếp xúc với khách hàng.
Vietcombank nên đầu tư vào quá trình tuyển dụng nhân viên để tuyển dụng những nhân viên có chuyên môn cao đáp ứng tốt nhất các yêu cầu công việc. Khi nhân viên tín dụng nâng cao năng lực thẩm định thì cũng sẽ giảm rủi ro trong quá trình
Cải tiến quy trình cho vay
Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng, Vietcombank nên tạo cho mình một phong cách nổi bật, có nhiều ưu thế hơn bằng cách đơn giản hóa thủ tục tín dụng. Ngân hàng cần tổ chức hệ thống lưu động với cán bộ để hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đặc biệt là rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và mở rộng cho vay để thu hút khách hàng.
v Các kiến nghị khác:
Nâng cao chiến lược Marketing, xúc tiến quảng bá dịch vụ thông qua các phương tiện truyền thông
Xây dựng nhiều gói ưu đãi và lãi suất cạnh tranh đối với các ngân hàng khác. Tăng tính linh hoạt trong quá trình cho vay đối với nhân viên
Tạo nhiều mối quan hệ với các hãng ô tô lớn trên thị trường và nắm bắt những hãng ô tô sẽ gia nhập vào thị trường VN trong tương lai nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Kiểm soát và đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, giám sát chất lượng của các gói cho vay mua ô tô
Đưa ra các ưu đãi về lãi suất và các chương trình khuyến mãi cho từng nhóm khách hàng.
Chia chu kỳ trả nợ thành nhiều đợt nhỏ để giảm áp lực trả nợ đối với khách hàng. Ngân hàng nên mua bảo hiểm cho những khoản vay lớn và có nhiều rủi ro
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Nhận thức được sự quan trọng của công tác tín dụng đối với ngân hàng nói chung và cho vay cá nhân nói riêng, ngân hàng Vietcombank cũng như các ngân hàng thương mại trong những năm gần đây thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân, đạt được kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của toàn ngành ngân hàng trong những năm gần đây. Và đặc biệt là hoạt động cho vay mua ô tô và mua nhà ở xã hội/thương mại sẽ có ý nghĩa rất thiết thực trong công tác đổi mới và phát triển của đất nước.
Để mở rộng và hoàn thiện hoạt động cho vay không chỉ đòi hỏi những nỗ lực của bản thân ngân hàng trong việc cung cấp nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ , tạo mọi điều kiện cho khách hàng tiếp cận đến nguồn vốn và sản phẩm, mà còn là sự phối hợp của địa phương, các ban ngành có liên quan trong việc đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với mọi người.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Trang web chính thức của Vietcombank: www. vietcombank. com. vn 2.Cẩm nang tín dụng Vietcombank
3.Sổ tay tín dụng của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Bình
4.Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietcombank-Tân Bình 2017-2019 5.PGS. TS Nguyễn Văn Dờn (chủ biên) “Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại”,6.NXB ĐH Quốc gia TPHCM, Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM
7.Nguyễn Thị Tuyết Nga (2019), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1 Đặc tính sản phẩm
Phụ lục 2 Quy trình thực hiện
Phụ lục 3 Danh mục tài sản không được nhận bảo đảm
Phụ lục 4 Mức cấp tín dụng tối đa và mức ưu tiên nhận bảo đảm
Phụ lục 5 Hợp đồng tín dụng
Phụ lục 6 Biên bản định giá tài sản bảo đảm
Phụ lục 7 Biên bản kiểm tra thực tế tài sản đảm bảo