2.3.2.1. Cơ hội
Chính trị và pháp lý: Việt Nam có môi trường chính trị ổn định, an toàn và luật pháp về hệ thống ngân hàng ngày một hoàn thiện, chặt chẽ hơn. Nhiều quốc gia trên thế giới đang áp dụng chuẩn mực an toàn hoạt động ngân hàng theo Basel III, tại Việt Nam là Thông tư 36 có hiệu lực từ 1/3/2015 và 10 ngân hàng được lựa chọn áp dụng chuẩn mực theo Basel II. Chính phủ Việt Nam luôn cố gắng, chú trọng hoàn thiện hệ thống pháp luật phù hợp với thời cuộc của đất nước và thế giới. Thêm vào đó vấn đề hội nhập mạnh mẽ như ngày nay đem lại cho ngành ngân hàng cũng như chính phủ Việt Nam những cơ hội trao đổi trong lĩnh vực hoạch định chính sách tài chính, tiền tệ, quản lý ngoại hối, thanh tra, giám sát phòng ngừa rủi ro và thanh toán, từ đó nâng cao vị thế và uy tín của NHTM Việt Nam trong các giao dịch tài chính ngân hàng quốc tế.
Kinh tế: Lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực vô cùng nhạy cảm với nền kinh tế,
chỉ cần biến động nhỏ của nền kinh tế ngân hàng cũng có thể bị tác động. Trong thời gian qua, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được một số thành tựu nhất định, mở ra bước ngoặt mới cho nền kinh tế. Điển hình, năm 2015 Việt Nam ký ba hiệp định thương
năm bùng nổ doanh nghiệp, có đến 110.100 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới; bộ máy Chính phủ khóa XIV được chính thức kiện toàn, chỉ đạo và điều hành của Chính phủ có nhiều điểm mới, toàn diện hơn. Năm 2017 nền kinh tế có nhiều sự kiện nổi bật như: lần đầu tiên có nghị quyết vê kinh tế tư nhân, hội nghị APEC diễn ra tốt đẹp trải đều khắp nước, tăng trưởng GDP vượt kế hoạch, thu hút vốn FDI cao nhất trong 9 năm,... Những điều này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và ngân hàng nói riêng mở rộng thị trường, khách hàng; tìm kiếm cơ hội đầu tư, có điều kiện giảm chi phí và nâng cao sức cạnh tranh (chia sẻ kinh nghiệm, chuyển giao công nghệ, kỹ năng quản trị…); tăng cơ hội huy động vốn, đầu tư và phân bổ vốn hiệu quả hơn.
Vị trí địa lý: NHNo&PTNT CN Nhà Bè phân bổ các điểm giao dịch có vị trí địa lý thuận lợi, nằm trong khu đô thị hóa hoặc gần cơ quan hành chính huyện hoặc khu công nghiệp. Đây là những nơi tập trung đông dân cư, người lao động, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng từ cá nhân cho đến doanh nghiệp.
Công ngh : Cuộc cách mạng công nghệ đang diễn ra vô cùng nóng bỏng, là tâm điểm thay đổi mạnh mẽ hầu hết mọi ngành nghề. Ngân hàng là một trong những ngành đầu tiên chịu ảnh hưởng từ cuộc cách mạng công nghệ. Việc “số hóa” ngân hàng có thể giảm thiểu chi phí, cải thiện chất lượng và thời gian cung cấp dịch vụ. Sự bùng nổ của công nghệ tạo nền tảng giúp các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số vào kinh doanh thông qua phát triển hàng loạt các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
2.3.2.2. Thách thức
Dân số: Trên địa bàn huyện Nhà Bè, tình hình số lượng dân cư sinh sống và làm việc so với các quận, huyện của TP.HCM còn ít, người lao động thường chọn những địa bàn có nền kinh tế sôi động, phát triển để sinh sống và làm việc. Do đó, hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn nói riêng của NHNo&PTNT CN Nhà Bè vẫn tồn tại nhiều thách thức. Tuy nhiên dự kiến tới năm 2020, dân số theo quy hoạch là 540.000 người, gấp ba lần năm 2017, đây là dự đoán đem lại hi vọng sự phát triển cho ngân hàng và chính quyền địa phương huyện Nhà Bè.
Văn óa – xã hội: Nhân tố văn hóa – xã hội là một thách thức đối với NHNo&PTNT huyện Nhà Bè. Tính chất nông thôn ở Nhà Bè còn chiếm tới 2/3, chỉ mới đô thị hoá 1/3, kiến thức về kinh tế của người dân chưa sâu rộng, đa số họ vẫn còn thói quen trữ tiền mặt trong gia đình hoặc lo ngại không an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng: Sự cạnh tranh của hệ thống ngân hàng ngày càng gay gắt và khốc liệt. Việc hội nhập quốc tế càng gia tăng, kéo theo một lượng lớn các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản lý tham gia vào thị trường tài chính nội địa. Các ngân hàng nước ngoài luôn nổi bật về chất lượng phục vụ và đa dạng dịch vụ sẽ thu hút một lượng lớn khách hàng - là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và một bộ phận không nhỏ các doanh nghiệp, cá nhân trong nước. Điều này dẫn đến sự gia tăng thị phần của các ngân hàng nước ngoài và sự sụt giảm thị phần của các ngân hàng nội địa. Ngoài ra, sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng với nhau mà còn là cạnh tranh với các tổ chức phi ngân hàng. Các công ty làm dịch vụ trung gian thanh toán, cho vay, công ty viễn thông như Vnpay, MoMo, Payoo… ác công ty trung gian này cung cấp dịch vụ thanh toán, tiền gửi, cho vay nhanh chóng, thuận tiện, cạnh tranh trực tiếp với các NHTM.
Thị hiếu khách hàng: Sự thay đổi về hành vi của khách hàng cũng là một trong
những thách thức ngành ngân hàng phải đối mặt. Đối tượng khách hàng rất đa dạng về độ tuổi, nghề nghiệp, nhu cầu, ...và ngày càng trở nên khó tính, thông minh, thông thạo với công nghệ hơn. Dân số Việt Nam tính tới thời điểm hiện tại đã hơn 95,5 triệu người, trong đó có trên 50 triệu người dùng Internet tính đến cuối năm 2017. Internet trở nên rất phổ biến trong cuộc sống hằng ngày, người dân không cần đến ngân hàng để giao dịch mà có thể thực hiện qua Mobile Banking, Internet Banking. Bởi vậy hệ thống các ngân hàng cần phải thay đổi để đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng.
2.3.2.3. Điểm mạnh
trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, NHNo&PTNT chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận ngân hàng. Hiện mạng lưới giao dịch của ngân hàng đã hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch khắp toàn quốc và chi nhánh tại Campuchia; số lượng nhân viên trên 40.000 cán bộ. Riêng đối với huyện Nhà Bè, NHNo&PTNT đã có một chi nhánh và ba phòng giao dịch tạo sự thuận lợi khách hàng trong việc di chuyển, đi lại. Do vậy ngân hàng nhận được 79/80 sự đồng ý rằng vị trí từ nơi ở hay nơi làm việc của khách hàng đến NHNo&PTNT là gần và 70% khách hàng cho rằng máy ATM đã có mặt trên nhiều tuyến đường nên không cần lắp thêm máy quanh khu vực.
Uy tín ngân hàng: NHNo&PTNT có uy tín tồn tại 30 năm trên thị trường. Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2017, lãnh đạo NHNo&PTNT cho biết, tổng huy động vốn của ngân hàng đạt hơn 924 nghìn tỷ đồng, cho vay đạt hơn 791 nghìn tỷ đồng, dẫn đầu hệ thống ngân hàng. Hiện nay, N No PTNT là đối tác tin cậy của trên 60.000 doanh nghiệp, 4 triệu hộ sản xuất và 10 triệu khách hàng cá nhân, và cơ sở khách hàng gần 10 triệu hộ gia đình và trên 30.000 doanh nghiệp, chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tổng nguồn vốn và tổng sử dụng vốn tăng lên hằng năm cùng với kết quả khảo sát về sự uy tín, an toàn NHNo&PTNT CN Nhà Bè đạt 3,93 biểu thị sự đồng ý cao của khách hàng là những biểu hiện cho thấy sự uy tín của ngân hàng. Điều này càng khẳng định sự tín nhiệm của khách hàng dành cho NHNo&PTNT đặc biệt là đối tượng nông dân.
Chính sách Marketing ngân hàng: NHNo&PTNT CN Nhà Bè có phòng Marketing độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng được thực hiện chuyên nghiệp, có sự sáng tạo, phù hợp với những đối tượng khách hàng trên địa bàn. Chi nhánh đã thực hiện tốt chính sách khách hàng, áp dụng nhiều chính sách tri ân theo từng đợt trong năm. Phòng Dịch vụ & Marketing kết hợp với các phòng ban thường xuyên lập kế hoạch tiếp thị các sản phẩm dịch vụ thông qua tiểu phẩm phát thanh, đầu phát hình ảnh tại các điểm giao dịch, băng rôn, decal,… Nhờ vậy
khách hàng có những phản hồi tích cực, hài lòng thông qua câu hỏi “ ác chương trình, công cụ quảng cáo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn” đạt 3,50/5 điểm và câu hỏi “Thường xuyên có chương trình khuyến mại, ưu đãi, quà tặng” nhận được 3,88 điểm.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Nhận biết được tầm quan trọng của chiến lược kinh doanh vì vậy CN Nhà Bè luôn chú trọng và đưa ra các chiến lược khác nhau trong từng giai đoạn bao gồm cả chiến lược huy động vốn, sao cho vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả và phù hợp từng hoàn cảnh hiện tại của ngân hàng. Hằng năm chi nhánh đều thực hiện tổng kết, báo cáo kết quả đã đạt được trong năm và những thiếu sót cần khắc phục cũng như đề ra mục tiêu trong năm tới.
Ki m soát nội bộ ngân hàng: Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động NHNo&PTNT CN Nhà Bè luôn được chú trọng và thực hiện nghiêm túc theo quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam. Bộ phận hậu kiểm của phòng Kế toán – Ngân quỹ thực hiện nhiệm vụ chủ yếu là kiểm tra tính đầy đủ, chính xác hợp lý hợp lệ của chứng từ, sự phù hợp giữa nội dung chứng từ với nghiệp vụ kinh tế phát sinh. Theo kế hoạch định kỳ phòng Kiểm soát sẽ thực hiện công tác chấm điểm, kiểm tra mọi hoạt động của chi nhánh và các phòng giao dịch để đảm bảo các nghiệp vụ của ngân hàng đều diễn ra đúng quy trình, hợp lý, đảm bảo uy tín của ngân hàng.
Sự c n đối giữa uy động vốn và sử dụng vốn:
Hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn để sử dụng vốn nhằm đem lại lợi nhuận. Ngân hàng luôn đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút tiền gửi từ khách hàng, sau đó sẽ chuyển hóa nguồn vốn thành các tài sản như ngân quỹ, tín dụng, chứng khoán, các tài sản khác theo phương thức phù hợp, đạt được lợi nhuận cao nhất.
Năm 2015 và 2016 mặc dù ngân hàng đã sử dụng tối đa lượng vốn huy động vẫn không đáp ứng đủ cho hoạt động sử dụng vốn. Tuy nhiên đến năm 2017 bằng những biện pháp: huy động, quảng bá CN Nhà Bè đã huy động vốn đủ để đáp ứng cho việc sử dụng vốn, tối đa được dư nợ tín dụng và cho vay. Nhìn chung tính cân đối giữa
chính sách của chi nhánh. Thời gian qua ngân hàng đã áp dụng nhiều giải pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng; đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay; đưa ngân hàng lưu động xuống phục vụ tại xã cho bà con nhân dân; giảm lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên, lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực sản xuất kinh doanh; áp dụng mức thu phí hợp lý đối với các khoản phí được thu theo quy định của pháp luật nhằm tạo điều kiện và chia sẻ khó khăn đối với khách hàng.
2.3.2.4. Điểm yếu
Các hình thức uy động vốn: Các hình thức huy động của ngân hàng chưa thật sự đa dạng. Các sản phẩm dịch vụ còn mang tính chất truyền thống, chưa có loại hình huy động phân theo nhu cầu hay đối tượng riêng biệt. Theo khảo sát khách hàng chủ yếu thực hiện chuyển khoản bằng tiền mặt với kết quả 53/80 người, tiền gửi không kỳ hạn mỗi năm của ngân hàng chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng nguồn vốn; còn loại hình gửi tiết kiệm với kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm phần lớn đến 70% và 24 tháng trở lên chỉ có 1,25% rất thấp cho thấy lượng vốn huy động bằng tiền gửi trung và dài hạn của ngân hàng vẫn còn ít.
Các dịch vụ ngân hàng cung ứng: Dịch vụ cung ứng khách hàng của NHNo&PTNT còn thiếu sót, vẫn nhận được sự góp ý chưa hài lòng từ phía người sử dụng. Khách hàng chấm điểm về sản phẩm dịch vụ của N No PTNT đa dạng chỉ được 2,78 điểm, vì dịch vụ NHNo&PTNT hiện nay còn mang tính truyền thống, thời gian xử lý vấn đề khách hàng còn chậm, thời gian giao dịch bị hạn chế trong giờ hành chính. Theo khách hàng, hệ thống ATM của NHNo&PTNT quanh khu vực Nhà Bè hoạt động chưa ổn định, đôi khi vẫn bị lỗi không giao dịch được nên sự hài lòng dành cho hệ thống ATM khá thấp chỉ là 2,74 điểm.
Chính sách lãi suất ngân hàng: Đối với khách hàng lãi suất tiết kiệm của NHNo&PTNT khá hấp dẫn khi đạt 3,46/5 điểm. Tuy nhiên khi so với các ngân hàng khác trên thị trường thì lãi suất chưa thật sự nổi trội và khác biệt để trở thành yếu tố cạnh tranh. Chính sách lãi suất chưa đa dạng chỉ có sự phân chia theo thời gian: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng,... chưa có sự phân lãi suất theo mức tiền,
loại tiền. Do vậy ngân hàng cần áp dụng thêm một số chính sách lãi suất mới nhằm thu hút và tạo lợi ích tối đa cho khách hàng.
Công ngh : Trong thời buổi công nghệ đang chiếm lĩnh mạnh mẽ, ngân hàng
nào có hệ thống CNTT vững chắc, hiện đại là một lợi thế. Hệ thống giao dịch của NHNo&PTNT còn đơn giản, tính bảo mật chưa cao tuy rất ít trường hợp bị mất tiền nhưng vẫn có xảy ra, nhân viên vẫn gặp tình trạng nghẽn mạng làm mất thời gian chờ đợi của khách.
Hiện nay ngân hàng vẫn sử dụng thẻ từ, có tính bảo mật thấp, dễ gãy, kích thước lớn gây bất tiện khi sử dụng và khó cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. NHNo&PTNT chưa có các máy giao dịch tự động loại máy mà không cần giao dịch viên khách hàng vẫn có thể tự thực hiện các giao dịch theo mong muốn. Một số khách hàng cần ngân hàng tăng cường máy ATM tại một số nơi trên địa bàn đồng thời đảm bảo máy ATM hoạt động hiệu quả để thực hiện các hoạt động dịch vụ thuận lợi hơn.
Độ n ũ n n v ên: NHNo&PTNT là ngân hàng của mọi nhà, có mặt ở khắp mọi miền trên Việt Nam kể cả vùng sâu vùng xa, do đó để cung ứng đủ số lượng nhân viên phục vụ khách hàng NHNo&PTNT tuyển dụng cả nhân viên trình độ thấp và sau đó đào tạo để làm việc. Khi xét về tổng thể trình độ nhân viên các ngân hàng thì điều này làm cho NHNo&PTNT giữ vị trí thấp so với một số ngân hàng khác.
Thái độ phục vụ khách hàng theo kết quả khảo sát đều đạt trên mức độ bình thường (trên 3 điểm) là dấu hiệu đáng mừng thể hiện thái độ nhân viên đang ổn định, nhưng chi nhánh Nhà Bè cần nâng cao thái độ phục vụ trở nên chuyên nghiệp hơn trong thời gian tới vì ngân hàng là ngành dịch vụ nên yếu tố thái độ rất quan trọng.
Thời gian luân chuyển vị trí nhân viên là 18 tháng được xem khá lâu để nhân viên học hỏi, trau dồi tại các vị trí khác. Các lớp đào tạo chuyên môn còn ít, tần suất không nhiều, chưa tạo nhiều cơ hội để nhân viên củng cố, nâng cao kiến thức.
Chính sách của chi nhánh trong việc khen thưởng, đãi ngộ nhân viên thiếu cụ thể, cần rõ ràng tạo động lực làm việc cho nhân viên. Chi nhánh có tổ chức du lịch
hằng năm nhưng thiếu các buổi dã ngoại, hoạt động ngoài giờ nhằm giảm căng thẳng, tăng cường sức khỏe cho cán bộ nhân viên.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
hương 2 giới thiệu khái quát sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT