2.1.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT CN Nhà Bè giai đoạn từ năm 2015 đến 2017
Luôn xác định là hoạt động cơ sở, ngay từ khi thành lập, NHNo&PTNT CN Nhà đã tập trung vào hoạt động huy động vốn. Thêm vào đó nhờ sự phấn đấu không ngừng để đạt những mụ tiêu đề ra và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng trên địa bàn huyện Nhà Bè, NHNo&PTNT đã đạt được những kết quả:
Bảng 2.1: Thống kê kết quả hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh từ năm 2015 – 2017 (Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Thu nhập 892.556 953.198 1.057.893
Chi phí 795.237 836.254 918.206
Chênh lệch thu - chi 97.319 116.944 139.687
(Nguồn: NHNo&PTNT CN Nhà Bè)
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT N Nhà trong giai đoạn 2015 – 2017 được thể hiện phía trên phần nào phản ánh được những nỗ lực và kết quả đạt được của ngân hàng. Qua bảng thống kê 2.1, nguồn thu có xu hướng tăng dần theo
là tăng 60.642 triệu đồng so với năm 2015; đến năm 2017 thu nhập đạt 1.057.893 triệu đồng, tăng 104.695 triệu đồng so với năm 2016 và tăng 165.337 triệu đồng so với năm 2015.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng doanh thu. Đây là hoạt động kinh doanh cơ bản và chủ đạo nhất của ngân hàng. Điều này thể hiện rất rõ bởi những năm vừa qua NHNo&PTNT N Nhà đã rất chú trọng đến vấn đề cho vay, các hoạt động liên quan đến cho vay để thu được lợi nhuận.
Bên cạnh những khoản thu của ngân hàng, nguồn chi của NHNo&PTNT CN Nhà cũng khá lớn, khi huy động vốn trên thị trường, ngân hàng phải trả lãi cho các nguồn vốn đó, cùng với đó nghiệp vụ chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn để đem cho vay, chi phí cho hoạt dộng dịch vụ cũng khá lớn. Doanh số chi qua các năm cũng tăng dần, năm 2015 là 795.237 triệu đồng, đến năm 2016 đã tăng lên 836.254 triệu đồng và năm 2017 con số này là 918.206 triệu đồng.
Nguồn chi tăng và nguồn thu cũng tăng qua các năm, đảm bảo cho lợi nhuận của ngân hàng luôn được vững vàng: năm 2015 là 97.319 triệu đồng, năm 2016 là 116.944 triệu đồng, năm 2017 là 139.687 triệu đồng.
Lợi nhuận năm 2016 tăng 19.625 triệu đồng tức là đã tăng 20,2%. Đến hết năm 2017 lợi nhuận tăng 22743 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng là 19,4% thấp hơn năm 2016 nhưng con số không đáng kể. Năm 2015 Việt Nam ký kết ba hợp đồng thương mại bao gồm: Hiệp định Thương mại tự do Việt Nam - Hàn Quốc, Hiệp định Thương mại tự do giữa Việt Nam và Liên minh Kinh tế Á – Âu, Hiệp định Thương mại biên giới giữa Chính phủ Việt Nam và Chính phủ nước Lào; cùng với cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) chính thức được thành lập vào ngày 31 tháng 12 năm 2015, là một trong ba trụ cột quan trọng của Cộng đồng ASEAN. Những điều này làm cho nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn này có những chuyển biến mạnh mẽ. Ngân hàng cũng theo đó mà có những tích cực điều chỉnh phương hướng làm việc để phù hợp, đẩy mạnh và phát triển thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm khẳng định vị thế của mình trên thương trường.
2.1.3.2. Hoạt động huy động vốn
NHNo&PTNT luôn xác định chức năng của NHTM là đi vay để cho vay vì thế NHNo&PTNT CN Nhà Bè luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phương, bằng các hình thức huy động phong phú, phù hợp với mọi tầng lớp dân cư, mở rộng mạng lưới huy động như: thành lập các phòng giao dịch quanh khu vực, đổi mới phong cách làm việc tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng. Đối với huyện Nhà Bè là một huyện có dân số ít, kinh tế không sôi động như các quận trong thành phố, chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, đời sống nhân dân chưa khá giả. Mặt khác nước ta trong những năm gần đây nền kinh tế khởi sắc, hợp tác thương mại với các nước diễn ra mạnh mẽ, cùng với chiến lược kinh doanh phù hợp góp phần vào sự thành công của kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT CN Nhà Bè, năm sau cao hơn năm trước, tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ cho quá trình tái đầu tư nền kinh tế địa phương. Kết quả huy động vốn những năm gần đây như sau:
Bảng 2.2: Thống kê nguồn vốn thời kỳ 2015 – 2017
(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số vốn huy động 2.565 2.957,9 3.333 So sánh với năm trƣớc - 392,9 375,1 Tổng nguồn vốn 2.582 2986 3371 Tỷ trọng 99,34% 99,06% 98,87% (Nguồn: NHNo&PTNT CN Nhà Bè)
Hình 2.2: Lƣợng vốn huy động qua c c năm
(Nguồn: NHNo&PTNT CN Nhà Bè)
Nhìn vào bảng 2.2, nguồn vồn của ngân hàng biến động không đồng đều qua các năm. Năm 2015 lượng vốn huy động được là 2.565 tỷ đồng và chiếm 99,34%, như vậy tỷ lệ vốn chủ sở hữu và các nguồn khác chiếm tỷ lệ vô cùng nhỏ. Các năm 2016, 2017 số lượng vốn huy động tăng không đều qua các năm, tỷ trọng trên tổng nguồn vốn thấp hơn so với năm 2015. Năm 2016 lượng vốn huy động là 2957,9 tỷ đồng, tăng 392,9 tỷ đồng, chiếm 99,06% tổng nguồn vốn. Đến năm 2017, số lượng vốn huy động là 3.333 tỷ đồng, tăng 375,1 tỷ đồng và mức tăng này thấp hơn so với năm 2016, chiếm 98,87% tổng nguồn vốn.
Điều này có thể lý giải là do tình hình kinh tế nước ta trong thời kỳ này đang gặp một số khó khăn như iệp định TTP không được thông qua; ngành nông nghiệp khó khăn, chịu ảnh hưởng nặng nề của thiên tai; người dân có thói quen cất trữ tiền tại nhà hoặc cất trữ bằng vàng bạc, đá quý khác.
2.1.3.3. Hoạt động sử dụng vốn
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, NHNo&PTNT CN Nhà Bè rất coi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn. 0 1000 2000 3000 4000 2015 2016 2017 2565 2957.9 3333 Lư ợ ng v ốn ( T ỷ V N Đ ) Số vốn huy động
Là một huyện nông nghiệp cho nên công tác tín dụng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất, trồng cây lương thực, nuôi thủy hải sản, ... Thời gian những năm trở lại đây đã có những khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh thực hiện vay vốn tại ngân hàng. Sau đây là bảng số liệu về tình hình sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng, một trong những hoạt động chính của ngân hàng:
Bảng 2.3: Bảng thống k dƣ nợ giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Dƣ nợ thực tế 3.592,97 3.803 3.341 Dƣ nợ theo kế hoạch 3.648 4.398 4.009 Tỷ lệ đạt kế hoạch (%) 98,5 86,5 83,3 So s nh dƣ nợ thực tế của năm
nay so với năm trƣớc 210,03 -462
(Nguồn: NHNo&PTNT CN Nhà Bè)
Qua bảng 2.3, tổng dư nợ của ngân hàng qua các năm tăng trưởng không đều. Năm 2015, tổng dư nợ là 3.592,97 tỷ đồng đạt 98,5% so với kế hoạch. Năm 2016, tổng dư nợ là 3.803 tỷ đồng, tăng 210,03 tỷ đồng so với năm 2015 và đạt 86,5% so với kế hoạch. Năm 2017, tổng dư nợ là 3.341 tỷ, giảm 462 tỷ đồng so với năm 2016 và đạt 83,3% so với kế hoạch.
Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng (chủ yếu là cho vay) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Chênh lệch (2016/2015) Chênh lệch (2017/2016) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) I.Phân theo kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn 3.065,6 3.225,9 2.906,7 160,4 5,2 -319,3 -9,9 Dư nợ trung hạn 195,9 216,7 200,5 20,8 10,6 -16,3 -7,5 Dư nợ dài hạn 340,4 360,4 233,9 19,9 5,9 -126,5 -35,1
II.Phân theo loại tiền
Dư nợ nội tệ 3.535,3 3.768,6 3298,5 233,3 6,60 -470,1 -12,5 Dư nợ ngoại tệ 57,6 34,6 42,5 -23 -39,9 7,9 22,8 Tổng 3.593 3.803 3.341 210,0 5,9 -462 -12,2 (Nguồn: NHNo&PTNT CN Nhà Bè)
Như bảng 2.4 cho thấy tổng dư nợ qua các năm của NHNo&PTNT CN Nhà Bè không đồng đều và có xu hướng giảm ở năm 2017 và giảm 462 tỷ đồng so với năm 2016. Nợ xấu cuối năm 2017 là 1.002,5 tỷ đồng tăng đáng kể so với năm ngoái. Điều này có thể giải thích rằng hoạt động kinh doanh, sản xuất của các hộ gia đình, doanh nghiệp trên địa bàn lúc bấy giờ đang gặp khó khăn hoặc họ chủ động cắt giảm vốn vay để tận dụng vốn tự có nên dư nợ của ngân hàng bị giảm mạnh.
Phân loại dư nợ theo kỳ hạn: Dư nợ mỗi loại kỳ hạn của năm 2017 đều giảm. Đặc biệt là dư nợ dài hạn giảm 126,5 tỷ đồng, ứng với giảm 35,1% so với năm 2016. òn dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung hạn có giảm nhưng khá thấp.
Phân loại dư nợ theo loại tiền: Dư nợ ngoại tệ năm 2016 giảm khá nhiều chỉ đạt 34,6 tỷ đồng, giảm 39,9% so với năm 20175. Mặc dù dư nợ dài hạn nội tệ năm 2017 giảm nhiều nhưng dư nợ ngoại tệ lại tăng lên, đạt 42,5 tỷ đồng, ứng với tăng 22,8%.
Trong thời gian qua, Ban lãnh đạo đã chủ động tổ chức, kịp thời chỉ đạo các phòng nghiệp vụ thực hiện chỉ tiêu đề ra, đưa ra giải pháp kịp thời, đảm bảo hoạt động của chi nhánh. Tuy nhiên các chỉ tiêu tín dụng chưa đạt như kết quả mong muốn, do đó trong thời gian tới cần Ban lãnh đạo có những giải pháp phù hợp để chi nhánh vượt qua giai đoạn khó khăn, hoàn thành các chỉ tiêu trong năm 2018.
2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Ph t triển Nông thôn CN Nhà Bè
Không giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, hoạt động của NHTM diễn ra chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động. Nguồn vốn tự có tuy rất quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo uy tín với khách hàng. Ngoài ra các NHTM còn có một số nguồn vốn khác như: vốn đi vay, vốn trong thanh toán, vốn uỷ thác đầu tư,... những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Nhận thức được điều này NHNo&PTNT CN Nhà Bè đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh.
2.2.1. Quy mô nguồn vốn huy động
Một trong những phương pháp để phân tích hiệu quả huy động vốn chính là căn cứ vào quy mô huy động vốn, thể hiện qua chỉ tiêu: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn ( TK ĐV)
Bảng 2.5: Vốn huy động của NHNo&PTNT CN Nhà Bè (từ năm 2015 – 2017) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Vốn huy động thực hiện 2.565 2.957,9 3.333 Vốn huy động kế hoạch 2.733 3.053 3455 Tỷ lệ HTKHHĐV (%) 93,9 96,9 96,5 (Nguồn: NHNo&PTNT CN Nhà Bè)
Theo số liệu từ bảng 2.5: “Vốn huy động của NHNo&PTNT CN Nhà Bè”, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn luôn nhỏ hơn 100%, điều này thể hiện tuy ngân hàng đã cố gắng thực hiện công tác huy động vốn, mở rộng nguồn vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, các huy động từ mọi thành phần kinh tế nhưng do biến động không thể lường trước của thị trường cùng với việc đặt chỉ tiêu cao nên kết quả thực hiện luôn nhỏ hơn kế hoạch đã đề ra.
Vốn huy động của ngân hàng qua các năm đều có sự tăng lên. Năm 2015 vốn huy động thực hiện được là 2.565 tỷ đồng, đạt 93,9% chỉ tiêu; năm 2016 là 2.957,9 tỷ đồng, đạt 96,9% chỉ tiêu, năm 2017 là 3.333 tỷ đồng, đạt 96,5% chỉ tiêu. Mặc dù không đạt được chỉ tiêu nhưng với tỷ lệ hoàn thành như vậy cho thấy công tác lập kế hoạch vốn huy động của NHNo&PTNT CN Nhà Bè khá chính xác, tất cả tỷ lệ hoàn thành đều đạt trên 90%.
2.2.2. Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động qua c c năm (Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2015 2016 2017
Vốn huy động 2.565 2.957,9 3.333
Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn (%) 15,3 12,7
Nhìn vào bảng 2.6, tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm của NHNo&PTNT CN Nhà Bè không đều nhưng sự chênh lệch không quá lớn. Mỗi năm
tốc độ tăng trưởng đều dương cho thấy có sự mở rộng quy mô vốn, năm 2016 có tốc độ tăng trưởng là 15,3% so với 2015, năm 2017 giảm còn 12,7% so với năm 2016. Thông qua kết quả, NHNo&PTNT CN Nhà Bè đã tăng cường và mở rộng được thị trường hoạt động của mình theo thời gian, ngày càng tạo được sự tin tưởng với khách hàng nhưng tốc độ này không đều nên ngân hàng cũng cần có chiến lược phát triển phù hợp để đảm bảo tốc độ này tăng trưởng đều đặn.
2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.3.1. Huy động vốn tiền gửi theo thời gian
Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo thời gian (Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.Tiền gửi không kỳ hạn 111,9 4,4 149,1 5,0 211 6,3 2.Tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng 1638,5 63,9 1735,4 58,7 1793,2 53,8 3. Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 th ng đến dƣới 24 tháng 813,6 31,7 1071,4 36,2 1326,9 39,8 4. Tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng 1,3 0,05 2,07 0,07 2 0,06 Tổng 2.565 100 2.957,9 100 3.333 100 (Nguồn: NHNo&PTNT CN Nhà Bè)
Nhìn vào bảng 2.7, nhận thấy tiền gửi vốn huy động theo thời gian đều có sự tăng trưởng qua các năm. Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm phần lớn trên tổng nguồn vốn huy động và tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng khá nhỏ dưới 6,5% nhưng xu hướng
mục tiêu tăng nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng. Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn so với tổng nguồn vốn huy động năm 2015 là 4,4%, năm 2016 là 5,0%, năm 2017 là 6,3%. Loại nguồn vốn huy động này có tính chất không ổn định nhưng chỉ chiếm phần nhỏ nên ngân hàng vẫn có thể kiểm soát được.
Mặt khác có thể nói đến lợi thế của ngân hàng đối với hoạt động nhận tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng. Đây là nguồn vốn huy đông chiếm tỷ trọng cao nhất trong ngân hàng và tỷ trọng có xu hướng giảm dần qua các thời kỳ. Hình thức huy động này luôn chiếm ưu thế bởi tính hợp lý và thuận lợi của nó đối với khách hàng. Năm 2015 lượng tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là 1638,5 tỷ đồng, ứng với 63,9%; năm 2016 là 1735,4 tỷ đồng, ứng với 58,7%; năm 2017 là 1793,2 tỷ đồng và tỷ trọng giảm còn 53,8% trên tổng nguồn vốn.
Tuy nhiên những năm gần đây, một phần tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã được chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng. Đây luôn là nguồn vốn mang tính ổn định và hiệu quả cao cho ngân hàng. Cụ thể, năm 2015 số tiền gửi huy động được ở kỳ hạn này là 813,6 tỷ đồng, ứng với 31,7% trên tổng nguồn vốn; năm 2016 là 1071,4 tỷ đồng, tương ứng 36,2% và đến năm 2017 số tiền này đã lên đến 1326,9 tỷ đồng, ứng với 39,8%. Như vậy tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng qua các năm của NHNo&PTNT CN Nhà Bè đến nay chiếm gần 40% lượng tiền huy động, là dấu hiệu của sự thay đổi theo chiều hướng đi lên. NHNo&PTNT CN Nhà đạt được kết quả như vậy là nhờ vào sự nỗ lực không ngừng đổi mới toàn diện các hoạt động, uy tín của ngân hàng ngày càng tăng, được sự tín nhiệm của khách hàng. Điều này làm cho nguồn vốn ổn định hơn, tạo điều kiện thuận lợi để có thể lên kế hoạch sử dụng vốn, đầu tư phù hợp đem lại nhuận cao cho ngân hàng.
Xét về tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng, lượng vốn huy động này chiếm tỷ trọng