cú mạng lưới cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch là lớn nhất; tiếp đến là Vietinbank Tiền Giang với chi nhỏnh cấp một và 11 cỏc phũng giao dịch, cỏc ngõn hàng cũn lại trong đú cú Vietcombank Tiền Giang cú hệ thống mạng lưới chi nhỏnh và phũng giao dịch gần như là tương đương nhau, cú Sacombank thỡ nhỉnh hơn với 1 trụ sở và 7 phũng giao dịch. Trong khi cỏc NH TMCP khỏc cú mạng lưới phõn bổ đều cỏc huyện, thị trọng tõm trong tỉnh, BIDV chỉ tập trung ở trung tõm nội thành và khu cụng nghiệp Bỡnh Đức thuộc Tp, Mỹ Tho.
- Cụng nghệ
Vietcombank hiện đang ứng dụng cỏc phần mềm hệ thống tiờn tiến xử lý cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại: sử dụng cỏc giải phỏp cụng nghệ dựa trờn hệ điều hành Unix và ngụn ngữ xử lý cơ sở dữ liệu thế hệ 4, ngụn ngữ lập trỡnh hiện đại,
Đõy là cỏc phần mềm hệ thống và cơ sở dữ liệu cho phộp phỏt triển cỏc ứng dụng ngõn hàng cú tốc độ xử lý nhanh, liờn kết tựđộng húa, truy cập nhanh với số lượng người sử dụng lớn, tớnh bảo mật cao, đồng thời được thiết kế theo hệ thống mở, cú thể kết nối kỹ thuật với hệ thống khỏc, đĩ xõy dựng được nền tảng cụng nghệ hiện
đại, phự hợp với xu hướng phỏt triển và tiờu chuẩn quốc tế, nhất là hệ thống thanh toỏn nội bộ, thiết lập mạng online và hệ thống nghiệp vụ cốt lừi. Ngồi ra, Vietcombank tiếp tục củng cố hệ thống cụng nghệ nền tảng VCB – Vision 2010.
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH VIETCOMBANK TIỀN GIANG TIỀN GIANG
2.3.1. Kết quảđạt được
- Cú uy tớn thương hiệu mạnh
Trong những năm qua, VCB núi chung và VCB Tiền Giang núi riờng luụn
được biết đến như một NH hoạt động tốt nhất, cú uy tớn trờn thị trường trong và ngồi nước, đặc biệt trong cỏc hoạt động kinh doanh truyền thống như tớn dụng, thanh toỏn quốc tế, kinh doanh ngoại hối và gần đõy là cỏc dịch vụ NH hiện đại.
- Sản phẩm cú hàm lượng cụng nghệ cao và cú sự khỏc biệt, vượt trội về tớnh năng so với cỏc sản phẩm của cỏc NHTM khỏc: VCB là NH tiờn phong trong cỏc
cuộc cỏch mạng về cụng nghệ NH với những sản phẩm ứng dụng hàm lượng cụng nghệ cao, hiện đại, đa tiện ớch, điển hỡnh là cỏc sản phẩm thẻ và NH điện tử.
- VCB Tiền Giang đĩ từng bước chuyờn nghiệp húa cụng tỏc khỏch hàng: Chi nhỏnh đĩ trang bị đồng phục cho nhõn viờn theo phong cỏch hiện đại, lịch sự; chỉnh trang quầy giao dịch theo mụ hỡnh một cửa; nõng cấp cỏc thiết bị và tiện nghi văn phũng. Đõy là những yếu tố thuộc về “tớnh hữu hỡnh” của NH được cỏc khỏch hàng đỏnh giỏ cao.
- Hầu hết cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại cú tốc độ tăng trưởng tương đối cao và ổn định: tốc độ tăng bỡnh qũn hàng năm huy động vốn đạt 62%/năm, cao hơn mức trung bỡnh ngành ở mức 32%, tớn dụng tăng bỡnh qũn hàng năm 31%, cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại tại Vietcombank Tiền Giang tăng trưởng ổn định và hồn thành chỉ tiờu trung ương giao hàng năm.
2.3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn tồn tại
2.3.2.1. Những hạn chế và tồn tại
- Chất lượng tài sản thấp thể hiện ở tỷ lệ nợ quỏ hạn cao là điểm yếu lớn nhất của Vietcombank Tiền Giang
- Cơ cấu nguồn vốn thiếu ổn định, chưa đỏp ứng nhu cho vay qua cỏc năm mặc dự tốc độ tăng trưởng vốn bỡnh qũn Vietcombank Tiền Giang đạt 62%/năm nhưng xột về cơ cấu huy động từ dõn cư chỉđạt 58% tổng vốn huy động, và chỉ đỏp
ứng 80% nhu cầu cho vay.
- Trong hoạt động kinh doanh, hoạt động tạo ra doanh thu và thu nhập chớnh vẫn là hoạt động tớn dụng (chiếm hơn 90% tổng doanh thu và thu nhập của ngõn hàng). Trong khi đú, doanh thu và thu nhập từ cỏc hoạt động dịch vụ chiếm khụng quỏ 5%.
- Cỏc phũng giao dịch cũn phải đi thuờ nhà cải tạo làm điểm giao dịch mặt nờn hạ tầng kộm, khụng thể hiện tầm vúc của một ngõn hàng lớn, chưa tạo được vị
thế và chưa gõy dựng được cảm giỏc an tồn cho khỏch hàng khi đến giao dịch. - Hạ tầng cụng nghệ thụng tin của Vietcombank đĩ được đầu tư tương đối tốt, trước mắt đỏp ứng được cho yờu cầu hoạt động kinh doanh, Tuy vậy hệ thống
cụng nghệ thụng tin vẫn cũn nhiều khiếm khuyết, chưa thểđạt đến trỡnh độ tiờn tiến
để hỗ trợ lõu dài và ổn định cho quỏ trỡnh mở rộng, phỏt triển và nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng. Hệ thống cũn phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ của cỏc
đối tỏc (đường truyền của bưu điện, với chất lượng chưa thật sự ổn định nhưng chi phớ cao), mức độ tự động húa cỏc dịch vụ ngõn hàng cũn thấp, hệ thống thụng tin chưa đỏp ứng một cỏch tốt nhất cho cụng tỏc quản trịđiều hành.
- Hoạt động marketing ngõn hàng cũn chưa đi vào chiều sõu: Cụng tỏc tiếp thị tuy cú những thành cụng nhất định song phần lớn mang tớnh chỉđạo triển khai từ
Ban giỏm đốc, Vietcombank Tiền Giang chưa cú một bộ phận marketing nờn khụng
đưa ra được cỏc chương trỡnh, chiến lược khuếch trương thương hiệu và tỡm kiếm khỏch hàng tiềm năng. Những hoạt động marketing cũn mang tớnh thụ động, chủ
yếu là làm theo sự chỉ đạo của hội sở chớnh, mặt khỏc cỏc chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng cũn chưa chuyờn nghiệp, chi phớ dành cho marketing nếu cú thường là khụng lớn, chỉ tặng quà cho những khỏch hàng rất lớn và thường bỏ qua những khỏch hàng vừa và nhỏ.
- Chưa cú bộ phận nghiờn cứu và phỏt triển: Hiện tại thỡ Vietcombank Tiền Giang chưa cú bộ phận nghiờn cứu và phỏt triển (R&D) để nghiờn cứu tỡm hiểu và
đỏnh giỏ đỳng tỡnh hỡnh thị trường cũng như khả năng của cỏc đối thủ cạnh tranh, Nguyờn nhõn chủ yếu là Vietcombank Tiền Giang là một chi nhỏnh trực thuộc Vietcombank hội sở chớnh, do vậy cỏc hoạt động của Vietcombank Tiền Giang phải theo chương trỡnh của Vietcombank hội sở chớnh; mặt khỏc bản thõn chi nhỏnh chưa xem trọng việc tỡm hiểu phõn tớch, đỏnh giỏ đỳng khỏch hàng, thị trường, khả năng của đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chiến lược kinh doanh cú hiệu quả trờn địa bàn Tiền Giang.
- Hàng năm, trong hội nghị người lao động chi nhỏnh cũng cú phõn cụng cỏc phũng, bộ phận đưa ra cỏc đỏnh giỏ về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh chung và hướng giải quyết trờn cơ sở nghiệp vụ của từng phũng, từng bộ phận, song những bản bỏo cỏo trờn chỉ mang tớnh bản tham luận, thiếu cơ sở khoa học, đụi khi cũn
mang nhiều cảm tớnh, cỏc vấn đề được đưa ra nhưng ớt đi sõu và phõn tớch chưa thấu
đỏo.
- Chủng loại và chất lượng dịch vụ của ngõn hàng chưa đa dạng: Vietcombank núi chung cũng như chi nhỏnh Tiền Giang núi riờng đĩ cú sự phỏt triển khỏ nhanh nhưng sản phẩm và dịch vụ do Vietcombank Tiền Giang cung cấp cho khỏch hàng nhỡn chung cũn nghốo nàn, chưa đa dạng, thiếu sức cạnh tranh so với cỏc ngõn hàng TMCP khỏc trờn địa bàn.
- Mạng lưới và chuẩn húa hỡnh ảnh thương hiệu
Hiện tại Vietcombank Tiền Giang cú 1 trụ sở chớnh và hệ thống 2 phũng giao dịch tại thị xĩ Gũ Cụng và thị trấn Cai Lậy. Với vị trớ địa lý trải dài theo quốc lộ 1A và đặc điểm kinh tế từng vựng, hệ thống mạng lưới giao dịch như vậy chưa phỏt huy được thế mạnh và đưa dịch vụ ngõn hàng gần khỏch hàng so với cỏc đối thủ
khỏc, hỡnh ảnh thương hiệu thời gian qua của Vietcombank núi chung chưa mang tớnh chuẩn húa cao, nờn cụng tỏc này cần được chỳ trọng trong thời gian tới để tớnh quảng bỏ hệ thống và nhận diện thương hiệu đối với khỏch hàng được tốt hơn.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn của những hạn chế và tồn tại
- Nguyờn nhõn khỏch quan
+ Một là, nền kinh tế thế giới cú nhiều bất ổn: đú là sự khủng hoảng kinh tế tồn cầu làm cho việc sử dụng dịch vụ ngõn hàng trong dõn cư giảm rừ rệt, cho nờn cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại khú phỏt triển
+ Hai là, tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ của Việt Nam diễn biến bất lợi: do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu, tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất bị đỡnh trệ, nền kinh tế biến động rất lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro; thị trường tài chớnh tiền tệ
bất ổn, điển hỡnh là giỏ vàng biến động mạnh, thất thường, “bong búng” bất động sản, thị trường chứng khoỏn tụt dốc nhanh chúng, doanh nghiệp làm ăn khú khăn thua lỗ, nợ xấu gia tăng.
+ Ba là, ỏp lực cạnh tranh giữa cỏc NHTM ngày càng gia tăng. Trước hết là cạnh tranh từ cỏc NHTMNN do cỏc NH này đều cú chiến lược kinh doanh tương
thành lập tập đồn lớn cú mạng lưới, nguồn nhõn lực và tài chớnh đủ mạnh; đối trọng này sẽ tạo sự cạnh tranh rất mạnh với Vietcombank Tiền Giang trờn cỏc phương diện: thanh toỏn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phỏt hành thẻ, và chớnh sỏch khỏch hàng với cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
- Nguyờn nhõn từ Vietcombank hội sở chớnh
+ Một là cũn nhiều rào cản về cơ chế hoạt động: Vietcombank phải tũn thủ cỏc quy định của phỏp luật đối với loại hỡnh doanh nghiệp nhà nước như chớnh sỏch lương, thưởng, phỳc lợi, định mức lao động, kế hoạch lợi nhuận, cụng tỏc tiếp thị, phỏt triển khỏch hàng. Điều này làm cho hoạt động kinh doanh phần nào kộm linh hoạt và khụng phỏt huy hết yếu tố nguồn lực con người trong quỏ trỡnh hoạt
động, bộ mỏy nhõn sựđiều hành cũn trỡ trệ, bảo thủ, chậm chuyển đổi.
+ Hai là chớnh sỏch khỏch hàng cũn nhiều bất cập: Chớnh sỏch khỏch hàng của Vietcombank chưa cú sựđồng bộ trong tồn hệ thống, chưa cụ thể mà phần lớn chỉ dừng lại ở xử lý vụ việc, cục bộ, Vietcombank vẫn phụ thuộc vào một số khỏch hàng lớn về vốn, tớn dụng và thanh toỏn, chưa thực sự hướng tới cỏc khỏch hàng cỏ nhõn đặc biệt là đối tượng thanh niờn trẻ, cỏc SME, cơ sở vật chất phục vụ cụng tỏc khỏch hàng cũn hạn chế, chưa cú cơ chế tài chớnh và sự linh hoạt cần thiết để hỗ trợ
cho cụng tỏc khỏch hàng.
+ Ba là cụng tỏc quảng bỏ sản phẩm, cỏc hỡnh thức khuyến mĩi: Vietcombank chưa đầu tư thớch đỏng cho cụng tỏc quảng bỏ, tiếp thị sản phẩm, hoạt
động marketing NH cũn hạn chế, hỡnh ảnh NH chưa được quảng bỏ rộng rĩi. Thờm vào đú, cỏc hỡnh thức khuyến mĩi, đặc biệt trong huy động vốn và sử dụng sản phẩm mới cũn quỏ ớt ỏi, khụng hấp dẫn khỏch hàng. Do vậy tỷ lệ khỏch hàng cỏ nhõn, doanh nghiệp ngồi quốc doanh tiếp cận và sử dụng dịch vụ NH cũn ớt so với tiềm năng. Mặt khỏc, do chớnh bản thõn cỏc thành phần kinh tế này, với vai trũ là tỏc nhõn tham gia thị trường, khụng đỏp ứng được cỏc điều kiện cơ bản để tiếp cận dịch vụ trong khi NH lại quỏ cứng nhắc trong việc thực thi cỏc quy định, từ đú tạo nờn rào cản khú xõm nhập, phỏt triển đối tượng khỏch hàng này.
- Nguyờn nhõn chủ quan từ Vietcombank Tiền Giang
+ Một là chưa cú chớnh sỏch cụ thể cho từng đối tượng khỏch hàng: Do cú thế mạnh trong cỏc lĩnh vực bỏn buụn truyền thống nờn Vietcombank Tiền Giang quan hệ với nhúm khỏch hàng lớn trong khi đú mảng bỏn lẻ đặc biệt là cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng hiện đại lại chưa được quan tõm đỳng mức. Bờn cạnh đú, chớnh sỏch khỏch hàng của chi nhỏnh mới chỉ là những định hướng chung cho tất cả
cỏc khỏch hàng mà chưa cú sự phõn biệt cụ thể cho từng đối tượng khỏch hàng. + Hai là tỏc phong làm việc của nhõn viờn chưa chuyờn nghiệp, cũn một số ớt nhõn viờn cú thỏi độ phục vụ chưa nhiệt tỡnh với khỏch hàng: Do mụi trường làm việc của doanh nghiệp nhà nước đĩ khiến cho cỏc nhõn viờn trở nờn thụ động, ngồi chờ khỏch hàng, thậm chớ bàng quang, thờ ơ khi khỏch hàng bỏđi sang cỏc NH khỏc. Một số nhõn viờn cũn bị khỏch hàng gúp ý về thỏi độ phục vụ chưa nhiệt tỡnh, chưa hết mỡnh vỡ khỏch hàng.
+ Ba là mạng lưới hoạt động cũn thưa, hệ thống ATM hay gặp sự cố: mạng lưới cỏc PGD của Vietcombank Tiền Giang vẫn cũn khỏ mỏng, vẫn chưa đạt
được mục tiờu “phủ súng” khắp cỏc huyện, thị trọng tõm cũng như cỏc khu cụng nghiệp phỏt triển của tỉnh. Ngồi ra, mạng lưới ATM vẫn cũn thưa thớt tập trung chủ yếu ở Tp. Mỹ Tho, chưa đỏp ứng được đầy đủ nhu cầu của người dõn, hệ thống ATM hay gặp sự cố hết tiền do tiếp quỹ khụng kịp hoặc bị lỗi trong giao dịch do thiếu bộ phận sửa chữa chuyờn nghiệp. Thờm vào đú, việc lắp đặt cỏc mỏy ATM phụ thuộc vào nhiều lý do khỏc như: thiếu đường truyền, vấn đề an ninh, điện lưới… nờn NH chỉ dỏm đặt mỏy tại trụ sở, cỏc PGD hay ở cỏc nơi cú hệ thống bảo vệ.
+ Bốn là chất lượng quản lý rủi ro tớn dụng chưa tốt, dư nợ tớn dụng tập trung đến 75% cho khoảng 20 khỏch hàng lớn nhất, tỷ lệ cho vay tập trung vào một số ngành thủy sản, lương thực, xăng dầu…cụng tỏc quản lý, giỏm sỏt tớn dụng, đặc biệt là khõu thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay của cũn yếu kộm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ những cơ sở lý thuyết về cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ năng lực cạnh tranh của một NHTM trong chương 1, chương 2 khỏi quỏt sơ lược quỏ trỡnh hỡnh hỡnh và phỏt triển, điểm qua kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Tiền Giang giai
đoạn 2009-2012.
Kế tiếp là điểm qua mụi trường hoạt động của ngành ngõn hàng tỉnh Tiền Giang, thực trạng năng lực cạnh tranh của Vietcombank Tiền Giang.
Sau cựng là đỏnh giỏ năng lực cạnh tranh của Vietcombank Tiền Giang với cỏc đối thủ khỏc, dựa trờn những tiờu chớ đỏnh giỏ năng lực cạnh tranh của NHTM trong chương một, túm tắt những kết quảđạt được, những hạn chế và những nguyờn nhõn tồn tại về năng lực cạnh tranh của Vietcombank Tiền Giang và đi đến giải phỏp để nõng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank Tiền Giang trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH