MỘT SỐ NHTM VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
1.3.1. Kinh nghiệm về chiến lược nhõn sự, chiến lược sản phẩm và cụng nghệ
Trong quỏ trỡnh hoạt động và phỏt triển, cỏc NHTM khụng ngừng phỏt huy và nõng cao cỏc lợi thế của mỡnh nhằm gia tăng lợi thế cạnh tranh trờn thương trường. Trong quỏ trỡnh đú, cỏc ngõn hàng này cũng đạt được một số thành cụng nhất định trờn một vài lĩnh vực. Cú thể kểđến một vài NHTM tiờu biểu như sau:
- Ngõn hàng TMCP Á Chõu (ACB)
+ ACB, trụ sở chớnh đặt tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, quận 3, Thành phố Hồ Chớ Minh; được thành lập vào ngày 04/06/1993.
+ Tuy là thành lập khỏ muộn song ACB với nỗ lực của mỡnh đĩ trở
thành một trong những ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu tại Việt Nam. Một số kinh nghiệm thành cụng từ hoạt động của ACB đú là vềđầu tư và phỏt triển nguồn nhõn lực và cỏc chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng.
+ ACB là một NHTMCP đạt nhiều thành tựu và cú vị thế cạnh tranh mạnh trờn thương trường. ACB cú mục tiờu là tối ưu hoỏ nguồn nhõn lực và là ngõn hàng được đỏnh giỏ cao trong việc đào tạo và thu hỳt nhõn lực, coi nhõn lực là tài sản quý và quan trọng. ACB là ngõn hàng đi đầu ở Việt Nam trong việc đầu tư một trung tõm đào tạo nhõn lực riờng.
+ Chớnh sỏch nhõn sự của ACB trờn cơ sở kế hoạch phỏt triển nhõn lực dài hạn, tạo mụi trường làm việc thăng tiến và cơ hội phỏt triển năng lực, cú chớnh sỏch đĩi ngộ thoả đỏng gắn với kết quả cụng việc đạt được, khụng trả lương cào bằng. Trong quy hoạch, đề bạt ưu tiờn nhõn lực trẻ cú năng lực, lũng nhiệt huyết và cú thành tớch tốt trong cụng việc.
+ Bờn cạnh đú, cỏc chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng cũng là một thế
mạnh của ACB đỏng được cỏc ngõn hàng phải học hỏi. Với đội ngũ nhõn lực chuyờn nghiệp, chăm súc khỏch hàng tận tỡnh và chu đỏo bắt đầu từ cỏc nhõn viờn
bảo vệ đến bộ phận lễ tõn. Cú thể kể đến một vài vớ dụ sau: Khi khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng mà gặp trời mưa thỡ nhõn viờn bảo vệ sẵn sàng che ụ cho khỏch đi từ sõn vào đến tiền sảnh; … chỉ những cử chỉ nhỏ như vậy nhưng đĩ gõy
được ấn tượng rất tốt đối với khỏch hàng, tạo dựng được niềm tin cũng như sự hài lũng của khỏch hàng đối với ngõn hàng.
+ Về cỏc sản phẩm dịch vụ, ngồi những sản phẩm dịch vụ truyền thống núi chung của ngành ngõn hàng, bỏm sỏt tỡnh hỡnh thị trường, xu hướng biến động của thị trường cho thấy rằng vàng trong những năm gần đõy cú sự biến động rất lớn, giỏ vàng trờn thế giới cũng như trong nước cú nhiều biến động mạnh. Giỏ vàng liờn tục tăng, vượt trần so với những năm trước và người dõn đổ xụ đi mua, tớch luỹ và buụn bỏn vàng để ăn chờnh lệch. Trước tỡnh hỡnh đú, ACB đĩ đưa ra gúi sản phẩm dịch vụ mới là gửi tiết kiệm bằng vàng,…
- Ngõn hàng TMCP Eximbank
+ Eximbank được thành lập ngày 24/05/1989 và đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Trong khoảng thời gian từ 1990–1996 Eximbank hoạt động rất tốt, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toỏn xuất nhập khẩu chỉ đứng sau Vietcombank. Khủng hoảng tài chớnh Chõu Á 1997–2000, hoạt động kinh doanh của Eximbank bị thua lỗ, nợ cho vay và bảo lĩnh khụng đũi được. NHNN phải kiểm soỏt đặc biệt hoạt động kinh doanh của Eximbank. Trước tỡnh hỡnh đú Eximbank thực hiện cỏc biện phỏp để
chấn chỉnh lại hoạt động ngõn hàng.
+ Đối với khối nợ, vào năm 2000 khi thực hiện chấn chỉnh củng cố, Eximbank cũn tồn đọng số dư nợ quỏ hạn là 1.170 tỷđồng, chiếm 62% trờn tổng dư
nợ. Để cú thể xử lý khối nợ này, Eximbank rất kiờn nhẫn và thận trọng, một mặt tham khảo ý kiến của cỏc chuyờn gia xử lý nợ ngành ngõn hàng, một mặt Eximbank tự mỡnh lo tất cả cỏc giấy tờ thủ tục phỏp lý cú liờn quan đến phỏt mĩi cỏc tài sản thế chấp, chủ yếu là đất đai, nhà xưởng nhằm thu hồi lại vốn. Đến quý 3 năm 2004, sau khi cụng ty mua bỏn nợ của Bộ Tài Chớnh mua lại một số khoản nợ cú thế chấp của Eximbank thỡ ngõn hàng mới gần như sạch nợ xấu. Tớnh đến 30/9/2006, nợ quỏ
hạn/tổng dư nợ của Eximbank là 1,95% và tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là 1,25% giảm hơn 7,3 lần so với năm 2000, thấp hơn mức quy định chung 5% của NHNN.
+ Đối với hoạt động kinh doanh, Eximbank bắt đầu đổi mới cỏc hoạt
động kinh doanh của mỡnh, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối. Trong năm 2000 – 2001, khi giỏ mua ngoại tệ niờm yết hàng ngày của cỏc NHTM khỏc luụn thấp hơn giỏ mua của Vietcombank thỡ Eximbank cạnh tranh bằng cỏch chào mua giỏ cao hơn và bỏn thấp hơn giỏ của Vietcombank. Phớ dịch vụ thanh toỏn xuất nhập khẩu của Eximbank cũng cạnh tranh hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc. Dần dần cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu lớn quay lại với Eximbank. Hoạt động tớn dụng
được mở rộng dần dần một cỏch thận trọng, phỏt triển thờm cỏc sản phẩm mới về
kinh doanh vàng, ngoại tệ…
+ Đối với việc đầu tư cơ sở hạ tầng, xõy dựng thờm khu nhà mới phục vụ cho kinh doanh ngoại tệ, lập sàn, đặt bảng điện tử ghi nhận sự biến động giỏ cả
ngoại tệ như bảng điện tử cổ phiếu. Eximbank đĩ kết nối mạng với Vietcombank và cỏc giao dịch trực tuyến giữa hai ngõn hàng gần như là giao dịch nội bộ. Ngồi ra Eximbank cũng đĩ đầu tư cho cụng nghệ giai đoạn hai là 2,5 triệu đụla Mỹ, dự kiến nõng cấp mỏy chủ, phần mềm để kết nối trực tuyến với cỏc khỏch hàng.
Túm lại sau 6 năm thực hiện chấn chỉnh củng cố, những kết quả mà Eximbank đạt được như sau:
+ Nguồn vốn hoạt động khụng ngừng tăng trưởng với tốc độ cao, bỡnh qũn 36%/năm. + Tớnh đến 30/09/06, tổng nguồn vốn của Eximbank đạt 15.029 tỷ đồng, tăng gấp 5,6 lần so với thời điểm năm 2000. + Vốn huy động đạt 11.076 tỷ đồng, tăng gấp 5,4 lần so với thời điểm năm 2000 + Tốc độ tăng trưởng tớnh dụng bỡnh qũn là 26%/năm, trong đú mức độ tăng trưởng nợ trong hạn bỡnh qũn là 46%/năm.
Trờn cở sở hoạt động cú hiệu quả, tăng trưởng cao và an tồn trong tất cả cỏc hoạt động, ngày 03/10/2006 Thủ Tướng Chớnh Phủđĩ ký quyết định số 1562/TTg- KTTH đồng ý kết thỳc thực hiện phương ỏn chấn chỉnh củng cố Eximbank, đưa Eximbank trở lại hoạt động bỡnh thường như những NHTM khỏc, mở ra giai đoạn mới trong lịch sử hoạt động của Eximbank, giai đoạn tăng tốc phỏt triển.
1.3.2. Bài học về chiến lược nhõn sự, chiến lược sản phẩm và cụng nghệ - Thành cụng của ACB là thành cụng của một định chế biết xõy dựng một chiến lược kinh doanh rừ ràng, luụn bỏm sỏt và tũn thủ tuyệt đối triết lý kinh doanh là tăng trưởng bền vững, quản lý rủi ro hiệu quả, duy trỡ khả năng sinh lợi cao và chỉ
số tài chớnh tốt.
- Đầu tư chiều sõu vào con người và xõy dựng văn húa cụng ty lành mạnh. - Nắm bắt và tận dụng được cỏc cơ hội tạo ra dựa trờn chớnh sỏch đổi mới của Đảng và Nhà nước trong quỏ trỡnh hội nhập thể.
- Eximbank đặt mục tiờu rừ ràng khụng chỉ là lợi nhuận mà là thị phần trờn thị trường tài chớnh. Để cú thể lấy lại thị phần đĩ mất, Eximbank đưa ra mức phớ cạnh tranh đồng thời tăng chất lượng dịch vụ thụng qua đào tạo nhõn viờn, tăng cường tiếp thị, phõn khỳc khỏch hàng để cú chớnh sỏch cho từng khỏch hàng cụ thể. - Xỏc định được thế mạnh của mỡnh là kinh doanh ngoại tệ và thanh toỏn xuất nhập khẩu, từ đú chuyờn sõu vào mảng này. Điều này đĩ đem lại lợi nhuận khụng nhỏ cho Eximbank, cụ thể năm 2005 lợi nhuận kinh doanh tiền tệ chiếm 22% trong tổng lợi nhuận.
- Eximbank xỏc định việc tiếp cận và sử dụng cỏc cụng nghệ ngõn hàng hiện
đại là một ưu tiờn quan trọng trong hoạt động kinh doanh. Từ đú cú những đầu tư đỳng hướng đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đĩ nờu lờn một cỏch khỏi quỏt về năng lực cạnh tranh của NHTM, vai trũ của nõng cao năng lực cạnh tranh của NHTM, cỏc lĩnh vực cạnh tranh tại NHTM.
Bờn cạnh đú, chương 1 cũng nờu lờn, những tiờu chớ để đỏnh giỏ năng lực cạnh tranh của NHTM dựa trờn chớnh những đặc điểm của cỏc NHTM và những yếu tốảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM.
Cuối cựng, chương 1 đưa ra kinh nghiệm về nõng cao năng lực cạnh tranh của cỏc TMCP ACB, Eximbank như một bài học trong cụng tỏc chiến lược khỏch hàng, chiến lược nhõn sự, chiến lược sản phẩm dịch vụ.
Những cơ sở lý luận này là tiền đề để phõn tớch năng lực cạnh tranh của cỏc NHTM trờn địa bàn Tiền Giang ở chương 2 tiếp theo đõy và đưa ra một sốđề xuất nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank Tiền Giang trong chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA VIETCOMBANK TIỀN GIANG
2.1. THỰC TẾ VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG TẠI VIETCOMBANK TIỀN GIANG
2.1.1. Thực tế về tổ chức của Vietcombank Tiền Giang
2.1.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của Vietcombank Tiền Giang Giang
Tờn đăng ký kinh doanh: Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhỏnh Tiền Giang.
Tờn tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam- Tien Giang Branch
Tờn viết tắt: Vietcombank Tiền Giang (VCB Tiền Giang)
Trụ sở: Số 152 Đinh Bộ Lĩnh, Phường 2,Tp. Mỹ Tho, Tiền Giang
Vietcombank Tiền Giang thành lập đi vào hoạt động từ 12/2008 trờn cơ cở
nõng cấp Phũng Giao dịch Mỹ Tho trực thuộc Vietcombank Long An được thành lập từ thỏng 10/2007. Vietcombank Tiền Giang được thành lập trờn cơ sở của quyết
định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành về mạng lưới hoạt động của NHTM, trong điều kiện, quy mụ hoạt động ban
đầu cũn rất nhiều khú khăn và hạn chế. Hoạt động kinh doanh của Vietcombank Tiền Giang ngày càng phỏt triển. Từ năm 2009 đến năm 2012, Vietcombank Tiền Giang luụn là một trong những ngõn hàng thương mại cú tỷ lệ tăng trưởng cao về
huy động vốn, về dư nợ tớn dụng và, mở rộng thị phần trờn cỏc lĩnh vực thanh toỏn
được mở rộng và ngày càng khẳng định thương hiệu Vietcombank tại địa bàn tỉnh Tiền Giang.
Qua hơn bốn năm hoạt động, Vietcombank Tiền Giang cú vị trớ quan trọng trong hệ thống Ngõn hàng TMCP ngoại thương Việt Nam cũng như trờn địa bàn Tiền Giang. Tớnh đến 31/12/2012 VCB Tiền Giang đĩ huy động vốn trờn 582 tỷ đồng, chiếm 2,54% thị phần huy động. Tổng dư nợ đạt 712 tỷ đồng, chiếm 4,42% dư nợ trờn tồn địa bàn. Hiện Vietcombank Tiền Giang hệ thống mạng lưới gồm trụ
sở chớnh và 2 phũng giao dịch cựng hệ thống 11 mỏy ATM và 32 mỏy POS được phõn bố phự hợp trong tồn địa bàn tỉnh Tiền Giang.
2.1.1.2. Chức năng hoạt động
Hoạt động của Vietcombank Tiền Giang đang được mở rộng với việc cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng đa dạng như:
- Nhận tiền gửi
- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Phỏt hành và thanh toỏn thẻ
- Tài trợ thương mại và bảo lĩnh - Thanh toỏn chuyển tiền trong nước - Chi trả kiều hối
- Thu đổi ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toỏn sộc du lịch - Cỏc dịch vụ khỏc…
Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được coi là ngõn hàng đi đầu trong việc ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào hoạt động ngõn hàng. Việc triển khai thành cụng hệ thống ngõn hàng bỏn lẻ, nõng cấp, ứng dụng những tiện ớch của nú giỳp cho hoạt động dịch vụ của hệ thống Vietcombank trở nờn đa dạng, hiệu quả và linh hoạt. Khỏch hàng thực sựđược tiếp cận, sử dụng nhiều dịch vụ ngõn hàng hiện
đại như: Cỏc dịch vụ trực tuyến online, dịch vụ thẻ rỳt tiền tựđộng, dịch vụ thương mại điện tử và rất nhiều tiện ớch khỏc…Việc đi đầu trong ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại của hệ thống Vietcombank núi chung, của Vietcombank Tiền Giang
núi riờng đĩ giỳp cho cỏc khỏch hàng được sử dụng những dịch vụ ngõn hàng tiờn tiến nhất, giao dịch với cụng nghệ hiện đại, an tồn, nhanh chúng và chớnh xỏc.
2.1.1.3. Cơ cấu tổ chức hoạt động của Vietcombank Tiền Giang
Hiện nay bộ mỏy tổ chức của Vietcombank Tiền Giang bao gồm:
- Giỏm đốc là người trực tiếp điều hành tồn bộ hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Phụ việc cho giỏm đốc, hiện nay cú 1 phú giỏm đốc.
- 6 phũng chuyờn mụn nghiệp vụ và 1 tổ kiểm tra giỏm sỏt tũn thủ.
Hỡnh 2.1: Sơđồ cơ cấu tổ chức của Vietcombank Tiền Giang
Nguồn: Bỏo cỏo tổ chức nhõn sự Vietcombank Tiền Giang năm 2012 [12]
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Tiền Giang giai
đoạn 2009-2012
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Tiền Giang từ lỳc thành lập cuối năm 2008 đến cuối năm 2012 cú chiều hướng tớch cực qua cỏc năm. Doanh số
của tất cả cỏc mặt nghiệp vụđều cú sự tăng trưởng tốt, năm sau cao hơn năm trước. Dự hai năm đầu hoạt động 2009-2010, kết quả kinh doanh bị õm do chi phớ phỏt sinh nhiều trong khi nguồn thu chưa nhiều và thực hiện trang bị cơ sở vật chất, chớnh sỏch khỏch hàng, nhưng đến năm 2011 đĩ đạt được sự tăng trưởng tốt. Năm 2012 do ảnh hưởng suy thoỏi kinh tế tạo ra những tỏc động bất lợi đối với kinh tế
trong và ngồi n c, cỏc TCTD i m t r i ro thanh kho n, nguy c m t kh n ng BAN GIÁM ĐỐC PHềNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHềNG KẾ TỐN THANH TỐN &KINH DOANH DỊCH VỤ PHềNG KHÁCH HÀNG PHềNG NGÂN QUỸ PHềNG GIAO DỊCH Gề CễNG PHềNG GIAO DỊCH CAI LẬY TỔ KIỂM TRA GIÁM SÁT TUÂN THỦ
chi trả, nợ xấu cú chiều hướng tăng cao... đĩ ảnh hưởng rất nhiều đến kết quả kinh doanh của Vietcombank Tiền Giang giảm đỏng kể. Nhỡn chung giai đoạn đầu gia nhập địa bàn 2009-2011 Vietcombank Tiền Giang đĩ đạt tốc độ tăng trưởng lợi nhuận ổn định, Năm 2012 lợi nhuận giảm mạnh do phải trớch dự phũng tăng. Đõy là kết quả cũn rất khiờm tốn so với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn tỉnh Tiền Giang.
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh VCB Tiền Giang giai đoạn 2009-2012
(Đơn vị tớnh: tỷ đồng) Năm Chỉ tiờu 2009 2010 2011 2012 1. Tổng thu nhập 17,33 66,27 145,27 131,30 - Thu lĩi tiền gửi 0,69 2,88 8,61 0,14 - Thu lĩi cho vay 15,03 58,07 131,95 100,20
- Thu phớ dịch vụ 1,45 4,30 3,68 3,78
- Thu khỏc 0,16 1,02 1,03 27,18
2. Tổng chi phớ 24,88 69,18 138,88 129,82
- Chi trả lĩi tiền vay 7,58 29,89 83,18 52,42 - Chi trả lĩi tiền gửi 4,76 18,98 31,87 36,02 - Chi phớ hoạt động 12,54 20,30 23,83 41,38
3. Lợi nhuận -7,55 -2,91 6,39 1,48
Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động 2009- 2012 của VCB Tiền Giang [11]
Về cơ cấu thu nhập đúng gúp vào kết quả hoạt động kinh doanh là thu chủ
yếu là thu lĩi cho vay (chiếm tỷ trọng bỡnh qũn khoảng 85% tổng thu nhập), trong khi thu nhập từ cỏc hoạt động khỏc như thu từ dịch vụ, thu tiền gửi, thu khỏc... (chiếm tỷ trọng bỡnh qũn khoảng 15%).
Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tớn dụng đạt mức tăng bỡnh qũn 130%/năm giai đoạn 2009-2012. Tuy nhiờn, năm 2012 tăng trưởng õm do ảnh hưởng của suy thoỏi kinh tế, doanh nghiệp kinh doanh khú khăn, nợ xấu tăng đĩ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Vietcombank Tiền Giang. Tỷ trọng của thu nhập từ hoạt động tớn dụng cú xu hướng tăng đều qua cỏc năm (năm 2009 chiếm 86,74%;