VIETCOMBANK TIỀN GIANG
3.2.1. Cỏc giải phỏp nõng cao năng lực cạnh tranh của Vietcombank Tiền Giang
3.2.1.1. Giải phỏp về sản phẩm
- Hồn thiện và tăng trưởng cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại đĩ cú
+ Dịch vụ thẻ, kiều hối, tài khoản cỏ nhõn:
• Dịch vụ thẻ:
o Thẻ tớn dụng quốc tế: Tựy theo tớnh năng của từng loại thẻ mà tiếp thị cỏc đối tượng khỏch hàng sử dụng cho phự hợp. Nhỡn chung, thẻ tớn dụng quốc tế thớch hợp với những cỏ nhõn cú thu nhập tương đối cao và ổn định nờn đối tượng khỏch hàng nhắm đến là thương nhõn, doanh nhõn, nhõn viờn làm việc tại cỏc cụng ty nước ngồi hay cỏc cụng ty trong nước, nhõn viờn NH. Cụ thể như: thẻ American Express dành cho khỏch hàng VIP, thẻ Visa và Master Card dành cho thương nhõn, doanh nhõn.
o Thẻ ghi nợ: Vietcombank Tiền Giang cần tăng cường tiếp thị đối với thẻ ATM Connect24, do hiện nay cú rất nhiều sản phẩm thẻ ATM của cỏc NH khỏc cú tớnh năng tương tự hoặc vượt trội hơn nờn lượng khỏch hàng đăng ký mới khụng nhiều như cỏc năm trước. Vỡ vậy, Vietcombank Tiền Giang cần cú biện phỏp duy trỡ lượng khỏch hàng hiện cú bằng việc tăng cường cỏc cơ sở chấp nhận thẻ (siờu thị, nhà hàng, khỏch sạn) và tiếp thị thờm khỏch hàng mới thụng qua việc trả lương qua tài khoản của khối hành chớnh sự nghiệp cũng như khối SME (kết hợp với việc tiếp thị cỏc SME). Bờn cạnh việc tăng cường phỏt hành thẻ, chi nhỏnh cần quan tõm đến việc phỏt triển mạng lưới ATM, nõng cấp đường truyền kết nối ATM, POS; bố trớ cỏn bộ nhõn viờn hướng dẫn, tư vấn rừ ràng, cụ thể
• Dịch vụ kiều hối: Dịch vụ này hiện nay bị cạnh tranh rất mạnh từ phớa cỏc NHTMCP. Vỡ vậy, để duy trỡ khỏch hàng cũ và thu hỳt khỏch hàng mới, Vietcombank Tiền Giang nờn:
o Tư vấn cho cỏc khỏch hàng cỏc lợi ớch của hỡnh thức kiều quyến và Money Gram
o Tăng cường cỏc hỡnh thức khuyến mĩi; giảm phớ chuyển tiền
o Ký hợp đồng liờn kết trực tiếp với cỏc cụng ty chuyển tiền nhanh như Western Union
o Hồn thiện quy trỡnh chi trả kiều hối tại nhà
o Nghiờn cứu trỡnh Vietcombank hội sở chớnh xõy dựng phần mềm kiều hối cho phộp người nhận tiền cú thể lĩnh tiền tại mọi điểm giao dịch cú triển khai dịch vụ kiều hối trong hệ thống Vietcombank và ở mọi thời điểm tại bất kỳ
mỏy ATM nào của Vietcombank
o Phối hợp với cỏc cụng ty xuất khẩu lao động, cỏc cụng ty dịch vụ
kiều hối, tổ chức chuyển tiền và cỏc NH đại lý ở nước ngồi.
• Dịch vụ tài khoản cỏ nhõn: Cần phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ NH hiện đại sử dụng tài khoản cỏ nhõn như: sử dụng thẻ rỳt tiền mặt ATM, thanh toỏn chi trả tiền dịch vụđiện, nước, điện thoại, phớ bảo hiểm, chi trả học phớ …tiến tới là nộp thuế, nộp cỏc khoản phớ và lệ phớ cho ngõn sỏch nhà nước qua hệ thống kho bạc thụng qua sử dụng thẻ ATM, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua NH. Vietcombank Tiền Giang nờn cử nhõn viờn đến cỏc doanh nghiệp, cỏc cơ quan, đơn vị, tổ chức, trường đại học, bệnh viện … cỏc hộ kinh doanh, hộ gia đỡnh và cỏ nhõn cú thu nhập khỏ, ổn định… vận động họ mở tài khoản và thực hiện dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua NH.
+ Mở rộng mạng lưới kờnh phõn phối:
• Việc phỏt triển dịch vụ NH hiện đại phải đi kốm với việc nõng cao năng lực xử lý của hệ thống, mở rộng mạng lưới giao dịch, nõng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ, nhất là bảo đảm an ninh – an tồn cho người sử dụng dịch vụ;
khụng để quỏ tải hệ thống, dẫn đến chất lượng dịch vụ kộm, làm giảm lũng tin của khỏch hàng và tỏc động tõm lý dõy truyền đến tồn xĩ hội.
• Mở rộng mạng lưới PGD: thành lập cỏc PGD tại tất cả cỏc huyện trọng tõm trong tỉnh, cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất.
• Tăng cường cỏc điểm giao dịch: nờn mở cỏc điểm giao dịch tại cỏc trường đại học, cao đẳng; cỏc cụng ty du lịch; đại lý bỏn vộ mỏy bay, vộ xe lửa…Thụng qua việc mở cỏc điểm giao dịch này, NH cú thể thực hiện việc bỏn chộo sản phẩm.
• Mở rộng mạng lưới cỏc quầy giao dịch: mở thờm cỏc quầy giao dịch tại cỏc khỏch sạn lớn, cỏc trung tõm thương mại, cỏc siờu thị trong và ngồi địa bàn tỉnh.
• Mở rộng kờnh phõn phối điện tử:
o Mạng lưới ATM: đặt thờm mỏy ATM tại trụ sở cỏc cơ quan hành chớnh sự nghiệp, cỏc trung tõm thương mại, khu dõn cư sầm uất, cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất.
o Mạng lưới POS: phối hợp với cỏc nhà cung cấp hàng húa, dịch vụ
tăng cường bỏn chộo sản phẩm.
- Phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng trọn gúi
Phỏt huy vai trũ đầu mối tại cỏc phũng nghiệp vụđể phục vụ khỏch hàng trọn gúi như: vai trũ đầu mối của phũng khỏch hàng đối với nhúm dịch vụ tớn dụng, tài trợ thương mại; E-Banking, vai trũ đầu mối của phũng Kế toỏn thanh toỏn & kinh doanh dịch vụ đối với nhúm dịch vụ mua bỏn ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ mặt, chi trả kiều hối, dịch vụ tài khoản cỏ nhõn, thẻ ATM, internet banking, phone banking, SMS-Banking…Bờn cạnh đú, phõn cụng thực hiện cho cỏc phũng ban theo hướng một phũng ban làm đầu mối từ việc tiếp cận ban đầu đến hướng dẫn khỏch hàng sử dụng tất cả cỏc tiện ớch của NH. Để việc tiếp thị sản phẩm đạt hiệu quả cần kết hợp với bộ phận tớn dụng và quản lý tài khoản doanh nghiệp vỡ khỏch hàng cú nhu cầu cần thiết dịch vụ trờn nờn dễ bỏn chộo sản phẩm.
Gắn phỏt triển dịch vụ ngõn hàng truyền thống với phỏt triển cỏc dịch vụ
ngõn hàng hiện đại: Bờn cạnh tiếp thị cỏc doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, tiếp tục làm việc với cỏc doanh nghiệp để vận động người lao động sử dụng thẻ ATM và lắp đặt mỏy ATM tại cỏc khu cụng nghiệp, nơi cú nhiều doanh nghiệp đang hoạt
động.
Cú kế hoạch quảng bỏ thương hiệu, triển khai tiếp cận khỏch hàng trờn diện rộng, đưa việc phục vụ cỏc dịch vụ trọn gúi đến từng doanh nghiệp, từng hộ dõn, từng cỏ nhõn.
Nghiờn cứu cải tiến nghiệp vụ (về cụng nghệ, tiện ớch, về quy trỡnh…) để phục vụ khỏch hàng ngày một tốt hơn trong việc quan hệ trọn gúi với Vietcombank Tiền Giang về cỏc dịch vụ ngõn hàng truyền thống với cỏc dịch vụ
NH hiện đại khỏc.
- Giải phỏp quảng cỏo và tiếp thị sản phẩm
Để tiếp cận gần hơn đến cụng chỳng, Vietcombank Tiền Giang cần củng cố
hỡnh ảnh Vietcombank thụng qua hoạt động tuyờn truyền, quảng cỏo, quan hệ cụng chỳng. Cỏc hỡnh thức quảng bỏ, tiếp thị thể ỏp dụng trong điều kiện hiện nay là:
+ Thụng qua cỏc nhõn viờn của Vietcombank Tiền Giang: đõy là cỏch tiếp thị nhanh chúng và hiệu quả nhất vỡ hơn ai hết, nhõn viờn là người đại diện cho NH tiếp xỳc với khỏch hàng. Họ cũng chớnh là bộ mặt của NH và quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ của NH. Một nhõn viờn tốt sẽ tạo thiện cảm cho cả
NH, nhiều nhõn viờn tốt sẽ thu hỳt được khỏch hàng và tất cả mọi nhõn viờn đều tốt sẽ tạo ra sự thành cụng cho NH. Vỡ vậy, Vietcombank Tiền Giang cần tập huấn cho họ kỹ năng marketing NH và khuyến khớch họ phỏt triển kỹ năng này bằng việc gắn liền với những hỡnh thức khen thưởng xứng đỏng.
+ Thụng qua hệ thống mạng lưới kờnh phõn phối (trụ sở cỏc PGD, quầy và
điểm giao dịch, cỏc điểm đặt mỏy ATM, cỏc POS): chỉnh trang hỡnh ảnh quảng cỏo tại cỏc điểm giao dịch và hệ thống ATM.
+ Thụng qua tờ rơi: cần thiết kế mẫu mĩ đẹp, ấn tượng, thụng tin đầy đủ, cập nhật, đặt tại cỏc vị trớ dễ nhỡn (tại cỏc quầy giao dịch, tại cửa ra vào). Ngồi ra,
cú thể thuờ sinh viờn phỏt tờ rơi tại cỏc trung tõm mua sắm, cỏc siờu thị, cỏc chợ, cỏc nhà hàng, khỏch sạn lớn, trường đại học …
+ Thụng qua cỏc hoạt động xĩ hội: trao học bổng cho sinh viờn cỏc trường
đại học, cao đẳng; xõy nhà tỡnh thương; ủng hộ người nghốo nhằm nõng cao hỡnh
ảnh và uy tớn Vietcombank trong tõm trớ người tiờu dựng và người dõn núi chung. Khi đú cỏc phương tiện truyền thụng sẽ là người quảng cỏo trung thực nhất về hỡnh
ảnh thương hiệu của Vietcombank và lỳc đú mức độ tin cậy sẽ được đẩy lờn rất nhiều.
- Nõng cao chất lượng dịch vụ
Trong mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc mở rộng và nõng cao chất lượng dịch vụ đang là xu hướng phổ biến của cỏc ngõn hàng ở cỏc quốc gia, khụng những làm tăng lợi nhuận, phõn tỏn rủi ro mà cũn vươn lờn trở thành ngõn hàng đa năng, tổng hợp, giữđược khỏch hàng và mở rộng được thị phần và tầm ảnh hưởng của cỏc ngõn hàng. Đõy cũng là thời cơ và là nhiệm vụ quan trọng nờn Vietcombank Tiền Giang cần xõy dựng cho mỡnh cỏc giải phỏp đẩy mạnh hoạt động dịch vụ trờn cơ sở từng bước thực hiện cỏc nhiệm vụ sau:
+ Rà soỏt, phõn tớch, đỏnh giỏ đỳng vị thế sản phẩm, dịch vụ của mỡnh trờn thị trường.
+ Kiểm tra, đỏnh giỏ lại cỏc sản phẩm của Vietcombank hội sở chớnh mà Vietcombank Tiền Giang chưa triển khai được hay triển khai khụng hiệu quả từđú xỏc định rừ nguyờn nhõn tại sao chưa triển khai được hay triển khai lại khụng hiệu quả những sản phẩm đú.
+ Phỏt triển dịch vụ theo lộ trỡnh cụ thể, gắn chặt nhu cầu thị trường, triển khai cú trọng tõm, trọng điểm, phự hợp với khụng gian và thời gian.
+ Hướng phỏt triển kinh doanh dịch vụ đỳng đắn và đa năng, đa dạng hoỏ hoạt động dịch vụ ngõn hàng, mở rộng và nõng cao hiệu quả đối với cỏc loại hỡnh dịch vụ truyền thống, đặc biệt là cỏc dịch vụ thanh toỏn, chuyển tiền, dịch vụ về tiền gửi, thanh toỏn quốc tế, kiều hối… đồng thời gắn kết phỏt triển cỏc loại hỡnh dịch
vụ mới, hiện đại như: bảo hiểm, internet banking… Nõng cao chất lượng của những sản phẩm dịch vụ này theo hướng tăng tớnh năng, tiện ớch của sản phẩm.
+ Nghiờn cứu những sản phẩm dịch vụ mới của cỏc đối thủ cạnh tranh để từ đú đưa ra những sản phẩm mang tớnh cạnh tranh cao.
+ Cần chỳ trọng thực hiện cỏc cụng tỏc truyền thụng, quảng bỏ sản phẩm trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng của tỉnh như bỏo ấp bắc, đài phỏt thanh và truyền hỡnh Tiền Giang…
+ Từng bước củng cố và phỏt triển mạng lưới theo mụ hỡnh ngõn hàng bỏn lẻ, đưa sản phẩm dịch vụ đến đụng đảo khỏch hàng, đồng thời mở rộng được năng lực huy động vốn.
+ Đưa ra giải thưởng khuyến khớch cho những cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cơ quan sỏng tạo ra những sản phẩm dịch vụ mới.
3.2.1.2. Giải phỏp về quản trị
- Hồn thiện và quản lý rủi ro hoạt động tớn dụng
Tớn dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho hệ thống cỏc ngõn hàng thương mại núi chung. Trong xu thế phỏt triển của cỏc ngõn hàng tham gia cạnh tranh giành thị
phần và cỏc sản phẩm của cỏc ngõn hàng ngày cỏc tương ứng với nhau đũi hỏi Vietcombank Tiền Giang muốn ổn định và phỏt triển thị phần tớn dụng phải tranh thủ vị thế và mở rộng hơn nữa hoạt động tớn dụng trờn địa bàn và duy trỡ lượng khỏch hàng cú khả năng trả nợ tốt hiện cú. Khụng ngừng nõng cao chất lượng hoạt
động tớn dụng, thực hiện đầu tư cú hiệu quả, phục vụ khỏch hàng tốt hơn, ấn tượng hơn, phũng trỏnh rủi ro, duy trỡ được tỷ trọng tớn dụng lành mạnh cao. Bờn cạnh đú gắn kết mở rộng hoạt động tớn dụng và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng phục vụ
trọn gúi đạt hiệu quả thoả mĩn cỏc nhu cầu đa dạng của khỏch hàng. Cụ thể ngõn hàng cần thực hiện những biện phỏp sau:
+ Đổi mới cụng tỏc thẩm định:
• Đổi mới phương phỏp và nõng cao chất lượng thẩm định đảm bảo tớnh
• Cần thành lập tổ thẩm định chuyờn biệt, khụng kiờm nhiệm bởi cỏc cỏn bộ tớn dụng như hiện nay.
• Đặc biệt coi trọng việc thu thập và xử lý thụng tin. Thụng tin và chất lượng xử lý thụng tin thẩm định càng cao thỡ quyết định cấp tớn dụng càng chuẩn xỏc, an tồn và hiệu quả.
• Tũn thủ nghiờm tỳc cỏc quy chế, quy trỡnh tớn dụng.
+ Tiếp tục chỳ trọng và đẩy mạnh cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng:
• Tiếp tục chương trỡnh quy chế hoỏ, quy trỡnh hoỏ cỏc hoạt động tớn dụng.
• Quan tõm thỳc đẩy hoạt động bộ phận thẩm định và quản lý rủi ro tớn dụng.
• Phõn tớch và dự bỏo chớnh xỏc xu hướng diễn biến thị trường cỏc loại sản phẩm, hàng hoỏ quan trọng trờn thị trường.
• Phõn cụng cỏn bộ thẩm định và quản lý rủi ro năng động, nhạy bộn nắm bắt và xử lý tốt thụng tin nhằm kịp thời ngăn ngừa rủi ro.
+ Hồn thiện hệ thống thụng tin tớn dụng:
Thụng tin tớn dụng cú thể thu được từ cỏc nguồn sẵn cú ở ngõn hàng, trung tõm thụng tin tớn dụng, từ khỏch hàng hay từ nguồn thụng tin khỏc…Thụng tin tớn dụng hỗ trợ người quản lý đưa ra những quyết định cần thiết cú liờn quan đến cho vay, quản lý tài khoản cho vay, xử lý kịp thời tỡnh huống cấp bỏch.
+ Bố trớ cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng cú trỡnh độ, năng lực, đặc biệt chỳ ý phẩm chất đạo đức:
• Quản lý kiểm soỏt rủi ro tớn dụng là vấn đề cần được quan tõm hàng
đầu. Cụng tỏc quản trị rủi ro tớn dụng cần chỳ trọng cỏc biện phỏp bao gồm:
• Cơ cấu lại doanh mục khỏch hàng theo hướng hướng phỏt triển khỏch hàng thể nhõn, SME… cơ cấu lại ngành nghề đầu tư để hạn chế tối đa rủi ro phỏt sinh.
• Áp dụng chặt chẽ cỏc biện phỏp kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay. Đồng thời củng cố và tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt về việc chấp hành
quy trỡnh tớn dụng đối với tất cả cỏc cỏn bộ tớn dụng, cỏc bộ phận cú liờn quan thụng qua cỏc biện phỏp như tăng cường phối hợp giỏm sỏt chặt chẽ của bộ phận quản lý nợ trong cụng tỏc tỏc giải ngõn và kiểm soỏt nợ vay; Phũng khỏch cú kế hoạch tự
kiểm tra rà soỏt định kỳ; và cường tăng kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất bởi tổ kiểm tra giỏm sỏt tũn thủ.
• Tổ chức theo dừi và thực hiện việc đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng hàng thỏng và hàng quý để cú thể phỏt hiện kịp thời cỏc khoản nợ cú nguy cơ. Khi hoạt
động kinh doanh của khỏch hàng xuất hiện cỏc dấu hiệu cảnh bỏo rủi ro hoặc khoản vay sau khi rà soỏt bị xuống hạng thỡ ngay lập tức cần phải đặt trong tỡnh trạng theo dừi đặc biệt và ỏp dụng cỏc biện phỏp quản lý giỏm sỏt khoản vay thụng qua việc thu thập bỏo cỏo tài chớnh mới nhất của khỏch hàng và cỏc thụng tincần thiết cú liờn quan đến khỏch hàng để vừa giỏm sỏt khoản vay một cỏch chặt chẽ vừa xột tỡnh hỡnh khoản vay cú dấu hiệu tiến triển tốt hơn khụng?
• Khi xỏc định rừ xu thế bất lợi trong cỏc hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, thỡ phải nhanh chúng xỏc định và phõn loại nhúm nợ để cú biện phỏp xử lý như:
• Yờu cầu khỏch hàng bổ sung thờm tài sản đảm bảo nợ vay khi cỏc dấu hiệu rủi ro của khoản vay được xỏc định chắc chắn hoặc khoản vay bị xuống hạng nghiờm trọng. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh và cỏc thụng tin khỏc của doanh nghiệp phải
được kiểm tra ký lưỡng để xỏc định những tài sản thế chấp, cầm cố cú thể bổ sung thờm. Đặc biệt lưu ý đến tài sản thế chấp, cầm cố cú tớnh thanh khoản cao cho trường hợp xấu nhất phải ỏp dụng biện phỏp xử lý nợ để cú thể thu hồi vốn với chi