8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU TRƯỚC
1.2.3.1. Nhóm nhân tố bên ngoài
- Môi trường về kinh tế, chính trị và xã hội trong và ngoài nước: Theo Trần Huy Hoàng, chất liệu kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, mà tiền tệ là một công cụ được sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, nó quyết định đến sự phát triển và suy thoái của cả một nền kinh tế, do đó chất liệu này được nhà nước quản lý rất chặt chẽ. Như vậy cũng có thể thấy điều kiện kinh tế, chính trị xã hội trong và ngoài nước là yếu tố tác động lên các quyết định điều hành chính sách tiền tệ của NHNN. Và vì vậy nó gián tiếp tác động đến hoạt động của NHTM. NHTM là một tổ chức trung gian tài chính làm cầu nối giữa khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế, do vậy những biến động của môi trường kinh tế, chính trị và xã hội có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng. Nếu môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, vì đây cũng là điều kiện làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra bình thường, đảm bảo khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Khi nền kinh tế có tăng trưởng cao và ổn định, các khu vực trong nền kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh do dó nhu cầu vay vốn tăng làm cho các NHTM dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng của mình đồng thời khả năng nợ xấu có thể giảm vì năng lực tài chính của các doanh nghiệp cũng được nâng cao.
Ngược lại, khi môi trường kinh tế, chính trị và xã hội trở nên bất ổn thì lại là những nhân tố bất lợi cho hoạt động của các NHTM như nhu cầu vay vốn giảm; nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động của các NHTM.
- Tăng trưởng GDP: Theo giáo trình Quản trị NHTM của Trần Huy Hoàng lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Đây là lĩnh vực đặc biệt vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan
đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội. Vì vậy sự biến động của nền kinh tế sẽ có ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, và sự biến động đó thể hiện ở mức độ tăng trưởng GDP. Sự tác động của tăng trưởng GDP lên hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng là tác động hai chiều, trước tiên hệ thống ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc làm gia tăng GDP của nền kinh tế, sau đó sự gia tăng này sẽ tác động ngược lại, nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng. Trong nền kinh tế luôn xuất hiện những chủ thể ở tình trạng thặng dư tạm thời. Họ có nhu cầu đầu tư để bảo toàn vốn và sinh lời. Tuy vậy, không phải ai cũng có cơ hội thực hiện điều đó. Các NHTM huy động những khoản vốn này dưới nhiều hình thức: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, tích tụ chúng và cho vay lại nền kinh tế. Như vậy, thay vì bị rút khỏi lưu thông, tồn tại dưới dạng cất trữ, tiền được chuyển thành vốn đầu tư, sinh lời. Thông qua hệ thống NHTM, các dòng vốn được hình thành và luân chuyển một cách dễ dàng, thông suốt hơn trong nền kinh tế. Một số bộ phận của các dòng vốn này có liên quan trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế, ví dụ như các khoản đầu tư vào sự phát triển cơ sở hạ tầng chẳng hạn. Đến đây sự tăng trưởng kinh tế sẽ mang lại lợi nhuận cho chủ thể gửi tiền ở ngân hàng cũng như hệ thống ngân hàng trung gian. Bên cạnh đó, NHTM về bản chất là các doanh nghiệp, kinh doanh vì mục tiêu tối đa hóa giá trị tài sản của chủ sở hữu. Họ phải lựa chọn những doanh nghiệp hay dự án có khả năng thu hồi nợ, có hiệu quả để cho vay. Nhờ quá trình sàng lọc tín dụng, vốn trong nền kinh tế được tập trung vào những khu vực có khả năng sinh lời cao, mang lại nhiều lợi ích. Những lĩnh vực hay ngành nghề kém hiệu quả sẽ không nhận được vốn. Nhờ các trung gian tài chính này, vốn được phân bổ hữu hiệu giữa các ngành, các lĩnh vực. Và dĩ nhiên việc phân bổ tốt nguồn lực sẽ đưa đến sự tăng trưởng chung cho nền kinh tế và ngược lại khi nền kinh tế hoạt động hiệu quả thì cũng góp phần gia tăng hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng. Hơn nữa, việc chuyển dịch vốn diễn ra trực tiếp giữa các chủ thể thặng dư và thiếu hụt vốn đòi hỏi phải tiêu tốn rất nhiều chi phí của cả hai bên: chi phí thu thập và xử lý thông tin, chi phí về thời gian, trong nhiều trường hợp, các nhu cầu này không thể tương thích và giao dịch không thể diễn ra. Xét đến cùng, những chi phí phát sinh như vậy gây thiệt hại cho toàn bộ nền kinh tế vì làm lãng phí, tổn
thất nguồn lực. Các NHTM với tư cách là những tổ chức trung gian tài chính, có thể giảm thiểu tới mức thấp nhất những chi phí này. NHTM thu thập và nắm giữ thông tin về một lượng lớn người có nhu cầu về vốn cũng như những người khác sẵn sàng cung ứng vốn. Cũng do được chuyên môn hóa, NHTM có các nghiệp vụ kỹ thuật để san sẻ và phân tán rủi ro. Họ có khả năng thu thập được lượng lớn thông tin liên quan đến số lượng đông đảo các đối tượng khác nhau, có thể giám sát các khoản tín dụng, giảm các nguy cơ về rủi ro đạo đức cũng như thông tin không cân xứng. Và như vậy chi phí tiết kiệm được sẽ được đầu tư một cách hiệu quả hơn, đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế hay nói cách khác làm gia tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Không những vậy NHTM còn ảnh hưởng đến tăng trưởng bằng cách làm thay đổi tỷ lệ tiết kiệm và thông qua sự tài trợ vốn cho các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất cả về chiều rộng và chiều sâu, mà chủ yếu là đầu tư vào công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp. Sự biến đổi công nghệ vì vậy chịu sự tác động từ vai trò của các hệ thống tài chính. Và nếu hệ thống doanh nghiệp hoạt động hiệu quả thì ngược lại sẽ gia tăng nhu cầu mở rộng kinh doanh, nhu cầu vốn tạo nên thị trường tốt hơn cũng như mở rộng thị trường cho các NHTM.
- Lạm phát: Đối với các NHTMCP hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Ví dụ đối với hoạt động huy động vốn, khi lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của các ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Để huy động vốn hoặc không muốn vốn của mình chạy qua các ngân hàng khác thì phải nâng lãi suất huy động, làm tăng chi phí, giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Demirguç - Kunt và Huizinga (1999) cho thấy, với lạm phát, chi phí ngân hàng có xu hướng tăng do những nguyên nhân này. Bên cạnh đó lạm phát tăng cao tạo áp lực cho NHNN thực hiện thắt chặt tiền tệ để giảm khối lượng tiền trong lưu thông, tuy nhiên nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh vẫn rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một số ít khách hàng với những hợp đồng đã ký hoặc những dự án thực sự có hiệu quả với mức độ rủi ro cho phép. Mặt khác do lãi suất huy động tăng cao thì lãi suất cho vay cũng tăng cao theo, điều này làm xấu đi môi trường đầu tư của ngân hàng và rủi ro đạo đức sẽ xuất
hiện. Do lạm phát tăng cao sức mua của đồng tiền nội địa giảm, giá vàng và ngoại tệ tăng cao, việc huy động vốn trung và dài hạn trở nên thật sự khó khăn đối với mỗi ngân hàng, trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn đối với khách hàng rất lớn, vì vậy việc dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn xảy ra với mức độ thường xuyên hơn. Điều này đã ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng đồng thời kéo theo rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá.
- Yếu tố pháp luật: Những thay đổi về quy định pháp luật đối với ngành ngân hàng nói riêng cũng như toàn nền kinh tế nói chung cũng có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây bất lợi cho các ngân hàng. Một trong những lý thuyết quản lý đầu tiên được nhà kinh tế học George Stingler (1971) đưa ra với nội dung là các công ty trong những ngành chịu sự quản lý chặt chẽ như ngân hàng thường tìm cách thoát khỏi hàng rào quy định, tạo ra lợi nhuận mang tính độc quyền bởi vì thực tế là các quy định thường ngăn cản sự gia nhập của các công ty khác vào những ngành được kiểm soát. Do vậy ngân hàng có thể phải chịu tổn thất nếu các quy định thay đổi bởi vì họ sẽ không còn được hưởng sự bảo hộ độc quyền. Mặt khác, Sam Peltzman (1976) cho rằng các quy định đã che chở cho các công ty khỏi sự tác động của những biến động trong nhu cầu và chi phí, giảm bớt rủi ro. Nếu đúng như vậy, điều đó hàm ý rằng sự thay đổi của các quy định buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lớn hơn. Chẳng hạn như các quy định về thay đổi số vốn pháp định của từng ngân hàng hay các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng. Xét trường hợp nhà nước yêu cầu các ngân hàng tăng vốn để đảm bảo năng lực tài chính trong quá trình cạnh tranh.Việc làm này thực ra cũng có một cái lợi là nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng tuy nhiên việc tăng vốn đồng loạt của các ngân hàng trong một khoảng thời gian ngắn là rất khó khăn. Hơn nữa việc yêu cầu các ngân hàng thay đổi số vốn của mình trong một thời gian ngắn có thể khiến một số ngân hàng phải hợp nhất, sát nhập hoặc giải thể vì không có khả năng huy động đủ số vốn theo quy định. Hay như việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các NHTM của nhà nước cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các ngân hàng. Nếu Nhà nước yêu cầu ngân hàng tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng lên thì làm cho khả năng thanh khoản của ngân hàng được tăng lên tuy nhiên
việc làm này cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ phải rút bớt vốn kinh doanh của mình để đưa vào dự trữ và như vậy cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.