2.5.2.1 Những hạn chế
Một là, về cơ cấu tín dụng, dƣ nợ cho vay trung dài hạn còn ít so với cho vay ngắn hạn đối với tín dụng DNNVV. Việc tập trung vào các khoản cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro là phù hợp với tình hình kinh tế trong giai đoạn hiện tại, tuy nhiên điều này đã khiến cho các Ngân hàng bỏ lỡ nhƣng cơ hội đầu tƣ những dự án lớn, có thời gian đầu tƣ dài hạn.
Hai là, do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trong việc tăng trƣởng dƣ nợ nên trong một số trƣờng hợp Ngân hàng chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, chƣa phân tích thật kỹ phƣơng án kinh doanh và nguồn trả nợ của khách hàng, dự kiến các tình huống rủi ro trong hoạt động tín dụng có thể xảy ra. Do đó làm phát sinh nợ quá hạn tại Ngân hàng.
Ba là, năng lực của nhân viên tín dụng còn hạn chế, trong quá trình thẩm định tín dụng, thẩm định sau cho vay vẫn còn thiếu chính xác. Do đó, có những dự án thiếu khả thi vẫn đƣợc vay vốn và có những khách hàng đã có quan hệ tín dụng xấu với các TCTD khác nhƣng vẫn đƣợc vay vốn.
Bốn là, hoạt động tín dụng của các ngân hàng nhìn chung là tăng trƣởng hàng năm nhƣng hiệu suất sử dụng vốn trong hoạt động tín dụng chƣa cao do phần lớn là do quy trình xét duyệt các khoản vay chủ yếu dựa trên tài sản đảm bảo, ít chú trọng đến các phƣơng án SXKD khả thi. Số lƣợng DNNVV đến nộp hồ sơ xin vay thì nhiều nhƣng số lƣợng đủ điều kiện để xét duyệt thực tế rất ít. Điều này dẫn đến tình trạng lãng phí về vốn trong hệ thống.
2.5.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
* Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Một là, tình trạng chung hiện nay trong công tác tuyển dụng tại Ngân hàng
Sacombank đang tiến hành trẻ hóa đội ngũ nhân viên bao gồm nhân viên tại phòng tín dụng thì bên cạnh sự nhiệt tình trong công việc thì các nhân viên
này còn thiếu kinh nghiệm trong việc thẩm định tín dụng, khả năng nắm vững các quy định, chính sách trong hoạt động tín dụng và thẩm định dự án dẫn đến việc thẩm định hồ sơ tín dụng, đánh giá khách hàng còn hạn chế, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của DNNVV.
Hai là, việc thu thập, khai thác và xử lý thông tin từ các nguồn khác nhau trong công tác thẩm định của khách hàng còn hạn chế. Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, CBTD chỉ thẩm định dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp chứ chƣa quan tâm, phân tích kỹ đến sự biến động của thị trƣờng trong ngành nghề kinh doanh, các nguồn thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng cũng nhƣ chƣa đánh giá hết rủi ro của khoản vay khi thị trƣờng biến động.
Ba là, đối với các DNNVV đã có quan hệ tín dụng nhiều lần tại
Sacombank Bình Phƣớc, có uy tín trong việc trả nợ vay Ngân hàng thì khi khách hàng đề nghị tăng thêm hạn mức tín dụng hay tái tục lại khoản vay, CBTD hay chủ quan trong việc xét duyệt thông qua việc xem nhẹ một vài bƣớc trong khâu thẩm định: đánh giá lại tài sản thế chấp, phân tích các nguồn trả nợ của khách hàng, thị phần và tình hình tài chính…
Bốn là, chính sách về TSĐB chƣa thực sự linh hoạt, h iện nay Sacombank chi nhánh Bình Phƣớc không cho vay đối với khách hàng không có TSĐB, chỉ cho vay có TSĐB là bất động sản, phƣơng tiện vận chuyển và hàng hóa. Nếu khách hàng có tài sản đảm bảo thì thông thƣờng khách hàng chỉ nhận đƣợc một khoản vay từ 50% đến 70% giá trị TSĐB, nhiều trƣờng hợp không đáp ứng đƣợc hết nhu cầu vay vốn của khách hàng. Mặc dù Ngân hàng đã chấp nhận TSĐB là động sản khi mà phần lớn tài sản của các DNNVV tồn tại dƣới dạng động sản (hàng tồn kho, các khoản phải thu…), chúng đều có thể đảm bảo cho một lƣợng tín dụng để phát triển hoạt động SXKD nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc hết các nhu cầu của khách hàng.
Năm là, chiến lƣợc Marketing chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, chƣa xây
giới thiệu sản phẩm của Ngân hàng, nhằm tăng uy tín cũng nhƣ thị phần của Ngân hàng thực hiện chƣa đƣợc tốt và triệt để. Mặc dù vẫn giữ đƣợc quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống, nhƣng Ngân hàng chƣa tận dụng đƣợc hết uy tín, khả năng của mình để thu hút nhiều hơn nữa những khách hàng mới, tiềm năng đến với Ngân hàng.
Sáu là, hình thức cho vay DNNVV chƣa đáp ứng đƣợc hết các nhu cầu của DNNVV, các chính sách lãi suất, TSĐB, chƣa phù hợp với đặc điểm của các DNNVV nên doanh số cho vay vẫn chƣa thể hiện hết đƣợc nguồn lực của Ngân hàng. Thu nhập từ cho vay DNNVV chƣa cao, trong khi tiềm năng cho vay các DNNVV là rất lớn.
Bảy là, một số lƣợng CBTD phần lớn là chạy theo chỉ tiêu doanh số dƣ nợ
mà không xem trọng chất lƣợng của các khoản vay cũng là một trong những yếu tố làm cho tỷ trọng nợ xấu của Ngân hàng gia tăng.
* Nguyên nhân từ phía các DNNVV
Một là, DNNVV do có quy mô Vốn chủ sở hữu thấp, giá trị tài sản cố định
thấp nên không đáp ứng đƣợc các yêu cầu về TSĐB từ phía Ngân hàng.
Hai là, trình độ kỹ thuật, khả năng làm việc của đội ngũ lao động tại các DNNVV còn chƣa cao, năng lực lãnh đạo, điều hành, quản lý còn đôi chút bất cập. Bên cạnh đó tình hình sản xuất kinh doanh của DNNVV thƣờng không ổn định, khả năng cạnh tranh chƣa cao, chƣa có nhiều kinh nghiệm trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay từ bên ngoài, để có thể tối đa hóa cơ cấu tài chính trong doanh nghiệp.
Ba là, phƣơng án, chiến lƣợc kinh doanh của các DNNVV thƣờng mang
tính ngắn hạn, hoạt động kinh doanh chủ yếu theo mùa vụ, chạy theo số đông mà không có chiến lƣợc phát triển lâu dài nên dễ thua lỗ, không mang lại hiệu quả cao, chƣa đủ tính thuyết phục để có thể tiếp cận đƣợc với các nguồn vốn của Ngân hàng.
Bốn là, thông tin BCTC và báo cáo kết quả HĐKD thiếu minh bạch của các DNNVV đã gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình thẩm định.
Trong một số trƣờng hợp do cần vốn, khách hàng cố tình lập hồ sơ vay vốn sai mục đích, hồ sơ khống để qua mặt cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định. Hiện tƣợng giả mạo giấy tờ làm thủ tục vay vốn vẫn còn, bị Ngân hàng phát hiện làm ảnh hƣởng đến uy tín của các DNNVV khi giao dịch với Ngân hàng.
Năm là, khả năng tài chính cũng không đƣợc đảm bảo nên khó nhận đƣợc
sự bảo lãnh từ Ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác. Việc không chủ động đƣợc dòng tiền trong hoạt động SXKD nên các DNNVV đôi khi không giữ đƣợc uy tín trong quá trình thanh toán nợ vay, chấp nhận nợ quá hạn đặc biệt là quá hạn lãi. Điều đó đã làm ảnh hƣởng nhiều đến chất lƣợng tín dụng của khoản vay.
Sáu là, sự hiểu biết, nắm bắt thông tin của các DNNVV về các chính sách,
quy trình cho vay, thủ tục và các điều kiện cần thiết khi vay vốn Ngân hàng vƣớng mắc, chậm chạp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG II
Trong chƣơng 2, luận văn đã đề cập đến thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV tại Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc. Cụ thể là giới thiệu về quy mô và tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng; cơ cấu dƣ nợ tín dụng của Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc. Đồng thời, luận văn cũng đã phân tích khá toàn diện hiệu quả tín dụng ngân hàng xét từ phía ngân hàng cũng nhƣ từ phía doanh nghiệp. Từ đó luận văn đã nhận xét và đánh giá chung về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNNVV tại Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc, những kết quả đạt đƣợc, nguyên nhân và hạn chế của nó.
Việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNNVV tại Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc, qua đó nêu ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của nó chính là cơ sở để đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNNVV tại Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc đƣợc trình bày trong Chƣơng 3 của luận văn.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC