8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.3.1. Về nguồn vốn và tình hình sử dụng vốn
2.3.1.1. Nguồn vốn
Thông qua bảng 2.2, ta thấy được nguồn vốn của NHCSXHCT luôn được tăng trưởng qua từng năm nhờ vào sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính quyền. Tỷ trọng vốn trong NHCSXHCT đến từ vốn Trung ương chuyển về mặc dù tỷ trọng có sự sụt giảm từ 93.88% vào năm 2013 còn 85.26% vào cuối tháng 6 năm 2017 nhưng vẫn là nguồn vốn chủ yếu. Điều này là phù hợp để đảm bảo hoạt động của NHCSXH diễn ra đúng với chủ trương đề ra, tránh bị ảnh hưởng tiêu cực khi sử dụng các nguồn vốn có tính chất đầu tư như vốn hoá xã hội. Bên cạnh đó, nguốn vốn từ ngân sách địa phương Thành phố Cần Thơ cũng đã có sự gia tăng về cả giá trị và tỷ trọng theo thời gian. Điều này đã cho ta thấy được sự quan tâm của chính quyền địa phương trong việc thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo được Chính phủ và các ban ngành phát động. Không những vậy, nguồn vốn được huy động từ tiền tiết kiệm đến từ các tổ TK&VV đã tăng từ 40,343 triệu đồng năm 2013 lên 126,392 triệu đồng năm 2017 (từ 3.39% lên 6.38% trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của NHCSXHCT).
Bảng 2.2 Diễn biến nguồn vốn giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: triệu đồng
STT CHỈ TIÊU 2013 2014 2015 2016 6/2017
Tổng nguồn vốn 1,191,631 1,314,399 1,561,016 1,840,390 1,979,952 100% 100% 100% 100% 100%
1 Nguồn vốn từ Trung ương chuyển về
1,118,722 1,208,573 1,413,496 1,613,410 1,688,166
93.88% 91.95% 90.55% 87.67% 85.26%
2 Nguồn vốn huy động tại địa phương
47,903 65,820 87,484 135,924 169,750
4.02% 5.01% 5.60% 7.39% 8.57%
Trong đó:
- Tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV 40,343 54,717 75,139 108,924 126,392 3.39% 4.16% 4.81% 5.92% 6.38% 3 Nguồn vốn do ngân sách địa phương hỗ trợ 23,950 38,950 58,980 90,000 120,980 2.01% 2.96% 3.78% 4.89% 6.11% Trong đó: - Ngân sách thành phố hỗ trợ 23,950 38,950 58,980 88,950 118,950 2.01% 2.96% 3.78% 4.83% 6.01%
- Ngân sách quận, huyện hỗ trợ
1,050 2,030
0.06% 0.10%
4
Vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu tư của các tổ chức, cá nhân
1,056 1,056 1,056 1,056 1,056
0.09% 0.08% 0.07% 0.06% 0.05%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Tổng nguồn vốn đến 30/6/2017 là 1.979,952 tỷ đồng, tăng 1.931,759 tỷ đồng (tăng hơn 40 lần) so với khi mới thành lập; cơ cấu như sau:
- Nguồn vốn trung ương chuyển về: 1.688,166 tỷ đồng, tăng 1.640,194 tỷ đồng (tăng gần 35 lần) so với khi mới thành lập (chiếm 85,26% tổng nguồn vốn).
- Nguồn vốn thuộc Ngân sách địa phương: 122,036 tỷ đồng, tăng 121,815 tỷ (tăng hơn 552 lần) so với khi mới thành lập (chiếm 6,16% tổng nguồn vốn); trong đó:
+ Nguồn vốn từ ngân sách thành phố: 118,950 tỷ đồng, tăng 118,950 (tăng 100%) so với khi mới thành lập;
+ Nguồn vốn từ ngân sách quận, huyện: 2,030 tỷ đồng, tăng 2,030 tỷ đồng (tăng 100%) so với khi mới thành lập;
+ Nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác đầu tư của các tổ chức, cá nhân: 1,056 tỷ đồng, tăng 0,835 tỷ đồng (tăng 3,78 lần) so với khi mới thành lập.
- Vốn huy động: 169,750 tỷ đồng, tăng 169,75 tỷ đồng (tăng 100%) so với khi mới thành lập (chiếm 8,58% tổng nguồn vốn huy động); trong đó:
+ Số dư tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV là 126,392 tỷ đồng, tăng 126,392 tỷ đồng (tăng 100%) so với khi mới thành lập.
+ Số dư tiền gửi tiết kiệm dân cư là 43,358 tỷ đồng, tăng 43,358 tỷ đồng (tăng 100%) so với khi mới thành lập. Trong đó, số dư tiền gửi tiết kiệm tại Điểm giao dịch là 14,721 tỷ đồng, tăng 14,721 tỷ đồng (tăng 100%) so với khi mới thành lập.
2.3.1.2. Tình hình sử dụng vốn
Cũng như các NHTM khác, NHCSXH gồm 2 nghiệp vụ chính là huy động vốn và sử dụng vốn. Để đảm bảo hoạt động được diễn ra hiệu quả, ngân hàng cần quản lý và kiểm soát chặt chẽ không chỉ về nguồn vốn huy động được mà còn cần kiểm soát về quá trình sử dụng vốn để đảm bảo tính bảo toàn của vốn huy động. Kết quả thực hiện cho vay theo các chương trình như sau:
Chương trình cho vay hộ nghèo
Đây là chương trình cho vay được thực hiện theo Nghị định số 78/2002/NĐ- CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các ĐTCS khác và văn bản số 316/NHCS-KH ngày 02/5/2003 của Tổng giám đốc NHCSXH về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo. Đối tượng được vay là hộ nghèo có tên trong danh sách quyết định công nhận hộ nghèo do Thành phố Cần Thơ phê duyệt hàng năm với mức lãi suất là 0.55%/tháng, mức cho vay tối đa mỗi hộ là 50 triệu đồng, thời hạn cho vay không quá 5 năm tuỳ thuộc vào khả năng và nhu cầu của phương án vay.
Bảng 2.3 Kết quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Doanh số cho vay
Doanh số thu nợ
Dư nợ
Số tiền Số hộ Tổng số Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn dư nợ Số hộ
2013 85,187 8,244 184,098 336,299 9,527 2.83% 41,952
2014 23,012 1,853 141,991 202,332 5,248 2.59% 23,857
2015 26,633 1,805 135,794 102,070 3,966 3.89% 11,118
2016 118,600 5,188 55,481 164,247 2,405 1.46% 10,443
6/2017 45,809 1,644 31,194 178,487 2,261 1.27% 9,420
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Cho vay hộ cận nghèo
Dựa trên Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, ngày 23 tháng 02 năm 2013 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg về tín dụng đối với
hộ cận nghèo và ngày 09 tháng 10 năm 2013 đã ban hành Quyết định số 1826/QĐ- TTg về điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với một số chương trình TDCS tại NHCSXH. Theo đó, dựa trên danh sách hộ cận nghèo được ban hành theo từng tỉnh/thành hàng năm, các hộ cận nghèo có thể vay vốn ưu đãi tại NHCSX với mức lãi suất ưu đãi bằng 120% so với hộ nghèo (tức 0.66%/tháng theo quy định hiện nay), lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay và các quy định khác giống với hộ nghèo.
Bảng 2.4 Kết quả cho vay hộ cận nghèo tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Doanh số cho vay
Doanh số thu nợ
Dư nợ
Số tiền Số hộ Tổng số Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn dư nợ Số hộ
2013 217,476 18,529 2,046 215,408 0 0.00% 18,243
2014 260,967 19,261 26,759 445,078 45 0.01% 37,467
2015 349,648 20,955 185,799 615,346 373 0.06% 46,049
2016 176,353 6,940 191,669 600,015 771 0.13% 38,918
6/2017 36,668 1,573 186,096 450,547 1,539 0.34% 26,541
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Cho vay hộ mới thoát nghèo
Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21 tháng 07 năm 2015 của Thủ tướng về tín dụng đối với hộ mới thoát nghèo. Như vậy, các hộ gia đình đã từng là hộ nghèo, hộ cận nghèo thông qua điều tra và khảo sát hàng năm nếu có mức thu nhập cao hơn chuẩn cận nghèo thì sẽ được Ủy ban nhân dân cấp xã loại ra khỏi danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo và công nhận hộ mới thoát nghèo tối đa 3 năm. Các hộ mới thoát nghèo sẽ được vay vốn ưu đãi với lãi suất bằng 125% so với hộ nghèo (tức 6.875% theo quy định hiện hành) và các quy định khác giống với hộ nghèo.
Bảng 2.5 Kết quả cho vay hộ mới thoát nghèo tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Doanh số cho vay
Doanh số thu nợ Dư nợ Số tiền Số hộ Tổng số Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn Số hộ dư nợ 2015 11,419 3,531 0 111,419 0 0.00% 3,531 2016 160,954 6,822 3,177 264,389 0 0.00% 10,572 6/2017 231,361 10,609 10,855 484,988 0 0.00% 22,450
Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
Đây là trương chình được triển khai theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng 9 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc tín dụng đối với học sinh, sinh viên. Theo đó, Tổng giám đốc NHCSXH đã ban hành Văn bản số 2162A/NHCS-TD ngày 02 tháng 10 năm 2007 về việc hướng dẫn thực hiện cho vay đối với học sinh, sinh viên theo quyết định 157 trên. Đối tượng được vay vốn theo chương trình này được quy định tại Điều 2, Quyết định 157 như sau:
“Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, gồm:1. Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động.2. Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng:- Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật.- Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật.3. Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh trong thời gian theo học có xác nhận của Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú.”
Đối tượng vay sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi là 0.5%/tháng, lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay với mức cho vay 1.5 triệu đồng/tháng/học sinh, sinh viên. Sinh viên phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên ngay sau khi có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng, kể từ ngày sinh viên kết thúc khóa học. Đối với chương trình học không quá 01 năm: Thời hạn trả nợ tối đa bằng 02 lần thời hạn phát tiền vay (thời hạn phát tiền vay tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày kết thúc khóa học). Đối với chương trình học khác: Thời hạn trả nợ tối đa bằng thời hạn phát tiền vay.
Bảng 2.6 Kết quả cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Doanh số cho vay
Doanh số thu nợ
Dư nợ
Số tiền Số hộ Tổng số Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn dư nợ Số hộ
2013 70,793 3,198 54,264 367,752 1,588 0.43% 21,000
2014 62,516 2,410 60,348 356,970 1,234 0.35% 18,518
2015 50,340 2,074 83,440 322,883 1,341 0.42% 15,769
2016 49,124 1,614 69,970 298,556 1,257 0.42% 13,663
6/2017 3,057 206 42,050 259,442 1,365 0.53% 11,919
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Cho vay giải quyết việc làm
Chương trình được thực hiện theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 07 năm 2015 của Chính phủ về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm. Cùng với đó là Văn bản số 3798/NHCS-TDSV ngày 20 tháng 11 năm 2015 của Tổng Giám đốc NHCSXH về việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm. Đối tượng được vay vốn gồm (i) Doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ kinh và (ii) người lao động.
Lãi suất ưu đãi bằng mức lãi suất ưu đãi hộ nghèo (0.55%/Tháng). Các trường hợp gồm: (i) người lao động là người dân tộc thiểu số đang sinh sống tại vùng có điều kiện kinh tế, xã hội đặc biệt khó khăn, người khuyết tật; (ii) hộ gia đình vay vốn cho người lao động mà người lao động là người dân tộc thiểu số đang sinh sống tại vùng có điều kiện kinh tế, xã hội đặc biệt khó khăn, người khuyết tật; (iii) cơ sở SXKD có sử dụng người lao động là dân tộc thiểu số hoặc người khuyết tật trên 30% sẽ hưởng mức lãi suất ưu đãi bằng 50% lãi suất cho vay hộ nghèo. Mức cho vay tối đa đối với cơ sở sản xuất, kinh doanh của 01 dự án là 01 tỷ đồng và không quá 50 triệu đồng cho 01 người lao động được tạo việc làm; trong trường hợp đối với người lao động, mức vay tối đa là 50 triệu đồng. Thời hạn vay vốn không quá 60 tháng (5 năm). Thời hạn vay vốn cụ thể do NHCSXH và đối tượng vay vốn
thỏa thuận căn cứ vào nguồn vốn, chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của đối tượng vay vốn.
Bảng 2.7 Kết quả cho vay giải quyết việc làm tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
Dư nợ
Số tiền Số hộ Tổng số Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn dư nợ Số hộ
2013 26,479 1,455 23,188 56,397 1,117 1.98% 3,194
2014 31,873 1,708 19,472 64,870 508 0.78% 3,692
2015 33,652 1,600 22,803 75,205 382 0.51% 4,133
2016 68,754 2,245 27,196 115,416 552 0.48% 4,776
6/2017 65,119 1,683 19,930 161,539 560 0.35% 5,545
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn nước ngoài
Được thực hiện theo Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày 13/4/2004 của Thống đốc NHNN về việc cho vay đối với người lao động việt nam đi làm việc ở nước ngoài và Văn bản số 4289/NHCS-TDNN ngày 25/12/2015 của Tổng Giám đốc NHCSXH về việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài theo Nghị định số 61/2015/nđ-cp ngày 09/7/2015 của Chính phủ về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và quỹ quốc gia về việc làm. Đối tượng vay vốn là các đối tượng chính sách đi lao động ở ngước ngoài bao gồm: (i) Vợ (chồng), con của liệt sĩ; (ii) Thương binh (kể cả thương binh loại B được xác nhận từ ngày 31/12/1993 trở về trước, nay gọi là quân nhân bị tai nạn lao động), người hưởng chính sách như thương binh, mất sức lao động từ 21% trở lên (gọi chung là thương binh); (iii) Vợ (chồng), con của thương binh; (iv) Con của Anh hùng lực lượng vũ trang, Anh hùng lao động; con của người hoạt động kháng chiến, người có công giúp đỡ cách mạng được thưởng huân, huy chương kháng chiến; con của cán bộ hoạt động cách mạng trước tháng 8/1945; (v) Người lao động thuộc hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội về việc điều chỉnh chuẩn hộ nghèo trong từng giai đoạn; (vi) Người lao động thuộc diện hộ cận nghèo
theo chuẩn hộ cận nghèo được Thủ tướng Chính phủ công bố từng thời kỳ.. Lãi suất cho vay theo đối tượng như sau: Cho vay người lao động là hộ nghèo và người DTTS thuộc 64 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a năm 2008 của Chính phủ là 3,3%/năm; cho vay các đối tượng còn lại thuộc 64 huyện nghèo theo Nghị quyết 30a năm 2008 của Chính phủ là 6,6%/năm và cho vay xuất khẩu lao động là 6,6%/năm. Mức cho vay tối đa bằng 100% chi phí đi làm việc ở nước ngoài được ghi trong Hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài. Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn làm việc ở nước ngoài của người lao động được ghi trong Hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài.
Bảng 2.8 Kết quả cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn nước ngoài tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Số tiền Số hộ Tổng số Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn Số hộ dư nợ 2013 240 8 2,752 3,859 3,327 86.21% 235 2014 230 10 768 2,467 1,169 47.39% 202 2015 120 4 696 1,685 590 35.01% 149 2016 305 6 203 1,570 454 28.92% 116 6/2017 0 0 101 1,324 435 32.85% 97
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Cho vay mua trả chậm nhà ở cho hộ dân ĐBSCL
Triển khai dựa trên Quyết định 105/2002/QĐ-TTg ngày 02 tháng 08 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủvề chính sách cho các hộ dân vùng ngập lũ mua trả chậm nền nhà và nhà ở trong các cụm, tuyến dân cư ở các tỉnh đồng bằng sông cửu