8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
3.3.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Xác định nhu cầu vốn, mức cho vay, thời hạn vay phù hợp
Mỗi phương án vay vốn có một mức nhu cầu vốn khác nhau phụ thuộc vào tính chất, mức độ và quy mô của phương án. Tuy nhiên, mức cho vay lại phải hội tụ bởi nhiều yếu tố khác nhau như nhu cầu vay vốn, khả năng cung ứng vốn của ngân hàng, khả năng trả nợ khách hàng,… Chính điều này đã dẫn đến tình trạng vốn cho vay của NHCSXH không đủ để ĐTCS thực hiện phương án sản xuất do thiếu thụt về vốn tự có tham gia vào phương án. Chình vì điều này mà khi tiến hành cho vay, các bộ tín dụng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn hợp lý để đưa ra một số biện pháp hỗ trợ, điều chỉnh phương án sản xuất sao cho nguồn vốn cho vay của
ngân hàng đủ để khách hàng tiến hành thực hiện. Bên cạnh đó thì công tác xác định kỳ hạn trả nợ theo chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi cũng cần được xem xét để đảm bảo khả năng hoàn trả lãi và gốc, tạo điều kiện cho các ĐTCS được ưu tiên.
Hỗ trợ ĐTCS xây dựng phương án kinh doanh phù hợp với điều kiện kinh tế bản thân và tình hình kinh tế xã hội
Trong các nguyên nhân phân tích ở nội dung trên về nguyên nhân của đói nghèo thì thiếu trình độ là một trong những điểm yếu cần khắc phục hiện tại đối với công việc TDCS.Khi tiến hành giải ngân cho khách hàng mà không có phương án khả thi thì chắc chắn nguồn vốn sẽ sử dụng kém hiệu quả và dẫn đến nguy cơ mất vốn, dẫn đến tình trạng mất khả năng trả nợ của ĐTCS và khiến cảnh nghèo ngày càng nặng hơn. Do vậy, việc hỗ trợ xây dựng phương án kinh doanh phù hợp giúp khách hàng là một trong những giải pháp hàng đầu hiện nay để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và giảm tỷ lệ nợ quá hạn cho ngân hàng.
Để thực hiện được điều này, trước hết cần phải tổ chức tập huấn về quy trình, công nghệ được sử dụng trong sản xuất hiện nay cho người vay vốn để đảm bảo việc áp dụng công nghệ cao đem lại năng suất lao động cao. Hiện nay, phần lớn các ĐTCS có trình độ nhận thức kém, tiếp thu chậm nên phương pháp truyền đạt quy trình, kỹ thuật cần được sử dụng là cầm tay chỉ việc, tham quan mô hình sản xuất, nuôi trồng đã và đang thực hiện có hiệu quả. Các đơn vị đoàn thể là đơn vị đầu mối trong việc liên hệ với các cơ quan có chức năng tổ chức các đợt tập huấn, huấn luyện cũng như tuyên truyền, vận động người dân thuộc diện chính sách tham gia để mở rộng kỹ năng và xây dựng được phương án sử dụng vốn hợp lý.
Nâng cao chất lượng tín dụng và hỗ trợ nhau trong Tổ TK&VV
Mô hình hoạt động cấp tín dụng của NHCSXH được thực hiện phần lớn thông qua các Tổ TK&VV nên chất lượng hoạt động của tổ đã cấu thành nên nhân tố tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng được cấp. Vì vậy NHCSXHCT cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương các cấp nhằm xây dựng, củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động của tổ bằng các giải pháp sau đây:
✓ Thực hiện bình xét công khai và dân chủ để các tổ viên lựa chọn tổ trưởng, lãnh đạo tổ là người có đạo đức và năng lực, trình độ cũng như các phẩm chất cần thiết để đảm nhận vai trò dẫn dắt, hướng dẫn các tổ viên tham gia hoạt động sản xuất và vay vốn hiệu quả.
✓ Tiếp tục thực hiện các chương trình nâng cao kỹ năng, tay nghề và trình độ cho tổ viên của Tổ TK&VV thông qua các đợt huấn luyện tập trung để tăng nhận thức và xử lý các tình huống xảy ra khi tiến hành phương án cũng như chia sẽ kinh nghiệm sản xuất lẫn nhau giữa các tổ.
✓ Thực hiện chính sách hoa hồng cho tổ trưởng đúng quy định và kịp thời để họ nhận thực được trách nhiệm và quyền hạn của mình trong việc trung gian thực thi chính sách tín dụng ưu đãi.
✓ Hoạt động thu, chi và gửi tiết kiệm từng tổ cần được kiểm tra và giám sát định kỳ, thường xuyên để tránh tình trạng lạm thu, thu không đúng quy định và không nộp vào ngân hàng.
Xây dựng mô hình liên kết sản xuất và tiêu thụ sản phẩm
Hiện nay, các hộ sản xuất trên địa bàn chủ yếu hoạt động theo mô hình riêng lẽ và tự tìm đầu mối tiêu thụ khi đến mùa thu hoạch. Chính vì vậy mà sản lượng bán ra mang tính chất phân tán, nhỏ lẻ nên việc tiêu thụ gặp nhiều khó khăn và thường bị thương lái ép giá. Do vậy, mô hình sản xuất liên kết để tập hợp sản phẩm vào một đầu mối để cung ứng cho đối tác theo mô hình tổ liên kết sản xuất hay hợp tác xã cần được đề cập trong các đợt tập huấn, chuyển giao kỹ thuật, đào tạo tay nghề để khuyến khích, vận động người dân tham gia. Điều này sẽ góp phần khắc phục được hạn chế mô hình sản xuất riêng lẽ gặp phải và đạt được các hiệu quả nhất định bởi chính bản thân những người tham gia tự giúp đỡ lẫn nhau về mọi mặt của cuộc sống và sản xuất, đặc biệt là tránh tình trạng bị ép giá của thương lái hiện nay. Khi đảm bảo được đầu ra thì hoạt động sản xuất của người dân mới ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ của ngân hàng, góp phần vào công cuộc xoá đói giảm nghèo và chất
lượng TDCS vẫn ở mức cao. Để thực hiện được, các bên có liên quan như Liên minh hợp tác xã, Trung tâm xúc tiến htương mại, đầu tư,… cần có biện pháp hỗ trợ, tư vần người vay nơi tiêu thụ hàng hoá ổn định với giá cả mà các bên đều có thể chấp nhận. Đặc biệt là việc ký các hợp đồng bao tiêu sản phẩm trong dài hạn để tránh tình trạng thay đổi giống cây trồng, vật nuôi liên tục theo thời giá và mùa vụ như hiện nay dẫn đến việc thừa hàng, giảm giá thành phẩm như hiện nay.
Đẩy mạnh công tác đào tạo
Bên cạnh các quy định đã được ban hành về hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn thì yếu tố con người là nhân tố quan trọng quyết định đế nhiệu quả hoạt động của NHCSXH. Vì vậy, để đảm bảo tính hiệu quả trong việc hỗ trợ các hộ nghèo, cận nghèo, mới thoát nghèo và các ĐTCS khác trong cuộc sống thông qua TDCS thì việc đào tạo nghiệp vụ, chuyên môn cho đội ngũ nhân sự là điều tất yếu và cần phải được tiến hành thường xuyên, liên tục.
Nhóm đầu tiên cần được đào tạo chính là các bộ tín dụng làm việc tại NHCSXH. Ngoài kiến thức chuyên môn về lĩnh vực tài chính thì các kiến thức về sản xuất, kinh doanh theo từng lĩnh vực cũng đỏi hỏi sự am hiểu của cán bộ để có thể thẩm định được phương án để từ đó mà tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng vốn như thế nào, số tiền cần vay bao nhiêu,… Như vậy, bên cạnh việc tập huấn nghiệp vụ cho ĐTCS, NHCSXH cần cử cán bộ tham gia vào các chương trình này để nâng cao trình độ nhằm hỗ trợ các khách hàng chậm tiếp thu, không nắm vững các bước thực hiện. Đặc biệt là vấn đề tuyên truyền chính sách để cho toàn thể nhân viên trong ngân hàng nhận thức được vai trò của mình trong việc thực hiện TDCS để dốc hết tâm huyết trong công cuộc xoá đói giảm nghèo thay vì các hành vi nhũng nhiễu khách hàng như các NHTM hiện nay.
Đối tượng cần được đào tạo tiếp theo là ban quản lý tổ TK&VV. Do đặc thù của mô hình hoạt động nên đây là cánh tay nối dài và hỗ trợ đắc lực cho NHCSXH trong công tác thực hiện việc cấp TDCS. Chính vì vậy mà yêu cầu đặt ra là làm sao phải đào tạo cho thành viên ban quản lý tổ nắm được các quy định về nghiệp vụ tín
dụng, ghi chép sổ sách tổ, tính toán lãi của các thành viên trong tổ, chi hoa hồng,… Khi giải quyết được yêu cầu này thì các vấn đề nãy sinh trong quá trình gia nhập tổ TK&VV của tổ viên như các thủ tục để được cấp tín dụng, quy trình, quy định về trả nợ, xử lý nợ quá hạn,… sẽ được ban quản lý tổ có kiến thức nghiệp vụ hướng dẫn xử lý nhanh chóng. Bên cạnh đó, ban quản lý tổ cũng là cán bộ tuyên truyền chủ chốt về các chính sách cho vay của NHCSXH theo từng thời kỳ nên cần phải được tổ chức thường xuyên các lớp tập huấn để nắm được các thay đổi về chính sách cũng như tham gia tập huấn kiến thức về các hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư. Hình thức đào tạo các bộ quản lý tổ TK&VV nên thực hiện bằng cách cầm tay chỉ việc, hướng dẫn ghi chép trực tiếp theo mẫu để tránh các sai sót xảy ra trong quá trình quản lý tổ viên.
3.4.Một số kiến nghị