8. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.3.2. Đo lường hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội Ch
hội Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
2.3.2.1. Đo lường khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng
Một trong những tiêu chí quan trọng để xác định hiệu quả hoạt động của NHCSXH là số hộ, cá nhân thuộc diện chính sách được tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi để thực hiện các hoạt động SXKD phụ vụ đời sống nhằm thoát nghèo. Sau đây là bảng thống kê về số lượng hộ thuộc diện chính sách và tỷ trọng đã tiếp cận được vốn vay tại NHCSXHCT.
Bảng 2.17 Tỷ lệ đối tượng chính sách được vay vốn tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: hộ
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 6/2017
Số hộ được vay vốn 115,645 115,405 116,651 116,790 116,557 Tổng số hộ 163,849 152,490 142,326 135,707 129,695 Tỷ trọng 70.58% 75.68% 81.96% 86.06% 89.87%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Dựa theo số liệu được trình bày tại bảng 2.17, ta dễ dàng nhận thấy hiệu quả hoạt động của NHCSXHCT về việc cung cấp vốn vay cho các ĐTCS đã được cải thiện đáng kể khi tỷ trọng ĐTCS được vay vốn đã tăng liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2013 toàn thành phố có 163,849 hộ thuộc diện chính sách theo quy định của nhà nước về việc khuyến khích phát triển thông qua vốn vay ưu đãi nhưng số lượng hộ vay vốn tại NHCSXH chỉ đạt 115,645 hộ, chiếm tỷ trọng 70.58%. Tỷ trọng này đã được cải thiện liên tục qua các năm và đạt 89.87% vào cuối tháng 6
năm 2017 với 116,557 hộ vay vốn trong số 129,695 hộ thuộc diện chính sách. Khi xét về số hộ được vay vốn, ta thấy sự thay đổi về số hộ không đáng kể khi dao động từ 115,405 đến 116,790 hộ qua các năm nhưng tỷ trọng vay vốn theo hộ lại tăng cao. Nguyên nhân đến từ số lượng hộ thuộc diện chính sách đã thay đổi qua từng năm, cụ thể là theo xu hướng giảm mạnh. Nội dung về thay đổi hộ chính sách sẽ được phân tích ở nội dung tiếp theo. Sau đây ta sẽ đi xem xét về mức cho vay trung bình mỗi năm trên 1 hộ để xem xét vốn ngân hàng có đảm bảo đáp ứng nhu cầu của người dân qua bảng 2.18.
Bảng 2.18 Mức cho vay hàng năm trung bình hộ tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: hộ, triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 6/2017
Số lượt hộ vay 36,032 31,836 40,842 32,684 21,737 Doanh số cho vay 431,093 446,841 610,469 709,219 461,211 Mức cho vay trung bình
hộ 11.96 14.04 14.95 21.70 21.22
Tăng (giảm) 2.07 0.91 6.75 -0.48
% Tăng (giảm) 17.31% 6.49% 45.17% -2.22%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Dựa trên số liệu thống kê ta thấy được mức cho vay trung bình mỗi hộ đã có sự thay đổi đáng kể tăng từ 11.96 triệu đồng/hộ vào năm 2013 lên 21.7 triệu đồng/hộ vào năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng 81.37% cả giai đoạn 2013-2016. Tuy nhiên số liệu năm 2017 cho thấy sự sụt giảm nhẹ còn 21.22 triệu đồng/hộ tương ứng với tốc độ giảm là 2.22%, nguyên nhân vì số liệu được thống kê đến 6 tháng đầu năm 2017 nhưng theo đặc tính mùa vụ sản xuất nên giai đoạn này nhu cầu vốn của các ĐTCS thấp hơn giai đoạn cuối năm nên đã cho con thấy con số suy giảm. Tuy vậy theo ước tính, đến cuối năm 2017 mức cho vay trung bình hộ sẽ có sự gia tăng do nhu cầu về vốn mỗi hộ tăng cao. Xét về số hộ phát sinh nợ vay mới có sự biến động qua mỗi năm, cụ thể năm 2013 cho vay mới 36,032 hộ nhưng năm 2014 đã giảm chỉ còn 31,836 và tăng lên trở lại vào năm 2015 với 40,842 hộ trước
khi tiếp tục suy giảm. Tóm lại, qua số liệu thống kê ta có thể thấy nguồn vốn do NHCSXH cung ứng để hỗ trở ĐTCS ngày càng gia tăng và phần nào đáp ứng được nhu cầu về vốn để thực hiện các hoạt động phục vụ đời sống của người dân được Chính phủ quan tâm, khuyến khích sản xuất, phát triển.
Bảng 2.19 Dư nợ bình quân hộ tại NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: hộ, triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 6/2017
Số hộ còn dư nợ 115,645 115,405 116,651 116,790 116,557 Dư nợ 1,162,604 1,287,925 1,528,100 1,814,894 1,949,787 Mức cho vay trung
bình hộ 10.05 11.16 13.10 15.54 16.73
Tăng (giảm) 1.11 1.94 2.44 1.19
% Tăng (giảm) 11.01% 17.38% 18.63% 7.65%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Dựa trên nguồn vốn được cấp để thực hiện nhiệm vụ cấp tín dụng cho các ĐTCS, NHCSXHCT đã nỗ lực sử dụng vốn một cách có hiệu quả để đáp ứng nhu cầu vốn của các ĐTCS cũng như yêu cầu bảo toàn vốn. Do đó, khi nguồn vốn huy động được tăng thêm thì khả năng cho vay của ngân hàng cũng được cải thiện, được minh chứng thông qua chỉ tiêu dư nợ từng năm. Cụ thể, dư nợ năm 2013 là 1,162,604 triệu đồng đã tăng lên 1,949,787 triệu đồng (tương ứng với tốc độ tăng là 167.7%). Nhờ vào đó mà dư nợ trên mỗi hộ đã có bước cải thiện đáng kể khi đạt 10.05 triệu đồng/hộ vào năm 2013. Sau đó đã tăng thêm 11.01% vào năm 2014 và 17.38%, 18.63%, 7.65% vào các năm 2015, 2016, 2017. Qua đó cho ta thấy được nguồn vốn được huy động từ ngân sách đã phần nào đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của các ĐTCS cũng như là hiệu quả cung ứng tín dụng của NHCSXH trên địa bàn. Trong số các ĐTCS được vay vốn tại NHCSXH thì tỷ trọng các hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng chi phối, do đó phần tiếp theo tác giả sẽ tiến hành phân tích hiệu quả TDCS thông qua xem xét số lượng các hộ đã thoát nghèo được trình bày tại bảng 2.20.
Bảng 2.20 Số hộ thoát nghèo giai đoạn 2013-6/2017 Đơn vị: hộ Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 6/2017 Số hộ thoát nghèo 4,280 4,445 4,616 4,926 5,012 Tăng (giảm) 165 171 310 86 % Tăng (giảm) 3.86% 3.85% 6.72% 1.75%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Dựa trên số liệu thống kê ta thấy được số lượng hộ thoát nghèo hàng năm đã tăng lên nhanh chóng và liên tục. Cụ thể, trong năm 2013 có 4,280 hộ thoát nghèo và các năm liên tiếp sau đó lần lượt là 4,445; 4,616; 4,926 và 5,012 hộ. Như vậy, so với năm 2013 thì số hộ thoát nghèo trong 6 tháng đầu năm 2017 đã tăng 732 hộ tương ứng với tốc độ 82.9%, con số này sẽ tăng đáng kể cho đến cuối năm 2017. Chi tiết, năm 2014 có số hộ thoát nghèo cao hơn năm 2013 là 165 hộ ứng với tỷ lệ tăng là 3.86%, năm 2015 so với 2014 là 171 hộ (3.85%), năm 2016 so với 2016 là 310 hộ ứng với 6.72%. Như vậy, hiệu quả tín dụng của NHCSXH trong việc giúp các hộ nghèo và cận nghèo thoát nghèo đã đạt được tín hiệu đáng mừng. Do đó, NHCSXH cần đẩy mạnh hiệu quả hơn nữa để công cuộc xoá đói giảm giảm thành công và tốt đẹp từ đó hỗ trợ cuộc sống nghèo khó của người dân được cải thiện.
2.3.2.2. Hiệu quả sử dụng vốn
Bảng 2.21 Dư nợ cho vay và tổng nguồn vốn giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 6/2017
Tổng nguồn vốn 1,191,631 1,314,399 1,561,016 1,840,390 1,979,952 Tổng dư nợ 1,162,604 1,287,925 1,528,100 1,814,894 1,949,787 Tỷ trọng 97.56% 97.99% 97.89% 98.61% 98.48%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Để nguồn vốn cấp cho TDCS được sử dụng hiệu quả thì dư nợ cần đạt mức xấp xĩ nguồn vốn được cấp để tránh tình trạng lãng phí nguồn vốn (tức là dư tại NHCSXH nhưng thiếu cho hoạt động của các ĐTCS). Bảng 2.21 đã phần nào cho ta
thấy được hiệu quả sử dụng vốn tại NHCSXHCT trong giai đoạn quan sát. Xét tại năm 2013, tổng nguồn vốn huy động được là 1,191,631 triệu đồng thì dư nợ đạt 1,162,604 triệu đồng tương ứng với tỷ trọng dư nợ trên nguồn vốn là 97.56%. Tỷ trọng này thật sự chưa cao khi vẫn còn tới gần 3% nguồn vốn được cấp vẫn nhàn rỗi. Nhận thấy được nhược điểm này, tỷ trọng dư nợ trên nguồn vốn tại NHCSXH Cần Thơ đã được cải thiện đáng kể qua từng năm khi tăng lên 97.99% năm 2014 và đạt 98.48% năm 2017. Như vậy, ta thấy được rằng hiệu quả cấp TDCS tại NHCSXH đã được cải thiện đáng kể và cần được thúc đẩy mạnh hơn nữa, đặc biệt là gia tăng nguồn vốn huy động để có thể cung ứng mức cho vay trên mỗi hộ có sự cải thiện.
2.3.2.3. Tỷ lệ thu hồi vốn
Bảng 2.22 Doanh số cho vay theo chương trình giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: triệu đồng
Chương trình 2013 2014 2015 2016 6/2017
Hộ nghèo 85,187 23,012 26,633 118,600 45,809 Hộ cận nghèo 217,476 260,967 349,648 176,353 36,668 Hộ mới thoát nghèo 11,419 160,954 231,361 Học sinh, sinh viên 70,793 62,516 50,340 49,124 3,057 Giải quyết việc làm 26,479 31,873 33,652 68,754 65,119 Xuất khẩu lao động 240 230 120 305
Nhà ở ĐBSCL 640 NS&VSMT 24,578 57,926 117,464 116,424 75,476 Hộ nghèo về nhà ở 2,350 233 Dự án KFW 2,100 3,500 Hộ SXKD vùng khó khăn 5,700 9,533 17,518 11,320 3,363 Hộ đồng bào DTTS 1,175
Thương nhân vùng khó khăn 784 400 1,025
Sau cai nghiện 510 125
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Dựa vào bảng 2.22 về tình hình cho vay theo chươngta thấy cho vay hộ nghèo và cận nghèo là 2 chương trình luôn chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho
vay hàng năm tại NHCSXHCT trong năm 2013 – 2015. Cụ thể, tổng doanh số cho vay 2 chương trình này là 302,663 triệu đồng vào năm 2013 tương ứng 70.21% doanh số cho vay. Tỷ lệ này đã có xu hướng giảm còn 61.64% vào năm 2015 với doanh số cho vay đạt 376,281 triệu đồng. Tuy nhiên sang giai đoạn 2016-2017 thì tỷ lệ này giảm đáng kể chỉ còn 41.59% vào năm 2016 và 17.88% năm 2017. Nguyên nhân vì thông qua nguồn vốn ưu đãi từ NHCSXH mà các hộ nghèo, cận nghèo đã thoát khỏi sự đói nghèo mà bị xoá tên khỏi danh sách hộ nghèo, cận nghẹo được quyết định hàng năm của UBND thành phố. Thay vào đó thì các hộ này được hưởng vốn vay từ chương trình hộ mới thoát nghèo nên khi gộp 3 chương trình này lại thì tỷ trọng dường như không thay đổi. Ngoài các chương trình áp dụng cho các hộ nghèo thì chương trình cho vay NS&VSMT, học sinh, sinh viên và giải quyết việc làm là một trong những chương trình có doanh số cho vay cao. Điều này cho thấy nhà nước quan tâm chú trọng chất lượng cuộc sống cho người dân không chỉ qua vốn SXKD mà còn đầu tư về sức khoẻ, môi trường, trình độ học vấn và nhu cầu xuất khẩu lao động của người dân. Đối với các chương trình cho vay còn lại, doanh số giải ngân trong năm dường như không đáng kể do đối tượng hưởng chính sách bị hạn chế và thời gian áp dụng chương trình có quy định theo thời gian hoặc mới được triển khai.
Bảng 2.23 Danh số thu nợ theo chương trình giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: triệu đồng
Chương trình 2013 2014 2015 2016 6/2017
Hộ nghèo 184,098 141,991 135,794 55,481 31,194 Hộ cận nghèo 2,046 26,759 185,799 191,669 186,096 Hộ mới thoát nghèo 3,177 10,855 Học sinh, sinh viên 54,264 60,348 83,440 69,970 42,050 Giải quyết việc làm 23,188 19,472 22,803 27,196 19,930 Xuất khẩu lao động 2,752 768 696 203 101 Nhà ở ĐBSCL 810 1,376 2,817 3,314 1,786 NS&VSMT 20,605 20,150 30,921 44,473 27,919 Hộ nghèo về nhà ở 17 36 332 801 609
Chương trình 2013 2014 2015 2016 6/2017
Dự án KFW 1,193 149
Hộ SXKD vùng khó khăn 5,615 7,848 16,461 9,473 3,318 Hộ đồng bào DTTS 1,217 1,419 2,635 252 235 Thương nhân vùng khó khăn 784 1,401 704
Sau cai nghiện
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Khi xem xét bảng 2.23 để đánh giả doanh số thu nợ từng năm, ta thấy giá trị thu hồi nợ theo chương trình cho vay hộ nghèo đã giảm dần theo từng năm. Cụ thể, năm 2013, số dư nợ được thu hồi là 184,098 triệu đồng nhưng năm 2014 chỉ còn 141,991 triệu đồng và tiếp tục giảm còn 31,194 triệu đồng vào năm 2017. Điều này là phù hợp với thực trạng giảm số lượng hộ nghèo trên địa bàn hiện nay. Do đó, doanh số cho vay được giảm dần và doanh số thu nợ cũng giảm dần với tốc độ nhanh nên làm cho dư nợ ngày càng giảm. Đối với các chương trình cho vay khác thì dường như tốc độ thu hồi nợ ngày càng tăng cho thấy các khoản nợ đã đến hạn trả nợ, không còn cho vay lưu vụ và gia nạn nên cần phải được thu hồi. Bên cạnh đó thì việc nâng cao và củng cố chất lượng các khoản nợ tồn động hiện nay đã thúc đẩy ngân hàng kiểm soát chặt chẽ các khoản vay để đảm bảo các khoản vay trả nợ đúng hạn, tuân thủ đúng quy định để giảm tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay.
Bảng 2.24 Tỷ lệ thu hồi vốn giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 6/2017
Doanh số cho vay 431,093 446,841 610,469 709,219 461,211 Doanh số thu hồi nợ 294,612 280,951 483,099 407,906 324,242 Tỷ trọng 68.34% 62.87% 79.14% 57.51% 70.30%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Dưa trên tiêu chí về tỷ lệ thu hồi vốn hàng năm được thống kê và trình bày tại bảng 2.24, ta thấy NHCSXHCT đã làm tốt công tác quản lý dư nợ và chất lượng tín dụng cao khi tỷ lệ thu hồi vốn luôn duy trình quanh mức khoảng 70%. Cụ thể, năm 2013 ngân hàng đã giải ngân 431,093 triệu đồng cho các ĐTCS và thu hồi
294,612 triệu ứng với tỷ lệ thu hồi là 68.34%. Sau 2 năm hoạt động, doanh số cho vay đạt 610,469 triệu đồng và doanh số thu nợ là 483,099 triệu đồng. Do đó, tốc độ thu nợ năm 2015 đạt 79.14% và là con số cao nhất trong giai đoạn nghiên cứu. Năm 2016, tỷ lệ thu hồi vốn chỉ đạt 57.51% là do tốc độ giải ngân trong năm nay cao vượt bậc so với các năm trước do nguồn vốn huy động được và được nhà nước cấp tăng vượt bậc đã thúc đẩy hoạt động cấp tín dụng tại NHCSXH để giải quyết nhu cầu về vốn của các ĐTCS. Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2017 ngân hàng đã giải ngân 461,211 triệu đồng và thu hồi vốn vay trước đó là 324,242 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ là 70.30%.
2.3.2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.25 Tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh NHCSXH giai đoạn 2013-6/2017
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 6/2017
Dư nợ cho vay 1,162,604 1,287,925 1,528,100 1,814,894 1,949,787 Dư nợ quá hạn 16,678 9,302 7,555 6,404 7,199 Tỷ lệ 1.43% 0.72% 0.49% 0.35% 0.37% Tăng (giảm) -0.71% -0.23% -0.14% 0.02%
Nguồn: Phòng kế hoạch – Nghiệp vụ NHCSXH Chi nhánh Thành phố Cần Thơ
Đối với hoạt động của ngân hàng thì nợ quá hạn là rủi ro mất vốn mà mọi ngân hàng đều phải giám sát chặt chẽ và hạn chế tối thiểu. Do đó, ở nội dung này tác giả sẽ đi phân tích về dư nợ quá hạn và tỷ lệ trên tổng dư nợ được trình bày tại bảng 2.25. Ta có thể thấy rằng mặc dù dư nợ cho vay luôn tăng đều qua các năm từ 1,162,604 triệu đồng vào năm 2013 thì 6/2017 đã đạt 1,949,787 triệu đồng. Tuy nhiên dư nợ quá hạn lại có xu hướng giảm từ 16,678 triệu đồng xuống còn 9,302 triệu đồng vào năm 2013 (tỷ lệ nợ xấu đã giảm từ 1.43% xuống còn 0.72%, ứng với tỷ lệ giảm là 0.71%). Tỷ lệ nợ xấu qua các năm cũng đã được cải thiện đáng kể khi chỉ còn dưới mức 0.5% vào tháng 6/2017. Tỷ lệ này ở mức tốt so với hệ thống NHTM hiện nay và giá trị nợ xấu tại thời điểm cuối tháng 6/2017 là 7,199 triêuh