1. GIỚI THIỆU
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Hoàn thiện cơ chế quản lý ngoại hối, từng bước loại bỏ những bất hợp lý trong mua, bán và sử dụng ngoại tệ luôn tồn tại hai giá trên thị trường. Từng bước giảm bớt sự can thiệp của Nhà nước bằng mệnh lệnh hành chính vào tỷ giá hối đoái trong nền kinh tế, tiến tới tự do hóa tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu trên thị trường.
- Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất, NHNN cần nâng cao vai trò trong việc kiểm soát, điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng của mình nhất là đối với lãi chiết khấu và tái chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc khi đưa ra có sự tham khảo thông qua Hiệp hội ngân hàng và tăng cơ chế quyền hạn đối với Hiệp hội trong việc giải quyết và thỏa thuận các vấn đề liên quan giữa các thành viên.
- Hoàn thiện và ban hành kịp thời hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking, home banking,
mobile banking…đưa ra cơ chế pháp lý đối với các Trung tâm thuộc các NHTM như: trung tâm thẻ, trung tâm công nghệ thông tin … hoạt động và chịu trách nhiệm thiệt hại đến quyền và lợi ích cho khách hàng và xây dựng các luật chuyên biệt điều chỉnh hoạt động thanh toán.
- Để có cơ sở cho các ngân hàng nghiên cứu phát triển, đánh giá sản phẩm mới, kiến nghị NHNN theo dõi thống kê dịch vụ ngân hàng để có số liệu phân tích, tổng hợp tình hình, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và có các chính sách phát triển đồng bộ các dịch vụ khác. Bên cạnh đó, để công tác báo cáo thống kê có hiệu quả, đồng thời không ảnh hưởng đến công tác của các NHTM, NHNN chỉ nên yêu cầu các NHTM báo cáo các chỉ tiêu đi vào số liệu tổng hợp quốc gia. Đối với những trường hợp cần nắm tình hình cụ thể của nghiệp vụ chuyên môn, NHNN nên cử người liên hệ trực tiếp các NHTM.
- Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm khai thông các quan hệ ngân hàng và tận dụng các nguồn vốn, công nghệ từ các nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về lĩnh vực đào tạo, phổ biến kiến thức, công nghệ và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ liên quan của NHNN và các NHTM.
Kết luận Chương 3: Trên cơ sở phân tích, đánh giá và chỉ ra những nguyên nhân của tồn tại, hạn chế trong công tác tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng của BIDV, tác giả đã đưa ra hệ thống giải pháp đồng bộ, gắn liền với thực tế phát triển của dịch vụ phi tín dụng và yêu cầu về tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ này trong cơ cấu nguồn thu tại BIDV. Những giải pháp này là cơ sở để BIDV xem xét triển khai thí điểm hoặc áp dụng trong thực tế, nhằm đẩy mạnh hơn nữa tăng trưởng từ dịch vụ phi tín dụng, phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng thời gian tới.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện hiện nay, trong khi tăng trưởng tín dụng luôn đi kèm với những rủi ro tiềm ẩn, ảnh hường trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh, thương hiệu và định hướng phát triển của tất cả các NHTM. Do đó, tập trung nguồn lực vào dịch vụ phi tín dụng là vấn đề được tất cả các ngân hàng quan tâm. Mục đích chính là tăng lợi nhuận từ hoạt động này. BIDV cũng không phải ngoại lệ. Trong những năm qua BIDV đã có nhiều nỗ lực trong việc tăng cường mở rộng phát triển dịch vụ phi tín dụng với kết quả thu nhập luôn có sự tăng trưởng qua các năm. Tuy vậy, với sự phát triển của hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung và các dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng nói riêng thì với tiềm lực và những nền tảng sẵn có của mình, BIDV cần hoàn thiện, đổi mới và phát triển hơn nữa các dịch vụ phi tín dụng. Với mong muốn góp phần phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV, tác giả đã nghiên cứu thực trạng thu từ nguồn dịch vụ phi tín dụng của BIDV giai đoạn 2011 – 2015, qua đó chỉ ra những tồn tại, hạn chế cùng nguyên nhân ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ nguồn thu này. Qua đó, tác giả cũng đề xuất các nhóm giải pháp đồng bộ nhằm tăng nguồn thu và lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng.
Tác giả mong muốn và hy vọng những kết quả đạt được của luận văn là những thông tin đáng tin cậy giúp BIDV có thể nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng nguồn thu và lợi nhuận từ dịch vụ ohi tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của các NHTM hiện nay.
PHỤ LỤC: DANH MỤC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG HIỆN CÓ CỦA BIDV NHÓM DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN
-Nhóm dịch vụ tiền gửi:
Các sản phẩm phát hành thường xuyên
-Tài khoản tiền gửi thanh toán: Dịch vụ tài khoản tiền gửi thanh toán được BIDV cung cấp cho đối tượng khách hàng là tổ chức, cá nhân, theo đó khách hàng có thể thực hiện các giao dịch qua ngân hàng qua tài khoản này vào bất kỳ lúc nào, tại bất kỳ địa điểm giao dịch nào của BIDV. Lãi suất tiền gửi thanh toán được thống nhất trên toàn hệ thống BIDV. Tiền lãi được cộng dồn theo tích số tính lãi và trả vào ngày cuối tháng.
-Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Cung cấp cho cá nhân, khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào tại bất kỳ địa điểm giao dịch nào của BIDV. Lãi suất thống nhất toàn hệ thống, lãi được trả cuối tháng. -Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: Cung cấp cho cá nhân, tổ chức với mức lãi suất được xác định căn cứ kỳ hạn gửi tiền tại thời điểm gửi tiền và cố định trong suốt thời gian gửi.
-Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Cung cấp cho đối tượng khách hàng cá nhân với mức lãi suất gia tăng lũy tiến theo số dư tiền gửi.
-Tiết kiệm dự thưởng: Cung cấp cho đối tượng khách hàng cá nhân, bên cạnh lãi suất có kèm theo cơ hội được tham gia quay số dự thưởng với phần thưởng lớn (Ô tô, xe máy). Dịch vụ này có quy định về thời hạn tối thiểu được rút tiền.
-Tiết kiệm rút dần: Dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, trong đó khách hàng được phép rút dần một số tiền cố định vào những thời điểm cụ thể trong tương lai với mức lãi suất cố định tương ứng với kỳ hạn gửi và số lần rút đã cam kết.
-Nhóm dịch vụ giấy tờ có giá:
-Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, Kỳ phiếu: Là loại giấy tờ có giá được BIDV phát hành cho tổ chức, cá nhân, có thời hạn dưới 12 tháng trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất
định cùng các điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết giữa BIDV và khách hàng.
-Trái phiếu thông thường: Là loại giấy tờ có giá được BIDV phát hành cho tổ chức, cá nhân, có thời hạn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định cùng các điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết giữa BIDV và khách hàng. Trái phiếu này được đính kèm coupon để thanh toán lãi suất theo định kỳ.
-Chứng chỉ tiền gửi dài hạn: Là loại giấy tờ có giá được BIDV phát hành cho tổ chức, cá nhân, có thời hạn trên 1 năm trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định cùng các điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết giữa BIDV và khách hàng.
NHÓM DỊCH VỤ THANH TOÁN -Dịch vụ thanh
toán trong nƣớc
Dịch vụ chuyển tiền đi trong nước: BIDV chuyển tiền cho người thụ hưởng trong nước theo lệnh khách hàng. Với mạng lưới 180 Chi nhánh và hàng trăm điểm giao dịch, BIDV sẽ thực hiện các yêu cầu chuyển tiền tới tất cả các địa phương trong cả nước. Người chuyển và người nhận có thể không cần có tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV, việc chuyển nhận tiền chỉ cần Chứng minh thư nhân dân. -Dịch vụ chuyển tiền đến trong nước: Khi nhận được yêu cầu thanh toán, BIDV phục vụ người thụ hưởng sẽ thực hiện bằng cách ghi Có vào tài khoản hoặc chi trả tiền mặt cho người hưởng.
-Chuyển tiền kiều hối: BIDV thực hiện lệnh chuyển tiền từ nước ngoài về cho người thụ hưởng tại Việt Nam.
Dịch vụ: Cung ứng séc trắng, Bảo chi séc, Thanh toán séc, Thanh toán ủy nhiệm chi. Uỷnhiệm thu trong nước
Dịch vụ: Nhận séc, ủy nhiệm thu gửi đi nhờ thu
-Dịch vụ thanh toán quốc tế
-Dịch vụ chuyển tiền đi quốc tế: BIDV nhận lệnh chuyển tiền từ khách hàng và thực hiện thanh toán theo chỉ dẫn thông qua ngân hàng giữ tài
khoản Nostro. BIDV có thể chuyển tiền đến bất cứ địa điểm nào vào bất cứ thời gian nào.
-Dịch vụ chuyển tiền quốc tế đến: Western Union…., BIDV nhận lệnh thanh toán từ ngân hàng đại lý sẽ trả cho người thụ hưởng theo chỉ dẫn.
-Dịch vụ thanh toán séc quốc tế: dịch vụ bán Bank Draft, dịch vụ nhờ thu séc quốc tế: là dịch vụ BIDV ứng tiền mặt khi khách hàng xuất trình séc du lịch đủ điều kiện.
-Thanh toán bằng L/C: Phát hành thư tín dụng, Thông báo thư tín dụng xuất khẩu, Xác nhận thư tín dụng, Chuyển nhượng thư tín dụng
- Nhờ thu:
+ Nhờ thu đến: Khi nhận được bộ chứng từ nhờ thu (phiếu trơn hay kèm theo chứng từ) từ Ngân hàng nước ngoài hoặc doanh nghiệp nước ngoài, BIDV sẽ thông báo đến quý khách hàng bằng văn bản với đầy đủ chi tiết liên quan đến bộ chứng từ. Nếu chấp nhận, đề nghị khách hàng gửi công văn (theo mẫu) do người có thẩm quyền ký tên để lấy bộ chứng từ gốc trước khi nhận hàng:
oVới bộ chứng từ nhờ thu trả ngay (D/P): trước khi nhận, khách hàng chuyển đủ tiền vào tài khoản để thanh toán bộ chứng từ nói trên.
oĐối với bộ chứng từ nhờ thu trả chậm (D/A): trước 02 ngày đến hạn thanh toán, khách hàng chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi để đảm bảo thanh toán đúng hạn.
+ Nhờ thu đi: Khách hàng gửi đến Ngân hàng: Giấy đề nghị xử lý bộ chứng từ nhờ thu hàng xuất (D/P hoặc D/A), Bộ chứng từ nhờ thu gốc. Khi nhận được tiền thanh toán của bộ chứng từ, Ngân hàng sẽ ghi có vào tài khoản của khách hàng theo chỉ thị
-Dịch vụ thẻ Thẻ ghi nợ nội địa (ATM): Thẻ Harmony, Thẻ eTrans 365+, Thẻ tín dụng quốc tế: Visa Gold
-Thu tiền mặt lưu động tại trụ sở làm việc của tổ chức: Nhân viên BIDV đến trụ sở làm việc/đại lý/chi nhánh của doanh nghiệp để thu tiền mặt.
-Thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông: BIDV đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông của khách hàng thành đủ tiêu chuẩn lưu thông, khách hàng phải một khoản phí nhất định cho BIDV.
-Thu giữ hộ tiền mặt qua đêm: Khách hàng có nhu cầu giữ tiền tại két qua đêm tại BIDV sẽ được nhận trông giữ và BIDV sẽ thu một khoản phí lưu két nhất định.
-Kiểm đếm tiền mặt tại trụ sở ngân hàng: Khách hàng mang tiền đến ngân hàng đề nghị ngân hàng kiểm đếm. BIDV thu phí kiểm đếm. -Kiểm định tiền thật, giả: Khách hàng mang tiền đến ngân hàng đề nghị ngân hàng kiểm định. BIDV thu phí kiểm định.
NHÓM DỊCH VỤ KINH DOANH TIỀN TỆ
-Mua bán
ngoại hối
-Giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay: Giao dịch hối đoái giao ngay là giao dịch hai bên thực hiện mua, bán một lượng ngoại tệ theo tỷ giá giao ngay tại thời điểm giao dịch và kết thúc thanh toán trong vòng 2 (hai) ngày làm việc tiếp theo.
-Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn: Giao dịch hối đoái kỳ hạn là giao dịch hai bên cam kết sẽ mua, bán với nhau một lượng ngoại tệ theo một mức tỷ giá xác định tại ngày giao dịch và việc thanh toán sẽ được thực hiện vào thời điểm xác định trong tương lai.
-Giao dịch mua bán quyền chọn tiền tệ: Giao dịch quyền lựa chọn tiền tệ là một giao dịch giữa bên mua quyền và bên bán quyền, trong đó bên mua quyền có quyền nhưng không có nghĩa vụ mua hoặc bán một lượng ngoại tệ xác định ở một mức tỷ giá xác định trong một khoảng thời gian thỏa thuận trước. Nếu bên mua quyền lựa chọn thực hiện quyền của mình, bên bán quyền có nghĩa vụ bán hoặc mua lượng ngoại tệ trong hợp đồng theo tỷ giá đã thỏa thuận trước.
-Giao dịch hoán đổi tiền tệ: Giao dịch hoán đổi ngoại tệ là giao dịch BIDV đồng thời mua và bán cùng một lượng ngoại tệ (chỉ có hai đồng tiền được sử dụng trong giao dịch) với khách hàng, trong đó kỳ hạn thanh toán của hai giao dịch là khác nhau và tỷ giá của hai giao dịch được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng.
Giao dịch hoán đổi có thể là sự kết hợp của:
01 giao dịch giao ngay + 01 giao dịch kỳ hạn 01 giao dịch kỳ hạn + 01 giao dịch kỳ hạn
-Ủy thác quản lí tài sản và các sản phẩm phái sinh
- Giao dịch hoán đổi lãi suất: Giao dịch hoán đổi lãi suất là giao dịch mà theo đó BIDV và khách hàng cam kết thanh toán cho bên kia khoản tiền lãi tính theo lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định trên cùng một khoản nợ gốc trong cùng một khoảng thời gian. Hiện nay, khách hàng có thể thực hiện giao dịch hoán đổi lãi suất giữa VND với ngoại tệ (USD, EUR) và giữa ngoại tệ (USD, EUR) với nhau
-Sản phẩm đầu tư phái sinh cơ cấu: Sản phẩm đầu tư phái sinh là sản phẩm đầu tư có yếu tố phái sinh kèm theo giúp đem lại cho nhà đầu tư cơ hội kiếm được mức lãi suất cao hơn mức lãi suất tiền gửi thông thường nếu nhà đầu tư có nhận định đúng về diễn biến một chỉ số tham chiếu nhất định.
-Uỷ thác quản lý tài sản: Là hình thức khách hàng uỷ thác cho BIDV đầu tư nguồn vốn VND hoặc vốn ngoại tệ vào danh mục đầu tư do BIDV thiết kế riêng cho khách hàng để đem lại mức lợi nhuận tối ưu cho khách hàng.
-Giao dịch hàng hoá trên thị trƣờng tƣơng lai
Giao dịch hàng hóa tương lai: Giao dịch hàng hóa tương lai là giao dịch trong đó khách hàng thực hiện mua, bán một khối lượng hàng hóa tại mức giá xác định và việc giao nhận hàng được thực hiện trong tương lai. Các yếu tố của giao dịch như khối lượng, thời gian đến hạn, tiêu chuẩn hàng hóa, mức giá... được các Sàn giao dịch quy định. Các giao dịch hàng hóa tương lai được thực hiện trên các sàn giao
dịch quốc tế như LIFFE (London), ICE (Newyork), Tocom (Tokyo)... BIDV làm trung gian môi giới để đưa lệnh của khách hàng vào giao dịch tại các sàn quốc tế.
Các mặt hàng BIDV đang giao dịch: cà phê, cao su
Các mặt hàng BIDV sẽ triển khai giao dịch trong thời gian tới: kim loại, ngô, bột đậu tương…
NHÓM DỊCH VỤ KHÁC
Dịch vụ gửi-nhận tin nhắn ngân hàng qua ĐTDĐ (BSMS): Dịch vụ gửi tin nhắn ngân hàng qua điện thoại di động, cung cấp thông tin số dư tài khoản, báo nợ, báo có trên tài khoản.
Dịch vụ Homebanking : là dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV cung cấp cho các khách hàng. Phần cứng của dịch vụ là nền tảng đường truyền, modem ADSL, bộ nhận dạng và bảo mật. Sử dụng dịch vụ này, khách hàng ngồi tại nhà có thể vấn tin tài khoản, thực hiện chuyển tiền trên tài khoản và một số dịch vụ gia tăng khác.
Gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount: gói dịch vụ BIDV-Smart@ccount hướng tới phục vụ các khách hàng là các doanh nghiệp có mạng lưới phân phối lớn, có hệ thống đại lý rộng khắp trên toàn quốc hoặc các doanh nghiệp có nhiều đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc hoặc có