Có thể nói dịch vụ thanh toán là một thế mạnh của BIDV Gia Lai trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
2.2.1.1 Thanh toán trong nƣớc
Hiện nay đối với thanh toán trong nước, BIDV Gia Lai có các hệ thống thanh toán sau:
- Thanh toán trong nội bộ hệ thống BIDV Gia lai
Mọi giao dịch thanh toán của khách hàng có tài khoản và không có tài khoản giữa các chi nhánh trong nội bộ hệ thống BIDV hiện nay được thực hiện qua chương trình phần mềm SIBS. Đây là chương trình phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại với cơ sở dữ liệu tập trung cho phép giao dịch được thực hiện với tốc độ nhanh nhất. Riêng đối với dịch vụ thanh toán, đặc biệt là thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản tại hệ thống BIDV được cập nhật tức thời vào tài khoản khách hàng trong khoản thời gian từ 1 đến 3 giây sau khi giao dịch được hoàn tất.
ST T Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) 1 Tổng thu dịch vụ 12.5 100 39 100 37 100
1.1 Thu từ hoạt động thanh toán 7.5 60 8.5 21,79 11.6 31,36
1.2 Thu từ kinh doanh ngoại tệ 2.4 19,2 24 61,54 15.6 42,16
1.3 Dịch vụ thẻ 0.4 3,2 0.45 1,15 0.80 2,16
Với chương trình này khách hàng của BIDV có thể mở tài khoản tại một nơi nhưng thực hiện giao dịch ở bất kỳ chi nhánh nào thuộc hệ thống BIDV trên phạm vi toàn quốc. BIDV Gia lai là một trong những chi nhánh đầu tiên áp dụng thí điểm chương trình SIBS từ tháng 3/2005, điều này đã mang lại một thuận tiện hết sức to lớn cho BIDV nói chung và BIDV Gia Lai nói riêng trong việc tạo dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện đại. Minh chứng cho xu hướng này là sự gia tăng về số lượng tài khoản thanh toán mở tại ngân hàng góp phần thực hiện tốt việc thanh toàn không dùng tiền mặt đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế.
Bảng 2.3: Tài khoản thanh toán của BIDV Gia Lai giai đoạn 2013-2015*
Đơn vị: Khách hàng, %
*Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Gia Lai 2013-2015
- Thanh toán ngoài hệ thống BIDV Gia Lai
Trên thực tế nhu cầu thanh toán giữa các ngân hàng khác nhau là rất lớn. Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, ngoài hệ thống các NHTM nhà nước, số lượng các Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng Liên doanh, Ngân hàng có vốn 100% vốn nước ngoài hàng năm liên tục tăng lên đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Vì vậy nhu cầu thanh toán giữa các Ngân hàng ngày càng đòi hỏi các hệ thống Ngân hàng phải thiết lập và tham gia nhiều kênh thanh toán. Hiện nay để thanh toán ra ngoài hệ thống BIDV Gia Lai gồm các kênh thanh toán sau:
Chủ tài khoản 2013 2014 2015 Số lượng Tăng trưởng (%) Số lượng Tăng trưởng (%) Số lượng Tăng trưởng (%) Tổ chức kinh tế 1.063 7 1.153 8.4 1.668 44.67 Cá nhân 38.939 8.5 47.669 22 52.490 10
Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước
Các khoản thanh toán liên ngân hàng được thực hiện thanh toán qua tài khoản tiền gửi của các NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán mở tại NHNN. Các khoản thanh toán trong cùng tỉnh, thành phố được Chi nhánh NHNN hạch toán trực tiếp trên tại khoản tiền gửi của các NHTM mở tại chi nhánh NHNN trên địa bàn. Các khoản thanh toán khác tỉnh, thành phố được chuyển tiếp trong hệ thống NHNN. Phương thức thanh toán này yêu cầu các Ngân hàng thành viên phải mở tài khoản tiền gửi vào tài khoản tại NHNN. Vì vây, thanh toán qua tài khoản tiền gửi chủ yếu là để thực hiện điều chuyển vốn và thực hiện vay, trả giữa các NHTM với nhau. Phương thức chiểm tỷ trọng nhỏ trong tổng giá trị thanh toán liên ngân hàng được thể hiện bảng 2.5 “Báo cáo hoạt động chuyển tiền của BIDV Gia Lai năm 2013- 2015.”
Tháng 5/2002 NHNN Việt Nam đã chính thức triển khai Hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng giai đoạn I (CI _TAD) trong khuôn khổ dự án Hiện đại hóa Ngân hàng và hệ thống thanh toán do Ngân hàng thế giới (WB) tài trợ. Đây là hệ thống thanh toán điện tử hiện đại nhất và lớn nhất, cho phép thanh toán trực tiếp giữa các ngân hàng với nhau thông qua mạng máy tính trên cơ sở chứng từ điện tử và chữ ký điện tử. Hệ thống này khắc phục được cơ bản những hạn chế của hệ thống thanh toán cũ, đáp ứng yêu cầu tập trung vốn trong thanh toán tạo điều kiện NHNN kiểm soát các khoản vốn dự trữ; giảm lượng vốn trôi nổi; tăng tốc độ vòng quay của các nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế đang chuyển đổi và tăng trưởng, cải tiến và tăng cường công tác kế toán và các thủ tục kiểm soát của NHNN và các NHTM. Ngày 28/2/2009 giai đoạn 2 của hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã được chính thức khởi động. Thời điểm vận hành giai đoạn 1 năm 2002, mới chỉ có 5 thành phố lớn là Hồ chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ với 73 ngân hàng, hơn 300 chi nhánh ngân hàng, xử lý bình quân 40.000 giao dịch/ngày. Khi đi vào vận hành giai đoạn 2, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng có thể kết nối được với chi nhánh Ngân hàng Nhà nước ở 63 tỉnh, thành phố với công suất thiết kế xử lý 2 triệu giao dịch/ngày và 472
đơn vị tham gia thanh toán là các ngân hàng, chi nhánh của các tổ chức tín dụng trong cả nước giao dịch đạt khoảng 74.000 giao dịch/ngày và doanh số lên xấp xỉ 70 ngàn tỷ đồng/ngày. Thời gian thực hiện một lệnh thanh toán chỉ trong vòng 10 giây, đảm bảo an toàn, chính xác. Điều này cho thấy kênh thanh toán này càng ngày càng có vị trí thay thế dần các kênh thanh toán khác. Đặc biệt tại BIDV Gia Lai là chi nhánh đầu mối thanh toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng trên địa bàn Gia Lai do đó doanh số chuyển tiền và số lượng món thanh toán qua điện tử liên ngân hàng tăng trưởng với tốc độ cao. Hiện nay, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng xử lý bình quân khoảng 350 giao dịch/ngày với giá trị gần 15 tỷ đồng. Vào những ngày cao điểm thực hiện tới 700 giao dịch/ngày với giá trị là 60-80 tỷ đồng.
Thanh toán bù trừ qua NHNN :
Thanh toán bù trừ là hình thức thanh toán cổ điển nhất trong các phương thức thanh toán giữa các ngân hàng. Trải qua nhiều năm phát triển, NHNN cùng với các NHTM đã có nhiều cố gắng để cải tiến hình thức này nhằm nâng cao chất lượng thanh toán về mặt thời gian cũng như sự tiện lợi trong khâu thanh toán. Từ năm 2000 đến nay các trung tâm thanh toán bù trừ thực hiện bù trừ qua mạng. Tuy nhiên, thực chất công nghệ tin học ở giai đoạn này mới dừng ở mức độ truyền file số liệu bảng kê từ các NHTM đến NHNN nhằm phục vụ cho NHNN lập bảng kê thanh toán bù trừ được nhanh chóng để giảm bớt thời gian một phiên giao dịch thanh toán bù trừ, còn thanh quyết toán vốn trong thanh toán bù trừ vẫn phải dựa trên cơ sở giao nhận chứng từ giấy trực tiếp qua cán bộ chuyên trách thanh toán bù trừ. Hệ thống thanh toán này hỗ trợ cho các kênh thanh toán khác bởi mạng lưới thanh toán được triển khai trên toàn quốc. Tuy nhiên, tốc độ thanh toán qua hệ thống thanh toán bù trừ qua NHNN còn rất chậm mất tối thiểu 1 ngày, không đáp ứng được yêu cầu tập trung thanh toán vốn của NHNN và NHTM. Số lượng giao dịch và doanh số thanh toán qua hệ thống này tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng giảm dần.
Thanh toán song phương
Để tăng nhanh tốc độ thanh toán, đồng thời sử dụng vốn có hiệu quả. Với hỗ trợ của công nghệ thông tin, BIDV đã triển khai hệ thống thanh toán song phương với các Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Viêt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Việt Nam, Kho bạc Nhà nước.... Hệ thống này hạch toán theo nguyên tắc thu chi hộ và quyết toán vào cuối ngày. Với hệ thống thanh toán này góp phần mở rộng quan hệ thanh toán và mạng lưới thanh toán với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, nâng cao uy tín, khơi tăng nguồn vốn và nguồn thu dịch vụ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong thanh toán của BIDV Gia Lai. Kết quả hoạt động chuyển tiền được thể hiện qua bảng 2.4
Bảng 2.4: Báo cáo hoạt động chuyển tiền của BIDV Gia Lai năm 2013 -2015 *
Đơn vị tính: tỷ đồng
*Nguồn: Báo cáo chuyển tiền các năm 2013-2015của BIDV Gia Lai*
Tổng số giao dịch thanh toán trong nước của BIDV Gia Lai chiếm 35% tổng số giao dịch thanh toán trên địa bàn với giá trị chiếm 25% tổng giá trị thanh toán. Tổng lượng giao dịch tiền mặt tại BIDV Gia lai chiếm khoảng 10% trên tổng phương tiện thanh toán, tỷ lệ có xu hướng giảm dần qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thanh toán trong nước vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng Nhà nước. Chẳng hạn, hệ thống điện tử liên ngân hàng luôn không ổn định gây ách tắc trong việc chuyển tiền và gây khó khăn trong việc nhận báo cáo đối chiếu cuối ngày.
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số món Doanh số Số món Doanh số Số món Doanh số I.Thanh toán trong hệ
thống 174.389 11.864 217.875 15.138 267.987 21.954 II. Thanh toán ngoài
hệ thống
1.Thanh toán điện tử
LNH 25.489 1.974 32.348 2.169 47.520 2.929
2.Thanh toán qua TG
NHNN 15 150 8 80 5 60
3.Thanh toán bù trừ 12.365 1.457 11.733 1.259 12.320 1.587 4.Thanh toán song
phương 2.986 274 3.698 397 5.789 568
2.2.1.2 Dịch vụ Thanh toán quốc tế
Với mục tiêu BIDV Gia lai không chỉ là một ngân hàng lớn nhất tại thị trường trong nước với những dịch vụ ngân hàng truyền thống, đa dạng nguồn thu nhập, tăng tỷ lệ thu nhập từ phí và hạn chế rủi ro. BIDV Gia Lai đã mở rộng nhiều dịch vụ thanh toán quốc tế theo chiều rộng và chiều sâu nhằm mở rộng đối tượng khách hàng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, BIDV Gia lai đang cung cấp các phương thức thanh toán quốc tế sau: Thanh toán chuyển tiền; Thanh toán nhờ thu; Thanh toán bằng thư tín dụng (L/C).
Hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV Gia Lai trong thời gian qua đã đạt được những kết quả sau:
Doanh số nhập khẩu còn thấp trong tổng doanh số xuất nhập khẩu,chủ yếu là các mặt hàng nhập khẩu qua BIDV Gia Lai chủ yếu là bò sữa, nguyên vật liệu... Những năm gần đây, các đơn vị mở L/C để nhập nguyên vật liệu đầu vào, sau đó lại xuất thành phẩm nên doanh số xuất khẩu bằng hình thức L/C ngày càng tăng
Doanh số xuất khẩu của BIDV Gia Lai chiếm chủ yếu trong tổng doanh số xuất nhập khẩu do đặc điểm Gia Lai là vùng Tây Nguyên chủ yếu xuất khẩu các mặt hàng nông sản cà phê, tiêu, điều,cao su....
So với các NHTM khác trên địa bàn, hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh vẫn chiếm lợi thế và đứng sau Ngân hàng TMCP Ngoại thương. BIDV Gia Lai tập trung cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế cho nhiều khách hàng lớn, có doanh số thanh toán quốc tế cao như Tập Đoàn Hoàng Anh Gia Lai, Công ty Cà Phê Gia Lai, Công ty Song Hỉ … Mặt khác, Chi nhánh được sử dụng những phần mềm công nghệ ứng dụng hiện đại như chương trình: TF v.v… vì vậy khả năng thanh toán quốc tế của Chi nhánh luôn chiếm từ 20% thị phần thanh toán của Gia lai
2.2.1.3 Dịch vụ thanh toán chi trả Kiều hối:
Nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển về Việt Nam từ những người đi xuất khẩu lao động, những người ra nước ngoài làm ăn sinh sống ngày một gia tăng thì đây cũng là thị trường tiềm năng để BIDV khai thác. Ngoài hình thức chuyển tiền quốc tế qua
mạng Swift, nhằm đa dạng hóa dịch vụ kiều hối tại BIDV, BIDV đã ký kết hợp đồng chính thức với Western Union. Từ năm 2006, BIDV trở thành đại lý chính thức của Western Union. Bên cạnh đó BIDV là ngân hàng phục vụ nhu cầu nhận tiền kiều hối một chiều từ Hàn quốc và Quarta bằng việc liên kết với Ngân hàng HANABANK – Hàn quốc, công ty ALFARDAN QUARTA.
BIDV Gia Lai đã xác định dịch vụ chi trả kiều hối là dịch vụ mang lại nguồn thu lớn đồng thời là một kênh huy động vốn ngoại tệ cho chi nhánh. Ngay từ đầu triển khai dịch vụ, BIDV Gia Lai đã quan tâm và đẩy mạnh dịch vụ này phát triển mạnh thể hiện số món và doanh số chi trả kiều hối tăng mạnh qua các năm. Thị phần dịch vụ này chiếm 20% trên địa bàn Gia Lai.
Bảng 2.5: Báo cáo thực hiện chi trả kiều hối của BIDV Gia Lai 2013 -2015*
Đơn vị tính: triệu đồng, %
*Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Gia Lai năm 2013- 2015*
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số món Phí Tỷ trọng so tổng thu DV (%) Số món Phí Tỷ trọng so tổng thu DV (%) Số món Phí Tỷ trọng so tổng thu DV (%) Wu 1884 359 2.8 16.996 1,761 4.5 18.759 2,234 6.03 AFX - 20 2,4 0.006 50 5 0.01 Per - 50 4 0.01 105 8.3 0.022 Swift 545 78 0.6 1.884 166 0.42 1.546 138 0.37 Tổng 2.429 437 3.4 18.950 1.933,4 4.936 20.460 2.385,3 6.432
2.2.1.4 Dịch vụ thanh toán thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa
Ngày nay, thanh toán bằng thẻ đã càng ngày càng trở nên phổ biến. Có thể nói những năm gần đây là thời đại bùng nổ của dịch vụ thanh toán bằng tài khoản thẻ. Tháng 7 năm 2003, BIDV Gia Lai chính thức đưa thẻ thanh toán vào thị trường. Ngay từ đầu triển khai, BIDV Gia Lai xác định tiềm năng phát triển thị trường thẻ là hết sức rộng lớn và còn rất mới mẻ đối với người dân Việt Nam vốn tính thích sử dụng tiền mặt.
Hiện tại BIDV đã phát triển và triển khai phát hành 3 loại thẻ ATM nhằm vào các đối tượng khác nhau:
Thẻ “Moving” được thiết kế với mục đích dành cho giới trẻ, sinh viên với mức phí phát hành thấp, số dư phải duy trì trên tài khoản nhỏ và hạn mức rút tiền trong một ngày thấp.
Thẻ “eTrans365+” là loại thẻ lần đầu tiên ở Việt Nam cho phép khách hàng phát hành tối đa ba thẻ bao gồm 1 thẻ chính cho mình và thêm 2 thẻ phụ cho người thân. Thẻ “eTrans365+” được thiết kế có 3 hạng thẻ: thẻ VIP, thẻ Vàng và thẻ Chuẩn, với mỗi hạng thẻ khác nhau hạn mức giao dịch sẽ khác nhau đáp ứng cho từng đối tượng và nhu cầu của khách hàng.
Thẻ Harmony là loại thẻ dành cho đối tượng khách hàng mục tiêu là những người có thu nhập cao, người thành đạt trong hoạt động kinh doanh, lãnh đạo các doanh nghiệp, công ty. Ngoài ra thẻ này còn có các loại Kim, Mộc, Thủy, Hỏa, Thổ gắn với mệnh của từng người theo ngày sinh tháng đẻ
Về tiện ích của Thẻ ATM – BIDV: Trong giai đoạn đầu triển khai thẻ ATM _ BIDV chỉ có những tiện ích như rút tiền, vấn tin số dư tài khoản và chỉ được rút tiền tại các máy ATM của hệ thống BIDV. Trải qua 13 năm đến nay cùng với phát triển công nghệ thẻ ATM _ BIDV được bổ sung thêm nhiều tiện ích mới như: hàng loạt các sản phẩm giá trị gia tăng đã được đưa vào cùng với thẻ ATM như sản phẩm cho phép các
khách hàng sử dụng thẻ ATM thanh toán tiền điện, nước, điện thoại,vé máy bay, hóa đơn mua hàng, thẻ tín dụng, thẻ điện thoại di động trả trước… từ máy ATM.
Nhận thức rõ những ưu điểm của dịch vụ mới này trong lợi thế cạnh tranh và hội